האם עלי לשלם מקדמה גדולה יותר על בית?

קבלת ההחלטה לרכוש בית היא אחת הגדולות בחיים. והתשלום על זה הוא אחת ההוצאות הגדולות ביותר בחיים. "בהתחלה זה יכול להיות מאוד מפחיד, להיות אישה רווקה עם הכנסה אחת ולרכוש את הבית הראשון שלך. אבל יש בזה משהו מאוד מחזק ", אומרת קייל יומנס-דריסקל, פתולוגית דיבור שרכשה את ביתה הראשון בקייפ קוד, MA, בשנת 2014 בגיל 28. "אם תחליט להביא ילדים לעולם יום אחד, זה סיפור נהדר לספר להם איך אמא שלך קיבלה את הבית שלה כשהייתה רווקה!"

למרות הלם המדבקה הראשוני, Youmans-Driskell גדלה לתוך ביתה ואל עצמה באמצעות הניסיון בבעלותה. מהוראת התיעוד הנכון, סידור הכספים שלה וניהול משא ומתן על תשלום המקדמה, למד יומאנס-דריסקל רבות בתהליך.

למרות הציפיות של רוב רוכשי הדירות כי מקדמה חייבת להיות 20 אחוז ממחיר הבית, המציאות היא שאנשים רבים מורידים הרבה פחות. בסקר בקרב רוכשי דירות רווקות שנערכו על ידי מרי קלייר ו בית יפה, 27 אחוזים מהנשאלים שילמו פחות מ -5 אחוזים כמקדמה. שלושים ושלושה אחוזים מהנשים שנבדקו שילמו בין 5 ל -10 אחוזים, ועוד 19 אחוזים דחו בין 10 ל -20 אחוזים.

המגמה של מקדמה קטנה יותר היא שהמתווכים שם לב במשך כמה שנים: על פי האיגוד הלאומי של מתווכים, 61 אחוז מרוכשי הדירות בפעם הראשונה הורידו בין 0 ל -6 אחוזים בשנת 2018. כמה אתה צריך להוציא במזומן תלוי בניקוד האשראי שלך ובסוג המימון שלך, אבל אם אתה רוצה להוריד פחות, הנה מה שאתה צריך לדעת.

מהו מקדמה?

המקדמה היא הכסף שאתה נותן לבנק להבטחת המשכנתא ואינדיקטור להשקעתך בנכס. זה עוזר להראות למלווים עד כמה אתה רציני. אם אתה יכול לשים יותר כסף מראש, המלווים יכולים להציע לך ריבית נמוכה יותר. מקדמה גדולה יותר פירושה בדרך כלל גם תשלומי משכנתא נמוכים יותר לאורך זמן קצר יותר; מקדמה נמוכה יותר פירושה חוב משכנתא ארוך יותר.

ככל שהקונה יכול לשים יותר כסף, כך גם המלווה יפסיד במידה ויהיה מצב של עיקול. כתוצאה מכך, כאשר קונים מפחיתים פחות מ -20 % מהעלות הכוללת של הבית, הם בדרך כלל נדרשים לקבל ביטוח משכנתא פרטי (PMI). זה מגן על המלווה במקרה שאתה מחדל בתשלומים שלך.

"יש הרבה מלווים שעדיין יאפשרו [קונים] לקבל שיעור רגיל ל -30 שנה, קבוע הלוואה עם 10 אחוז הנחה ", אומרת מתווכת הנדל"ן המורשית דולי הרץ מ- Engel & Völkers of New יורק. "עם זאת, ישנן דרישות גדולות יותר ממך כלווה, במיוחד ה PMI הנדרש על ידי המלווה למקרה שלא תוכל להחזיר את ההלוואה שלך. הפרמיות לביטוח זה יכולות להוסיף במידה ניכרת את ההתחייבות החודשית שלך ואף עלולות לגרום לתשלום המשכנתא שלך להיות יקר מדי ".

איך אפשר לשלם פחות?

כאשר אתה מנסה לנהל משא ומתן על תשלום מקדמה נמוך יותר, יש לקחת בחשבון מספר דברים: ראשית, האם אתה קונה בית או דירה? אם זה האחרון, אתה עשוי להיות נעול במקדמה של 20 אחוזים כדרישה של איגודי בעלי הבית (HOA) או מועצת הדירות. אם אתה רוכש בית עצמאי, ייתכן שיש לך גמישות רבה יותר.

אם אתה מעוניין לבצע מקדמה נמוכה יותר, הרץ מציע לחקור הלוואות FHA. הלוואות אלה הנתמכות על ידי הממשלה דורשות רק מקדמה של 3.5 אחוזים, ובדרך כלל הכנסה הניתנת לאימות ואשראי טוב. מידע נוסף על הלוואות FHA ניתן למצוא פה. הם אכן מגיעים עם ביטוח משכנתא משלהם, לעיתים יותר יקר מאשר PMI.

לא נדרשת מקדמה עבור הלוואת VA. כמו כן, אין ריבית משכנתא על הלוואות VA ועלויות הסגירה מוגבלות. הם אינם דורשים PMI. קרא עוד על אפשרויות הלוואה שונות כאן.

מה לגבי תוכניות סיוע למקדמה?

הקהילה שבה אתה גר עשויה להציע תוכניות סיוע למקדמה, שהן הלוואות או מענקים נמוכים או ללא ריבית לסייע לקבוצות מיוחדות-כמו כבאים או אנשי חינוך, או אנשים בעלי הכנסה נמוכה-יש להם מספיק כסף לתשלום מקדמה או סגירת עלויות או שניהם. רבים מהם מיועדים לרוכשי דירה לראשונה ודורשים מהמשתתפים לעבור קורס חינוך של רוכשים. רק בתים מסוימים יתאימו גם כן. אופן הפעולה של התוכנית משתנה בהתאם למדינה; אתה יכול לבדוק אם אתה זכאי למישהו בקרבתך פה. אנשים רבים זכאים לתוכניות אלה, אך מעטים פונים.

שורה תחתונה?

יתרונות של תשלום מקדמה נמוך יותר

• אתה בעל בית! לא משנה כמה אתה יכול להשקיע על המקדמה, אפילו אחוז קטן אומר שאתה בעל בית ובונה הון עצמי.
• ביצוע מקדמה נמוכה יותר לא יגרום לך לחסוך את החיסכון. כדאי להיות מציאותי לגבי המצב הכלכלי שלך מראש ולשלם מה שאתה יכול.
• כאשר אתה בעל בית, אתה עשוי להיות זכאי להנחות מס מסוימות.

חסרונות של תשלום מקדמה נמוך יותר

• ביצוע מקדמה נמוכה יותר פירושו גם שתאוכף על תשלומי משכנתא גבוהים יותר ו/או ריבית גרועה יותר.
• לרוב נדרש ביטוח משכנתא.
• הון הוא ההבדל בין שווי השוק ההוגן הנוכחי של הבית לבין מה שאתה חייב על משכנתא. אם תבחר להפקיד מקדמה קטנה, הדבר עלול להוביל לחוסר הון מיידי. עם זאת, בכל תשלום אתה בונה הון עצמי.

לא משנה מה תניח, הבעלות על הבית שלך היא דבר מעצים והעמיד את עצמך במצב הכלכלי הטוב ביותר לעשות זאת הוא הדבר החשוב ביותר.

תוכן זה נוצר ומתוחזק על ידי צד שלישי, ומיובא לדף זה כדי לסייע למשתמשים לספק את כתובות הדוא"ל שלהם. ייתכן שתוכל למצוא מידע נוסף אודות זה ותכנים דומים ב- piano.io.