האם אוכל לרכוש בית?
כל פריט בדף זה נבחר על ידי עורך בית יפה. אנו עשויים להרוויח עמלה על חלק מהפריטים שבחרת לקנות.
אם אתה קונה בית חדש שאפתן בפעם הראשונה, אתה יודע שחסכון למקדמה חורג הרבה מעבר לדלג על טוסט האבוקדו ולהשהות את חשבון Netflix שלך. אולי אתה מוקדם בקריירה, ופשוט לא נשאר הרבה מה לחסוך בכל חודש. לחלופין, שכר הדירה שלך ממשיך לעלות (כמו לעלות) משנה לשנה, ופוגע ביכולת שלך לסחוף כסף לקרן המקדמה שלך. או שהיית צריך לטבול בחסכונות שלך כדי לשלם על חשבון רפואי.
התרחישים הם אינסופיים וללא ספק, יש הרבה אתגרים שיכולים לגרום לדירות הבית להרגיש שהם לא בהישג יד. אבל החדשות הטובות? יש הרבה אפשרויות הלוואה, מענקים, תמריצי מס ואסטרטגיות פיננסיות מתוחכמות אחרות שנועדו לעזור לך להפוך לבעל בית.
הנה מבט כיצד תוכל להרשות לעצמך לקנות בית, אפילו - למעשה, במיוחד-אם אין לך 20 אחוז חסכון עבור מקדמה או אשראי מושלם או שאתה לא מחצית ממשק בית דו-הכנסה.
תקציב ל- PMI
בוודאי שמעתם כי ירידה של 20 אחוזים היא תקן הזהב בכל הנוגע לרכישת בית. אבל, זו לא הנורמה, במיוחד עבור רוכשי דירה ראשונה. על פי א להגיש תלונה מהאיגוד הלאומי למתווכים, רוכשי דירות בפעם הראשונה שמימנו את בתיהם הורידו בממוצע 7 אחוזים. למעשה, בסקר מקורי של רוכשות דירות בודדות שנערכו על ידי
ובכל זאת, הטבה משמעותית בהפחתת 20 אחוזים היא הימנעות מביטוח משכנתא פרטית, או PMI. "PMI הוא ביטוח על המשכנתא שלך שהמלווה דורש ממך לרכוש על מנת להגן עליהם אם אתה עומד בהלוואה על ההלוואה", מסבירה לורן אנסטסיו, מתכננת פיננסית מוסמכת ב- SoFi, חברת מימון אישי. "זה ביטוח למלווה, לא בשבילך."
בדרך כלל PMI עולה בין 0.5 אחוזים לאחוז אחד מסכום הלוואת המשכנתא שלך על בסיס שנתי, בתשלום חודשי. כדוגמה, אם אתה משלם 0.5 אחוז PMI על הלוואה של 300,000 $, היית משלם 1,500 $ נוספים בשנה או 125 $ לחודש.
במקרים רבים, PMI הוא דבר שבסופו של דבר יורד. ודא שאתה מבין את תנאי ההלוואה שלך, אומרת אנסטסיו. "חלק מהמשכנתאות יורידו את דרישת ה- PMI ברגע שתקבל 20 אחוז הון בבית, והתשלום החודשי שלך יירד למשך שארית תקופתך", היא אומרת. "משכנתאות אחרות עשויות לדרוש תשלומי PMI בשווי 10 שנים גם אם תגיע מוקדם ל -20 אחוז הון עצמי, ואחרות עשויות לדרוש את התשלום עבור כל תקופת ההלוואה."
ההוראה: אפשר להרשות לעצמכם בית, גם בלי לפוצץ 20 אחוז. כאשר אתה מתקצב, חשוב עלויות כמו PMI, ביטוח בעל בתים, דמי HOA, ארנונה וקרן תיקון חירום. חישוב ההוצאות המשולבות הללו הוא תרגיל שהמלווה שלכם יכול לעזור לו. למידע נוסף על כל העלויות הבלתי צפויות של בעלות על בית כאן [LINK TO STORY].
בדוק את אפשרויות ההלוואה שלך
כרוכש בית בפעם הראשונה, עליך לנהל שיחה מוקדמת על נסיבות ההלוואה הייחודיות שלך עם מלווה, אומר סיירה הדסון, יועץ משכנתאות מורשה בגאורגיה ומנהל סניף ב הלוואות הבית של אנג'ל אלון. במהלך שיחה זו, תרצה לדון בציון האשראי שלך, כמה אתה יכול לפדות במזומן התשלום, המשכורת שלך ומקורות הכנסה אחרים, כמה חובות יש לך ובאיזה תחום קריירה אתה עובד ב. כל המידע הזה יכול לעזור למלווה להדריך אותך להלוואה המתאימה ביותר לנסיבות שלך, מסביר הדסון.
"בימים אלה יש תוכניות הלוואה שיתאימו לרוב רוכשי הדירות", היא אומרת. אם אתה עצמאי, למשל, יש הלוואות לדף בנק רק לעצמאים. שוחח עם מלווה על מימון קונבנציונאלי, ואל תתעלם מהלוואות מענייני ותיקים (VA), מנהל הדיור הפדרלי (FHA) ומשרד החקלאות של ארצות הברית (USDA).
להלן דוגמא של תוכניות הלוואה שכדאי לבחון:
- הלוואות VA:
זמין לחברי הצבא הפעילים ביותר בכל הענפים הצבאיים, כמו גם לחיילים משוחררים, מילואימניקים וחברי המשמר הלאומי, הלוואות לענייני חיילים משוחרריםבדרך כלל אינך דורש מקדמה או שיש לך עמלות PMI. כדי לאשר שאתה זכאי להלוואה ל- VA, תוכל לקבל "תעודת כשירות" מאת ebenefits.va.gov. - הלוואות FHA:
אלה מינהל הדיור הפדרלי הלוואות מתאימות היטב לרוכשי הכנסה נמוכה עד בינונית או למי שיש להם ציוני אשראי נמוכים מהממוצע. באמצעות תוכנית זו, אתה יכול להוריד עד 3.5 אחוזים אם ציון האשראי שלך הוא 580 או 10 אחוזים אם ניקוד האשראי שלך הוא 500 ומעלה. החיסרון של הלוואה זו הוא שאם אתה משלם פחות מ -10 אחוז מקדמה, לא תוכל לבטל את ביטוח המשכנתא על הלוואה זו ברגע שתגיע ל -20 אחוז הון עצמי. - HUD שכנה טובה ליד:
בתים כשירים בזה תוכנית דיור ופיתוח עירוני מגיעים בהנחה של 50 אחוז ממחיר המחירון למורים, שוטרי אכיפת חוק, צוותי כיבוי ואש"פים. קונים עשויים גם להיות זכאים לשלם מקדמה בסך $ 100 בלבד עבור בתים אלה. חיסרון כאן הוא שאתה עלול להתאהב בבית שאינו כשיר לתוכנית. - הלוואות USDA:
בחסות משרד החקלאות האמריקאי, תוכנית הלוואת דירה ישירה מסייע לרוכשים בעלי הכנסה נמוכה באזורים כפריים להרשות לעצמם בתים בכך שאינו דורש מקדמה. עם סובסידיות, הריבית יכולה להיות נמוכה עד 1 אחוז, הרבה מתחת לשוק. - תכנית Fannie Mae HomeReady:
זֶה תוכנית פאני מיי מאפשר מקדמה של עד 3 אחוזים וניקוד אשראי מינימלי של 620. הטבה של הלוואה זו היא ביטוח משכנתא ניתן לבטל לאחר שההון העצמי של הלווה יגיע ל -20 אחוזים. זה גם ייחודי מכיוון שהוא שוקל הכנסה משוכרים, מה שיכול לעזור לך להיות כשיר. - תאגיד הסיוע לשכונה של אמריקה:
מכונה בדרך כלל NACA, תוכנית הלוואות זו של עמותה בעלות על בית שובר את התבנית. "זו תוכנית פנטסטית להתכונן לביצוע רכישת דירה ראשונה עם אפס מקדמה וריבית סבירה", אומרת סינתיה מאייר, מתכננת פיננסית מוסמכת. מעניין שהלוואות NACA אינן דורשות בדיקת אשראי מסורתית, אלא מציעות שיעורי קניית דירה ומלווה למשתתפים המוכיחים כי הם מסוגלים לשלם חשבונות הנמצאים בתוך שלהם לִשְׁלוֹט.
עם זאת, אם תוכניות ההלוואות הללו אינן מתאימות, עדיין יש לך אפשרויות, אומר ג'רמי סופקו, מנכ"ל הלוואות אומות, חברת משכנתאות המורשית להשאיל ב -47 מדינות. לכל מדינה יש קבוצה משלה של תוכניות סיוע למקדמה, כולן עם קבוצות שונות של קריטריונים להעפיל, הוא מסביר. לחלק מהמחוזות והעיריות יש אפילו תוכניות משלהם לסייע לרוכשי דירות בפעם הראשונה.
"אם אתה זכאי, אתה יכול לפעמים לקבל כספי מענק עבור המקדמה שלך שהם בעצם כסף חינם מהממשלה", אומר סופקו. במקרים אחרים, התמריצים כוללים ריביות הלוואה טובות יותר.
השורה התחתונה: יש הרבה תמריצים ומענקים בחוץ. "איש המקצוע שלך למשכנתאות צריך להכיר אותם, אז אם אתה שואל: 'איזו עזרה מקדמית תוכניות זמינות לי? 'הן אמורות להיות מסוגלות להפנות אותך לכיוון הנכון ", אמר סופקו. אומר. אם ברצונך לחקור זאת בעצמך, בדוק עם סוכנות מימון הדיור של המדינה.
ייתכן ששמעת על זיכוי מס פדרלי לראשונה על רוכשי דירה. האשראי יושם במהלך ממשל אובמה, אך אינו זמין עוד. אמנם אין זהה לזיכוי מס, אך ייתכן שבעלי בתים יוכלו לקחת ניכוי מס ריבית למשכנתא שעלולה להפחית את חשבון המס שלהם.
החליטו על תנאי ההלוואה
כאשר אתה בוחן אפשרויות הלוואה, יהיה עליך גם להחליט אם אתה רוצה ללכת עם ריבית קבועה או משכנתא בריבית מתכווננת. משכנתאות בריבית קבועה הן ללא ספק המסלול הפופולרי ביותר, כאשר יותר מ -95 אחוזים מהקונים בוחרים בהם כעת, על פי נתוני מקור הלוואה מאת אלי מיי, חברת תוכנה המעבדת משכנתאות. משכנתאות בריבית קבועה אין משמעות הפתעות: תשלום המשכנתא שלך יישאר על כנו לאורך כל חיי ההלוואה שלך.
משכנתאות בריבית מתכווננת או משתנה, מצד שני, מציעות שיעורי היכרות נמוכים ולאחר מכן השיעורים מתאפסים לאחר תקופה מסוימת. לדוגמה, ARM 5/1 פירושו ריבית המשכנתא שלך נעולה לחמש שנים ואז כפופה להתאמה על בסיס שנתי.
כאשר הריבית נמוכה, כדאי לנעול משכנתא בריבית קבועה, כך שלא תהיה כפופה לריבית עליות בשלוש, חמש, שבע, או כמה שנים שנקבעו בתרחיש בעל שיעור מתכוונן, Sopko מסביר. ובכל זאת, במקרים מסוימים זה יכול להתאים לך. תוכל לשקול משכנתא בריבית מתכוונת, למשל, אם אתה בטוח שתעבור בתוך תקופת ההיכרות לפני איפוס הריביות. כ -6 % מהמשיבים מהסקר שלנו בחרו במשכנתא בריבית משתנה.
יהיה עליך גם להחליט אם ברצונך לקחת משכנתא ל -30 שנה או למשכנתא ל -15 שנים. משכנתאות שלושים שנה, שהן פופולריות יותר, משולמות במהלך 30 שנה ואילו משכנתאות ל -15 שנים, באופן לא מפתיע, משולמות ב -15. בעוד שהתשלומים החודשיים נמוכים יותר על משכנתאות ל -30 שנה, זה אומר לשלם יותר ריבית מאשר עם משכנתא ל -15 שנה. קשה יותר לקבל משכנתא ל -15 שנה מכיוון שהתשלומים החודשיים גבוהים יותר.
אם אתה בונה בית בהתאמה אישית או רוכש בית בבנייה במחלקה חדשה שנבנתה, סביר להניח שיהיו לך כמה שלבי מימון ואפשרויות נוספות. א הלוואת בניה, שהיא הלוואה לטווח קצר וריבית גבוהה יותר, משמשת בדרך כלל לכיסוי עלות בניית בית אם אתם בונים אותו בעצמכם או מעסיקים בונה מותאם אישית. אם אתה קונה משנה שנפתחה לאחרונה, ייתכן שיהיה לך גישה למימון בונה - 3 אחוזים מהמשיבים שלנו השתמשו בזה. לבונים גדולים רבים יש חברות בת למשכנתאות או קשרי שותפים עם חברות משכנתאות ומציעים אפשרויות מימון לקונים, אשר עשויים להגיע עם תמריצים מסוימים. ובכל זאת, תרצה להסתובב עם מלווים אחרים ולהשוות את תנאי ההלוואה, כמו דמי מקור ושיעורי ריבית.
מתנות כספיות
אפילו עם כל האפשרויות האלה, אתם אולי תוהים: אני עדיין לא בטוח איך אוכל להרשות לעצמי בית; מה שלום עמיתי או עמיתי? זו שאלה הוגנת!
כפי שמתברר, רוכשי דירות רבים בפעם הראשונה מסתמכים על מתנות מבני משפחה או חברים, שנותנים להם כסף לקראת התשלום. בסקר שלנו, רק פחות מחמישית מהנשאלים אמרו שהם קיבלו כסף ממשפחתם כדי לסייע ברכישת ביתם. על פי א דו"ח 2019 מההתאחדות הלאומית למתווכים, 28 אחוזים מהקונים מתחת לגיל 28 הסתמכו על מתנה כספית כדי לסייע בתשלום מקדמותיהם. בסך הכל, 12 אחוזים מרוכשי הדירות קיבלו מתנה.
חשוב לציין שזו לא יכולה להיות הלוואה (המלווים לא רוצים שתאריך את עצמך); במקום זאת, זה לא מחובר כסף לתשלום המקדמה. המלווים ידרשו "מכתב מתנה" כדי לאשר שהכסף שמגיע ממשפחתך או מחבריך אינו הלוואה.
למרות שזה לא יהיה כדאי לכל קניית בית, קבלת עזרה קטנה מדודך העשיר או מסבא וסבתא עשויה לסייע בהקצאת התשלום שלך.
מ:מארי קלייר ארה"ב
תוכן זה נוצר ומתוחזק על ידי צד שלישי, ומיובא לדף זה כדי לסייע למשתמשים לספק את כתובות הדוא"ל שלהם. ייתכן שתוכל למצוא מידע נוסף אודות זה ותכנים דומים ב- piano.io.
