4 טיפים מקצועיים למציאת הלוואת דירה נכונה וקבלת אישור

חיפשתם גבוה ונמוך אחר בית משלכם-חדר עם חדר נהדר, חלונות מהרצפה עד התקרה, תקרות מקומרות, בריכה בתוך הקרקע-הממוקם על חלקת אדמה ציורית. זה היה הישג לא לבעלי לב חלש, אבל מצאת את הבית שתקתק כל קופסה. כעת, המציאות התחילה: כיצד תוכל להרשות לעצמך זאת?

גם אחרי ששמרת את הפרוטות שלך לביצת קן קטנה, תג המחיר מרתיע. והרעיון לנקות את חשבון הבנק שלך עשוי פשוט להחזיר אותך לגור במרתף של ההורים שלך (טוב, אולי נגזים קצת). אבל כאן נכנס מימון דירה עם משכנתא, כדי לחסוך את היום ואת החיסכון שלך. משכנתא היא סוג הלוואה המשמשת לפירעון רכוש. זכור כי ישנם סוגים שונים של הלוואות משכנתא, לכל אחת יתרונות ודרישות שונות. הבנת הדברים הפנימיים של כל זה - בין אם זה הרודיאו הראשון שלך או החמישי שלך - יכולה להיות מסובכת. להלן עצות מהמומחים לניווט בתהליך כמו מקצוען.

בצע אופטימיזציה של דוח האשראי שלך

הדברים העיקריים שהמלווה לוקח בחשבון לפני שהוא קובע אם אתה זכאי להלוואה הם דירוג האשראי שלך, סכום ההלוואה, הלוואה ערך (כמה אתה לווה מול ערך הנכס), תקופת ההלוואה והאם ההלוואה מיועדת לרכישה או למימון מחדש, אומר איאן ב. מקדונלד, סגן נשיא וקצין הלוואות משכנתא עבור בנק אזורים.

"ככל שהאשראי חזק יותר, כך השיעור יהיה טוב יותר, כך שאם יש לך זמן, בדוק את דו"ח האשראי האישי שלך כדי לוודא שכל סעיפי האשראי תואמים", הוא אומר. "לדוגמה, אם אתה יכול להתאים את ניצול האשראי המתחלף (על ידי שמירה על יתרות כרטיס האשראי שלך נמוך בהשוואה למסגרת האשראי שלך) כדי לשפר את הציון שלך, אולי כדאי לקבל את השיעור הטוב ביותר על המשכנתא שלך. "

ככל שתתחיל את השיחה מוקדם יותר על האפשרויות והאישור שלך, כך ייטב, אומר מקדונלד. "למשל, אם לווה ממתין עד שיהיה לו חוזה רכישה כדי לבדוק אפשרויות מימון, הם עשויים לגלות פריט שגוי באשראי אשר משפיע על שיעורם/מחירם או יכולתם להעפיל. אם הם יעסקו מוקדם בבחינת האישור שלהם, יכול להיות שיהיה זמן לטפל במצב ללא מגבלות הזמן של חוזה רכישה ".

מצאו מלווה מקומי

הדרך הטובה ביותר למצוא מלווה אמין היא באמצעות המלצה, אומר מקדונלד. "שוחח עם חברים, בני משפחה, סוכן נדל"ן או עם הבנקאי שלך כדי לראות מי בעל מוניטין מבחינת תמחור מעולה ושירות מעולה. אני גם תמיד ממליץ לעבוד עם מישהו מקומי מכיוון שיש לו אינטרס שהעסקה שלך תתנהל בצורה חלקה. "

זכור, מלווה שמפרסם את התעריף ה"נמוך ביותר "עשוי להיות לא הטוב ביותר, אומר ג'ון W. מאלט, סופר של קנה את הבית הראשון שלך עוד היום! “רוב הסיכויים שאתה לא תקבל את תשומת הלב שאתה צריך. כי כשיש לך שיעור נמוך, זה אומר שיש לך מעט מאוד כסף להשקיע בך להביא לך את המשכנתא הנכונה. " במקום זאת, Mallet ממליצה לחפש מלווה בעל תחרותיות תעריפים. "בדרך כלל תקבל שירות טוב יותר ותהיה לך חוויה טובה בהרבה." מלווה בעל ידע לא רק לעזור לך לזהות את האפשרויות שלך, מציין את מקדונלד, אך גם להבין איזו מהאפשרויות המתאימות ביותר לרצונות שלך צרכי.

שקול משכנתא בריבית קבועה

משכנתא בריבית קבועה (FRM) היא סוג של ריבית החלה על ההלוואה שתבחר. היתרון של FRM הוא שאותה ריבית נגבית לאורך כל חיי ההלוואה, כך שהלווה מוגן מפני עליית ריבית, מה שיכול להעלות את התשלומים החודשיים.

משכנתא בריבית קבועה היא ההימור הבטוח ביותר-במיוחד עבור קונה בפעם הראשונה-מכיוון שאתה יכול לסמוך על כך שהתשלומים שלך יהיו בערך אותו חודש בכל חודש (ללא תנודות בשוק). "משכנתא בריבית קבועה ל -30 שנה תעניק לך את הריבית העקבית ביותר", אומר מאלט.

אמנם משכנתא ל -30 שנה היא הבחירה הפופולרית ביותר מכיוון שהיא מציעה את התשלום החודשי הנמוך ביותר, אך החיסרון הוא שבסך הכל יש הרבה יותר גבוה עלות - כי במשך כעשור או יותר, אתה בעצם רק משלם ריבית, אומר מאלט, אך לא משלם קרן (הסכום שהשאלת ממנו הבנק).

סוג אחר של ריבית (בשימוש פחות נפוץ) הוא משכנתא בריבית מתכווננת (ARM). זהו אחד שבו התעריפים משתנים והתשלומים הם שיעור קבוע לתקופה מסוימת - לרוב שלוש או חמש שנים. לאחר מכן, התעריף (והתשלום החודשי) יכולים להשתנות. נשק ARM מועיל באמת רק אם אתה שוהה בבית לטווח קצר.

"אם אתה יודע שאתה עומד להיות בנכס רק חמש עד שבע שנים, אז ARM אולי לא תהיה עסקה רעה עבורך. אבל זכור, אנשים נוטים להישאר בבתיהם הרבה יותר זמן ממה שציפו במקור ", אומר מאלט.

הימנע מביטוח משכנתא, במידת האפשר

אם אתה זכאי להלוואה קונבנציונלית - שהיא הטובה ביותר עבור אנשים עם אשראי טוב, משרות קבועות והיסטוריית הכנסה - אך תני מקדמה זה מתחת ל -20 אחוז (אתה יכול להוריד עד 3 אחוזים עם הלוואה רגילה), תצטרך לשלם ביטוח משכנתא חודשי, מאלט אומר.

"ביטוח משכנתא מבוסס סיכונים, כך שככל שהתשלום המקדמי יהיה נמוך יותר, כך המלווה יקזז את הסיכון בביטוח משכנתא כדי לבטח כנגד ברירת מחדל", הוא אומר. "באופן כללי, ככל שתוריד פחות, כך הביטוח החודשי למשכנתא החודשי יהיה גבוה יותר", אולם ברגע שההלוואה שלך לערך היחס הוא 78 אחוז, כלומר שילמת 22 אחוז מהקרן שלך, ביטוח המשכנתא שלך יירד, מאלט אומר.

אם אינך זכאי להלוואה קונבנציונאלית, בין אם אינך יכול להרשות לעצמך מקדמה משמעותית, יש לך שפל ציון אשראי, או שיש לך הכנסה ביתית נמוכה עד בינונית, הלוואה של רשות הדיור הפדרלית (FHA) עשויה להיות הטובה ביותר שלך אוֹפְּצִיָה. זה מאפשר לבעלי ניקוד אשראי נמוך עד 500 להיות זכאים למקדמה של 10 אחוזים ולבעלי ציון של 580 מינימום כדי לקבל מקדמה של 3.5 אחוזים.

אבל, "אתה צריך לשלם ביטוח משכנתא מראש, שהם בערך 1.75 נקודות מסכום ההלוואה", אומר מאלט. אז אם מדובר בהלוואה של 400,000 $, אז אתה תשלם בסביבות 7,000 $ מראש. בנוסף, תצטרך לשלם ביטוח משכנתא חודשי לאורך כל חיי ההלוואה. דבר נוסף שכדאי לזכור: "אתה יכול לקבל מתנה למקדמה, אבל אתה לא יכול לקבל הלוואה למקדמה", אומר מאלט.

כדי למצוא את אפשרות מימון דירה המתאימה ביותר לאורח החיים שלך, בקרRegions.com לייעוץ וכלים, או לקבוע פגישה עם אחד המקצוענים שלהם היום.

תוכן זה נוצר ומתוחזק על ידי צד שלישי, ומיובא לדף זה כדי לסייע למשתמשים לספק את כתובות הדוא"ל שלהם. ייתכן שתוכל למצוא מידע נוסף על זה ותכנים דומים ב- piano.io.