집을 살 수 있습니까?
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첫 주택 구입을 꿈꾸는 사람이라면 계약금을 절약하는 것이 아보카도 토스트를 건너뛰고 Netflix 계정을 일시 중지하는 것 이상의 의미가 있다는 것을 알고 있습니다. 아마도 당신은 경력 초기이고 매달 저축할 돈이 많지 않을 것입니다. 또는 임대료가 해마다 계속 오르고 있어 계약금 기금으로 돈을 쓸어 담는 능력을 방해합니다. 또는 의료비를 지불하기 위해 저축을 해야 했습니다.
시나리오는 끝이 없으며 의심할 여지 없이 주택 소유가 손이 닿지 않는 느낌을 줄 수 있는 많은 문제가 있습니다. 하지만, 좋은 소식은? 주택 소유자가 되는 데 도움이 되도록 고안된 대출 옵션, 보조금, 세금 인센티브 및 기타 현명한 재정 전략이 많이 있습니다.
여기에서 집을 살 여유가 있는지 살펴보십시오. 심지어는 실제로, 특히— 계약금 또는 완벽한 신용을 위해 20%의 저축을 하지 않았거나 2인 가구의 절반이 아닌 경우.
PMI 예산
주택 구입 시 20% 다운이 표준이라는 말을 들어보셨을 것입니다. 그러나 특히 처음 주택을 구입하는 사람들에게는 일반적이지 않습니다. 에 따르면 보고서 전미부동산중개인협회(National Association of Realtors)에 따르면 주택을 마련한 첫 주택 구입자들은 평균 7%를 내렸습니다. 실제로, 미국 1인 여성 주택 구입자를 대상으로 한 최초 설문조사에서 마리끌레르 그리고 아름다운 집, 응답자의 60%가 10% 이하를 적었다고 답했습니다.
그럼에도 불구하고 20%를 저축하는 주요 특혜는 사모 모기지 보험(PMI)을 피하는 것입니다. "PMI는 대출 불이행 시 대출 기관이 보호하기 위해 구매하도록 요구하는 모기지 보험입니다." 소피, 개인 금융 회사. “당신을 위한 보험이 아니라 대출 기관을 위한 보험입니다.”
일반적으로 PMI 비용은 모기지 대출 금액의 0.5%에서 1% 사이이며 매월 지불됩니다. 예를 들어 $300,000 대출에 대해 0.5% PMI를 지불하는 경우 연간 $1,500 또는 월 $125를 추가로 지불하게 됩니다.
많은 경우 PMI는 결국 떨어지게 됩니다. Anastasio는 대출 조건을 이해했는지 확인합니다. 그녀는 "일부 모기지론은 집에서 20%의 자산을 확보하면 PMI 요건을 낮추고 남은 기간 동안 월 페이먼트가 줄어들 것"이라고 말했다. "다른 모기지론은 20%의 자기자본에 더 빨리 도달하더라도 10년치의 PMI 지불을 요구할 수 있고, 다른 모기지론은 대출 기간 동안 지불해야 할 수도 있습니다."
테이크어웨이: 20퍼센트의 재산세를 내지 않고도 집을 마련할 수 있습니다. 예산을 세울 때 PMI, 주택 소유자 보험, HOA 회비, 재산세 및 긴급 수리 기금과 같은 비용을 고려하십시오. 이러한 결합 비용을 계산하는 것은 대출 기관이 도울 수 있는 활동입니다. 여기[LINK TO STORY]에서 예상하지 못한 주택 소유 비용에 대해 자세히 알아보세요.
대출 옵션 살펴보기
주택을 처음 구입하는 사람은 대출 기관과 자신의 고유한 대출 상황에 대해 일찍부터 대화해야 합니다. 시에라 허드슨, 조지아의 공인 모기지 고문 및 지점 관리자 엔젤 오크 주택 융자. 이 대화를 하는 동안 신용 점수, 현금으로 얼마를 다운받을 수 있는지에 대해 논의하고 싶을 것입니다. 지불, 급여 및 기타 수입원, 부채 금액, 현재 일하고 있는 직업 분야 에. 이 모든 정보는 대출 기관이 귀하의 상황에 가장 적합한 대출을 안내하는 데 도움이 될 수 있다고 Hudson은 설명합니다.
“요즘에는 대부분의 주택 구매자에게 맞는 대출 프로그램이 있습니다.”라고 그녀는 말합니다. 예를 들어, 자영업자라면 자영업자를 위한 은행 잔고 대출이 있습니다. 대출 기관과 기존 자금 조달에 대해 이야기하고 재향 군인 업무(VA), 연방 주택 관리국(FHA) 및 미국 농무부(USDA)의 대출을 간과하지 마십시오.
다음은 살펴볼 가치가 있는 대출 프로그램의 샘플입니다.
- VA 대출:
제대군인, 예비군, 방위군은 물론 모든 군 지점의 대부분의 현역 군인이 이용할 수 있으며, 재향 군인 대출일반적으로 계약금이 필요하지 않거나 PMI 수수료가 없습니다.. VA 대출 자격이 되는지 확인하려면 ebenefits.va.gov에서 "자격 증명서"를 받을 수 있습니다. - FHA 대출:
이것들 연방 주택 관리국 대출은 중소 소득 구매자 또는 평균보다 낮은 신용 점수를 가진 사람들에게 적합합니다. 이 프로그램을 통해 신용등급이 580점이면 3.5%, 500점 이상이면 10%까지 다운받을 수 있습니다. 이 대출의 단점은 계약금이 10% 미만인 경우 자본금이 20%에 도달하면 이 대출에 대한 모기지 보험을 취소할 수 없다는 것입니다. - HUD 좋은 이웃 이웃:
이에 해당하는 주택 주택 및 도시 개발 프로그램 교사, 법 집행관, 소방관 및 EMT의 경우 정가에서 50% 할인된 가격으로 제공됩니다. 구매자는 또한 이러한 주택에 대해 $100의 계약금만 낼 수 있습니다. 여기서 죄수는 프로그램에 적격하지 않은 집과 사랑에 빠질 수 있다는 것입니다. - USDA 대출:
미국 농무부 후원으로 직접 주택 융자 프로그램 계약금을 요구하지 않음으로써 농촌 지역의 저소득 구매자가 주택을 구입할 수 있도록 돕습니다. 보조금을 받으면 이자율이 시장보다 훨씬 낮은 1%까지 낮아질 수 있습니다. - Fannie Mae HomeReady 프로그램:
이것 패니매 프로그램 최저 3%의 계약금과 620의 최소 신용 점수를 허용합니다. 이 대출의 특혜는 차용인의 주택 자산이 20%에 도달하면 모기지 보험을 취소할 수 있다는 것입니다. 또한 자격을 갖추는 데 도움이 될 수 있는 세입자의 소득을 고려하기 때문에 독특합니다. - 미국 이웃 지원 공사:
일반적으로 나카, 주택 소유 비영리 단체의 이 대출 프로그램은 틀을 깨고 있습니다. 공인 재무설계사인 Cynthia Meyer는 “다운페이가 없고 합리적인 이자율로 첫 주택 구입을 준비하고 준비할 수 있는 환상적인 프로그램입니다. 흥미롭게도 NACA 대출은 전통적인 신용 확인이 필요하지 않지만 주택 구입 수업을 제공합니다. 그리고 그들이 자신의 범위 내에서 청구서를 지불할 수 있음을 입증하는 참가자에게 빌려줍니다. 제어.
그러나 이러한 대출 프로그램이 적합하지 않은 경우에도 여전히 옵션이 있다고 의 CEO인 Jeremy Sopko는 말합니다. 국가 대출, 47개 주에서 대출 허가를 받은 모기지 회사. 각 주에는 자체적인 계약금 지원 프로그램이 있으며, 모두 다양한 자격 기준이 있다고 그는 설명합니다. 일부 카운티와 지방 자치 단체에는 처음 주택 구입자를 돕기 위한 자체 프로그램이 있습니다.
Sopko는 "자격이 되면 기본적으로 정부로부터 무료로 받는 계약금으로 보조금을 받을 수 있습니다."라고 말합니다. 다른 경우에는 인센티브에 더 나은 대출 이자율이 포함됩니다.
결론: 많은 인센티브와 보조금이 있습니다. “당신의 모기지 전문가는 그들에 대해 알고 있어야 하므로 당신이 '어떤 계약금 지원이 (또는 DPA) 프로그램을 사용할 수 있습니까?' 올바른 방향으로 안내할 수 있어야 합니다."라고 Sopko는 말합니다. 말한다. 이것을 직접 조사하고 싶다면, 귀하의 주 주택 금융 기관.
연방정부의 첫 주택 구입자 세금 공제에 대해 들어본 적이 있을 것입니다. 크레딧은 오바마 행정부 때 구현되었지만 더 이상 사용할 수 없습니다. 세금 공제와 같지는 않지만 주택 소유자는 잠재적으로 세금 청구서를 줄일 수 있는 모기지 이자 세금 공제를 받을 수 있습니다.
대출 조건 결정
대출 옵션을 탐색할 때 고정 이자율 또는 변동 이자율 모기지 중 어느 것을 택할지 결정해야 합니다. 고정 이자율 모기지론에 따르면 현재 구매자의 95% 이상이 고정 금리 모기지를 선택하는 가장 인기 있는 방법입니다. 대출 시작 데이터 모기지를 처리하는 소프트웨어 회사인 Ellie Mae에서 제공합니다. 고정 금리 모기지론은 놀라운 일이 아닙니다. 모기지 상환액은 대출 기간 동안 동일하게 유지됩니다.
반면 변동금리 또는 변동금리 모기지는 낮은 초기 금리를 제공하고 일정 기간이 지나면 금리가 재설정됩니다. 예를 들어, 5/1 ARM은 모기지 이자율이 5년 동안 고정된 후 매년 조정될 수 있음을 의미합니다.
금리가 낮을 때는 고정금리 모기지론에 고정하여 금리에 영향을 받지 않도록 하는 것이 좋습니다. 3년, 5년, 7년 또는 몇 년의 증가가 조정 가능한 이율 시나리오에서 제시되는지, Sopko 설명합니다. 그러나 어떤 경우에는 이것이 귀하에게 적합할 수 있습니다. 예를 들어, 금리가 재설정되기 전 도입 기간 내에 이사할 것이 확실하다면 조정 가능한 모기지론을 고려할 수 있습니다. 설문 응답자의 약 6%가 변동금리 모기지를 선택했습니다.
또한 30년 모기지 또는 15년 모기지를 선택할지 결정해야 합니다. 더 인기 있는 30년 모기지는 30년에 걸쳐 상환되는 반면 15년 모기지는 당연히 15년 동안 상환됩니다. 30년 모기지 월 상환액은 더 낮지만 15년 모기지보다 더 많은 이자를 지불해야 합니다. 15년 모기지 자격은 월 상환액이 높기 때문에 더 어렵습니다.
맞춤형 주택을 짓거나 새로 지어진 구획에서 건설 중인 주택을 구매하는 경우 추가 자금 조달 단계와 옵션이 있을 수 있습니다. NS 건설 대출단기, 고금리 대출인 이 대출은 일반적으로 직접 집을 짓거나 맞춤형 건축업자를 고용하는 경우 집을 짓는 데 드는 비용을 충당하는 데 사용됩니다. 새로 개발된 구획에서 구매하는 경우 건축업자 파이낸싱에 액세스할 수 있습니다. 응답자의 3%가 이를 사용했습니다. 많은 대형 건설업체는 모기지 자회사를 보유하거나 모기지 회사와 제휴 관계를 맺고 구매자에게 금융 옵션을 제공하며, 이는 약간의 인센티브가 제공될 수 있습니다. 그럼에도 불구하고 다른 대출 기관을 둘러보고 개설 수수료 및 이자율과 같은 대출 조건을 비교하고 싶을 것입니다.
금전적 선물
이러한 모든 옵션이 있음에도 불구하고 다음과 같은 질문이 있을 수 있습니다. 어떻게 집을 마련할 수 있을지 잘 모르겠습니다. 내 동료 또는 동료는 어떻습니까? 공정한 질문입니다!
밝혀진 바와 같이, 많은 첫 주택 구매자는 다운페이먼트로 돈을 주는 가족이나 친구의 선물에 의존하고 있습니다. 설문 조사에서 응답자의 5분의 1이 조금 못되는 금액이 주택 구입을 돕기 위해 가족으로부터 돈을 받았다고 말했습니다. 에 따르면 2019년 보고서 전국 부동산 중개인 협회(National Association of Realtors)의 조사에 따르면 28세 미만 구매자의 28%가 계약금을 지불하기 위해 재정적 선물에 의존했습니다. 전체적으로 주택 구매자의 12%가 선물을 받았습니다.
이것은 대출이 될 수 없다는 점에 유의하는 것이 중요합니다(대출 기관은 귀하가 자신을 과도하게 확장하는 것을 원하지 않습니다). 오히려 계약금에 끈이 붙지 않은 돈입니다. 대출 기관은 가족이나 친구로부터 오는 돈이 대출이 아님을 확인하기 위해 "선물 편지"를 요구할 것입니다.
이것이 모든 주택 구매자에게 실행 가능한 것은 아니지만 부유한 삼촌이나 조부모로부터 약간의 도움을 받는 것이 계약금을 높이는 데 도움이 될 수 있습니다.
에서:마리끌레르 미국
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