최초 구매자를 위한 주택 체크리스트 구매하기
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당신은 집 소유에 대한 아이디어를 가지고 노닥거리고 있습니다. Zillow가 가장 자주 방문하는 사이트 중 하나가 되었거나 우연히 일부 사이트에 오픈 하우스 IRL, 모기지 계산기에서 재무 시나리오 실행, 타일 탐색에서 즐거움 찾기 시료. 그러나 이제 "언젠가 내 집을 소유하고 싶다"에서 실제로 모기지를 받고, 집을 사고, 지하철 타일을 설치하는 방법에 대해 궁금해하고 있습니다.
의심의 여지 없이, 주택 구입은 인생에서 가장 큰 재정적 결정일 것입니다. 사전 자격을 갖춘 것과 사전 승인을 받는 것 사이의 중요한 차이점을 아는 것부터 평가 우발 상황 및 에스크로와 같은 것을 이해하는 것까지 프로세스는 벅차게 느껴질 수 있습니다. 거기에 당신의 꿈의 집을 찾고 당신의 제안에 대한 응답을 기다리고 있는 감정적인 롤러코스터를 추가하십시오.
그러나 주택 구입 프로세스를 단계로 나누면 훨씬 더 관리하기 쉽습니다. 여기, 주택 구입에 대한 단계별 전문가 지원 가이드가 있습니다.
1. 재정을 정리하세요
이 초기 단계에서 계약금을 위해 저축하고 신용을 최고 수준으로 끌어올려 강력하고 적격한 구매자가 되도록 자신을 포지셔닝하십시오.
모든 구매자의 재무 상황은 고유합니다. 네, 740점 이상의 신용 점수는 최고의 이자를 제공하며, 주택에 20% 이상을 지불하면 개인 모기지 보험을 지불하지 않아도 됩니다. PMI. (PMI는 일반적으로 연간 전체 대출 금액의 0.5%에서 1%를 차지하지만 가장 일반적으로 월 보험료로 지불됩니다. PMI는 민간 보험 회사에서 제공하지만 대출 기관에서 주선합니다.) 그러나 안심하십시오. 훨씬 낮은 신용 점수와 훨씬 적은 계약금으로 주택을 구입할 수 있습니다. 한 가지 예를 들자면—많은 대출 옵션이 있기 때문에[참고: LINK TO ONE OF OTHER PACKAGE STORIES]—당신의 신용 점수는 500점까지 낮을 수 있습니다.
FHA 대출 (연방 주택 관리국이 보증하는 정부 지원 모기지) 10%를 적는 한, 3.5%를 적으면 580이 될 수 있다고 설명합니다. 이그나시오 로드리게스 캘리포니아 말리부에 있는 Westside Estate Agency와 함께 기존 대출을 사용하면 최소 620점의 신용 점수를 목표로 합니다.여기 아이디어? 완벽을 선의 적이 되게 하지 마십시오! 저축 계좌에 20%의 계약금을 입금하거나 신용 점수가 예외적인 범주로 치솟을 때까지 몇 년을 기다리면 시장 성장이 더 빨라질 수 있습니다.
계약금을 위한 저축
계약금 목표가 3.5%이든 20%이든 가능한 한 빨리 저축을 시작하고 싶을 것입니다. New York City Broker는 "이상적으로는 이자를 받는 계정에 있습니다."라고 말합니다. 린제이 바튼 바렛 더글러스 엘리먼의.
주택을 위해 저축하는 동시에 고금리 대출을 상환하는 전략에 대해 재정 고문과 상담하는 것을 고려하십시오. 시장 상황에 따라 다른 부채보다 먼저 집을 사는 것이 절대적으로 합리적일 수 있습니다.에헴, 그 성가신 학자금 대출! - 자산을 쌓고 시간이 지남에 따라 가치를 평가할 수 있는 자산을 가질 수 있도록 상환됩니다. Barton Barrett은 말합니다.
신용 쌓기
신용에 관한 한, 당신은 자격이 있습니다. 법으로, 에 무료 신용 보고서 매년. 이 보고서는 실제로 귀하의 점수를 알려주지 않지만(세 국마다 다를 수 있음) 귀하의 점수를 낮추는 모든 것을 정확히 찾아내는 데 도움이 될 것입니다. 5명 중 1명은 신용에 대한 실수 보고서, 연방 거래 위원회(Federal Trade Commission)에 따르면 모기지 쇼핑을 시작하기 전에 오류를 해결하고 싶을 것입니다. Credit Karma와 같은 무료 온라인 점수 추적기를 사용하여 실제 신용 점수를 확인할 수 있습니다. 또는 많은 은행과 신용 카드 회사에서 온라인 계정에 통합된 무료 신용 점수 추적기를 제공합니다.
지금은 또한 귀하의 신용에 약간의 TLC를 제공할 좋은 시간입니다. 지속적으로 정시에 지불하는 것이 신용 점수를 위해 할 수 있는 최선의 방법입니다. 각 카드의 사용률이 30을 넘지 않도록 신용 카드 잔액을 지불하여 빠른 부스트를 줄 수 있습니다. 퍼센트—즉, $1,000 한도가 있는 경우 잔액을 $330 미만으로 유지하여 귀하가 과도하게 확장되지 않았음을 채권자에게 증명하십시오. 당신 자신.
2. Snag 사전 자격 편지
집을 알아보기 전에 먼저 예선 편지, 이는 대출 기관이 특정 시점까지 잠정적으로 귀하에게 대출할 용의가 있음을 나타냅니다. 이것은 부동산 중개인에게 당신이 단지 재미로 집을 보는 것이 아니라 구매에 대해 진지하다는 신호입니다. 뉴욕시 부동산 중개인은 사전 검증 편지를 통해 예산을 설정하고 원하는 가격대의 주택을 좁힐 수 있다고 말합니다. 레베카 블랙커 워버그 부동산과 함께합니다.
염두에 두어야 할 사항: 사전 자격은 대출을 향한 첫 걸음입니다. 귀하는 귀하의 신용 점수와 소득에 대한 정보를 자가 보고하면 대출 기관에서 귀하가 감당할 수 있는 금액을 알려줄 것입니다. 그러나 사전 승인을 받는 것은 훨씬 더 철저한 과정이며 마감 테이블에 더 가까이 다가갈 수 있습니다. 수입과 신용 점수에 대한 정보가 확인되는 때입니다. 자세한 내용은 아래에서 확인하세요.
3. 부동산 중개인을 고용하세요
부동산 중개인을 주택 구입 팀의 대장으로 생각하십시오. 이 때문에 모기지 브로커, 부동산 변호사 및 주택 조사 전문가를 강력하게 추천할 수 있는 에이전트를 고용하고 싶을 것이라고 뉴욕시 에이전트 에이전트는 말합니다. 켐디 아노시케 Warburg 부동산. "가장 중요한 것은, 당신의 말을 듣고 당신의 요구를 이해해줄 부동산 중개인이 필요하다는 것입니다."라고 Anosike는 말합니다.
당신이 잘 맞는 것을 찾을 때까지 몇 명을 인터뷰하는 것은 괜찮습니다. 고려해야 할 몇 가지 질문:
- 현재 몇 명의 다른 고객과 협력하고 있습니까?
- 이 지역에서 얼마나 오랫동안 일해 왔으며, 이웃에 대해 얼마나 잘 알고 있습니까?
- 당신의 틈새 시장은 무엇입니까? (일부 에이전트는 예를 들어 처음 주택 구매자와 협력하는 것을 자랑스러워할 수 있습니다.)
- 참고 자료를 공유할 수 있습니까?
오, 그리고 무엇을 추측합니까? 부동산 중개인에게 비용을 지불하는 데 어려움을 겪지 않을 가능성이 큽니다. 부동산 중개인인 Joan Palone은 구매자와 판매자 중개인의 수수료 비용을 가장 일반적으로 부담하는 사람이 판매자라고 설명합니다. 팔로네와 어소시에이츠 콜로라도 브룸필드에서 소유자가 주택을 판매하는 경우와 같이 구매자가 자신의 에이전트 수수료를 지불하는 드문 예외가 있습니다.
4. 모기지 사전 승인 받기
모기지 사전 승인을 받으면 강력한 구매자로 자신을 포지셔닝할 수 있습니다. ~ 전에 당신은 집 사냥을 시작하고 제안을 넣습니다. "종종 '완벽한 주택'은 시장에 출시된 지 며칠이 되지 않습니다."라고 캘리포니아주 로스앤젤레스에 있는 Compass의 에이전트인 Stevie Rangel은 말합니다. 다른 구매자가 제안을 제출하는 동안 사전 승인을 받기 위해 분주하게 움직이고 싶지 않습니다. 많은 판매자 제안을 받아들이지 않습니다 아직 자금 조달이 준비되지 않은 잠재 구매자로부터.
사전 자격보다 더 공식적이고 철저한 이 단계에서 W2, 급여 명세서, 은행 거래 내역서 및 세금 환급과 같은 많은 문서를 대출 기관에 전달하게 됩니다. 서류를 정리하고 준비하십시오.
5. 집 찾기를 시작하자
이 단계에서는 예산을 염두에 두고 부동산 중개인에게 집 검색에 있는 당신 - 그것이 당신의 개를 위한 큰 뒷마당이든, 짧은 출퇴근길이든, 또는 도보 방문이든 옷장.
집을 둘러보거나 집을 공개할 때 각 부동산의 장단점을 추적할 수 있는 노트북을 가져오십시오. 어렵지만 쿠키 몬스터 - 파란색 침실이나 지루한 빌더급 가슴 조명과 같이 쉽게 고칠 수 있는 결함으로 인해 주의가 산만해지지 마십시오. 수압과 자연광의 양과 같이 다루기 어려운 것들에 주의를 기울이십시오.
그것은 첫 번째 집 여행에서 사랑일 수도 있고 적합한 집을 찾기 전에 수십 개의 집을 볼 필요가 있을 수도 있습니다. 평균적인 구매자는 일반적으로 10주 동안 10채의 집을 봅니다. 보고서 전국 부동산 협회에서.
6. 제안하기
당신은 모기지론에 대한 사전 승인을 받았고 부동산 중개인은 당신이 좋아하는 부동산을 찾았습니다. 제안을 제출할 시간입니다!
귀하의 부동산 중개인은 해당 지역의 다른 주택이 얼마에 팔렸는지 보여주고 귀하의 제안을 알리는 데 도움이 되는 "comp"를 가질 것입니다. 종종 처음으로 주택을 구입하는 사람들은 주택에 너무 많은 비용을 지불하는 것에 대해 불필요하게 걱정할 것이라고 말합니다. 안젤라 카라스코, 캘리포니아 로스 펠리즈에 기반을 둔 부동산 중개인. 그리고 처음 구매자가 저지르는 흔한 실수는 너무 낮은 금액으로 들어오는 것입니다. NS아니엘 커즈와일, NYC의 Compass에서 Friedman 팀의 공인 부동산 판매원입니다. 시장이 구매자를 선호한다고 들었더라도 여전히 목록 가격 아래로 오는 것을 원하지 않을 것입니다. "이 전술의 문제는 판매자가 당신을 진지하게 보지 않는다는 것입니다."라고 Kurzweil은 말합니다.
그러나 만일의 사태를 포기하지 않는 한 초과 지불하지 않도록 하기 위한 몇 가지 안전 장치가 있다고 Carrasco는 설명합니다. "현실은 거래가 성사되지 않는다는 것입니다. 즉, 다음과 같은 경우 대출 기관이 대출을 승인하지 집은 평가하지 않는다"라고 Carrasco는 말합니다. (우발 상황 및 평가에 대한 자세한 내용은 곧!)
집과 사랑에 완전히 빠져 있고 경쟁이 치열한 시장에 있다면 구매자의 편지로 제안을 달콤하게 할 수 있습니다. 로스앤젤레스의 부동산 중개인이자 소비자 트렌드인 베아트리체 드 용(Beatrice de Jong)은 이렇게 말합니다. 전문가 오픈도어. "최고의 제안서는 당신이 사랑하는 집의 측면에 초점을 맞추고 판매자를 칭찬합니다. 취향이나 그들이 집을 유지해 온 방식, 그리고 당신이 순조롭게 문을 닫을 것을 약속한다는 것을 그들에게 보여주십시오.” 그녀는 말한다.
제안을 할 때 판매자는 일반적으로 계약을 체결하기 위해 "적당한 돈"을 요구합니다. 유타 부동산 중개인인 솔트레이크시티는 "진심으로 보증금을 낸다는 것은 구매자가 집에 대해 진지하고 게임에 스킨을 넣을 의향이 있다는 선의의 신호입니다."라고 말합니다. RE/Max Masters의 Jen Horner. 필요한 진지한 돈의 액수는 계약, 판매자의 선호는 물론 도시나 주에 따라 다를 수 있다고 Horner는 설명합니다. 일반적으로 보증금은 주택 구입 가격의 1%에서 5% 사이라고 그녀는 말합니다. 구매자는 계약의 우발사항에 나열된 사유로 인해 판매가 진행되지 않을 경우 본격적인 돈을 돌려받을 수 있습니다. 구매자를 보호하고 구매를 철회할 수 있게 하는 몇 가지 일반적인 계약 우발사항은 주택 점검, 실패하는 자금 조달 및 너무 낮은 주택 감정평가와 관련이 있습니다.
제안을 하면 판매자가 수락하거나 반대 제안을 하거나 완전히 거부합니다.
7. 검사 받기
판매자가 제안을 수락하면 홈 인스펙션을 받을 차례입니다. 거의 모든 제안에는 검사 결과에 심각한 문제가 있는 경우 구매자가 거래를 철회할 수 있는 "우발 주택 검사"가 포함됩니다.
검사관은 잘못된 배선이나 곰팡이 성장 징후를 포함하여 기초부터 지붕에 이르기까지 집에 잠재적으로 있을 수 있는 모든 종류의 문제를 찾습니다.
표준 홈 인스펙션에 따르면, 미국 가정 검사 협회, 다음을 포괄적으로 살펴봅니다.
- 난방 시스템
- 중앙 에어컨 시스템
- 인테리어 배관
- 전기 시스템
- 지붕과 다락방
- 벽, 천장 및 바닥
- 창문과 문
- 기반
- 최하부
주택 검사관은 안전 문제를 제기할 수 있는 문제를 찾고 있지만 외관상의 문제에는 관심이 없습니다. 그들은 정착지에 금이 간 것과 같은 것을 보고할 것이지만 엉성한 페인트 작업은 기록하지 않을 것입니다.
구매자는 대부분의 시간에 주택 검사 비용을 지불합니다. 부동산 중개인 켈리 말로이, 시애틀의 Windermere Real Estate와 함께 합니다. 그녀는 외부 배관을 검사하는 하수관을 추가할 것을 권장합니다. 모두 합하면 $700에서 $800 사이이지만 시장이나 집의 크기에 따라 다를 수 있습니다.
계약에 따라 구매자(구매자)는 판매자에게 검사를 기반으로 수리를 요청하거나 수리를 완료할 수 있도록 크레딧을 제공할 수 있습니다. 마감 테이블에 도착하기 전에 돈을 건네고 서류에 서명하기 전에 수정해야 할 모든 사항이 처리되었는지 확인하기 위해 최종 검토를 할 수 있습니다. 가능하면 판매자가 이사한 후에 일정을 잡으십시오. 이사업체로 인해 피해가 발생할 수 있습니다.
그러나 때때로 거래가 성사되지 않는 경우가 있습니다. 주택 점검 중에 너무 많은 위험 신호가 나타났고 판매자가 작업을 수행할 의향이 있거나 할 수 있다고 Malloy는 설명합니다. 약간 따끔할 수 있지만 과정을 믿으라고 그녀는 조언합니다. 당신의 집이 밖에 있습니다!
8. 평가 받기
다음은 주택담보대출을 받는 경우 필요하지만 전액 현금 거래에서는 면제될 수 있는 감정입니다. 이 기간 동안 면허가 있는 감정인이 집에 와서 집의 가치를 결정하기 위해 집을 철저히 둘러봅니다. 감정인은 이웃의 유사한 주택이 최근에 얼마에 팔렸는지 확인하고 있습니다. 집에 가치를 더할 수 있는 개조 또는 업그레이드, 그리고 재산. 기본적으로 감정인은 계약 가격이 구매자와 판매자뿐만 아니라 대출 기관에게도 공정한지 확인하려고 합니다. 감정가가 계약 가격보다 낮으면 대출 기관은 대출을 승인하지 않습니다.
여러 제안 상황에서도 소유자는 감정을 염두에 두어야 한다고 설명합니다. 브랜디 그렐, 어소시에이트 RE/MAX 전문가 미네소타주 스틸워터. $230,000를 제안하고 집 값이 $210,000에 도달했다면 추가로 $20,000를 충당해야 합니다. Grell은 “은행은 주택의 가치가 있다고 믿는 가치만 대출할 것입니다.
이 시점에서 여러 시나리오가 발생할 수 있습니다. 구매자를 위한 최상의 시나리오는? 판매자는 판매 가격이 감정가와 일치하도록 재협상합니다. 또 다른 옵션은 주택 평가와 구매 가격 사이의 격차를 메우기 위해 계약금에 더 많은 돈을 넣는 것입니다. 또한 계약서의 주택 감정 조건은 감정가가 낮을 경우 거래에서 벗어날 수 있게 하고 본격적인 돈을 돌려받을 수 있습니다.
9. 마감 테이블로 이동
샴페인을 얼음 위에 올려놓으세요. 이제 집으로 돌아왔습니다. 하지만 예상보다 시간이 조금 더 걸렸을 수도 있습니다. 평균적으로 주택 대출을 마감하는 데 45일이 소요됩니다. 대출 소프트웨어 회사, Ellie Mae, 하지만 약 3분의 1은 문을 닫는다. 마감 날짜를 미루거나 일정을 변경해야 하는 차질에는 검사 또는 평가 문제 또는 대출 조건을 변경하는 신용 변동이 포함될 수 있습니다. 신용 카드 한도 내에서 대출을 받거나 자동차 대출을 받는 것과 같이 신용 또는 소득 대비 부채 비율에 영향을 미칠 수 있는 일을 하지 않음으로써 이를 피할 수 있습니다.
영업일 기준 최소 3일 전에 "마감 공시," 대출 조건과 마감과 관련된 수수료 목록이 포함된 5페이지짜리 문서입니다.
클로징 비용은 일반적으로 대출의 약 2~5%를 차지하므로 $250,000에 집을 구입하는 경우 클로징 비용은 $5,000~$12,500입니다. 이것을 주머니에서 지불하거나 대출에 넣을 수 있지만 후자를 하면 이자를 지불하게 됩니다. 일부 일반적인 마감 비용에는 다음이 포함됩니다. 감정, 대출 시작, 소유권 검색에 대한 수수료와 재산세, 주택 소유자 보험 및 첫 번째 지불 기한까지의 이자와 같은 선불 비용.
닫을 때 모기지에 필요한 모든 문서에 서명하고 계약금 및 기타 수수료에 대한 캐셔스 수표를 전달하고 새 장소의 키를 받습니다. 일부 주에서는 변호사가 부동산 거래에 참여하거나 종결 시 참석하도록 요구합니다. 구매자는 홍수 지역에서 주택을 구입하거나 압류된 주택을 구입하는 것과 같이 매각에 문제가 있는 경우 추가 보호 수단으로 변호사와 협력하는 경우가 많습니다.
대출 조건에 따라 에스크로 계정을 설정해야 할 수도 있습니다. 기본적으로 이것은 만기가 될 때까지 귀하의 돈을 보유하고 있으며 모기지와 관련하여 다음 용도로 사용될 수 있습니다. 재산세, 주택 소유자 보험 및 HOA 수수료와 같은 비용을 지불합니다. 모티. 은행은 선불 에스크로 지불을 징수한 다음 대출 기간 동안 매월 계정에 지불한다고 Apsel은 말합니다. 이는 지불을 간소화할 뿐만 아니라 집을 잃은 이 사람과 같이 미납 재산세로 인해 집이 압류되지 않도록 대출 기관을 보호하는 데도 도움이 됩니다. $8.41를 지불하지 않았기 때문에!
문을 닫고 나면 샴페인을 마시고 "홈 스위트 홈" 웰컴 매트를 펼칠 차례입니다. 당신은 집주인입니다!
에서:마리끌레르 미국
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