Een huis sluiten: wat elke huizenkoper zou moeten verwachten

Het sluiten van een huis lijkt een eenvoudig proces te moeten zijn, toch? Onderteken wat papieren, pak de sleutels van je nieuwe huis, sabel de champagne. Maar veel, laten we zeggen, plotwendingen kan opduiken in de weken tussen de acceptatie van uw bod en het sluiten van uw lening.

Van onvoorziene problemen die de sluiting kunnen vertragen tot hoge kosten, het sluiten van een huis vereist enige standvastigheid (en ja, ook een klein fortuin). Om het afsluitingsproces te helpen demystificeren, deelden hypotheek- en vastgoedprofessionals hun expertise met Huis Mooi. Dit is wat ze zeggen dat elke huizenkoper moet weten over sluiten: de tijdlijnen, hindernissen, kosten en meer.

Ten eerste, wat is een sluiting precies?

Als het gaat om het kopen van een huis, kunt u de sluitingstafel zien als de eindstreep. Een afsluiting is een bijeenkomst waarin je een stapel juridische documenten doorneemt en ondertekent, zegt Holden Lewis, woning- en hypotheekexpert bij NerdWallet.

“Onder de vele handtekeningen die je krabbelt, beloof je je woonlening terug te betalen, geef je de geldschieter het recht om uw huis weer in bezit nemen als u uw betalingen niet doet, en het eigendom van het onroerend goed wordt aan u overgedragen, "Lewis zegt.

Uw geldschieter is verplicht om u drie werkdagen voor uw geplande afsluiting een openbaarmaking van de afsluiting te geven. Om u voor te bereiden op het afsluiten van wat waarschijnlijk de grootste lening van uw leven is, kunt u deze documenten van tevoren bekijken om er zeker van te zijn dat uw totale maandelijkse betaling overeenkomt met uw meest recente leningschatting, en dat uw leningsvoorwaarden, zaken als rentetarieven en eventuele boetes voor vervroegde aflossing, precies zijn wat u was ervan uitgaand.

Doorgaans duurt uw afsluitende vergadering 1 tot 1 1/2 uur, zegt Lewis. Bij sommige bedrijven kunt u documenten elektronisch ondertekenen voordat ze worden gesloten, en tijdens COVID-19 vinden meer afsluitingen virtueel plaats via beveiligde portals.

De sluitingstijdlijn

Je bent waarschijnlijk nieuwsgierig: zodra je bod wordt geaccepteerd, hoe snel kunt u uw woning betrekken? In normale tijden duurt het gemiddeld 30 tot 45 dagen om uw lening af te sluiten en de sleutels van uw nieuwe woning te krijgen. Maar het sluitingsproces duurt momenteel behoorlijk wat langer (gemiddeld 58 dagen) omdat record-lage rentetarieven de vraag van kopers hebben opgedreven, zegt Andrina Valdes, COO van Cornerstone Home Lending, Inc.

Er zijn veel bewegende delen in het spel naarmate uw sluitingsdatum nadert, en het komt vaak voor dat er enkele problemen optreden die uw intrekdatum nog verder kunnen vertragen. Diep ademhalen, toch?

Sommige van deze problemen zijn te vermijden. Terwijl u bijvoorbeeld enthousiast bent om glimmende nieuwe apparaten voor uw huis te kopen, u mag geen nieuwe kredietlijn openen of een bestaande creditcard gebruiken voordat uw lening wordt afgesloten, legt uit Tom Kalagher, een hypotheekadviseur in Alabama. Als u dit wel doet, kan uw schuld/inkomen-ratio uit de pas lopen, waardoor uw leninggoedkeuring wordt vertraagd of zelfs in gevaar wordt gebracht.

Toch heeft u op sommige sluitingsvertragingen geen invloed, zoals pandrechten op een huistitel, een waardering die lager uitkomt dan de aanbiedingsprijs, of problemen die zich voordoen bij de uiteindelijke doorloop. De sluitingsdatum kan ook worden verschoven als de koper en verkoper het niet eens zijn over welke reparaties aan de woning moeten worden uitgevoerd na een inspectie, zegt Melissa Terzis, een agent bij RLAH Vastgoed die een vergunning heeft in Washington, D.C. en Maryland.

Verwant: Alles wat u moet weten over huisinspecties

Een manier waarop u kunt helpen het afsluitingsproces zo soepel mogelijk te laten verlopen, is door snel te reageren wanneer uw geldschieter om documenten vraagt, zegt Orlando mijnwerker, CEO van Miner Capital Funding. Dit kan het hebben van een stapel documenten bij de hand, inclusief federale belastingaangiften, recente bankafschriften en een cadeaubrief als een familielid u geld geeft om te helpen met uw aanbetaling. (Leningverstrekkers willen er zeker van zijn dat het echt een geschenk is en dat je jezelf niet overbelast met een informele lening).

Kosten in verband met sluiting

Bij het kopen van een huis hoort een heel veel toeslagen. Een taxatie, huisinspectie, zoeken naar titels, het overnemen van leningen - dit zijn slechts enkele van de vergoedingen en diensten die nodig zijn om uw hypotheek af te ronden. Gezamenlijk staan ​​​​deze kosten bekend als uw sluitingskosten.

Verwant: 5 verborgen kosten van het kopen van een huis

Om te budgetteren voor sluitingskosten, verwacht je tussen de 2 en 5 procent van de waarde van je huis te betalen, zegt Miner. Als u een huis van $ 350.000 zou kopen, zou u tussen $ 7.000 en $ 17.500 moeten budgetteren om uw lening af te sluiten. Mogelijk kunt u uw afsluitingskosten in uw lening opnemen. Het voordeel is dat u bovenop uw aanbetaling geen extra geld hoeft mee te nemen naar de sluitingstafel, zegt Miner. Het nadeel is dat u rente betaalt over die sluitingskosten.

Terwijl je budgetteert voor afsluitkosten, zijn er twee categorieën: degene waar je naar kunt shoppen en degene die je niet kunt, legt Lewis uit. De vergoedingen die u kunt kopen, zijn onder meer de vergoedingen die rechtstreeks door geldschieters in rekening worden gebracht, de vergoedingen die door het bedrijf in rekening worden gebracht die de sluiting, de huisinspectie, de verzekering van huiseigenaren en, in sommige staten, de titelverzekering uitvoert. Sluitingskosten waar u geen controle over heeft, zijn onder meer de taxatie en onroerendgoedbelasting.

Wanneer u een hypotheek aanvraagt, krijgt u een document van drie pagina's met de naam Loan Estimate. Besteed aandacht, raadt Lewis aan, aan het gedeelte met de naam 'Totale leningskosten'.

"Als u meer dan één lening aanvraagt, zoals u zou moeten doen, zullen die dollarbedragen verschillen en zult u zien welke geldschieter de laagste tarieven biedt", zegt hij.

Zodra je sluit, is het tijd voor de leuke dingen: je nieuwe ruimte inrichten en dat (virtuele) housewarmingfeest plannen!

Volg House Beautiful op Instagram.