Hoe zit het met een hulp bij het kopen van ISA?

Het klinkt alsof de droom van een beginnende koper uitkomt: de Help to Buy ISA belooft gratis geld als u spaart voor een aanbetaling om een ​​huis te kopen. En het is belastingvrij.

De Help-to-Buy ISA, die begin december werd gelanceerd, is ontworpen om alle nieuwe kopers in het VK te helpen. Het werkt ook in combinatie met bestaande initiatieven om u te helpen op de vastgoedladder te komen. 'U kunt de Help to Buy ISA gebruiken in combinatie met andere Help to Buy-regelingen, waaronder de aandelenlening en hypotheekgarantie-elementen', legt Charlotte Nelson uit, financieel expert bij Feiten over geld.

HOE HET WERKT

• Wanneer u de ISA opent, kunt u £ 1.000 besparen als startbedrag plus een extra £ 200 die maand, wat betekent dat er in de eerste maand in totaal £ 1.200 kan worden weggezet om u te laten beginnen. U hoeft niet te beginnen met € 1.000. De minimale maandelijkse bijdrage kan vanaf slechts £ 1 zijn, maar neem contact op met de provider.
insta stories
• Na de eerste maand kunt u maximaal £ 200 per maand sparen en de overheid zal uw bijdragen met 25 procent aanvullen, zodat u nog eens £ 50 per maand binnenhaalt. Als u de ene maand een bijdrage mist, is dat geen probleem, maar kunt u deze de volgende maand niet inhalen (bijv. betaal maximaal £ 400 om beide maanden te dekken) en trek nog steeds de overheid aan voor twee maanden. Het idee is om regelmatig sparen te ondersteunen.
• In totaal draagt ​​de overheid maximaal £ 3.000 bij aan uw ISA, maar u moet £ 12.000 sparen om hiervoor in aanmerking te komen.
• Natuurlijk ontvangt u rente op uw spaargeld, dus afhankelijk van hoeveel u elke maand inlegt en de rente van uw product, bereikt u het bedrag van £ 12.000 eerder. Er wordt echter alleen rente betaald over uw spaargeld, niet over de bijdrage van de overheid.
• Om in aanmerking te komen voor een overheidsbijdrage, moet u minimaal £ 1.600 sparen, waarna een bonus van £ 400 van kracht wordt.
• Wanneer u klaar bent om te verhuizen, wordt de rekening gesloten en vraagt ​​uw advocaat of vervoerder het geld namens u aan om het onroerend goed te kopen - u ziet het geld nooit echt. Ze kunnen een maximale vergoeding van £ 60 (£ 50 plus btw) in rekening brengen om dit te verwerken.

DE VOORDELEN

• De rentetarieven voor hulp bij het kopen van ISA's zijn zeer concurrerend - momenteel biedt de Halifax 4 procent.
• Twee mensen die samen een aankoop doen, kunnen elk afzonderlijk een Help to Buy ISA openen, dus met een maximale bijdrage van £ 200 per maand, zou u in totaal kunnen profiteren van £ 6.000 aan herlading door de overheid.
• Het onroerend goed dat u koopt, kan oud of nieuw zijn, zolang het zich in het VK bevindt en niet wordt verhuurd.
• Hoewel het bedrag dat u elk jaar kunt besparen in een Help to Buy ISA een stuk minder is dan in een contante ISA (momenteel £ 15.240 per jaar), is de verhoging van 25 procent veel hoger dan u alleen aan rente zou verdienen.
• U hoeft geen hypotheek af te sluiten bij dezelfde aanbieder als uw ISA, dus u bent vrij om te shoppen.
• Iedereen ouder dan 16 jaar kan een Help to Buy ISA openen, dus het is een goede manier voor jonge mensen om vroeg te beginnen met sparen voor hun eerste huis.
• Uw hulp bij het kopen van ISA kan meer dan £ 12.000 bevatten, maar contant geld boven deze drempel komt niet in aanmerking voor een bonus.
• U kunt tussen nu en december 2019 een Help to Buy ISA openen, maar er is geen tijdslimiet voor sparen, u hoeft het geld niet te gebruiken om een ​​woning te kopen tot 2030.
• U kunt uw spaargeld op elk moment opnemen om te gebruiken zoals u wilt - om te besteden aan een vakantie, of een auto, voor bijvoorbeeld – maar u krijgt alleen uw eigen bijdrage plus rente, niet de overheid bonus.
• Let op: in tegenstelling tot bestaande ISA's, kunt u niet elk belastingjaar een nieuwe Help to Buy ISA openen - u kunt er maar één houden. U kunt echter in het volgende belastingjaar een nieuwe cash of cash/stocks & shares ISA starten nadat u een Help to Buy hebt afgesloten.

DE NADELEN

• Het geld dat u spaart, kan alleen worden gebruikt om een ​​woning te kopen, niet voor hulp bij juridische kosten of verhuiskosten. Naarmate de tijd om te kopen nadert, is het raadzaam om voldoende contant geld opzij te zetten om deze kosten te dekken op een gemakkelijk toegankelijke spaarrekening – zie het advies van Mark Harris hieronder.
• Hulp bij het kopen van ISA's kan de huizenmarkt vertragen, omdat potentiële kopers worden aangemoedigd om: veel tijd nodig hebben om hun storting te verzamelen om te profiteren van de maximale bijdrage van de regering. Zelfs als u profiteert van de initiële forfaitaire vergoeding van £ 1.000, zou het vier jaar en zeven maanden duren om £ 200 per maand te betalen voordat u de volledige aanbetaling van £ 3.000 zou kunnen claimen.
• Sommige critici hebben betoogd dat het alleen ten goede komt aan degenen die het zich al kunnen veroorloven om te sparen voor een aanbetaling, in plaats van degenen die het moeilijk hebben te helpen. Het netto resultaat zou kunnen zijn dat de huizenprijzen juist worden opgedreven door degenen die deze deposito's hebben laten opdrijven door de overheidsbijdrage.
• Er zijn geen garanties over wat er in de toekomst zal gebeuren met de rentetarieven voor hulp bij het kopen van ISA's, hoewel u van aanbieder kunt wisselen om de beste deal te krijgen. Laat uw investering niet 'afdrijven' – aantrekkelijke introductietarieven kunnen in de jaren daarna wegvallen.
• De limieten voor het kopen van een huis zijn £ 250.000 in het VK en £ 450.000 in Londen. Dit kan een beperking zijn voor starters in de hoofdstad, waar de gemiddelde huizenprijzen nu meer dan £ 500.000 bedragen.
• Het kan alleen worden gebruikt door nieuwe kopers, niet door degenen die een 'tweede stap' willen maken.
• Als u een onroerend goed heeft geërfd of zelfs een aandeel in een onroerend goed in een testament heeft gekregen, wordt dit geclassificeerd als 'eigendom' en komt u niet in aanmerking voor de ISA.
• Als u echter voor het eerst koopt met iemand die eerder een huis heeft gehad, komt u in aanmerking, ook al doet uw partner dat niet.
• Voor verder onpartijdig advies, zie De geldadviesdienst

WAAR KAN IK HULP KRIJGEN OM ISA. TE KOPEN

Er zijn momenteel 14 merken die het product aanbieden:• Aldermore• Barclays• Bank of Scotland• Clydesdale Bank• Halifax• HSBC• Lloyds• Nationwide• NatWest• Newcastle Building Society• Santander• Ulster Bank• Virgin Money• Yorkshire Bank'Om de beste tarieven te krijgen, moet je misschien een doorlopende opdracht instellen om elke maand een bepaald bedrag aan contributie te betalen', zegt Charlotte Nelson bij Feiten over geld.

WAT ALS IK AL EEN ISA HEB?

Slimme spaarders zouten misschien al elke maand contant geld in een ISA. Maar u kunt elk belastingjaar niet meer dan één ISA op uw naam openen, dus de limiet van £ 200 per maand voorkomt dat u profiteert van uw volledige jaarlijkse Cash Isa-stortingslimiet. Zoals Charlotte Nelson uitlegt, kunt u echter 'tot £ 1.200 van uw actieve ISA-saldo in contanten overboeken naar uw Help to Buy ISA. Alles boven dit bedrag moet worden verplaatst naar een ISA voor aandelen en aandelen (u mag een ISA voor aandelen en aandelen en een hulp bij het kopen van ISA in hetzelfde belastingjaar, onderhevig aan de huidige belastingrichtlijnen en toeslagen) of een niet-ISA-spaarrekening.' Ga voor meer informatie over overboeken tussen ISA's naar Feiten over geld.

WAT IS HET ALTERNATIEF?

• Hoewel de Help to Buy ISA duidelijke voordelen biedt, moeten nieuwe kopers het niet als een magische oplossing beschouwen. 'Als je spaart voor een deposito, is het belangrijk om te kijken naar alle mogelijkheden die je hebt', zegt Mark Harris, directeur van hypotheekmakelaar SPF Private Clients. Dit zijn zijn aanbevelingen:
• Een spaarrekening met directe toegang is misschien wel de gemakkelijkste plek om te sparen zonder beperkingen op het opnemen van uw geld, maar de rentetarieven zijn laag. Houd er rekening mee dat vanaf het nieuwe belastingjaar 2016 de eerste £ 1.000 aan rente op een spaarrekening belastingvrij is voor belastingplichtigen met een basistarief (eerste £ 500 voor belastingplichtigen met een hoger tarief).
• Nationwide biedt Save to Buy - een spaarrekening, toegang tot leningen met een hogere lening tegen waarde en een cashback-beloning van maximaal £ 1.000 bij het afsluiten van een Save to Buy-hypotheek. Spaarders moeten minimaal £ 50 per maand betalen, maar u mag drie maanden missen in de 12 maanden voordat u de hypotheek aanvraagt.
• Als ouders of familieleden willen helpen, overweeg dan een gezinscompensatie van een geldschieter zoals Newcastle Building Society. Zij openen een spaarrekening, die verrekend wordt met de hypotheek bij het berekenen van de rente die u betaalt. Het heeft hetzelfde effect als een grotere storting, maar het voordeel is dat uw gezin nog steeds hun spaargeld 'bezit'.

• Woorden: Jayne Dowle
• Afbeeldingen: Getty

Deze inhoud is gemaakt en onderhouden door een derde partij en geïmporteerd op deze pagina om gebruikers te helpen hun e-mailadressen te verstrekken. Mogelijk vindt u meer informatie over deze en soortgelijke inhoud op piano.io.