Kjøpe en huskeliste for førstegangskjøperen

Du har flørtet med ideen om eierskap. Kanskje Zillow har blitt et av dine mest besøkte nettsteder, eller at du tilfeldigvis har falt inn på noen åpne hus IRL, kjørte økonomiske scenarier på en boliglånskalkulator, og finner glede i å bla gjennom fliser prøver. Men nå lurer du på hvordan du kommer fra "Jeg vil gjerne eie huset mitt en dag" til å faktisk ta et boliglån, kjøpe et hjem og få installert de undergrunnsflisene.

Det er ingen tvil om at det å kjøpe bolig er en enorm økonomisk beslutning - sannsynligvis den største i livet ditt. Fra å kjenne den viktige forskjellen mellom å være forhåndskvalifisert og forhåndsgodkjent til å forstå ting som vurderingsbetingelser og sperring, kan prosessen føles skremmende. Legg til det emosjonelle berg- og dalbanen som finner drømmehuset ditt og venter på å høre om tilbudet ditt.

Å bryte hjemmekjøpsprosessen ned i trinn gjør det imidlertid mye mer håndterbart. Her er en trinn-for-trinn, ekspertstøttet guide til å kjøpe et hjem.

1. Få orden på økonomien din

På dette tidlige stadiet kan du posisjonere deg selv som en sterk, kvalifisert kjøper ved å spare for en forskuddsbetaling og få kreditten din i toppform.

Hver kjøpers økonomiske bilde vil være unikt. Ja, en kreditt score på 740 eller høyere belønner deg med de beste rentene og setter ned innbetaling på 20 prosent eller mer inn i hjemmet vil spare deg for å betale privat boliglånsforsikring, eller PMI. (PMI koster vanligvis 0,5 prosent til 1 prosent av hele lånebeløpet på årsbasis, men betales oftest som en månedlig premie. PMI er levert av private forsikringsselskaper, men ordnet av din utlåner.) Men pust lett: Du kan fortsatt kjøpe et hjem med en mye lavere kredittpoeng og langt mindre forskuddsbetaling. Bare som ett eksempel - fordi det er mange lånemuligheter der ute [MERK: LINK TIL EN AV DE ANDRE PAKKESTORENE] - Din kreditt score kan være så lav som 500 for en FHA lån (et statsforsikret boliglån forsikret av Federal Housing Administration) så lenge du setter ned 10 prosent, eller det kan være 580 hvis du setter ned 3,5 prosent, forklarer Ignacio Rodriguez med Westside Estate Agency i Malibu, California. Med konvensjonelle lån vil du sikte på en kreditt score på minst 620.

Ideen her? Ikke la det perfekte være fienden til det gode! Markedsvekst kan overstige deg hvis du venter i årevis på å samle nok til 20 prosent forskuddsbetaling på sparekontoen din eller for at kredittpoengene dine skal komme inn i den eksepsjonelle kategorien.

Sparer for en forskuddsbetaling

Enten målet for en forskuddsbetaling er 3,5 prosent eller 20 prosent, vil du begynne å spare penger så snart som mulig. "Ideelt sett er det på en konto som tjener renter," sier New York City Broker Lindsay Barton Barrett av Douglas Elliman.

Vurder å snakke med en finansiell rådgiver om strategien din for å betale ned høyrentelån samtidig som du sparer til et hjem. Avhengig av markedsforholdene kan det være absolutt fornuftig å kjøpe bolig før annen gjeld -ahem, de irriterende studielånene! - blir betalt ned slik at du kan bygge egenkapital og ha en eiendel som kan verdsette i verdi over tid, sier Barton Barrett.

Å bygge opp kreditten din

Når det gjelder kreditt, har du rett, ved lov, til a gratis kredittrapport hvert år. Denne rapporten vil egentlig ikke fortelle deg poengsummen din (som kan variere mellom de tre byråene), men den vil hjelpe deg med å finne ut alt som trekker poengsummen din ned. En av fem personer har feil på kreditten rapportere, ifølge Federal Trade Commission, så du vil få eventuelle feil rettet før du begynner å kjøpe boliglån. Du kan holde oversikt over dine faktiske kredittpoeng med gratis online score trackers som Credit Karma. Eller mange banker og kredittkortselskaper har gratis kredittpoengsporere integrert i online -kontoen.

Nå er det også en god tid å gi æren din litt TLC. Konsekvent å betale i tide er det beste du kan gjøre for kredittpoengene dine. Du kan gi det et raskt løft ved å betale ned kredittkortbalanser slik at bruken på hvert kort ikke er mer enn 30 prosent-det betyr at hvis du har en grense på 1000 dollar, må du holde saldoen under 330 dollar for å bevise for kreditorer at du ikke overskrider deg selv.

---

2. Ta et prekvalifiseringsbrev

Før du begynner å se på boliger, vil du få en forhåndskvalifikasjonsbrev, som sier at utlåner er foreløpig villig til å låne deg opp til et visst punkt. Dette signaliserer til eiendomsmeglere at du er seriøs med å kjøpe, ikke bare å se på boliger for moro skyld. Et prekvalifiseringsbrev vil også hjelpe deg med å sette budsjettet og begrense hvilke boliger som vil være i din prisklasse, sier eiendomsmegler i New York City Rebecca Blacker med Warburg Realty.

Noe å huske på: Forkvalifisert er et babysteg mot et lån. Du rapporterer selv informasjon om kredittpoengene dine og inntekten din, og på den måten vil långiveren gi deg en ide om hvor mye du har råd til. Å være forhåndsgodkjent er imidlertid en mye mer grundig prosess og vil komme deg nærmere tabellen: Det er når informasjonen om inntekten din og kredittpoengene dine blir bekreftet. Mer om det, nedenfor.

---

3. Lei en eiendomsmegler

Tenk på eiendomsmegleren din som kaptein for ditt hjemmekjøpsteam. På grunn av dette vil du ansette en agent som kan henvise sterkt til boliglånsmeglere, eiendomsadvokater og fagfolk i hjemmekontroll, sier agent i New York. Kemdi Anosike fra Warburg Realty. "Det viktigste er at du trenger en eiendomsmegler som vil lytte til deg og forstå dine behov," sier Anosike.

Det er greit å intervjue noen få til du finner en god passform. Noen spørsmål du bør vurdere å stille:

• Hvor mange andre kunder jobber du med nå?
• Hvor lenge har du jobbet i dette området, og hvor godt kjenner du bydelene?
• Hva er din nisje? (Noen agenter kan være stolte over å jobbe med for eksempel første gangs boligkjøpere)
• Kan du dele noen referanser?

Å, og gjett hva? Du vil sannsynligvis ikke være på kroken for å betale for eiendomsmegleren din. Det er selgeren som oftest dekker provisjonskostnadene for både kjøperens og selgerens agenter, forklarer Joan Pallone en eiendomsmegler med Pallone og medarbeidere i Broomfield, Colorado. Det er noen sjeldne unntak når en kjøper betaler sin egen agentprovisjon, for eksempel når boligen er til salgs av eier.

---

4. Bli forhåndsgodkjent for boliglån

Du vil posisjonere deg selv som en sterk kjøper hvis du er forhåndsgodkjent for boliglån før du starter husjakt og legger inn tilbud. "Ofte er de" perfekte husene "på markedet i mindre enn noen få dager," sier Stevie Rangel, agent for Compass i Los Angeles, California. Du vil ikke kjempe for å bli forhåndsgodkjent mens andre kjøpere sender inn tilbud. Mange selgere vil ikke underholde tilbud fra potensielle kjøpere som ennå ikke har finansiering i kø.

I løpet av dette trinnet, som er mer formelt og grundig enn prekvalifisering, vil du overlevere mange dokumenter, som W2s, betalingslapper, kontoutskrifter og selvangivelser til din utlåner. Ha papirene dine organisert og klare.

---

5. La husjakten begynne

På dette stadiet har du et budsjett i tankene og kommunisert til eiendomsmegleren hva som er viktig for deg i hjemmesøket-enten det er en stor bakgård for hunden din, en kort pendling til jobben eller en walk-in skap.

Når du reiser hjem eller åpner hus, ta med en notatbok for å holde oversikt over fordeler og ulemper ved hver eiendom. Det er tøft, men ikke bli distrahert av feil som lett kan repareres, som et Cookie Monster-blått soverom eller kjedelige byggelamper. Vær oppmerksom på ting som vil være vanskeligere å løse, som vanntrykk og mengden naturlig lys.

Det kan være kjærlighet ved den første hjemmeturen, eller du må kanskje se noen titalls hjem før du finner den rette. Den gjennomsnittlige kjøperen ser vanligvis på 10 boliger over en 10-ukers periode, ifølge a rapportere fra National Association of Realtors.

---

6. Gi et tilbud

Du er forhåndsgodkjent for boliglån, og eiendomsmegleren din fant en eiendom du liker. Det er på tide å komme med et tilbud!

Eiendomsmegleren din vil ha "komposer" som viser hva andre boliger i området har solgt for, og som vil hjelpe deg med å informere tilbudet ditt. Ofte vil førstegangskjøpere være unødvendig bekymret for å betale for mye for et hjem, sier Angela Carrasco, en eiendomsmegler med base i Los Feliz, California. Og en vanlig feil førstegangskjøpere gjør er å komme for lavt, advarer Daniele Kurzweil, en lisensiert eiendomsselger med Friedman -teamet på Compass i NYC. Selv om du har hørt at markedet favoriserer kjøpere, vil du sannsynligvis fortsatt ikke komme langt under noteringsprisen. "Problemet med denne taktikken er at en selger ikke vil se deg som seriøs," sier Kurzweil.

Men det er noen sikkerhetstiltak på plass for å sikre at du ikke betaler for mye, forklarer Carrasco, så lenge du ikke gir avkall på uforutsette hendelser. "Virkeligheten er at en avtale ikke vil lukkes, noe som betyr at utlåner ikke vil godkjenne et lån, hvis hjemmet vurderer ikke, Sier Carrasco. (Mer om uforutsette hendelser og vurderinger snart!)

Hvis du virkelig blir pladask forelsket i et hjem, og du er i et konkurransedyktig marked, kan du søte tilbudet ditt med et kjøperbrev, som hjelper deg med å uttrykke hvorfor du er interessert i hjemmet på en personlig måte, sier Beatrice de Jong, eiendomsmegler og forbrukertrender i Los Angeles ekspert på Åpen dør. "De beste tilbudsbrevene fokuserer på aspektene ved hjemmet du elsker, kompliment selgerne med deres smak eller måten de har opprettholdt hjemmet på, og vis dem at du er forpliktet til en jevn avslutning, ” hun sier.

Når du gir et tilbud, vil selgeren vanligvis kreve "alvorlige penger" for å inngå en kontrakt. "Et seriøst pengerinnskudd er et signal om god tro på vegne av kjøperen om at hun er seriøs med hjemmet og villig til å plassere litt hud i spillet," sier Salt Lake City, Utah -eiendomsmegler. Jen Horner med RE/Max Masters. Mengden alvorlige penger som kreves kan variere etter kontrakt, selgerens preferanse, så vel som by eller stat, forklarer Horner. Vanligvis vil innskuddet falle mellom 1 prosent og 5 prosent av boligens kjøpesum, sier hun. En kjøper kan få sine alvorlige penger tilbake hvis salget ikke går gjennom på grunn av en årsak som er oppført i kontraktens uforutsette hendelser. Noen vanlige kontraktsmessige hendelser som beskytter kjøpere, slik at de kan gå tilbake fra kjøpet, vedrører hjemmekontroll, finansiering som faller gjennom og boligvurderinger som kommer for lavt.

Når du har gitt et tilbud, vil selgeren godta, komme med et motbud eller helt avvise det.

---

7. Få en inspeksjon

Når selgeren har godtatt tilbudet ditt, er det på tide å få en hjemmekontroll. Nesten alle tilbud inkluderer en "hjemmekontroll -beredskap" som lar kjøperen trekke seg fra avtalen hvis det er betydelige problemer med inspeksjonsfunnene.

Inspektøren vil se etter alle slags problemer hjemmet potensielt kan ha, fra fundamentet helt opp til taket, inkludert ting som feil ledninger eller tegn på muggvekst.

En standard hjemmeinspeksjon, ifølge American Society of Home Inspectors, inkluderer et omfattende blikk på følgende:

• Varmesystem
• Sentralt klimaanlegg
• Innvendig VVS
• Elektriske systemer
• Tak og loft
• Vegger, tak og gulv
• Vinduer og dører
• Fundament
• Kjeller

Hjemmeinspektører leter etter problemer som kan utgjøre sikkerhetsproblemer, men de er ikke bekymret for kosmetiske problemer. De vil rapportere noe som en sprekk i oppgjøret, men vil ikke legge merke til en slurvete malingsjobb.

Kjøpere betaler for hjemmekontroll mesteparten av tiden, forklarer Eiendomsmegler Kelly Malloy, med Windermere Real Estate i Seattle. Hun anbefaler å legge på et kloakkomfang, som undersøker utvendig VVS. Til sammen koster dette mellom $ 700 og $ 800, men kan variere avhengig av markedet eller størrelsen på hjemmet.

Avhengig av kontrakten din, kan du - kjøperen - be selgeren om å utføre reparasjoner basert på inspeksjonen eller gi deg en kreditt slik at du kan få reparasjonene fullført. Før du kommer til avslutningsbordet, overleverer pengene og signerer papirer, har du en sjanse til å gjøre en siste gjennomgang for å sikre at alt som skulle fikses er adressert. Hvis mulig, planlegg dette etter at selgerne flytter - bare i tilfelle flytterne forårsaker skade.

Noen ganger faller imidlertid avtalen gjennom - kanskje dukket det opp for mange røde flagg under hjemmekontrollen og selgeren er villig eller i stand til å gjøre jobben, forklarer Malloy. Selv om det kan svie litt, stoler du på prosessen, råder hun. Ditt hjem er der ute!

---

8. Få en vurdering

Neste opp er en vurdering, som kreves hvis du tar et boliglån, men kan fravikes i en kontantavtale. I løpet av dette kommer en lisensiert takstmann til hjemmet og gjør en grundig gjennomgang av hjemmet for å avgjøre hvor mye det er verdt. Din takstmann ser på hva lignende boliger i nabolaget nylig solgte for, så vel som alle andre renoveringer eller oppgraderinger som kan ha merverdi i hjemmet, og ta hensyn til tilstanden til huset eiendom. I hovedsak prøver takstmannen å sørge for at kontraktsprisen er rimelig for ikke bare kjøper og selger, men også utlåner. Hvis vurderingen kommer lavere enn kontraktsprisen, vil långiveren ikke godkjenne lånet.

Selv i en flertilbudssituasjon må eieren huske på vurderingen, forklarer Brandy Grell, Assosiert på RE/MAX Professionals i Stillwater, Minnesota. Hvis du tilbyr $ 230 000 og boligverdien kommer inn på $ 210 000, må de ekstra $ 20 000 sperres. "Banken vil bare låne den verdien den mener boligen er verdt," sier Grell.

Flere scenarier kan spille ut på dette tidspunktet. Det beste scenariet for kjøpere? Selger forhandler på nytt slik at salgsprisen er i tråd med taksten. Et annet alternativ er å sette inn mer penger i forskuddsbetalingen for å gjøre opp gapet mellom det hjemmet vurderte for og det du kjøper det for. Også en hjemmevurdering i kontrakten din lar deg gå bort fra avtalen hvis vurderingen kommer lavt, og du vil få dine seriøse penger tilbake.

---

9. Gå til avslutningsbordet

Legg den champagnen på is: Du er i hjemmet. Det kan imidlertid ha tatt litt lengre tid enn du forventet. I gjennomsnitt tar det 45 dager å stenge et boliglån, ifølge låneprogramvareselskap, Ellie Mae, men om en av tre nedleggelser er forsinket. Tilbakeslag som kan presse ut sluttdatoen din eller kreve at du planlegger en ny plan, kan omfatte problemer fra inspeksjonen eller vurderingen, eller en kredittsvingning som endrer vilkårene for lånet ditt. Du kan unngå dette ved å ikke gjøre noe som kan påvirke kreditt- eller gjeldsinntektsgraden, for eksempel å maksimere kredittkort eller ta opp et billån.

Minst tre virkedager før stenging mottar du "Avsluttende avsløring, ”Et fem sider langt dokument som inneholder lånebetingelsene og en liste over gebyrer knyttet til avslutningen.

Lukkekostnadene løper vanligvis rundt 2 prosent til 5 prosent av lånet, så hvis du kjøper et hus for $ 250 000, forvent at stengekostnadene kan variere fra $ 5000 til $ 12 500. Du kan betale dette selv, eller du kan kanskje sette det inn i lånet ditt, men husk at hvis du gjør det siste, betaler du renter på det. Noen av vanlige stengekostnader inkluderer gebyrer for vurderingen, lånets opprinnelse, tittelsøk, pluss forhåndsbetalte utgifter som eiendomsskatt, husforsikring og renter til den første betalingen forfaller.

Ved avslutning signerer du alle nødvendige dokumenter for boliglånet ditt, overleverer en kasserersjekk for forskuddsbetalingen og andre gebyrer og mottar nøklene til ditt nye sted. Noen stater krever at en advokat er involvert i eiendomstransaksjoner eller er tilstede ved avslutning. Kjøpere vil ofte velge å jobbe med en advokat som en ekstra beskyttelse hvis et salg har komplikasjoner, som å kjøpe et hjem i en flomsone eller kjøpe et utelukket hjem.

Avhengig av lånevilkårene kan du også bli pålagt å opprette en sperrekonto. I utgangspunktet holder dette pengene dine til de forfaller, og i forbindelse med boliglån kan det brukes til betale for ting som eiendomsskatt, huseierforsikring og HOA-avgifter, forklarer Nora Apsel, medstifter av Morty. Banken samler inn en forhåndsbetaling fra deg, og deretter betaler du inn på kontoen månedlig for lånets levetid, sier Apsel. Dette effektiviserer betalinger, men hjelper også med å beskytte utlåner slik at hjemmet ditt ikke blir utelukket på grunn av ubetalte eiendomsskatter, som denne fyren som mistet hjemmet sitt for ikke å betale 8,41 dollar!

Når du har stengt, er det på tide å sabre den champagnen og rulle ut velkomstmatten "home sweet home". Du er en huseier!

Dette innholdet er opprettet og vedlikeholdt av en tredjepart, og importert til denne siden for å hjelpe brukerne med å oppgi e -postadressene sine. Du kan kanskje finne mer informasjon om dette og lignende innhold på piano.io.