Bør jeg betale en større nedbetaling på et hjem?

Å bestemme seg for å kjøpe bolig er en av livets største. Og å betale for det er en av livets største utgifter. “Det kan være veldig skummelt i begynnelsen, å være enslig kvinne med en inntekt og kjøpe ditt første hus. Men det er noe veldig bemerkelsesverdig med det, sier Kylee Youmans-Driskell, en talepatolog som kjøpte sitt første hjem i Cape Cod, MA, i 2014 i en alder av 28 år. "Hvis du bestemmer deg for å få barn en dag, er det en flott historie å fortelle dem hvordan moren din fikk sitt eget hjem da hun var singel!"

Til tross for det første klistremerkesjokket, har Youmans-Driskell vokst inn i hjemmet sitt og til seg selv gjennom opplevelsen av å eie det. Fra å få riktig dokumentasjon sammen, ha orden på økonomien og forhandle om forskuddsbetaling, lærte Youmans-Driskell mye i prosessen.

Til tross for de fleste boligkjøpers forventninger om at en forskuddsbetaling må være 20 prosent av husets pris, er virkeligheten at mange mennesker legger ned mye mindre. I en undersøkelse blant enslige kvinnelige boligkjøpere utført av

Marie Claire og Hus vakkert, 27 prosent av respondentene betalte mindre enn 5 prosent som forskuddsbetaling. 33 prosent av de spurte kvinnene betalte mellom 5 og 10 prosent, og ytterligere 19 prosent la ned mellom 10 og 20 prosent.

Trenden med mindre forskuddsbetaling er en eiendomsmeglere har lagt merke til i noen år: Ifølge National Association of Realtors, 61 prosent av første gangs boligkjøpere la ned mellom 0 og 6 prosent i 2018. Hvor mye du bør bruke i kontanter, avhenger av kredittpoeng og finansieringstype, men hvis du vil legge ned mindre, er det du trenger å vite.

Hva er en forskuddsbetaling?

Forskuddsbetalingen er pengene du gir til banken for å sikre boliglånet ditt og en indikator på din investering i eiendommen. Det hjelper med å vise långivere hvor seriøs du er. Hvis du er i stand til å sette mer penger på forhånd, kan långivere tilby deg en lavere rente. En større forskuddsbetaling betyr også vanligvis lavere boliglånsbetalinger over en kortere periode; lavere nedbetaling betyr lengre boliglånsgjeld.

Jo mer penger kjøperen kan sette ned, desto mindre vil långiveren ende opp med å tape hvis det noen gang er en utestengelsessituasjon. Som et resultat, når kjøpere legger ned mindre enn 20 prosent av husets totale kostnad, kreves det vanligvis at de får privat boliglånsforsikring (PMI). Dette beskytter utlåner i tilfelle du misligholder betalingene dine.

"Det er mange långivere som fortsatt vil tillate [kjøpere] å få en konvensjonell 30-års fastrente lån med 10 prosent ned, sier den lisensierte eiendomsmegleren Dolly Hertz fra Engel & Völkers of New York. "Det er noen større krav til deg som låntaker, men spesielt PMI som kreves av långiveren i tilfelle du ikke tilbakebetaler lånet ditt. Premiene for denne forsikringen kan øke din månedlige forpliktelse betraktelig og kan til og med føre til at boliglånet blir for dyrt. ”

Hvordan kan du betale mindre?

Når du prøver å forhandle om en lavere forskuddsbetaling, er det et par ting du bør vurdere: For det første, kjøper du et hus eller en leilighet? Hvis sistnevnte, kan du bli låst til en 20 prosent forskuddsbetaling som et krav fra huseierforeningene (HOA) eller leilighetsstyret. Hvis du kjøper et frittstående hjem, kan du ha større fleksibilitet.

Hvis du ønsker å betale lavere, foreslår Hertz å undersøke FHA -lån. Disse lånene som støttes av staten krever bare en forskuddsbetaling på 3,5 prosent og vanligvis verifiserbar inntekt og god kreditt. Mer informasjon om FHA -lån finner du her. De kommer med sin egen form for boliglånsforsikring, til tider dyrere enn PMI.

Det kreves ikke forskuddsbetaling for et VA -lån. Det er heller ingen boliglånsrenter på VA -lån, og sluttkostnadene er begrenset. De krever ikke PMI. Les mer om forskjellige lånealternativer her.

Hva med programmer for forskuddsbetaling?

Samfunnet du bor i kan tilby programmer for bistand til forskuddsbetaling, som er lån med lav eller ingen rente eller tilskudd for å hjelpe spesielle grupper-som brannmenn eller lærere eller personer med lav inntekt-har nok penger til forskuddsbetaling eller stengekostnader eller begge deler. Mange av dem er satt opp for førstegangskjøpere og krever at deltakerne tar et hjemmekjøperutdanningskurs. Bare enkelte hus vil også kvalifisere. Hvordan programmet fungerer varierer etter stat; kan du sjekke om du er kvalifisert for noen i nærheten av deg her. Mange kvalifiserer for disse programmene, men få søker.

Bunnlinjen?

Fordeler med lavere nedbetaling

• Du er en huseier! Uansett hvor mye du kan legge ned på forskuddsbetalingen, betyr selv en liten prosentandel at du er en huseier og bygger egenkapital.
• Å foreta en lavere forskuddsbetaling vil ikke tømme besparelsene dine. Det lønner seg å være realistisk om din økonomiske situasjon på forhånd og betale det du kan.
• Når du eier en bolig, kan du kvalifisere for visse skattefradrag.

Ulemper med lavere nedbetaling

• Å gjøre en lavere forskuddsbetaling betyr også at du vil bli belagt med høyere boliglånsbetalinger og/eller en dårligere rente.
• Ofte kreves boliglånsforsikring.
• Egenkapital er forskjellen mellom husets nåværende markedsverdi og det du skylder på boliglån. Hvis du velger å sette ned en liten forskuddsbetaling, kan dette føre til en umiddelbar mangel på egenkapital. Men for hver betaling bygger du egenkapital.

Uansett hva du legger fra deg, er det en ting å eie hjemmet ditt og å sette deg selv i den beste økonomiske posisjonen til å gjøre det er det viktigste.

Dette innholdet er opprettet og vedlikeholdt av en tredjepart, og importert til denne siden for å hjelpe brukerne med å oppgi e -postadressene sine. Du kan kanskje finne mer informasjon om dette og lignende innhold på piano.io.