Kan jeg få et hus?

Hvis du er en håpefull første gangs boligkjøper, vet du at det å spare for en forskuddsbetaling går langt utover å hoppe over avokado-toasten og stoppe Netflix-kontoen din. Kanskje du er tidlig i karrieren, og det er rett og slett ikke mye igjen å spare penger hver måned. Eller husleien din fortsetter å stige (som vei opp) år etter år, noe som hemmer din evne til å ekte penger bort i forskuddsfondet ditt. Eller du måtte dyppe ned i sparepengene dine for å betale for en medisinsk regning.

Scenariene er uendelige, og uten tvil er det mange utfordringer som kan få huseier til å føle seg utilgjengelige. Men den gode nyheten? Det er mange lånealternativer, tilskudd, skatteinsentiver og andre kunnskapsrike økonomiske strategier designet for å hjelpe deg med å bli en huseier.

Her kan du se hvordan du har råd til å kjøpe hus, selv - faktisk særlig-hvis du ikke har 20 prosent spart til forskuddsbetaling eller perfekt kreditt eller ikke er halvparten av en toinntektsholdning.

---

Budsjett for PMI

Du har sikkert hørt at 20 prosent lavere er gullstandarden når det gjelder kjøp av bolig. Men det er ikke normen, spesielt for førstegangskjøpere. I følge en rapportere fra National Association of Realtors la førstegangskjøpere som finansierte hjemmene sine ned i gjennomsnitt 7 prosent. Faktisk i en original undersøkelse av single kvinnelige boligkjøpere utført av Marie Claire og Hus vakkert, 60 prosent av respondentene sa at de la ned 10 prosent eller mindre.

Likevel er en stor fordel ved å sette ned 20 prosent å unngå privat boliglånsforsikring, eller PMI. "PMI er en forsikring på boliglånet ditt som långiveren krever at du kjøper for å beskytte dem hvis du misligholder lånet," forklarer Lauren Anastasio, en sertifisert finansplanlegger i SoFi, et personlig økonomiselskap. "Det er forsikring for utlåner, ikke for deg."

Vanligvis koster PMI mellom 0,5 prosent og 1 prosent av boliglånsbeløpet på årsbasis, betalt månedlig. For eksempel, hvis du betaler 0,5 prosent PMI på et lån på 300 000 dollar, betaler du 1500 dollar ekstra i året eller 125 dollar i måneden.

I mange tilfeller er PMI noe som til slutt faller av. Sørg for at du forstår lånevilkårene dine, sier Anastasio. "Noen boliglån vil redusere PMI -kravet når du får 20 prosent egenkapital i hjemmet, og din månedlige betaling vil gå ned for resten av løpetiden din," sier hun. "Andre boliglån kan kreve PMI -utbetalinger på 10 år, selv om du når 20 prosent egenkapital tidligere, og andre kan kreve at det betales for lånets levetid."

Takeaway: Det er mulig å ha råd til et hjem, selv uten å ponye opp 20 prosent. Når du budsjetterer, må du ta hensyn til kostnader som PMI, husforsikring, HOA -avgifter, eiendomsskatt og et nødreparasjonsfond. Å beregne disse kombinerte utgiftene er en øvelse som utlåner kan hjelpe deg med. Lær mer om alle de uventede kostnadene ved å eie et hjem her [LINK TIL STORY].

---

Utforsk dine lånealternativer

Som førstegangskjøper bør du tidlig ha en samtale om dine unike låneforhold med en utlåner, sier Sierra Hudson, lisensiert boliglånsrådgiver i Georgia og filialsjef i Angel Oak boliglån. I løpet av denne samtalen vil du diskutere kredittpoengene dine, hvor mye penger du kan sette ned mot en nedtur betaling, lønn og andre inntektskilder, hvor mye gjeld du har og hvilket yrkesfelt du jobber med i. All denne informasjonen kan hjelpe en utlåner til å veilede deg til et lån som passer best for dine omstendigheter, forklarer Hudson.

"I disse dager er det låneprogrammer som passer de fleste boligkjøpere," sier hun. Hvis du for eksempel er selvstendig næringsdrivende, er det kontoutskriftslån bare for selvstendig næringsdrivende. Snakk med en långiver om konvensjonell finansiering, og ikke overse lån fra Veteran's Affairs (VA), Federal Housing Administration (FHA) og United States Department of Agriculture (USDA).

Her er et utvalg av låneprogrammer som er verdt å utforske:

• VA -lån:
  Tilgjengelig for de mest aktive militære medlemmene i alle militære grener, så vel som veteraner, reservister og National Guard -medlemmer, Veterans Affairs lånkrever vanligvis ikke forskuddsbetaling eller har noen PMI -avgifter. For å bekrefte at du er kvalifisert for et VA -lån, kan du få et "kvalifikasjonsbevis" fra ebenefits.va.gov.
• FHA lån:
  Disse Federal Housing Administration lån er godt egnet for kjøpere med lav til moderat inntekt eller de som har lavere kredittpoeng enn gjennomsnittet. Gjennom dette programmet kan du sette ned så lite som 3,5 prosent hvis kredittpoengene dine er 580 eller 10 prosent lavere hvis kredittpoengene dine er 500 eller høyere. En ulempe med dette lånet er at hvis du betaler mindre enn 10 prosent forskuddsbetaling, kan du ikke si opp boliglånsforsikringen på dette lånet når du har oppnådd 20 prosent egenkapital.
• HUD Good Neighbor Next Door:
  Kvalifiserte boliger i dette Bolig- og byutviklingsprogram få 50 prosent rabatt på listeprisen for lærere, politimenn, brannmenn og EMT. Kjøpere kan også kvalifisere seg til bare å betale en forskuddsbetaling på $ 100 for disse boligene. En ulempe her er at du kan bli forelsket i et hjem som ikke er kvalifisert for programmet.
• USDA lån:
  Sponset av US Department of Agriculture, direkte boliglån program hjelper kjøpere med lav inntekt på landsbygda til å ha råd til boliger ved ikke å kreve forskuddsbetaling. Med subsidier kan rentene være så lave som 1 prosent, langt under markedet.
• Fannie Mae HomeKlar program:
  Dette Fannie Mae -programmet gir mulighet for en nedbetaling så lav som 3 prosent og en minimum kreditt score på 620. En fordel med dette lånet er at boliglånsforsikring kan kanselleres når låntakers egenkapital når 20 prosent. Det er også unikt fordi det vurderer inntekt fra leietakere, noe som kan hjelpe deg med å kvalifisere deg.
• Neighborhood Assistance Corporation of America:
  Vanligvis referert til som NACA, dette låneprogrammet fra et ideelt hus eierskap bryter formen. "Det er et fantastisk program å forberede seg på og foreta et huskjøp for første gang uten forskuddsbetaling og rimelig rente," sier Cynthia Meyer, en sertifisert finansplanlegger. Interessant nok krever ikke NACA-lån en tradisjonell kredittsjekk, men tilbyr hjemmekjøpskurs og låner ut til deltakere som demonstrerer at de er i stand til å betale regninger som er innenfor deres kontroll.

Hvis disse låneprogrammene ikke passer, har du fremdeles alternativer, sier Jeremy Sopko, administrerende direktør i Nations Lending, et kredittforetak som har lisens til å låne ut i 47 stater. Hver stat har sitt eget sett med forskuddshjelpsprogrammer, alle med varierende sett med kriterier for kvalifisering, forklarer han. Noen fylker og kommuner har til og med egne programmer for å hjelpe førstegangskjøpere.

"Hvis du kvalifiserer, kan du noen ganger få tilskuddspenger til forskuddsbetalingen din som i utgangspunktet er gratis penger fra regjeringen," sier Sopko. I andre tilfeller inkluderer insentivene bedre lånerenter.

Poenget: Det er mange insentiver og tilskudd der ute. "Din boliglåner bør vite om dem, så hvis du spør:" Hvilken forskuddsbetaling (eller DPA) -programmer er tilgjengelige for meg? ’de burde kunne peke deg i riktig retning,” Sopko sier. Hvis du vil undersøke dette på egen hånd, kan du kontakte din statens boligfinansieringsbyrå.

Du har kanskje hørt om en føderal skattekreditt for første gangs boligkjøper. Kreditten ble implementert under Obama -administrasjonen, men er ikke lenger tilgjengelig. Selv om det ikke er det samme som en skattekreditt, kan huseiere være i stand til å ta et rentefradrag for boliglån som potensielt kan kutte skatteregningen.

---

Bestem deg for lånevilkår

Når du utforsker lånealternativer, må du også bestemme om du vil gå med fast rente eller boliglån med justerbar rente. Fastforrentede boliglån er den klart mest populære ruten, med mer enn 95 prosent av kjøperne som for øyeblikket velger dem, ifølge låneopprinnelsesdata fra Ellie Mae, et programvareselskap som behandler boliglån. Fastforrentede boliglån betyr ingen overraskelser: Betalingen din vil forbli den samme gjennom lånets levetid.

Boliglån med justerbar rente eller flytende rente tilbyr lave introduksjonsrenter og deretter tilbakestilles rentene etter en viss periode. For eksempel betyr en 5/1 ARM at boliglånsrenten er låst i fem år og deretter kan justeres årlig.

Når renten er lav, er det en god idé å låse fast boliglån med fast rente, slik at du ikke er rentepliktig økninger på tre, fem, syv, eller hvor mange år som er angitt i et scenario med justerbar rente, Sopko forklarer. Likevel kan dette i visse tilfeller være riktig for deg. Du kan for eksempel vurdere et boliglån med justerbar rente, hvis du er sikker på at du skal flytte innen introduksjonsperioden før rentene tilbakestilles. Omtrent 6 prosent av respondentene i undersøkelsen valgte boliglån med flytende rente.

Du må også bestemme om du vil ta et 30-årig boliglån eller et 15-årig boliglån. Tretti års boliglån, som er mer populære, blir nedbetalt i løpet av 30 år, mens 15-års boliglån, ikke overraskende, blir nedbetalt i 15. Mens månedlige utbetalinger er lavere på 30-årige boliglån, betyr det at du betaler mer i renter enn med et 15-årig boliglån. Det er vanskeligere å kvalifisere seg for et 15-årig boliglån fordi de høyere månedlige utbetalingene.

Hvis du skreddersyr et hus eller kjøper et hus under konstruksjon i en nybygd underavdeling, vil du sannsynligvis ha noen ekstra finansieringstrinn og alternativer. EN byggelån, som er et kortsiktig lån med høyere rente, brukes vanligvis til å dekke kostnadene ved å bygge et hjem hvis du bygger det selv eller ansetter en tilpasset byggherre. Hvis du kjøper i en nyutviklet underavdeling, kan du ha tilgang til byggherrefinansiering - 3 prosent av respondentene våre brukte dette. Mange store byggherrer har datterselskaper for boliglån eller tilknyttede relasjoner med boliglånsselskaper og tilbyr finansieringsmuligheter til kjøpere, noe som kan ha noen insentiver. Likevel vil du shoppe rundt med andre långivere og sammenligne lånevilkår, for eksempel opprinnelsesgebyrer og renter.

---

Økonomiske gaver

Selv med alle disse alternativene lurer du kanskje på: Jeg er fortsatt ikke sikker på hvordan jeg hadde råd til et hus; hvordan er mine kolleger eller jevnaldrende? Det er et rettferdig spørsmål!

Som det viser seg, er mange førstegangskjøpere avhengige av gaver fra familiemedlemmer eller venner, som gir dem penger til forskuddsbetalingen. I vår undersøkelse sa i underkant av en femtedel av respondentene at de fikk penger fra familien for å hjelpe til med å kjøpe hjemmet sitt. I følge en Rapport fra 2019 fra National Association of Realtors, stolte 28 prosent av kjøperne under 28 år på en økonomisk gave for å betale for forskuddsbetalingen. Totalt sett fikk 12 prosent av boligkjøperne en gave.

Det er viktig å merke seg at dette ikke kan være et lån (långivere vil ikke at du skal forlenge deg selv); snarere er det no-strings knyttet penger til forskuddsbetalingen. Långivere vil kreve et "gavebrev" for å bekrefte at pengene fra familien din eller venner ikke er et lån.

Selv om dette kanskje ikke er levedyktig for alle boligkjøpere, kan det å få litt hjelp fra din rike onkel eller besteforeldre hjelpe deg med å øke forskuddsbetalingen.

Dette innholdet er opprettet og vedlikeholdt av en tredjepart, og importert til denne siden for å hjelpe brukerne med å oppgi e -postadressene sine. Du kan kanskje finne mer informasjon om dette og lignende innhold på piano.io.