Hvis du kan betale alle kontanter for et hjem, bør du?

Da rentene stupte til historisk lave nivåer og falt under tre prosent i 2020, virket det å ta opp et boliglån som en no-brainer. Men nå er rentene på det mest populære boliglånsproduktet – 30-års fastrenteboliglån – tilbake til rundt syv prosent. Som reiser spørsmålet: Hvis du kan svinge den, bør du prøve å betale alle kontanter for et hjem? Eller er det mer økonomisk fornuftig å få et boliglån? Hvilken er den smarteste økonomiske beslutningen?

Tro det eller ei, nesten en tredjedel av amerikanske boliger kjøpes med alle kontanter, ifølge en 2021-analyse fra Redfin eiendomsselskap. Å ha et kontanttilbud kan hjelpe deg med å skille deg ut i et konkurransedyktig boligkjøpsmarked, fordi du, med færre uforutsette utgifter, kan komme raskere til sluttbordet.

Hvis du er i den misunnelsesverdige posisjonen, bravo. Bare husk at selv om du kan kjøpe et hjem alt i kontanter, ifølge ekspertene, enten du bør gjøre det avhenger av det samlede økonomiske bildet og alternativkostnadene.

For eksempel, hvis du tenker på å selge aksjer for å kjøpe et hjem, må du vurdere kapitalgevinstskatten du må betale. Hvis de er store, kan det være billigere å ha et boliglån, sier

Melissa Cohn, regional visepresident i William Raveis Mortgage. Hun anbefaler å vurdere dagens satser som et «brolån» og refinansiering når kursene faller.

Å kjøpe bolig har også skattemessige konsekvenser, spesielt hvis du spesifiserer fradragene dine i stedet for å ta standardfradraget. Kjøpere som tar opp et boliglån, kan for eksempel kreve et boliglånsrentefradrag som kan redusere deres skattepliktige inntekt, sier Levon Galstyan, statsautorisert revisor ved Oak View Law Group. Fradraget er tilgjengelig for boliglånsrenter betalt på de første $750 000 av pantegjeld.

Skattespørsmål til side, for de som har kontanter til å kjøpe bolig, er det overordnede spørsmålet: "Vil jeg ha nok rester til et nødfond?" Det beløpet – sett til side i tilfelle du mister jobben eller har en medisinsk nødsituasjon - bør tilsvare mellom tre til seks måneders utgifter, sier Kendall Meade, CFP, og en finansiell planlegger for SoFi. Tre måneder kan være nok hvis du er en familie med to inntekter; seks måneder er bra for de som har svingende inntekter. Vurder nødfondet ditt atskilt fra og i tillegg til andre utgifter forbundet med flytting, som lukkingskostnader, ansettelse av flyttefolk og kjøp av nye møbler.

Hvis du har tatt hånd om nødfondet ditt, og har penger til overs, bør du vurdere hvor du skal investere dem. Selv om hjemmet ditt kan være en verdifull ressurs i det totale økonomiske bildet, er det langt mindre likvid enn andre investeringer, sier Jill Fopiano, administrerende direktør i O'Brien Wealth Partners. Ideelt sett bør du, sammen med eiendom, ha en balanse av likvide investeringer du lett kan få tilgang til dersom du trenger kontanter eller ser en investeringsmulighet, sier hun.

Hvis du ikke går hele kontantveien når du kjøper din neste bolig, kan du investere pengene andre steder. "Den beste måten å investere i markedene over tid på er å ha en diversifisert portefølje med en blanding av aksjer og obligasjoner som er tilpasset dine personlige og familiemål," påpeker Fopiano. "Høye renter betyr generelt lavere priser for å kjøpe obligasjoner som en investering, så det kan faktisk være et godt tidspunkt å investere."

Fortsatt usikker på hva du skal gjøre? Husk at forhåndsinvesteringen du legger inn i et hjem ikke trenger å være alt eller ingenting, sier Meade. Et lykkelig medium kan tilby en betydelig nedbetaling og få et boliglån, som vil spare deg for renter over årene.

Selv om boliglånsrentene er høyere enn de var for et år siden, er de fortsatt ganske rimelige historisk sett, påpeker Fopiano. Som et alternativ til en fullstendig refinansiering tilbyr noen kredittforetak et rentetilbakestillingsalternativ som lar deg låse inn lavere priser for en relativt liten avgift hvis rentene faller.

Konklusjonen: Hvorvidt du bør kjøpe bolig i en kontantavtale eller ikke, avhenger av flere faktorer, som hver har å gjøre med ditt eget, spesifikke økonomiske oppsett. Det beste alternativet ditt er å møte en finansiell planlegger som kan ta hensyn til din unike økonomiske situasjon og hjelpe deg med å finne ut hva som er riktig for deg.

---

Følg House Beautiful videre Instagram.