Hva er problemet med en hjelp til å kjøpe ISA?

Det høres ut som en førstegangs kjøpers drøm som går i oppfyllelse-Help to Buy ISA lover gratis kontanter hvis du sparer for et depositum for å kjøpe et hjem. Og det er skattefritt.

Help-to-Buy ISA, som ble lansert i begynnelsen av desember, er designet for å hjelpe alle førstegangskjøpere i Storbritannia. Det fungerer også sammen med eksisterende initiativer for å hjelpe deg med å komme deg på eiendomstigen. 'Du kan bruke Hjelp til å kjøpe ISA sammen med andre Help to Buy -ordninger, inkludert aksjelånet og pantelånsgarantien,' forklarer Charlotte Nelson, finansekspert ved Fakta om penger.

HVORDAN DET FUNGERER

• Når du åpner ISA kan du spare 1.000 pund som en utgangssum pluss ytterligere 200 pund den måneden, noe som betyr at totalt 1.200 pund kan settes bort i løpet av den første måneden for å sparke deg løs. Du trenger ikke starte med 1000 kr. Det minste månedlige bidraget kan være fra så lite som £ 1, men sjekk med leverandøren.
insta stories
• Etter den første måneden kan du spare maksimalt £ 200 per måned, og regjeringen vil fylle opp bidragene dine med 25 prosent, slik at du får inn ytterligere £ 50 i måneden. Hvis du går glipp av et bidrag den ene måneden, er det ikke noe problem, men du kan ikke gjøre opp for det neste (dvs. betale maksimalt 400 pund for å dekke begge månedene) og tiltrekke seg fortsatt regjeringen for to måneder. Tanken er å støtte vanlig sparing.
• Totalt vil regjeringen bidra maksimalt £ 3000 til ISA, men du må spare £ 12 000 for å kvalifisere for dette.
• Selvfølgelig tjener du renter på sparepengene dine, så avhengig av hvor mye du legger ned hver måned og produktets rente, vil du nå £ 12 000 tidligere. Imidlertid betales renter bare av sparepengene dine, ikke statens bidrag.
• For å kvalifisere deg til statlige bidrag må du spare minst 1600 pund når en bonus på 400 pund vil komme på plass.
• Når du er klar til å flytte, blir kontoen stengt, og advokaten din eller transportøren søker om pengene på dine vegne for å kjøpe eiendommen - du ser faktisk aldri kontanter. De kan kreve en maksimal avgift på £ 60 (£ 50 pluss moms) for å behandle dette.

FORDELENE

• Renter på hjelp til å kjøpe ISAer er svært konkurransedyktige - for øyeblikket tilbyr Halifax 4 prosent.
• To personer som kjøper sammen, kan hver åpne en Help to Buy ISA individuelt. Derfor kan du med maksimale bidrag på £ 200 i måneden dra nytte av totalt £ 6000 på statlig påfyll.
• Eiendommen du kjøper kan være gammel eller ny, så lenge den er i Storbritannia og ikke kommer til å bli leid ut.
• Selv om beløpet du kan spare hvert år i en hjelp til å kjøpe ISA er mye mindre enn i en kontant ISA (for tiden 15 240 pund per år), er 25 prosent -boostet mye høyere enn du ville tjene i rente alene.
• Du trenger ikke å ta et boliglån hos samme leverandør som ISA er hos, så du kan shoppe rundt.
• Alle over 16 år kan åpne en Help to Buy ISA, så det er en god måte for unge mennesker å begynne å spare tidlig for sitt første hjem.
• Din hjelp til å kjøpe ISA kan inneholde mer enn £ 12 000, men kontanter over denne terskelen kvalifiserer ikke til en bonus.
• Du kan åpne en Help to Buy ISA mellom nå og desember 2019, men det er ingen tidsbegrensning for å spare. Du trenger ikke å bruke kontanter for å kjøpe en eiendom før i 2030.
• Du kan når som helst trekke tilbake sparepengene dine til å bruke som du vil - til å bruke på en ferie eller bil for eksempel - men du vil bare motta ditt eget bidrag, pluss renter, ikke regjeringen bonus.
• Vær oppmerksom på: I motsetning til eksisterende ISAer, kan du ikke åpne en ny hjelp til å kjøpe ISA hvert skatteår - du kan bare ha en. Du kan imidlertid starte en ny kontant eller kontanter/aksjer og aksjer ISA i det neste skatteåret etter å ha tatt ut en Help to Buy.

TILTAKENE

• Pengene du sparer kan bare brukes til å kjøpe en eiendom, ikke til hjelp med advokatkostnader eller flyttekostnader. Når tiden for å kjøpe nærmer seg, er det tilrådelig å sette av nok penger til å dekke disse utgiftene på en lett tilgjengelig sparekonto-se Mark Harris råd nedenfor.
• Hjelp til å kjøpe ISAer kan bremse boligmarkedet, fordi potensielle kjøpere vil bli oppmuntret til det ta lang tid å samle innskuddet sitt for å dra nytte av det maksimale bidraget fra Myndighetene. Selv om du drar fordel av den opprinnelige engangsbeløpet på 1.000 pund, vil det ta fire år og syv måneder å betale £ 200 i måneden før du kan kreve hele £ 3.000 innskudd.
• Noen kritikere har hevdet at det bare vil være til fordel for de som allerede har råd til å spare for et depositum, i stedet for å hjelpe de som sliter. Nettoresultatet kan være at boligprisene faktisk drives opp av de som får disse innskuddene styrket av statens bidrag.
• Det er ingen garantier for hva som vil skje med rentene for hjelp til å kjøpe ISAer i fremtiden, selv om du vil kunne bytte leverandør for å få den beste avtalen. Ikke la investeringen "gli" - attraktive introduksjonspriser kan falle bort i de påfølgende årene.
• De begrensede grensene for å kjøpe hus er £ 250 000 over hele Storbritannia og £ 450 000 i London. Dette kan være begrensende for førstegangskjøpere i hovedstaden, der gjennomsnittlige boligpriser nå er over 500 000 pund.
• Den kan bare brukes av førstegangskjøpere, ikke de som ønsker å 'andre trinn'.
• Hvis du har arvet en eiendom eller til og med har blitt etterlatt en andel i en eiendom i et testamente, er dette klassifisert som "eid", slik at du ikke er kvalifisert for ISA.
• Men hvis du kjøper førstegangstimer med noen som tidligere har eid et hjem, kvalifiserer du selv om partneren din ikke gjør det.
• For ytterligere upartisk råd, se Råd om penger

HVOR FÅR HJELP TIL Å KJØPE ISA

Det er for tiden 14 merker som tilbyr produktet: • Aldermore • Barclays • Bank of Scotland • Clydesdale Bank • Halifax • HSBC • Lloyds • Nationwide • NatWest • Newcastle Building Society • Santander • Ulster Bank • Virgin Money • Yorkshire Bank'For å få de beste prisene må du kanskje sette opp en stående ordre for å forplikte deg til et visst bidrag hver måned, sier Charlotte Nelson kl Fakta om penger.

Hva om jeg allerede har fått en ISA?

Kunnige sparer kan allerede være å salte bort penger hver måned til en ISA. Men du kan ikke åpne mer enn én ISA i ditt navn hvert skatteår, så grensen på £ 200 i måneden forhindrer deg i å dra nytte av hele din årlige innskuddsgrense for Cash Isa. Som Charlotte Nelson forklarer, kan du imidlertid "overføre opptil £ 1200 av din aktive kontant ISA -saldo til Hjelp for å kjøpe ISA. Alt over dette beløpet bør flyttes til enten en aksjer og aksjer ISA (du har tillat en aksjer og aksjer ISA og en hjelp til å kjøpe ISA i samme skatteår, underlagt gjeldende avgiftsretningslinjer og godtgjørelser) eller en sparekonto som ikke er ISA. 'For mer informasjon om overføring mellom ISAs besøk Fakta om penger.

HVA ER ALTERNATIVET?

• Selv om Help to Buy ISA gir åpenbare fordeler, bør førstegangskjøpere ikke se det som en magisk løsning. 'Hvis du sparer for et innskudd, er det viktig å se på alle alternativene som er tilgjengelige for deg,' sier Mark Harris, administrerende direktør i boliglånsmegler SPF Private Clients. Her er hans anbefalinger:
• En sparekonto med umiddelbar tilgang er kanskje det enkleste stedet å spare uten begrensninger på uttak av kontanter, men renten er dårlig. Husk at fra det nye skatteåret i 2016, er de første £ 1000 av renter på en sparekonto skattefrie for grunnleggende skattebetalere (først £ 500 for skattytere med høyere rente).
• Nationwide tilbyr Save to Buy-en sparekonto, tilgang til høyere utlån til verdi og en cashback-belønning på opptil £ 1000 ved fullføring av et Save to Buy-boliglån. Sparere må betale inn minst £ 50 per måned, men du har lov til å gå glipp av tre måneder i løpet av de 12 månedene før du søker om boliglån.
• Hvis foreldre eller slektninger vil hjelpe, bør du vurdere en familieoppgjør fra en utlåner som Newcastle Building Society. De åpner en sparekonto, som motregnes mot boliglånet når du skal beregne hvor mye rente du betaler. Det har samme effekt som et større innskudd, men fordelen er at familien din fortsatt "eier" sparepengene sine.

• Ord: Jayne Dowle
• Bilder: Getty

Dette innholdet er opprettet og vedlikeholdt av en tredjepart, og importert til denne siden for å hjelpe brukerne med å oppgi e -postadressene sine. Du kan kanskje finne mer informasjon om dette og lignende innhold på piano.io.