Czy stać mnie na dom?
Każda pozycja na tej stronie została ręcznie wybrana przez redaktora House Beautiful. Możemy otrzymać prowizję od niektórych przedmiotów, które zdecydujesz się kupić.
Jeśli jesteś początkującym nabywcą domu po raz pierwszy, wiesz, że oszczędzanie na zaliczkę wykracza daleko poza pominięcie tostów z awokado i wstrzymanie konta Netflix. Być może jesteś na początku swojej kariery i po prostu nie ma zbyt wiele do odłożenia na oszczędności każdego miesiąca. Lub, twój czynsz rośnie (jak w górę) z roku na rok, utrudniając ci odkładanie pieniędzy na fundusz zaliczek. Albo musiałeś zagłębić się w swoje oszczędności, aby zapłacić za rachunek medyczny.
Scenariusze są nieskończone i bez wątpienia istnieje wiele wyzwań, które mogą sprawić, że posiadanie domu będzie nieosiągalne. Ale dobra wiadomość? Istnieje wiele opcji pożyczek, dotacji, ulg podatkowych i innych sprytnych strategii finansowych, które pomogą Ci zostać właścicielem domu.
Tutaj przyjrzyj się, jak możesz sobie pozwolić na zakup domu, nawet – w rzeczywistości,
Budżet na PMI
Prawdopodobnie słyszałeś, że 20 procent spadku to złoty standard, jeśli chodzi o zakup domu. Ale to nie jest norma, zwłaszcza dla kupujących dom po raz pierwszy. Według raport z National Association of Realtors, kupujący po raz pierwszy domy, którzy sfinansowali swoje domy, odkładają średnio 7 procent. W rzeczywistości, w oryginalnej ankiecie wśród samotnych nabywców domów przeprowadzonej przez: Marie Claire oraz Dom Piękny, 60 procent respondentów stwierdziło, że odkłada 10 procent lub mniej.
Jednak głównym atutem obniżenia 20 procent jest unikanie prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI). „PMI to ubezpieczenie kredytu hipotecznego, które pożyczkodawca wymaga, abyś wykupił, aby chronić je, jeśli nie spłacisz kredytu”, wyjaśnia Lauren Anastasio, certyfikowany planista finansowy w SoFi, firma zajmująca się finansami osobistymi. „To ubezpieczenie dla pożyczkodawcy, nie dla ciebie”.
Zazwyczaj PMI kosztuje od 0,5 do 1 procent kwoty kredytu hipotecznego w skali rocznej, płatnej co miesiąc. Na przykład, jeśli płacisz 0,5 procent PMI na pożyczkę w wysokości 300 000 USD, płacisz dodatkowe 1500 USD rocznie lub 125 USD miesięcznie.
W wielu przypadkach PMI jest czymś, co w końcu spada. Upewnij się, że rozumiesz warunki pożyczki, mówi Anastasio. „Niektóre kredyty hipoteczne obniżą wymóg PMI, gdy uzyskasz 20 procent kapitału własnego domu, a miesięczna spłata spadnie na pozostałą część okresu” – mówi. „Inne kredyty hipoteczne mogą wymagać 10-letnich płatności PMI, nawet jeśli wcześniej osiągniesz 20 procent kapitału, a inne mogą wymagać spłaty przez cały okres pożyczki”.
Na wynos: można sobie pozwolić na dom, nawet bez wydawania 20 procent. Planując budżet, weź pod uwagę koszty, takie jak PMI, ubezpieczenie domu, opłaty HOA, podatki od nieruchomości i fundusz napraw awaryjnych. Obliczenie tych łącznych wydatków jest ćwiczeniem, w którym może pomóc Twój pożyczkodawca. Dowiedz się więcej o wszystkich nieoczekiwanych kosztach posiadania domu tutaj[LINK DO HISTORIA].
Poznaj swoje możliwości kredytowe
Jako kupujący dom po raz pierwszy, powinieneś wcześnie porozmawiać o swoich wyjątkowych okolicznościach pożyczki z pożyczkodawcą, mówi Sierra Hudson, licencjonowany doradca hipoteczny w Gruzji i kierownik oddziału w Pożyczki na dom Angel Oak. Podczas tej rozmowy będziesz chciał omówić swoją zdolność kredytową, ile gotówki możesz przeznaczyć na spadek wypłatę, wynagrodzenie i inne źródła dochodów, ile masz zadłużenia i na jakim obszarze kariery pracujesz w. Wszystkie te informacje mogą pomóc pożyczkodawcy poprowadzić cię do pożyczki, która najlepiej pasuje do twoich okoliczności, wyjaśnia Hudson.
„W dzisiejszych czasach istnieją programy pożyczkowe, które pasują do większości nabywców domów”, mówi. Na przykład, jeśli jesteś samozatrudniony, istnieją pożyczki na wyciągu bankowym tylko dla osób samozatrudnionych. Porozmawiaj z pożyczkodawcą o konwencjonalnym finansowaniu i nie przeocz pożyczek z Veteran's Affairs (VA), Federal Housing Administration (FHA) i Departamentu Rolnictwa Stanów Zjednoczonych (USDA).
Oto przykładowe programy pożyczkowe, które warto poznać:
- Pożyczki VA:
Dostępne dla najbardziej aktywnych członków wojska we wszystkich rodzajach wojsk, a także weteranów, rezerwistów i członków Gwardii Narodowej, Pożyczki weteranówzazwyczaj nie wymagają zaliczki ani opłat PMI. Aby potwierdzić, że kwalifikujesz się do pożyczki VA, możesz uzyskać „Certyfikat kwalifikacji” ze strony ebenefits.va.gov. - Pożyczki FHA:
Te Federalna Administracja Mieszkaniowa Pożyczki są odpowiednie dla kupujących o niskich lub średnich dochodach lub tych, którzy mają niższą niż przeciętną ocenę kredytową. Dzięki temu programowi możesz obniżyć nawet o 3,5 procent, jeśli twoja ocena kredytowa wynosi 580 lub 10 procent, jeśli twoja ocena kredytowa wynosi 500 lub więcej. Minusem tej pożyczki jest to, że jeśli dokonasz mniej niż 10 procent zaliczki, nie możesz anulować ubezpieczenia hipotecznego od tej pożyczki, gdy osiągniesz 20 procent kapitału własnego. - HUD Dobry sąsiad z sąsiedztwa:
Kwalifikujące się domy w tym Program Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast uzyskać 50 procent zniżki od ceny katalogowej dla nauczycieli, funkcjonariuszy organów ścigania, strażaków i sanitariuszy. Kupujący mogą również kwalifikować się do wpłaty zaliczki w wysokości 100 USD na te domy. Wadą jest to, że możesz zakochać się w domu, który nie kwalifikuje się do programu. - Pożyczki USDA:
Sponsorowany przez Departament Rolnictwa USA, program bezpośrednich pożyczek mieszkaniowych pomaga kupującym o niskich dochodach na obszarach wiejskich w zakupie domów, nie wymagając zaliczki. Dzięki dotacjom stopy procentowe mogą spaść nawet do 1 procenta, znacznie poniżej rynku. - Program Fannie Mae HomeReady:
Ten Program Fannie Mae pozwala na zaliczkę już od 3 procent i minimalną ocenę kredytową 620. Zaletą tej pożyczki jest to, że ubezpieczenie hipoteczne może zostać anulowane, gdy kapitał własny pożyczkobiorcy osiągnie 20 procent. Jest również wyjątkowy, ponieważ uwzględnia dochody od najemców, co może pomóc ci się zakwalifikować. - Korporacja Pomocy Sąsiedztwa w Ameryce:
Powszechnie określany jako NACA, ten program pożyczkowy od organizacji non-profit zajmującej się posiadaniem domu przełamuje schematy. „To fantastyczny program, który pozwala przygotować się i dokonać pierwszego zakupu domu z zerową zaliczką i rozsądnym oprocentowaniem”, mówi Cynthia Meyer, certyfikowana planistka finansowa. Co ciekawe, pożyczki NACA nie wymagają tradycyjnego sprawdzania zdolności kredytowej, ale oferują zajęcia z kupowania domu i pożycza uczestnikom, którzy wykażą, że są w stanie zapłacić rachunki, które mieszczą się w ich kontrola.
Jeśli jednak te programy pożyczkowe nie pasują, nadal masz opcje, mówi Jeremy Sopko, dyrektor generalny Pożyczki narodów, firma zajmująca się kredytami hipotecznymi, która ma licencję na udzielanie pożyczek w 47 stanach. Każdy stan ma swój własny zestaw programów pomocy zaliczkowej, każdy z różnymi zestawami kryteriów kwalifikacji, wyjaśnia. Niektóre powiaty i gminy mają nawet własne programy pomocy osobom kupującym dom po raz pierwszy.
„Jeśli się zakwalifikujesz, możesz czasami otrzymać dotację na zaliczkę, która jest w zasadzie darmowymi pieniędzmi od rządu”, mówi Sopko. W innych przypadkach zachęty obejmują lepsze oprocentowanie kredytów.
Konkluzja: istnieje wiele zachęt i grantów. „Twój specjalista ds. kredytów hipotecznych powinien o nich wiedzieć, więc jeśli zapytasz: ‚Jaka pomoc w spłacie zaliczki (lub DPA) są dla mnie dostępne?”. Powinny być w stanie wskazać ci właściwy kierunek”, Sopko mówi. Jeśli chcesz sam to zbadać, skontaktuj się ze swoim państwowa agencja finansowania mieszkalnictwa.
Być może słyszałeś o federalnej ulgi podatkowej dla nabywców domu po raz pierwszy. Kredyt został wprowadzony za administracji Obamy, ale nie jest już dostępny. Chociaż nie jest to to samo, co ulga podatkowa, właściciele domów mogą mieć możliwość odliczenia podatku od odsetek od kredytu hipotecznego, co może potencjalnie obniżyć ich rachunki podatkowe.
Zdecyduj o warunkach kredytu
Badając możliwości pożyczki, musisz również zdecydować, czy chcesz skorzystać z kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu, czy o zmiennym oprocentowaniu. Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu są zdecydowanie najpopularniejszą drogą, a ponad 95 procent kupujących obecnie je wybiera, według dane o pożyczkach od Ellie Mae, firmy zajmującej się oprogramowaniem, która przetwarza kredyty hipoteczne. Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu nie oznaczają niespodzianek: spłata kredytu hipotecznego pozostanie taka sama przez cały okres spłaty kredytu.
Z drugiej strony, kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu oferują niskie stawki początkowe, a następnie stawki są resetowane po pewnym okresie. Na przykład ARM 5/1 oznacza, że oprocentowanie kredytu hipotecznego jest zablokowane na pięć lat, a następnie podlega corocznej korekcie.
Gdy stopy procentowe są niskie, dobrym pomysłem jest zablokowanie kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu, aby nie podlegać oprocentowaniu podwyżki w ciągu trzech, pięciu, siedmiu lub jakkolwiek wiele lat są określone w scenariuszu o zmiennym oprocentowaniu, Sopko wyjaśnia. Jednak w niektórych przypadkach może to być właśnie dla Ciebie. Możesz na przykład rozważyć kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu, jeśli masz pewność, że będziesz się przeprowadzać w okresie wstępnym przed zresetowaniem stawek. Około 6% respondentów naszego badania wybrało kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu.
Musisz również zdecydować, czy chcesz wziąć kredyt hipoteczny na 30 lat, czy na 15 lat. Bardziej popularne trzydziestoletnie kredyty hipoteczne są spłacane w ciągu 30 lat, podczas gdy piętnastoletnie kredyty hipoteczne są spłacane w ciągu 15 lat. Chociaż miesięczne spłaty są niższe w przypadku 30-letnich kredytów hipotecznych, oznacza to płacenie większych odsetek niż w przypadku 15-letniej hipoteki. Trudniej jest zakwalifikować się do 15-letniego kredytu hipotecznego, ponieważ wyższe miesięczne raty.
Jeśli budujesz dom na zamówienie lub kupujesz dom w budowie w nowo wybudowanym osiedlu, prawdopodobnie będziesz mieć dodatkowe kroki i opcje finansowania. A kredyt budowlany, która jest krótkoterminową pożyczką o wyższym oprocentowaniu, jest zwykle wykorzystywana do pokrycia kosztów budowy domu, jeśli budujesz go sam lub zatrudniasz niestandardowego budowniczego. Jeśli kupujesz w nowo powstałym pododdziale, możesz mieć dostęp do finansowania dla budowniczych — skorzystało z niego 3% naszych respondentów. Wielu dużych firm budowlanych ma filie hipoteczne lub relacje stowarzyszone z firmami hipotecznymi i oferuje kupującym opcje finansowania, które mogą być objęte pewnymi zachętami. Mimo to będziesz chciał rozejrzeć się z innymi pożyczkodawcami i porównać warunki pożyczki, takie jak opłaty początkowe i stopy procentowe.
Prezenty finansowe
Nawet przy tych wszystkich opcjach możesz się zastanawiać: nadal nie jestem pewien, jak stać mnie na dom; jak się czują moi współpracownicy lub rówieśnicy? To uczciwe pytanie!
Jak się okazuje, wielu kupujących dom po raz pierwszy polega na prezentach od członków rodziny lub znajomych, którzy przekazują im pieniądze na zaliczki. W naszym badaniu prawie jedna piąta respondentów stwierdziła, że dostała pieniądze od rodziny na zakup domu. Według Raport 2019 z National Association of Realtors, 28 procent kupujących w wieku poniżej 28 lat polegało na prezentach finansowych, aby pomóc w spłacie zaliczek. W sumie 12 procent kupujących domy otrzymało prezent.
Ważne jest, aby pamiętać, że nie może to być pożyczka (pożyczkodawcy nie chcą, żebyś się nadmiernie przedłużał); raczej nie są to żadne zobowiązania związane z zaliczką. Pożyczkodawcy będą wymagać „listu podarunkowego”, aby potwierdzić, że pieniądze pochodzące od rodziny lub znajomych nie są pożyczką.
Chociaż może to nie być opłacalne dla każdego nabywcy domu, uzyskanie niewielkiej pomocy od bogatego wujka lub dziadków może pomóc w zwiększeniu zaliczki.
Z:Marie Claire
Ta treść jest tworzona i utrzymywana przez stronę trzecią i importowana na tę stronę, aby pomóc użytkownikom podać ich adresy e-mail. Możesz znaleźć więcej informacji na temat tej i podobnych treści na piano.io.
