Rodzaje kredytów mieszkaniowych
Każda pozycja na tej stronie została ręcznie wybrana przez redaktora House Beautiful. Możemy otrzymać prowizję od niektórych przedmiotów, które zdecydujesz się kupić.
Jeśli chcesz kupić dom, prawdopodobnie patrzysz również na kredyty hipoteczne – a znalezienie najlepszego dla siebie może być trudne. Upewnij się, że otrzymujesz opcję, która pozwoli Ci zaoszczędzić najwięcej na zaliczce, opłatach i odsetkach. Ale gdy dostępnych jest tak wiele opcji, określenie, od czego zacząć, może być prawie niemożliwe.
„W zależności od czynników, takich jak miejsce zamieszkania i czas planowanego pobytu, niektóre kredyty hipoteczne są lepiej dostosowane do: okoliczności nabywcy domu i kwoty kredytu”, wyjaśnia Certified Financial Planner Lauren Anastasio z finansów osobistych Spółka SoFi. Poniżej sprawdź najpopularniejsze opcje, a także spostrzeżenia Anastasio na temat wyboru tej, o którą powinieneś się ubiegać.
Pożyczki konwencjonalne
„Pożyczki konwencjonalne są udzielane przez bank lub pożyczkodawcę prywatnego i są
nie wspierany lub ubezpieczony przez rząd” – mówi Anastasio. „Często mają bardziej rygorystyczne wymagania niż pożyczki wspierane przez rząd, ale łatwiej je nabyć, jeśli masz wystarczające aktywa i dobry kredyt.” Plusem jest elastyczność: kredyty konwencjonalne mogą być dość duże, a zakres pod względem zaliczki i terminu długość.Jeśli ubiegasz się o konwencjonalną pożyczkę, bank lub pożyczkodawca przyjrzy się Twojej ocenie kredytowej i wskaźnikowi zadłużenia do dochodu, a także zażąda zaliczki, zwykle od 5 do 20 procent gotówki z góry. Należy jednak pamiętać, że jeśli odłożysz mniej niż 20 procent, konwencjonalne pożyczki będą wymagały dodatkowej opłaty co miesiąc (PMI).
Generalnie istnieją dwa rodzaje pożyczek konwencjonalnych: pożyczki zgodne i pożyczki niezgodne. W takim przypadku pożyczka zgodna oznacza po prostu, że kwota pożyczki mieści się w maksymalnych limitach ustalonych przez Federalną Agencję Finansowania Mieszkalnictwa. Pożyczka zgodna będzie działać dla Ciebie, jeśli wiesz, że w najbliższym czasie nigdzie się nie wybierasz, masz dobrą zdolność kredytową, aby się o nią ubiegać, i wiesz, że będziesz mieć pieniądze na opłacenie zaliczki i/lub PMI. Jeśli jednak planujesz przeprowadzkę w najbliższym czasie lub uważasz, że nie spełnisz wymagań dotyczących aktywów, prawdopodobnie nie jest to najlepsza opcja.
Pożyczki o stałym oprocentowaniu
„Większość udzielanych pożyczek to kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu, gdzie oprocentowanie jest stałe przez cały okres kredytowania. Najczęstsze ramy czasowe dla kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu to 15 i 30 lat – mówi Anastasio. Nawet jeśli zaoszczędzisz dużo na odsetkach na 15-letniej pożyczce, miesięczne spłaty są znacznie wyższe. Wadą kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu jest to, że jeśli zablokowałeś oprocentowanie w czasie, gdy oprocentowanie było wysokie, utkniesz z tym wyższym odsetki przez cały okres kredytowania (chyba że refinansujesz), ale zaletą kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu jest łatwość i przewidywalność, jeśli chodzi o Twoje budżet. „Możesz liczyć na tę stabilną miesięczną płatność bez większego zmartwienia” – mówi.
Pożyczki o regulowanej stopie
„Alternatywą dla pożyczek o stałym oprocentowaniu są kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu lub pożyczki ARM” – wyjaśnia Anastasio. „Pożyczki te mają oprocentowanie, które zmienia się przez cały okres trwania pożyczki, gdy stopy procentowe się zmieniają”. ARM zazwyczaj mają początkową stałą stawkę okres od pięciu do dziesięciu lat – tak naprawdę jest to bardziej pożyczka hybrydowa – zanim stopy procentowe zmienią się na zmienną, która różni się w zależności od rynek. W okresie stałego oprocentowania pożyczki ARM oprocentowanie jest niższe niż oprocentowanie tradycyjnej pożyczki o stałym oprocentowaniu, co dla niektórych może być remisem. Jednak pożyczka ARM może w końcu kosztować więcej odsetek w okresie jej trwania, zwłaszcza jeśli wzrost stóp procentowych w przyszłości będzie dramatyczny.
„Nabywcy domów z niższą oceną kredytową najlepiej nadają się do kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu, ponieważ osoby ze słabym kredytem zazwyczaj nie mogą uzyskać dobrych oprocentowań na kredyty o stałym oprocentowaniu”, mówi Anatasio. „W ten sposób kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu może obniżyć te stopy procentowe na tyle, aby ułatwić dostęp do posiadania domu. Pożyczki te są również świetne dla osób, które planują przeprowadzkę i sprzedaż domu, zanim upłynie okres stałego oprocentowania, a ich stawki zaczną rosnąć”.
Pożyczki FHA
Pożyczka FHA (Federal Housing Administration) pozwala na odłożenie zaledwie 3% zaliczki na swój dom, ponieważ pożyczki FHA są wspierane przez rząd.
„Kredyty hipoteczne FHA mogą być świetną opcją dla kupujących domy po raz pierwszy lub osób, które mają niższą ocenę kredytową”, mówi Anastasio. „Na przykład, jeśli masz wskaźnik zadłużenia do dochodu wynoszący 43 procent lub mniej lub ocenę kredytową co najmniej 580, możesz kwalifikować się do 3,5 procent zaliczki”.
Mniej rygorystyczne ograniczenia sprawiają, że pożyczki FHA są łatwiejsze do uzyskania dla osób o mniej niż doskonałych finansach lub ogólnie kupujących dom po raz pierwszy, ale osoby, które mogą uzyskać konwencjonalną pożyczkę, mogą chcieć trzymać się z dala od opcji FHA, biorąc pod uwagę, że podczas składania wniosku jest więcej biurokracji proces. Nabywcy pożyczek zatwierdzonych przez FHA są również zobowiązani do płacenia ubezpieczenia hipotecznego – z góry lub przez cały okres trwania pożyczki – które wynosi około 1 procent kwoty pożyczki.
Pożyczki Jumbo
„Pożyczki Jumbo mogą być opcją, jeśli potrzebujesz kredytu przekraczającego limit kredytu, ale nie masz gotówki na większą zaliczkę” – wyjaśnia Anastasio. „To rodzaj pożyczki o dużej wielkości, która ma surowsze standardy niż pożyczka zgodna, a to coś więcej dostępne dla osób o wyższych dochodach, lepszej ocenie kredytowej, rezerwach gotówkowych i skromnym stosunku zadłużenia do dochodu proporcje”.
Zasadniczo pożyczki jumbo mogą być bardziej powszechne w obszarach o wyższych kosztach i zazwyczaj wymagają bardziej szczegółowej dokumentacji, aby się zakwalifikować. Mają sens dla bardziej zamożnych nabywców kupujących dom z wyższej półki. Pamiętaj jednak, że to, czy potrzebujesz dużej pożyczki, zależy wyłącznie od tego, ile finansowanie, którego potrzebujesz – nie poprzez cenę zakupu nieruchomości – a ich uzyskanie może być znacznie trudniejsze dostwać.
Gotowy na następny krok? Oto jak wynegocjować kredyt hipoteczny i zaplanować wycenę.
Śledź House Beautiful na Instagram.
Ta treść jest tworzona i utrzymywana przez stronę trzecią i importowana na tę stronę, aby pomóc użytkownikom podać ich adresy e-mail. Możesz znaleźć więcej informacji na temat tej i podobnych treści na piano.io.
