O co chodzi z pomocą w zakupie ISA?

Brzmi to jak spełnienie marzeń kupującego po raz pierwszy – program Help to Buy ISA obiecuje darmową gotówkę, jeśli zaoszczędzisz na wpłatę na zakup domu. I to jest wolne od podatku.

Program Help-to-Buy ISA, uruchomiony na początku grudnia, ma pomóc wszystkim kupującym po raz pierwszy w Wielkiej Brytanii. Działa również w połączeniu z istniejącymi inicjatywami, aby pomóc Ci wejść na drabinę nieruchomości. „Możesz korzystać z programu Help to Buy ISA razem z innymi programami Help to Buy, w tym z elementami pożyczki kapitałowej i gwarancji hipotecznej” – wyjaśnia Charlotte Nelson, ekspert ds. finansów w Fakty dotyczące pieniędzy.

JAK TO DZIAŁA

• Kiedy otworzysz ISA, możesz zaoszczędzić 1000 GBP jako sumę początkową plus dodatkowe 200 GBP w tym miesiącu, co oznacza, że ​​w pierwszym miesiącu można odłożyć 1200 GBP, aby rozpocząć. Nie musisz zaczynać od 1000 funtów. Minimalny miesięczny wkład może wynosić już od 1 GBP, ale sprawdź u dostawcy.
• Po pierwszym miesiącu możesz zaoszczędzić maksymalnie 200 funtów miesięcznie, a rząd zwiększy twoje składki o 25 procent, co oznacza kolejne 50 funtów miesięcznie. Jeśli przegapisz składkę w jednym miesiącu, to nie jest problem, ale nie możesz tego nadrobić w następnym (np. zapłacić maksymalnie 400 funtów, aby pokryć oba miesiące) i nadal przyciągać doładowania rządowe dla dwóch osób miesiące. Ideą jest wspieranie regularnego oszczędzania.
• Łącznie rząd przekaże maksymalnie 3000 funtów na twój ISA, ale musisz zaoszczędzić 12 000 funtów, aby się do tego zakwalifikować.
• Oczywiście będziesz zarabiać odsetki od swoich oszczędności, więc w zależności od tego, ile wkładasz co miesiąc i oprocentowania Twojego produktu, suma 12 000 GBP osiągniesz wcześniej. Jednak odsetki są płacone tylko od twoich oszczędności, a nie od wkładu rządowego.
• Aby zakwalifikować się do jakiegokolwiek wkładu rządowego, musisz zaoszczędzić co najmniej 1600 funtów, gdy pojawi się premia w wysokości 400 funtów.
• Kiedy jesteś gotowy do przeprowadzki, konto jest zamykane, a Twój prawnik lub kurier występuje w Twoim imieniu o pieniądze na zakup nieruchomości – tak naprawdę nigdy nie widzisz gotówki. Mogą pobrać maksymalną opłatę w wysokości 60 GBP (50 GBP plus VAT), aby to przetworzyć.

KORZYŚCI

• Oprocentowanie Help to Buy ISA jest bardzo konkurencyjne – obecnie Halifax oferuje 4%.
• Dwie osoby kupujące razem mogą indywidualnie otworzyć program Help to Buy ISA, dlatego przy maksymalnych wpłatach w wysokości 200 GBP miesięcznie możesz skorzystać z łącznej kwoty 6000 GBP doładowania rządowego.
• Zakupiona nieruchomość może być stara lub nowa, o ile znajduje się w Wielkiej Brytanii i nie będzie wynajmowana.
• Chociaż kwota, jaką możesz zaoszczędzić każdego roku w programie Help to Buy ISA, jest o wiele mniejsza niż w przypadku programu ISA gotówkowego (obecnie 15 240 funtów rocznie), to 25-procentowy wzrost jest znacznie wyższy niż zarobiony na samych odsetkach.
• Nie musisz zaciągać kredytu hipotecznego u tego samego dostawcy, u którego masz ISA, więc możesz swobodnie rozejrzeć się.
• Każdy, kto ukończył 16 lat, może otworzyć program Help to Buy ISA, więc jest to dobry sposób dla młodych ludzi, aby wcześnie zacząć oszczędzać na swój pierwszy dom.
• Twoja pomoc w zakupie ISA może pomieścić ponad 12 000 GBP, ale gotówka powyżej tego progu nie kwalifikuje się do otrzymania premii.
• Możesz otworzyć Help to Buy ISA od teraz do grudnia 2019, ale nie ma ograniczeń czasowych na oszczędzanie, nie musisz wydawać gotówki na zakup nieruchomości do 2030 roku.
• W każdej chwili możesz wypłacić swoje oszczędności i wykorzystać do woli – na wakacje lub samochód, na na przykład – ale otrzymasz tylko swój wkład własny plus odsetki, a nie rząd premia.
• Pamiętaj: w przeciwieństwie do istniejących ISA, nie możesz otwierać nowego programu Help to Buy ISA w każdym roku podatkowym – możesz mieć tylko jeden. Możesz jednak rozpocząć nowy ISA gotówkowy lub gotówkowy/akcje i akcje w następnym roku podatkowym po wykupieniu programu Help to Buy.

WADY

• Zaoszczędzone pieniądze można wykorzystać tylko na zakup nieruchomości, a nie na pomoc w opłatach prawnych lub kosztach przeprowadzki. W miarę zbliżania się czasu na zakup, wskazane jest odłożenie wystarczającej ilości gotówki na pokrycie tych wydatków na łatwo dostępnym koncie oszczędnościowym – patrz poniżej porada Marka Harrisa.
• Pomoc w zakupie ISA może spowolnić rynek mieszkaniowy, ponieważ potencjalni nabywcy będą zachęcani do poświęcić dużo czasu na zgromadzenie depozytu, aby skorzystać z maksymalnego wkładu z rząd. Nawet jeśli skorzystasz z początkowej kwoty ryczałtowej w wysokości 1000 funtów, upłyną cztery lata i siedem miesięcy na zapłacenie 200 funtów miesięcznie, zanim będziesz mógł ubiegać się o pełną kaucję w wysokości 3000 funtów.
• Niektórzy krytycy twierdzą, że przyniesie to korzyści tylko tym, których już stać na odkładanie depozytu, a nie pomoże tym, którzy mają problemy. Wynik netto może być taki, że ceny domów są w rzeczywistości napędzane przez tych, którzy mają te depozyty zwiększone przez wkład rządu.
• Nie ma żadnych gwarancji co do tego, co stanie się z oprocentowaniem pomocy w zakupie ISA w przyszłości, chociaż będziesz mógł zmieniać dostawców, aby uzyskać najlepszą ofertę. Nie pozwól, aby Twoja inwestycja „dryfowała” – atrakcyjne stawki wstępne mogą spaść w kolejnych latach.
• Limity na zakup domu wynoszą 250 000 GBP w Wielkiej Brytanii i 450 000 GBP w Londynie. Może to być ograniczeniem dla kupujących po raz pierwszy w stolicy, gdzie średnie ceny domów wynoszą obecnie ponad 500 000 funtów.
• Może być używany tylko przez kupujących po raz pierwszy, a nie przez tych, którzy chcą zrobić „drugi krok”.
• Jeśli odziedziczyłeś majątek lub nawet pozostawiono Ci udział w majątku w testamencie, jest to klasyfikowane jako „własność”, więc nie kwalifikujesz się do ISA.
• Jeśli jednak kupujesz po raz pierwszy z kimś, kto wcześniej posiadał dom, kwalifikujesz się, nawet jeśli twój partner tego nie robi.
• Aby uzyskać dalsze bezstronne porady, zobacz Usługa doradztwa finansowego

GDZIE UZYSKAĆ ​​POMOC DO KUPU ISA

Obecnie istnieje 14 marek oferujących ten produkt:• Aldermore• Barclays• Bank of Scotland• Clydesdale Bank• Halifax• HSBC• Lloyds• W całym kraju• NatWest• Newcastle Building Society• Santander • Ulster Bank • Virgin Money • Yorkshire Bank „Aby uzyskać najlepsze stawki, być może będziesz musiał ustawić zlecenie stałe, aby zobowiązać się do określonej kwoty składki każdego miesiąca”, mówi Charlotte Nelson w Fakty dotyczące pieniędzy.

CO JEŚLI MAM JUŻ ISA?

Doświadczeni oszczędzający mogą już co miesiąc przelewać gotówkę na ISA. Ale nie możesz otworzyć więcej niż jednego ISA w swoim imieniu w każdym roku podatkowym, więc miesięczny limit w wysokości 200 GBP uniemożliwia Ci skorzystanie z pełnego rocznego limitu depozytów Cash Isa. Jednak, jak wyjaśnia Charlotte Nelson, możesz „przenieść do 1200 funtów z aktywnego salda ISA na konto pomocy w zakupie ISA. Wszystko powyżej tej kwoty powinno zostać przeniesione do ISA na akcje i udziały (możesz mieć ISA na akcje i udziały oraz Pomoc w zakupie ISA w tym samym rok podatkowy, z zastrzeżeniem aktualnych wytycznych podatkowych i ulg) lub konto oszczędnościowe inne niż ISA. Więcej informacji na temat przenoszenia między ISAs można znaleźć na stronie Fakty dotyczące pieniędzy.

JAKA JEST ALTERNATYWA?

• Chociaż program Help to Buy ISA oferuje oczywiste korzyści, kupujący po raz pierwszy nie powinni traktować go jako magicznej poprawki. „Jeśli oszczędzasz na depozyt, ważne jest, aby spojrzeć na wszystkie dostępne opcje”, mówi Mark Harris, dyrektor naczelny brokera kredytów hipotecznych SPF Private Clients. Oto jego zalecenia:
• Konto oszczędnościowe z natychmiastowym dostępem jest prawdopodobnie najłatwiejszym miejscem do oszczędzania bez ograniczeń co do wypłacania gotówki, ale oprocentowanie jest niskie. Należy pamiętać, że od nowego roku podatkowego 2016 pierwsze 1000 GBP odsetek na koncie oszczędnościowym jest wolne od podatku dla podatników stawki podstawowej (pierwsze 500 GBP dla podatników o wyższej stawce).
• Ogólnokrajowa oferta Save to Buy – konto oszczędnościowe, dostęp do pożyczek o wyższej wartości kredytu na wartość oraz zwrot gotówki w wysokości do 1000 GBP po zakończeniu kredytu hipotecznego Save to Buy. Oszczędzający muszą płacić co najmniej 50 GBP miesięcznie, ale możesz przegapić trzy miesiące w ciągu 12 miesięcy przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny.
• Jeśli rodzice lub krewni chcą pomóc, rozważ odszkodowanie dla rodziny od pożyczkodawcy, takiego jak Newcastle Building Society. Otwierają konto oszczędnościowe, które jest odliczane od kredytu hipotecznego przy obliczaniu wysokości spłacanych odsetek. Daje to taki sam efekt, jak większy depozyt, ale zaletą jest to, że Twoja rodzina nadal „posiada” swoje oszczędności.

• Słowa: Jayne Dowle
• Zdjęcia: Getty

Ta treść jest tworzona i utrzymywana przez stronę trzecią i importowana na tę stronę, aby pomóc użytkownikom podać ich adresy e-mail. Możesz znaleźć więcej informacji na temat tej i podobnych treści na piano.io.