Posso pagar uma casa?

Se você é um aspirante a comprador de uma casa pela primeira vez, sabe que economizar para um pagamento inicial vai muito além de pular a torrada de abacate e pausar sua conta Netflix. Talvez você esteja no início de sua carreira e simplesmente não haja muito que sobra para economizar a cada mês. Ou seu aluguel continua subindo (bem alto) ano após ano, dificultando sua capacidade de guardar dinheiro em seu fundo de pagamento. Ou você teve que usar suas economias para pagar uma conta médica.

Os cenários são infinitos e, sem dúvida, muitos desafios podem fazer com que a casa própria pareça inacessível. Mas, a boa notícia? Existem muitas opções de empréstimos, subvenções, incentivos fiscais e outras estratégias financeiras inteligentes projetadas para ajudá-lo a se tornar um proprietário.

Aqui, uma olhada em como você pode comprar uma casa, até mesmo, na verdade,

especialmente—Se você não tiver 20 por cento economizado para um pagamento inicial ou crédito perfeito ou não for metade de uma família de duas rendas.

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Orçamento para PMI

Você provavelmente já ouviu que 20 por cento abaixo é o padrão ouro quando se trata de comprar uma casa. Mas, não é a norma, especialmente para compradores de casas pela primeira vez. De acordo com um relatório da Associação Nacional de Corretores de Imóveis, os compradores de casas pela primeira vez que financiaram suas casas pagaram em média 7%. Na verdade, em uma pesquisa original com mulheres solteiras, compradoras de casa, conduzida por Maria Clara e Casa linda, 60 por cento dos entrevistados disseram que diminuíram 10 por cento ou menos.

Ainda assim, uma grande vantagem de reduzir 20% é evitar o seguro hipotecário privado, ou PMI. “O PMI é um seguro sobre sua hipoteca que o credor exige que você compre para protegê-los se você deixar de pagar o empréstimo”, explica Lauren Anastasio, um planejador financeiro certificado em SoFi, uma empresa de finanças pessoais. “É um seguro para o credor, não para você.”

Normalmente, o PMI custa entre 0,5% e 1% do valor do seu empréstimo hipotecário anualmente, pago mensalmente. Por exemplo, se você estiver pagando 0,5 por cento do PMI em um empréstimo de $ 300.000, estará pagando $ 1.500 extras por ano ou $ 125 por mês.

Em muitos casos, o PMI é algo que eventualmente desaparece. Certifique-se de entender os termos do empréstimo, diz Anastasio. “Algumas hipotecas deixarão de cumprir a exigência do PMI assim que você obtiver 20% do patrimônio da casa, e seu pagamento mensal diminuirá pelo restante do prazo”, diz ela. “Outras hipotecas podem exigir 10 anos de pagamentos do PMI, mesmo se você atingir o patrimônio líquido de 20 por cento mais cedo, e outras podem exigir que seja pago durante a vida do empréstimo.”

Conclusão: é possível comprar uma casa, mesmo sem gastar 20 por cento. Ao fazer o orçamento, leve em consideração custos como PMI, seguro residencial, taxas de HOA, impostos sobre a propriedade e um fundo de reparo de emergência. O cálculo dessas despesas combinadas é um exercício com o qual seu credor pode ajudar. Saiba mais sobre todos os custos inesperados de possuir uma casa aqui [LINK PARA A HISTÓRIA].

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Explore suas opções de empréstimo

Como comprador de uma casa pela primeira vez, você deve ter uma conversa com um credor desde o início sobre as circunstâncias exclusivas do seu empréstimo, diz Sierra Hudson, consultor de hipotecas licenciado na Geórgia e gerente de filial em Empréstimos imobiliários da Angel Oak. Durante esta conversa, você vai querer discutir sua pontuação de crédito, quanto você pode investir em uma queda pagamento, seu salário e outras fontes de renda, quanta dívida você tem e em qual área de carreira você está trabalhando no. Todas essas informações podem ajudar um credor a orientá-lo para um empréstimo que melhor se adapte às suas circunstâncias, explica Hudson.

“Hoje em dia, existem programas de empréstimos adequados à maioria dos compradores de casas”, diz ela. Se você trabalha por conta própria, por exemplo, existem empréstimos de extrato bancário apenas para trabalhadores autônomos. Converse com um credor sobre o financiamento convencional e não negligencie os empréstimos do Veteran’s Affairs (VA), da Federal Housing Administration (FHA) e do Departamento de Agricultura dos Estados Unidos (USDA).

Aqui está uma amostra de programas de empréstimo que vale a pena explorar:

• Empréstimos VA:
  Disponível para a maioria dos militares da ativa em todos os ramos militares, bem como veteranos, reservistas e membros da Guarda Nacional, Empréstimos para casos de veteranosnormalmente não exige um pagamento inicial ou tem quaisquer taxas de PMI. Para confirmar que você é elegível para um empréstimo VA, você pode obter um “Certificado de Elegibilidade” em ebenefits.va.gov.
• Empréstimos FHA:
  Esses Federal Housing Administration os empréstimos são adequados para compradores de renda baixa a moderada ou aqueles com pontuação de crédito abaixo da média. Por meio desse programa, você pode diminuir até 3,5% se sua pontuação de crédito for 580 ou 10% se sua pontuação de crédito for 500 ou superior. Uma desvantagem desse empréstimo é que, se você fizer menos de 10% do pagamento inicial, não poderá cancelar o seguro hipotecário desse empréstimo depois de atingir o patrimônio líquido de 20%.
• HUD, um bom vizinho ao lado:
  Casas elegíveis neste Programa de Habitação e Desenvolvimento Urbano vêm com um desconto de 50% sobre o preço de tabela para professores, policiais, bombeiros e paramédicos. Os compradores também podem se qualificar para fazer apenas um pagamento inicial de $ 100 por essas casas. Um golpe aqui é que você pode se apaixonar por uma casa que não se qualifica para o programa.
• Empréstimos do USDA:
  Patrocinado pelo Departamento de Agricultura dos Estados Unidos, o programa de empréstimo direto para casa ajuda compradores de baixa renda em áreas rurais a pagarem suas casas, sem exigir um pagamento inicial. Com subsídios, as taxas de juros podem ser tão baixas quanto 1%, muito abaixo do mercado.
• Programa Fannie Mae HomeReady:
  Esse Programa Fannie Mae permite um pagamento inicial tão baixo quanto 3 por cento e uma pontuação de crédito mínima de 620. Uma vantagem deste empréstimo é o seguro hipotecário que pode ser cancelado assim que o valor da casa do mutuário atingir 20 por cento. Também é único porque considera a renda dos locatários, o que pode ajudá-lo a se qualificar.
• Neighbourhood Assistance Corporation of America:
  Normalmente referido como NACA, este programa de empréstimo de uma organização sem fins lucrativos proprietária de uma casa quebra o molde. “É um programa fantástico se preparar para comprar uma casa pela primeira vez com entrada zero e uma taxa de juros razoável”, diz Cynthia Meyer, uma planejadora financeira certificada. Curiosamente, os empréstimos NACA não exigem uma verificação de crédito tradicional, mas oferecem aulas de compra de casa e empresta aos participantes que demonstram que são capazes de pagar as contas que estão dentro de suas ao controle.

Se esses programas de empréstimo não forem adequados, porém, você ainda tem opções, diz Jeremy Sopko, CEO da Empréstimos das Nações, uma empresa hipotecária licenciada para emprestar em 47 estados. Cada estado tem seu próprio conjunto de programas de assistência ao pagamento de entrada, todos com diversos conjuntos de critérios de qualificação, explica ele. Alguns condados e municípios têm até seus próprios programas para ajudar os compradores de casas pela primeira vez.

“Se você se qualificar, às vezes pode obter dinheiro da concessão para o seu pagamento inicial, que é basicamente dinheiro gratuito do governo”, diz Sopko. Em outros casos, os incentivos incluem melhores taxas de juros para empréstimos.

Resumindo: há muitos incentivos e subsídios por aí. “O seu profissional de hipotecas deve estar a par deles, então se você perguntar:‘ Qual assistência para pagamento (ou DPA) programas estão disponíveis para mim? 'eles devem ser capazes de apontar a direção certa ", Sopko diz. Se você gostaria de pesquisar isso por conta própria, verifique com seu agência de financiamento habitacional do estado.

Você pode ter ouvido falar sobre um crédito fiscal federal para o comprador de imóvel residencial pela primeira vez. O crédito foi implementado durante o governo Obama, mas não está mais disponível. Embora não seja o mesmo que um crédito tributário, os proprietários de imóveis podem ser capazes de deduzir os juros de hipotecas, o que poderia reduzir sua fatura tributária.

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Decidir sobre os termos do empréstimo

Conforme você explora as opções de empréstimo, também precisa decidir se deseja optar por uma hipoteca de taxa fixa ou ajustável. As hipotecas de taxa fixa são de longe a rota mais popular, com mais de 95 por cento dos compradores atualmente optando por elas, de acordo com dados de originação de empréstimos da Ellie Mae, uma empresa de software que processa hipotecas. As hipotecas de taxa fixa não significam surpresas: o pagamento da hipoteca permanecerá o mesmo durante a vida do empréstimo.

As hipotecas de taxa ajustável ou flutuante, por outro lado, oferecem taxas iniciais baixas e, em seguida, as taxas são redefinidas após um determinado período. Por exemplo, um ARM 5/1 significa que a taxa de juros de sua hipoteca está bloqueada por cinco anos e, em seguida, está sujeita a ajustes anuais.

Quando as taxas de juros estão baixas, é uma boa ideia travar uma hipoteca de taxa fixa para que você não esteja sujeito à taxa aumentos em três, cinco, sete ou quantos anos forem estabelecidos em um cenário de taxa ajustável, Sopko explica. Ainda assim, em certos casos, isso pode ser certo para você. Você pode considerar uma hipoteca com taxa ajustável, por exemplo, se tiver certeza de que se mudará no período introdutório antes da redefinição das taxas. Cerca de 6% dos entrevistados em nossa pesquisa escolheram uma hipoteca de taxa flutuante.

Você também precisará decidir se deseja fazer uma hipoteca de 30 anos ou uma hipoteca de 15 anos. As hipotecas de 30 anos, que são mais populares, são liquidadas ao longo de 30 anos, enquanto as hipotecas de 15 anos, sem surpresa, são liquidadas em 15. Embora os pagamentos mensais sejam menores nas hipotecas de 30 anos, isso significa pagar mais juros do que com uma hipoteca de 15 anos. É mais difícil se qualificar para uma hipoteca de 15 anos devido aos pagamentos mensais mais elevados.

Se você está construindo uma casa sob medida ou comprando uma casa em construção em uma subdivisão recém-construída, provavelmente terá algumas etapas e opções de financiamento adicionais. UMA empréstimo de construção, que é um empréstimo de curto prazo com juros mais elevados, normalmente é usado para cobrir o custo de construção de uma casa, se você mesmo a construir ou contratar um construtor personalizado. Se você está comprando em uma subdivisão recém-desenvolvida, pode ter acesso ao financiamento de construtor - 3 por cento de nossos entrevistados usaram isso. Muitos grandes construtores têm subsidiárias hipotecárias ou relações afiliadas com companhias hipotecárias e oferecem opções de financiamento aos compradores, que podem vir com alguns incentivos. Ainda assim, você vai querer pesquisar com outros credores e comparar os termos do empréstimo, como taxas de originação e taxas de juros.

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Presentes financeiros

Mesmo com todas essas opções, você pode estar se perguntando: ainda não tenho certeza de como poderia comprar uma casa; como estão meus colegas de trabalho ou colegas? É uma pergunta justa!

Acontece que muitos compradores de casa pela primeira vez estão contando com presentes de familiares ou amigos, que lhes dão dinheiro para o pagamento da entrada. Em nossa pesquisa, pouco menos de um quinto dos entrevistados disseram que receberam dinheiro de sua família para ajudar a comprar sua casa. De acordo com um Relatório de 2019 da National Association of Realtors, 28 por cento dos compradores com menos de 28 anos dependiam de um presente financeiro para ajudar a pagar seus adiantamentos. No geral, 12% dos compradores de casas receberam um presente.

É importante observar que isso não pode ser um empréstimo (os credores não querem que você se estenda demais); em vez disso, é dinheiro sem compromisso para o pagamento. Os credores exigirão uma “carta-presente” para confirmar que o dinheiro que vem de sua família ou amigos não é um empréstimo.

Embora isso possa não ser viável para todos os compradores de casa, obter uma ajudinha de seu tio ou avós ricos pode ajudar a aumentar seu pagamento inicial.

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