Quando refinanciar uma hipoteca

Você provavelmente já ouviu falar que as taxas de juros estão em baixas históricas agora. Portanto, se você for comprar uma casa em um futuro muito próximo e tiver a sorte de se agarrar a uma dessas taxas de juros recorde, viva! Há uma chance de que você tenha os melhores termos de taxa absolutos que você já teve.

Mas digamos que as taxas de juros caiam ainda mais no futuro. Ou então, sua pontuação de crédito dispara para a próxima camada e você pode se qualificar para uma taxa de juros melhor em sua hipoteca. Não há necessidade de experimentar o FOMO; nesses cenários, você pode considerar o refinanciamento para aproveitar as vantagens dessas taxas melhores.

Simplificando, quando você refinancia, você obtém uma nova hipoteca que paga sua hipoteca existente, explica Holden Lewis, um especialista em casa e hipotecas com NerdWallet. As pessoas refinanciam por vários motivos, mas um cenário comum é reduzir as taxas de juros e, portanto, o pagamento mensal da hipoteca.

Mas, o refinanciamento não é gratuito. Você ainda tem que fechar o empréstimo, e os custos de fechamento geralmente variam entre 2 a 5 por cento do valor que você está refinanciando. Por exemplo, se você está refinanciando um empréstimo de $ 200.000, espera que seus custos de fechamento estejam na faixa de $ 4.000 a $ 10.000.

“Ao refinanciar, é importante descobrir em que ponto no futuro você vai equilibrar os custos de refinanciamento,” diz Steve Sexton, consultor financeiro e CEO do Sexton Advisory Group. Pode não fazer sentido refinanciar se você tiver um longo período de equilíbrio, especialmente se você planeja vender sua casa antes de alcançá-la.

Várias calculadoras de refinanciamento online (aqui está uma de NerdWallet) pode ajudá-lo a determinar quanto você economizaria refinanciando. Você insere números como o saldo do empréstimo, os termos originais do empréstimo e a taxa de juros e, a seguir, os termos e a taxa de refinanciamento, e a calculadora lhe dará uma ideia do que você pode economizar. Depois de levar a sério o refinanciamento, um consultor financeiro pode ajudá-lo a determinar se é a medida certa.

Outro motivo comum para o refinanciamento é descartar o seguro hipotecário que você está pagando se fizer um empréstimo do FHA e colocar menos de 10 por cento para baixo, Lewis explica. Os empréstimos FHA são populares entre os compradores de primeira viagem devido aos baixos requisitos de pagamento. Em 2019, os compradores de primeira viagem fizeram 83 por cento dos tomadores de empréstimos imobiliários FHA, de acordo com a Federal Housing Authority.

Com hipotecas convencionais, seu seguro privado de hipoteca - o pagamento mensal que você faz que protege o seu credor caso você deixe de pagar o seu empréstimo imobiliário - cai uma vez que você acumula capital suficiente em sua casa. No entanto, para se livrar do seguro hipotecário na maioria dos empréstimos FHA, você realmente precisa refinanciar em um empréstimo convencional.

O takeaway aqui? Mesmo depois de fechar uma hipoteca, é uma boa ideia manter o controle sobre as taxas de juros para que você possa decidir se o refinanciamento faz sentido para você.

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