Como financiar sua nova casa: ISAs, hipotecas, patrimônio

Se você é um Comprador de primeira viagem, mudando-se para sua "casa eterna", procurando ajudar os membros da família a subir na escada da propriedade, ou quer encontrar maneiras de lucrar com o valor da sua casa, nosso guia para os esquemas e produtos disponíveis ajudará…

COMPRADORES DE PRIMEIRA VEZ

Dar o primeiro passo na escada da propriedade não é fácil, mas existem muitas maneiras possíveis de encontrar assistência.

• ISAs vitalícios

Se você tem entre 18 e 39 anos, pode fazer um Lifetime ISA (LISA) - uma conta poupança especificamente para ajudá-lo a economizar para uma primeira casa (que deve custar menos de £ 450.000) ou para a aposentadoria.

Você pode depositar até £ 4.000 por ano fiscal em seu LISA a cada ano fiscal até que você tenha 50 anos e o governo irá complementá-lo com um bônus de 25 por cento. Mas esteja avisado: se você sacar os fundos antes de comprar uma casa ou se aposentar, perderá o bônus e será cobrada uma penalidade de 25%, o que significa que poderá terminar com menos do que começou. Ver

gov.uk/lifetime-isa para mais.

• Propriedade compartilhada

Nesse esquema, você pode comprar qualquer coisa entre 25% e 75% de uma propriedade - e então pagar o aluguel reduzido do restante. Você precisará de pelo menos cinco por cento do preço da propriedade para o depósito e uma hipoteca para a parte que você vai possuir.

• Ajuda para comprar: empréstimo de capital

Sem juros durante os primeiros cinco anos, o Help to Buy: Equity Loan permite que você peça emprestado 20 por cento do preço do imóvel (até 40 por cento em Londres) para propriedades que custem até £ 600.000. Você precisará de uma hipoteca e um depósito de 5% para o restante. Saiba mais em helptobuy.gov.uk.

• Hipotecas familiares

Hipotecas familiares, como Barclays Family Springboard ou Halifax Boost, permitem que um membro da família ou amigo ajude os compradores de primeira viagem com seu depósito. Geralmente, isso funciona colocando 10 por cento do preço de compra da casa em uma conta poupança a prazo fixo como fiador, por um determinado período de anos. Contanto que o comprador não deixe de pagar a hipoteca, ele recebe seu dinheiro de volta com juros. Existem vários tipos diferentes de produtos disponíveis, por isso vale a pena fazer sua pesquisa.

MOVENDO-SE PARA CIMA

Se for hora de se mudar porque você precisa de um lugar maior ou está planejando se mudar, você pode pegar o seu hipoteca com você (conhecido como porting) se você já estiver em um grande negócio, ou você poderia aproveitar a oportunidade para remortgage.

Porting significa que você tem que pagar sua hipoteca e, em seguida, continuar com os mesmos termos e condições em seu novo propriedade - mas você tem que solicitar novamente e não há garantias de que seu credor permitirá que você faça isto. Ainda estará sujeito a taxas legais e imposto de selo.

Se, no entanto, seu negócio está quase chegando ao fim, ou você está mudando para uma propriedade mais cara, então vale a pena consultar um corretor de hipotecas independente para ajudá-lo a vasculhar todas as opções potenciais. Você pode encontrar um em imparcial.com ou vouchedfor.co.uk.

PROPRIEDADE RICA, POBRES DE CAIXA?

Se você tem mais de 55 anos e é proprietário, liberando patrimônio de sua casa pode estar em seu radar. Quanto você pode emprestar depende do credor, do valor do seu imóvel e da sua idade.

O tipo mais popular de liberação de capital é um hipoteca vitalícia. Isso permite que os proprietários de imóveis peçam empréstimos contra o valor de suas propriedades, seja em uma única quantia ou em retiradas regulares. Não há pagamentos mensais, os juros (normalmente em torno de cinco por cento, mas alguns chegam a três por cento) acumulam-se e são adicionados ao empréstimo. O empréstimo acrescido de juros vencidos só é reembolsado quando o proprietário entra em cuidados de longa duração ou morre, embora muitos credores permitam que você faça pagamentos ad hoc para controlar o tamanho da dívida.

Liberação de capital é uma maneira cara de financiar sua aposentadoria ou ajudar a família, especialmente se você tiver outras opções mais adequadas para seu planejamento financeiro de longo prazo, como o downsizing. Converse com sua família antes de entrar em contato com qualquer empresa de liberação de ações, encontre um consultor financeiro independente especializado em planejamento de aposentadoria ou visite o Conselheiros da Society of Later Life.

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