Como Obter um Empréstimo Hipotecário
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Você encontrou a casa dos seus sonhos. O que agora? “Obter uma hipoteca é uma das etapas mais importantes para os compradores em potencial”, diz a especialista financeira Priya Malani, CEO e fundadora da Stash Wealth (a menos que você tenha dinheiro suficiente para comprar uma casa sem uma). A questão é que não é tão simples quanto se possa pensar: há uma miríade de maneiras pelas quais você terá de provar que merece o referido empréstimo ao credor - pense em renda, pontuação de crédito e outros ativos. Você também vai querer ter certeza de que está economizando dinheiro em juros e não pagando muitos custos indiretos com o passar do tempo.
Abaixo, confira dicas de especialistas para garantir que você se qualifique para a hipoteca que está esperando, sem gastar mais dinheiro do que o necessário.
Escolhendo o melhor credor
“Ter o profissional certo ao seu lado para ajudá-lo a navegar no processo fará uma diferença significativa e pode economizar dinheiro”, disse Hilani Kerr, Executiva de Crédito ao Consumidor da
Banco da América.- Fazendo sua pesquisa por comprando taxas de hipoteca é a melhor maneira de obter economias consideráveis. Se você gosta de um credor, mas sua oferta está faltando algo que você viu em outra oferta, comunique isso. Na maioria dos casos, os credores desejam o seu negócio e estarão dispostos a trabalhar com você.
- Encontre um credor responsável: ao escolher um credor, escolha alguém com quem se sinta bem em trabalhar. Eles devem ouvi-lo e colocar as suas necessidades em primeiro lugar, e devem ser capazes de explicar as opções de empréstimo à habitação em termos simples.
- Pergunte que tipo de empréstimos estão disponíveis para você com base em sua pontuação de crédito, renda, histórico com o banco e tipo de casa que você comprou.
- Trabalhe com o seu credor para estabelecer parâmetros - ou seja, quanto você deseja gastar versus quanto você tenho gastar. Há uma boa chance de você se qualificar para um empréstimo maior do que você realmente pode bancar. Só porque você se qualificou para um grande empréstimo, isso não significa necessariamente que você deva se comprometer com tanto.
- Explorar créditos de relacionamento: alguns credores têm relacionamentos com bancos e são incentivados pela criação de uma relacionamento com seu banco, seja abrindo uma nova conta ou trabalhando com um credor associado a um banco centrado no dinheiro. Alguns credores podem usar esse relacionamento como uma alavanca para reduzir o custo do seu empréstimo.
Obtendo Aprovação
Embora você provavelmente tenha visto os termos "pré-aprovação" e "pré-qualificação" sendo usados de forma bastante vaga, é importante notar que eles não são a mesma coisa. “A pré-qualificação é um processo relativamente mais fácil do que a pré-aprovação porque é concluída sem informações verificadas”, diz Malani. Um credor pode estimar o valor da hipoteca que você poderá pagar com base nas informações que você fornece, como renda, emprego e dívida.
“A pré-aprovação, por outro lado, é um pouco mais intensa porque as informações que você fornece a um credor potencial precisam ser comprovadas”, explica Malani. “Estamos falando de recibos de pagamento, W2s, capturas de tela de sua conta poupança e explicações para quaisquer depósitos grandes e de onde eles vieram.”
“Mantendo todas as outras coisas iguais, se duas ofertas forem apresentadas em uma casa e um comprador for pré-qualificado mas o outro é pré-aprovado, o vendedor tem maior probabilidade de aceitar a oferta com o pré-aprovado empréstimo," acrescenta Malani. “A pré-aprovação requer um pouco mais de trabalho inicial, mas, a longo prazo, dá à sua oferta mais estrutura do que aqueles que estão chegando com apenas uma pré-qualificação.”
Portanto, para poder se qualificar para uma hipoteca, você precisa trabalhar para fortalecer seu crédito, verificando seus relatórios de crédito e certificando-se de pagar todas as suas dívidas em dia e integralmente. Forneça prova de emprego e bens, incluindo todas as contas correntes e de poupança. Você também deve se certificar de que a casa está dentro do seu orçamento - existem vários calculadoras de hipotecas online que pode ajudar com isso. “Comece a se qualificar o mais cedo possível, mesmo um ano antes da compra, porque o credor certo irá orientá-lo sobre o que você precisa para atingir seu objetivo, se você for não está 100 por cento pronto, tal como você não tem o suficiente para um pagamento inicial, tem manchas em seu relatório de crédito ou tem uma dívida alta para pagar ”, acrescenta Malani.
Aumentando Seu Poder de Negociação
Se você se preocupa em ficar preso a uma taxa terrível, não se desespere: há várias etapas que você pode seguir para obter uma taxa de hipoteca mais atraente ao negociar. Dedicar algum tempo para fortalecer seu caso - mesmo que isso signifique literalmente economizar por mais alguns anos - valerá a pena quando se trata de dissuasões com um credor.
- Faça um pagamento maior: Esteja você recebendo assistência adicional no pagamento ou ganhando uma renda maior, dar uma entrada maior pode reduzir sua taxa de hipoteca.
- Melhore o seu crédito: Uma melhor pontuação de crédito geralmente significa uma melhor taxa de hipoteca. Quando combinado com uma entrada maior, você terá uma chance melhor de uma taxa mais atraente. Pague seus cartões de crédito o mais rápido possível.
- Compare credores: Pesquisar credores permite comparar soluções, como assistência para pagamento de entrada e taxas de hipoteca que você pode dispensar em fechamento, e você sempre pode usar as informações que coletou para puxar a alavanca ao falar com sua primeira escolha emprestador.
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