Tipos de empréstimos para habitação
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Se você está pensando em comprar uma casa, é provável que também esteja procurando por hipotecas - e pode ser difícil descobrir qual é a melhor para você. Você deve ter certeza de que está obtendo a opção que mais economizará em seu pagamento de entrada, taxas e juros. Mas quando há tantas opções disponíveis para você, pode ser quase impossível saber por onde começar.
“Dependendo de fatores como onde você mora e por quanto tempo planeja ficar, certos empréstimos hipotecários são mais adequados para um as circunstâncias do comprador da casa e o valor do empréstimo ”, explica a planejadora financeira certificada Lauren Anastasio de finanças pessoais empresa SoFi. Abaixo, confira as opções mais populares, bem como a visão de Anastasio para determinar aquela em que você deve se inscrever.
Empréstimos Convencionais
“Os empréstimos convencionais são originados por um banco ou credor privado e são
não apoiado ou segurado por um governo ”, diz Anastasio. “Eles costumam ter requisitos mais rígidos do que empréstimos garantidos pelo governo, mas são mais fáceis de adquirir se você tiver ativos suficientes e bom crédito. ” A vantagem é a flexibilidade: os empréstimos convencionais podem ser bastante grandes e variam em termos de entrada e prazo comprimento.Se você solicitar um empréstimo convencional, um banco ou credor examinará sua pontuação de crédito e a relação dívida / receita, além de exigir um pagamento inicial, geralmente de 5 a 20 por cento em dinheiro adiantado. É importante observar, porém, que se você investir menos de 20 por cento, os empréstimos convencionais exigirão uma taxa adicional a cada mês (o PMI).
Geralmente, há dois tipos de empréstimos convencionais: empréstimos conformes e empréstimos não conformes. Nesse caso, um empréstimo conforme significa simplesmente que o valor do empréstimo está dentro dos limites máximos definidos pela Federal Housing Finance Agency. Um empréstimo conforme funcionará para você se você sabe que não vai a lugar nenhum tão cedo, tem uma boa pontuação de crédito para se candidatar e sabe que terá dinheiro para pagar o pagamento da entrada e / ou PMI. No entanto, se você planeja se mudar em breve ou acha que não atenderá aos requisitos de ativos, provavelmente não é sua melhor opção.
Empréstimos de taxa fixa
“A maioria dos empréstimos concedidos são hipotecas de taxa fixa, em que a taxa de juros é fixa para toda a vida do empréstimo. Os prazos mais comuns para um empréstimo hipotecário de taxa fixa são de 15 e 30 anos ”, diz Anastasio. Mesmo que você economize muito em juros em um empréstimo de 15 anos, os pagamentos mensais são muito mais altos. A desvantagem de uma hipoteca de taxa fixa é que se você travou sua taxa de juros em um momento em que as taxas eram altas, você está preso a uma taxa mais alta juros para a vida do empréstimo (a menos que você refinancie), mas a vantagem de uma hipoteca de taxa fixa é a facilidade e a previsibilidade quando se trata de seu despesas. “Você pode contar com esse pagamento mensal estável sem muitas preocupações”, diz ela.
Empréstimos de taxa ajustável
“A alternativa aos empréstimos de taxa fixa são as hipotecas de taxa ajustável ou empréstimos ARM”, explica Anastasio. “Esses empréstimos têm uma taxa de juros que muda ao longo da vida do empréstimo, conforme as taxas de juros flutuam.” ARMs geralmente têm uma taxa fixa inicial período de cinco a 10 anos - então é realmente mais um empréstimo híbrido - antes que as taxas de juros mudem para uma taxa variável que varia dependendo do mercado. No período de taxa fixa de um empréstimo ARM, a taxa de juros é menor do que a taxa de um empréstimo de taxa fixa tradicional, o que pode ser um empate para alguns. No entanto, o empréstimo da ARM pode acabar custando mais juros ao longo da vida do empréstimo, especialmente se os aumentos das taxas de juros no futuro forem dramáticos.
“Os compradores de casas com pontuação de crédito mais baixa são mais adequados para uma hipoteca com taxa ajustável, uma vez que as pessoas com crédito ruim geralmente não conseguem obter boas taxas em empréstimos com taxa fixa”, diz Anatasio. “Dessa forma, uma hipoteca de taxa ajustável pode empurrar essas taxas de juros para baixo o suficiente para colocar a propriedade de uma casa a um alcance mais fácil. Esses empréstimos residenciais também são ótimos para pessoas que planejam se mudar e vender suas casas antes que o período de taxa fixa acabe e as taxas comecem a subir. ”
Empréstimos FHA
Um empréstimo da FHA (Federal Housing Administration) permite que você pague apenas 3% da sua casa, porque os empréstimos da FHA são apoiados pelo governo.
“As hipotecas FHA podem ser uma ótima opção para compradores de casa pela primeira vez ou pessoas com pontuação de crédito mais baixa”, diz Anastasio. “Por exemplo, se você tem uma relação dívida / renda de 43% ou menos, ou uma pontuação de crédito de pelo menos 580, pode se qualificar para um pagamento inicial de 3,5%.”
As restrições menos rigorosas tornam os empréstimos FHA mais fáceis de obter para aqueles com finanças menos do que perfeitas ou geralmente compradores de casa pela primeira vez, mas aqueles com a capacidade de obter um empréstimo convencional podem querer ficar longe de uma opção de FHA, visto que há mais burocracia durante a aplicação processo. Os compradores de empréstimos aprovados pela FHA também são obrigados a pagar seguro hipotecário - antecipadamente ou durante a vida do empréstimo - que gira em torno de 1% do custo do valor do empréstimo.
Jumbo Loans
“Os empréstimos Jumbo podem ser uma opção se você precisar de um empréstimo maior do que o limite de empréstimo em conformidade, mas você não tem dinheiro para uma entrada maior”, explica Anastasio. “É uma espécie de empréstimo superdimensionado que tem padrões mais rígidos do que um empréstimo em conformidade, e é mais acessível para aqueles com rendas mais altas, pontuações de crédito mais fortes, reservas de caixa e modesta dívida em renda índices."
Basicamente, os empréstimos jumbo podem ser mais comuns em áreas de custo mais alto e geralmente exigem uma documentação mais detalhada para serem qualificados. Eles fazem sentido para compradores mais abastados que compram uma casa de alto padrão. No entanto, lembre-se de que a necessidade ou não de um empréstimo jumbo é determinado exclusivamente por quanto financiamento de que você precisa - não pelo preço de compra da propriedade - e eles podem ser substancialmente mais difíceis de pegue.
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