4 dicas profissionais para encontrar o empréstimo hipotecário certo e obter aprovação

Você procurou por toda parte por uma casa própria - uma com uma grande sala, janelas do chão ao teto, tetos abobadados, uma piscina embutida - situada em um pedaço de terreno pitoresco. Não foi uma façanha para os fracos de coração, mas você encontrou a casa que preenche todas as caixas. Agora, a realidade se estabeleceu: como você vai pagar por isso?

Mesmo depois de economizar seus centavos em um pequeno pecúlio, o preço é assustador. E a ideia de limpar sua conta bancária pode simplesmente mandá-lo de volta para morar no porão de seus pais (bem, talvez exageremos um pouco). Mas é aqui que entra o financiamento de uma casa com hipoteca, para salvar o dia e suas economias. Uma hipoteca é um tipo de empréstimo usado para quitar uma propriedade. Lembre-se de que existem diferentes tipos de empréstimos hipotecários, cada um com diferentes benefícios e requisitos. Compreender os meandros de tudo - seja o seu primeiro rodeio ou o quinto - pode ser complicado. Aqui está um conselho de especialistas para navegar pelo processo como um profissional.

Otimize seu relatório de crédito

As principais coisas que um credor leva em consideração antes de determinar se você se qualifica para um empréstimo são sua classificação de crédito, valor do empréstimo, empréstimo para valor (quanto você está pedindo emprestado em relação ao valor da propriedade), prazo do empréstimo e se o empréstimo é para compra ou refinanciamento, diz Ian B. MacDonald, vice-presidente e oficial de empréstimos hipotecários da Banco de regiões.

“Quanto mais forte for o crédito, melhor será a taxa, então, se você tiver tempo, verifique seu relatório de crédito pessoal para ter certeza de que todos os itens de crédito estão alinhados”, diz ele. "Por exemplo, se você puder ajustar a utilização do crédito rotativo (mantendo os saldos do cartão de crédito baixo em comparação com seu limite de crédito) para aumentar sua pontuação, pode valer a pena obter a melhor taxa de hipoteca. ”

Quanto antes você iniciar a conversa sobre suas opções e aprovações, melhor, diz MacDonald. “Por exemplo, se um mutuário espera até ter um contrato de compra para examinar as opções de financiamento, eles podem descobrir um item errado em seu crédito que está afetando sua taxa / preço ou capacidade de qualificar. Se eles se empenharem desde o início em analisar sua aprovação, então pode haver tempo para resolver a situação sem as restrições de tempo de um contrato de compra. ”

Encontre um credor local

A melhor maneira de encontrar um credor confiável é por meio de uma recomendação, diz MacDonald. “Converse com seus amigos, família, corretor de imóveis ou banqueiro para ver quem tem boa reputação em termos de preços e serviços excelentes. Eu também sempre recomendo trabalhar com alguém local, pois eles têm interesse em que sua transação ocorra sem problemas. ”

Lembre-se de que um credor que anuncia a taxa "mais baixa" pode não ser o melhor, diz João C. Mallett, autor de Compre sua primeira casa hoje! “Provavelmente, você não receberá a atenção de que precisa. Porque quando você tem uma taxa baixa, significa que você tem muito pouco dinheiro para atender você e obtendo a hipoteca certa. ” Em vez disso, Mallet recomenda procurar um credor com concorrentes cotações. “Normalmente, você terá um serviço melhor e terá uma experiência muito melhor.” Um credor experiente não só ajudá-lo a identificar suas opções, aponta MacDonald, mas também descobrir qual dessas opções melhor se adapta aos seus desejos e precisa.

Considere uma hipoteca de taxa fixa

Uma hipoteca de taxa fixa (FRM) é um tipo de taxa de juros aplicada ao empréstimo que você escolher. A vantagem de um FRM é que a mesma taxa de juros é cobrada ao longo da vida do empréstimo, de modo que o mutuário fica protegido do aumento das taxas de juros, que podem aumentar os pagamentos mensais.

Uma hipoteca de taxa fixa é a aposta mais segura - principalmente para um comprador de primeira viagem - porque você pode contar com os mesmos pagamentos todos os meses (independentemente das flutuações do mercado). “Uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos vai lhe dar a taxa mais consistente”, diz Mallett.

Embora uma hipoteca de 30 anos seja a escolha mais popular porque oferece o pagamento mensal mais baixo, a desvantagem é que há um valor geral muito maior custo, porque por cerca de uma década ou mais, você está basicamente pagando juros, diz Mallett, mas não pagando o principal (o valor que você emprestou o banco).

Outro tipo de taxa de juros (usada com menos frequência) é uma hipoteca de taxa ajustável (ARM). É aquele em que as taxas flutuam e os pagamentos são fixados em um determinado período de tempo - geralmente três ou cinco anos. Depois disso, a taxa (e pagamento mensal) pode mudar. Os ARMs são realmente benéficos apenas se você ficar em casa por um curto período.

“Se você sabe que só vai ficar na propriedade por cinco a sete anos, um ARM pode não ser um mau negócio para você. Mas tenha em mente que as pessoas tendem a ficar em suas casas por muito mais tempo do que o previsto originalmente ”, diz Mallett.

Evite seguro hipotecário, se possível

Se você se qualificar para um empréstimo convencional - o que é melhor para pessoas com bom crédito, empregos estáveis ​​e histórico de renda - mas dê uma entrada isso é menos de 20 por cento (você pode diminuir até 3 por cento com um empréstimo convencional), você terá que pagar um seguro de hipoteca mensal, Mallett diz.

“O seguro hipotecário é baseado no risco, portanto, quanto menor o pagamento inicial, mais o credor irá compensar o risco com seguro hipotecário para garantir contra inadimplência”, diz ele. “Geralmente, quanto menos você investir, maior será o seguro mensal da hipoteca”. No entanto, uma vez que seu valor de empréstimo proporção é de 78 por cento, o que significa que você pagou 22 por cento de seu principal, seu seguro de hipoteca será cancelado, Mallett diz.

Se você não se qualifica para um empréstimo convencional, seja porque não pode pagar uma entrada significativa, faça uma baixa pontuação de crédito, ou ter uma renda familiar baixa a moderada, um Federal Housing Authority Loan (FHA) pode ser o seu melhor opção. Isso permite que aqueles com uma pontuação de crédito tão baixa quanto 500 se qualifiquem para um pagamento inicial de 10 por cento e aqueles com uma pontuação mínima de 580 se qualifiquem para um pagamento inicial de 3,5 por cento.

Mas, “você tem que pagar um seguro hipotecário antecipado, que é cerca de 1,75 pontos do valor do empréstimo”, diz Mallett. Portanto, se for um empréstimo de $ 400.000, você vai pagar cerca de $ 7.000 adiantado. E você também terá que pagar seguro hipotecário mensal ao longo da vida do empréstimo. Outra coisa a ter em mente: “Você pode receber um presente como entrada, mas não pode obter um empréstimo como entrada”, diz Mallett.

Para encontrar o opção de financiamento residencial que melhor se adapta ao seu estilo de vida, visiteRegions.com para obter conselhos e ferramentas ou para agendar uma consulta com um de seus profissionais hoje mesmo.

Este conteúdo é criado e mantido por terceiros e importado para esta página para ajudar os usuários a fornecerem seus endereços de e-mail. Você pode encontrar mais informações sobre este e outros conteúdos semelhantes em piano.io.