Se você pode pagar todo o dinheiro por uma casa, deveria?

Quando as taxas de juros caíram para mínimos históricos e caíram abaixo de três por cento em 2020, fazer uma hipoteca parecia um acéfalo. Mas agora as taxas do produto de empréstimo imobiliário mais popular - as hipotecas de taxa fixa de 30 anos - voltaram a subir para cerca de sete por cento. O que levanta a questão: se você pode fazer isso, deveria tentar pagar todo o dinheiro por uma casa? Ou faz mais sentido financeiro obter uma hipoteca? Qual é a decisão financeira mais inteligente?

Acredite ou não, quase um terço das casas dos EUA são compradas com dinheiro, de acordo com uma análise de 2021 da empresa imobiliária Redfin. Ter uma oferta totalmente em dinheiro pode ajudá-lo a se destacar em um mercado competitivo de compra de imóveis porque, com menos contingências, você pode chegar à mesa de fechamento mais rapidamente.

Se você está nessa posição invejável, bravo. Lembre-se de que, mesmo que você consiga comprar uma casa à vista, de acordo com os especialistas, quer você deve fazer isso depende de seu quadro financeiro geral e dos custos de oportunidade.

Por exemplo, se você está pensando em vender ações para comprar uma casa, precisará considerar o imposto sobre ganhos de capital que terá de pagar. Se forem grandes, pode ser mais barato ter uma hipoteca, diz Melissa Cohn, vice-presidente regional da William Raveis Mortgage. Ela recomenda considerar as taxas de hoje como um "empréstimo-ponte" e refinanciamento quando as taxas caem.

Comprar uma casa também tem implicações fiscais, especialmente se você detalhar suas deduções em vez de fazer a dedução padrão. Os compradores que fazem um empréstimo imobiliário, por exemplo, podem reivindicar uma dedução de juros hipotecários que pode reduzir sua renda tributável, diz Levon Galstyan, contador público certificado da Oak View Law Group. A dedução está disponível para juros hipotecários pagos nos primeiros US$ 750.000 da dívida hipotecária.

Deixando de lado as questões tributárias, para quem tem dinheiro para comprar uma casa, a pergunta que não quer calar é: "Terei sobra para um fundo de emergência?" Essa quantia - reservada caso você perca o emprego ou tenha uma emergência médica - deve equivaler entre três a seis meses de despesas, diz Kendall Meade, CFP e planejador financeiro para SoFi. Três meses podem ser suficientes se você for uma família com renda dupla; seis meses é bom para quem tem renda variável. Considere seu fundo de emergência separado e além de outras despesas associadas à mudança, como custos de fechamento, contratação de mudanças e compra de móveis novos.

Se você cuidou do seu fundo de emergência e tem dinheiro sobrando, considere onde investi-lo. Embora sua casa possa ser um ativo valioso em seu quadro financeiro geral, ela é muito menos líquida do que outros investimentos, diz Jill Fopiano, CEO da O'Brien Wealth Partners. Idealmente, junto com os imóveis, você deve ter um saldo de investimentos líquidos aos quais possa acessar facilmente caso precise de dinheiro ou veja uma oportunidade de investimento, diz ela.

Se você não seguir o caminho todo em dinheiro ao comprar sua próxima casa, poderá investir esse dinheiro em outro lugar. “A melhor forma de investir nos mercados ao longo do tempo é ter uma carteira diversificada com um mix de ações e títulos adequado aos seus objetivos pessoais e familiares”, destaca Fopiano. "Altas taxas de juros geralmente significam preços mais baixos para a compra de títulos como investimento, então pode ser um bom momento para investir."

Ainda não sabe o que fazer? Lembre-se de que o investimento inicial que você faz em uma casa não precisa ser tudo ou nada, diz Meade. Um meio feliz pode estar oferecendo um considerável pagamento inicial e obter uma hipoteca, o que economizará juros ao longo dos anos.

Embora as taxas de hipoteca estejam mais altas do que há um ano, elas ainda são bastante razoáveis ​​historicamente, ressalta Fopiano. Como alternativa a um refinanciamento completo, algumas empresas de hipoteca oferecem uma opção de redefinição de taxa que permite bloquear taxas mais baixas por uma taxa relativamente pequena se as taxas caírem.

Resumindo: se você deve ou não comprar uma casa em um negócio totalmente em dinheiro depende de vários fatores, cada um dos quais tem a ver com sua própria configuração financeira específica. Sua melhor aposta é encontrar um planejador financeiro que possa levar em consideração sua situação financeira única e ajudar a determinar qual é a jogada certa para você.

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