Fechando uma casa: o que todo comprador de casa deve esperar

Fechar uma casa parece que deve ser um processo fácil, certo? Assine alguns papéis, pegue as chaves do seu novo apartamento, pegue o champanhe. Mas muito, digamos, reviravolta no roteiro pode aparecer durante as semanas entre a aceitação de sua oferta e o fechamento do empréstimo.

De imprevistos que podem atrasar o fechamento a custos elevados, fechar uma casa requer alguma coragem (e, sim, uma pequena fortuna também). Para ajudar a desmistificar o processo de fechamento, profissionais de hipotecas e imóveis compartilharam seus conhecimentos com Casa Linda. Aqui está o que eles dizem que todo comprador de imóvel precisa saber sobre o fechamento - os prazos, obstáculos, custos e muito mais.

Primeiro, o que exatamente é um fechamento?

Quando se trata de comprar uma casa, você pode pensar na mesa de fechamento como a linha de chegada. Um fechamento é uma reunião na qual você revisa e assina uma pilha de documentos legais, diz Holden Lewis, especialista em imóveis e hipotecas da NerdWallet.

“Entre as muitas assinaturas que rabisca, promete pagar o empréstimo à habitação, dá ao credor o direito de retomar sua casa se você não fizer seus pagamentos e a propriedade da propriedade for transferida para você”, Lewis diz.

Seu credor é obrigado a fornecer a você uma divulgação de fechamento três dias úteis antes do fechamento programado. Para ajudá-lo a se preparar para fechar o que provavelmente é o maior empréstimo de sua vida, você pode examinar esses documentos com antecedência para garantir que seu pagamento mensal total corresponde à sua estimativa de empréstimo mais recente e se os termos do empréstimo - coisas como taxas de juros e se há multas por pré-pagamento - são exatamente o que você estava esperando.

Normalmente, sua reunião de encerramento dura de 1 a 1 hora e meia, diz Lewis. Algumas empresas permitem que você assine documentos eletronicamente antes do fechamento e, durante a COVID-19, mais fechamentos estão ocorrendo virtualmente por meio de portais seguros.

A linha do tempo de encerramento

Você provavelmente está curioso: uma vez que seu oferta é aceita, com que rapidez você pode se mudar para sua casa? Em tempos normais, leva em média de 30 a 45 dias para fechar seu empréstimo e receber as chaves do seu novo imóvel. Mas, o processo de fechamento está demorando um pouco mais (em média 58 dias) porque as taxas de juros baixas recordes aumentaram a demanda do comprador, diz Andrina Valdes, COO da Cornerstone Home Lending, Inc.

Muitas partes móveis estão em jogo conforme a data de fechamento se aproxima, e é comum que ocorram alguns problemas que podem atrasar ainda mais a data de mudança. Respire fundo, certo?

Alguns desses problemas são evitáveis. Por exemplo, embora você esteja ansioso para comprar eletrodomésticos novinhos em folha para sua casa, você não deve abrir uma nova linha de crédito ou usar um cartão de crédito existente antes do vencimento do empréstimo, explica Tom Kalagher, um agente de empréstimos hipotecários no Alabama. Fazer isso pode prejudicar sua relação dívida / receita, atrasando ou até mesmo colocando em risco a aprovação do empréstimo.

No entanto, alguns atrasos de fechamento estão fora de seu controle, como penhores sobre um título de casa, um avaliação que vem abaixo do preço de oferta, ou problemas que surgem no passo a passo final. A data de fechamento também pode ser adiada se o comprador e o vendedor discordarem sobre quais reparos precisam ser feitos na propriedade após um inspeção, diz Melissa Terzis, uma agente com RLAH Imóveis que é licenciado em Washington, DC e Maryland.

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Uma maneira de ajudar a mover o processo de fechamento da maneira mais tranquila possível é responder rapidamente quando o credor solicitar documentos, diz Orlando Mineiro, CEO da Miner Capital Funding. Isso pode incluir ter um lista de documentos à mão, incluindo declarações fiscais federais, extratos bancários recentes e uma carta de presente se um membro da família estiver lhe dando dinheiro para ajudar com seu pagamento inicial. (Os credores querem ter certeza de que é realmente um presente e que você não está exagerando com um empréstimo informal).

Custos Associados ao Fechamento

Comprar uma casa vem com um monte de taxas. Uma avaliação, inspeção residencial, pesquisa de título, subscrição de empréstimo - essas são apenas algumas das taxas e serviços necessários para finalizar sua hipoteca. Coletivamente, essas despesas são conhecidas como custos de fechamento.

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Para orçar os custos de fechamento, espere pagar entre 2 a 5% do valor da sua casa, diz Miner. Se você estiver comprando uma casa de $ 350.000, precisará de um orçamento entre $ 7.000 e $ 17.500 para fechar seu empréstimo. Você pode rolar seus custos de fechamento em seu empréstimo. A vantagem é que você não precisará trazer dinheiro extra para a mesa de fechamento além do seu adiantamento, diz Miner. A desvantagem é que você pagará juros sobre os custos de fechamento.

Ao fazer o orçamento para custos de fechamento, existem duas categorias: as que você pode comprar e as que não pode, explica Lewis. As taxas que você pode comprar incluem aquelas cobradas diretamente pelos credores, as taxas cobradas pela empresa que conduz o fechamento, a inspeção residencial, o seguro residencial e, em alguns estados, o seguro de propriedade. Os custos de fechamento que estão fora de seu controle incluem a avaliação e os impostos sobre a propriedade.

Ao solicitar uma hipoteca, você receberá um documento de três páginas chamado Estimativa do Empréstimo. Preste atenção, recomenda Lewis, à seção chamada “Custos totais do empréstimo”.

"Se você solicitar mais de um empréstimo - como deveria - esses valores em dólares serão diferentes e você identificará qual credor oferece as taxas mais baixas", diz ele.

Depois de fechar, é hora da diversão: decorar seu novo espaço e planejar aquela festa (virtual) de inauguração!

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