Fechando uma casa: o que todo comprador deve esperar

Fechar uma casa parece ser um processo fácil, certo? Assine alguns papéis, pegue as chaves da sua nova casa, sabre o champanhe. Mas muitos, digamos, reviravolta no roteiro pode surgir durante as semanas entre a aceitação da sua oferta e o fechamento do empréstimo.

Desde questões imprevistas que podem atrasar o fechamento até custos elevados, fechar uma casa requer alguma coragem (e, sim, uma pequena fortuna também). Para ajudar a desmistificar o processo de fechamento, profissionais de hipotecas e imóveis compartilharam seus conhecimentos com Casa Linda. Aqui está o que dizem que todo comprador de casa precisa saber sobre o fechamento – os prazos, obstáculos, custos e muito mais.

Primeiro, o que exatamente é um fechamento?

Quando se trata de comprar uma casa, você pode pensar na mesa de fechamento como a linha de chegada. Um fechamento é uma reunião na qual você analisa e assina uma pilha de documentos legais, diz Holden Lewis, especialista em imóveis e hipotecas da Carteira Nerd.

“Entre as muitas assinaturas que você rabisca, você promete reembolsar o empréstimo à habitação, dá ao credor o direito de retome sua casa se você não fizer seus pagamentos, e a propriedade da propriedade será transferida para você”, Lewis diz.

Seu credor é obrigado a fornecer uma divulgação de fechamento três dias úteis antes do fechamento programado. Para ajudá-lo a se preparar para fechar aquele que provavelmente será o maior empréstimo da sua vida, você pode examinar esses documentos com antecedência para garantir o pagamento mensal total. corresponde à sua estimativa de empréstimo mais recente e que os termos do empréstimo - coisas como taxas de juros e se há alguma penalidade de pré-pagamento - são exatamente o que você estava esperando.

Normalmente, sua reunião de encerramento dura de 1 a 1 hora e meia, diz Lewis. Algumas empresas permitem que você assine documentos eletronicamente antes do fechamento e, durante a COVID-19, mais fechamentos ocorreram virtualmente por meio de portais seguros.

O cronograma de fechamento

Você provavelmente está curioso: uma vez que seu oferta é aceita, com que rapidez você consegue se mudar para sua casa? Em tempos normais, leva em média 30 a 45 dias para fechar o empréstimo e receber as chaves do seu novo local. Mas, o processo de fechamento está demorando um pouco mais (em média, 58 dias) porque as taxas de juros em níveis recordes aumentaram a demanda dos compradores, diz Andrina Valdes, COO da Cornerstone Home Lending, Inc.

Muitas partes móveis estão em jogo à medida que a data de fechamento se aproxima, e é comum que ocorram alguns problemas que podem atrasar ainda mais a data de mudança. Respire fundo, certo?

Alguns desses problemas são evitáveis. Por exemplo, embora você possa estar animado para comprar eletrodomésticos novinhos em folha para sua casa, você não deve abrir uma nova linha de crédito ou usar um cartão de crédito existente antes do fechamento do empréstimo, explica Tom Kalagher, um agente de empréstimos hipotecários no Alabama. Fazer isso pode desequilibrar sua relação dívida / renda, atrasando ou até mesmo comprometendo a aprovação do empréstimo.

No entanto, alguns atrasos no fechamento estão fora de seu controle, como ônus sobre um título de casa, um avaliação que é inferior ao preço da oferta ou problemas que surgem na análise final. A data de encerramento também pode ser adiada se o comprador e o vendedor discordarem sobre quais reparos precisam ser feitos na propriedade após um inspeção, diz Melissa Terzis, agente da RLAH Imobiliária que é licenciado em Washington, D.C. e Maryland.

Relacionado: Tudo o que você deve saber sobre inspeções residenciais

Uma maneira de ajudar a conduzir o processo de fechamento da maneira mais tranquila possível é respondendo rapidamente quando seu credor solicitar documentos, diz Orlando Mineiro, CEO da Miner Capital Funding. Isto pode incluir ter um lista de documentos à mão, incluindo declarações de impostos federais, extratos bancários recentes e uma carta de presente se um membro da família estiver lhe dando dinheiro para ajudar com seu pagamento inicial. (Os credores querem ter certeza de que é realmente um presente e que você não está se esforçando demais com um empréstimo informal).

Custos associados ao fechamento

Comprar uma casa vem com um muitas taxas. Avaliação, inspeção residencial, pesquisa de título, subscrição de empréstimo - essas são apenas algumas das taxas e serviços necessários para finalizar sua hipoteca. Coletivamente, essas despesas são conhecidas como custos de fechamento.

Relacionado: 5 custos ocultos na compra de uma casa

Para fazer um orçamento para os custos de fechamento, espere pagar entre 2 a 5 por cento do valor da sua casa, diz Miner. Se você estivesse comprando uma casa de $ 350.000, precisaria de um orçamento entre $ 7.000 e $ 17.500 para fechar o empréstimo. Você pode conseguir incluir seus custos de fechamento em seu empréstimo. A vantagem é que você não precisará trazer dinheiro extra para a mesa de fechamento além do pagamento inicial, diz Miner. A desvantagem é que você pagará juros sobre os custos de fechamento.

Ao fazer um orçamento para custos de fechamento, existem duas categorias: aquelas que você pode comprar e aquelas que não pode, explica Lewis. As taxas que você pode comprar incluem aquelas cobradas diretamente pelos credores, as taxas cobradas pela empresa que realiza o fechamento, a inspeção residencial, o seguro residencial e, em alguns estados, o seguro de título. Os custos de fechamento que estão fora de seu controle incluem avaliação e impostos sobre a propriedade.

Ao solicitar uma hipoteca, você receberá um documento de três páginas chamado Estimativa de Empréstimo. Preste atenção, recomenda Lewis, à seção chamada “Custos totais do empréstimo”.

“Se você solicitar mais de um empréstimo – como deveria – esses valores em dólares serão diferentes e você identificará qual credor oferece as taxas mais baixas”, diz ele.

Depois de fechar, é hora da diversão: decorar seu novo espaço e planejar aquela festa de inauguração (virtual)!

Siga Casa Linda no Instagram.