O que ninguém te conta sobre a compra de uma casa

Comprar uma casa parece bastante simples - você olha as listagens, visita algumas casas, obtém uma hipoteca para algo dentro sua faixa de preço, assine na linha pontilhada e, você sabe, faça pagamentos de 15 a 30 anos... ou o que parece uma eternidade. Mas, à medida que você se aproxima de arrancar a placa de "Vende-se" do jardim da frente e brandi-la acima da cabeça como o vencedor que você é, sempre há alguns soluços inesperados. E termos que soam como jargão direto. Não temas. Aqui estão alguns dos principais a serem observados ao embarcar nesta jornada. (Boa sorte, amigo.)

1. Não confie cegamente nos pagamentos estimados de hipotecas online.

Hoje em dia, quase todo mundo começa sua pesquisa de casa online, usando um site como o Zillow ou o Trulia. Eles estão carregados com listagens, fotos e outras informações úteis, mas as listagens em si não devem ser o seu ponto de partida para determinar se você pode pagar uma casa.

Pode ser fácil seguir as recomendações de especialistas para gastar 28-30 por cento de sua renda sobre habitação, divida por 12 e pense, é isso! Esse é o pagamento mensal que posso fazer! Em seguida, compare-o com as estimativas de pagamento mensal da hipoteca mostradas nas listagens online para determinar o que você pode comprar, mas... essas estimativas geralmente estão erradas. Isso porque os dados geralmente pressupõem um pagamento inicial de pelo menos 20% - o que muitos proprietários não fazem - e uma taxa de juros definida, que você pode não obter. Ah, e pode não levar em consideração o custo dos impostos sobre a propriedade e do seguro, que você também terá que cobrir.

Dependendo da sua pontuação de crédito, o estado atual da economia e um anfitrião de outros fatores, esse pagamento mensal final pode variar amplamente, então esteja preparado para que parece como se estivesse dentro do seu orçamento, pode não estar realmente dentro do orçamento.

Para ter uma ideia melhor de como serão seus pagamentos mensais, experimente uma calculadora de hipoteca que permite definir o pagamento inicial, o empréstimo termos e fatores em coisas como impostos de propriedade e taxas de associação de proprietários (se a casa que você deseja comprar os tiver), como este a partir de MortgageCalculator.org.

E, assim que tiver um valor com o qual se sinta confortável e solicitar um empréstimo, você terá uma noção do que o banco se sente confortável realmente em emprestar para você. Apenas observe que você pode ser pré-aprovado para mais dinheiro do que havia orçado - e isso não significa que você pode (ou deve) ir para o HAM, gastando cada centavo dele.

2. Você precisa economizar para mais do que um adiantamento.

Você provavelmente já ouviu que a maioria dos especialistas recomenda economizar até 20 por cento do custo da casa que deseja comprar como entrada. E essa a maioria dos credores exigirá pelo menos 3 por cento, a menos que você se qualifique para um empréstimo com pagamento de entrada zero por meio do Veterans Affairs ou do Departamento de Agricultura. Mas, mesmo que você tenha usado uma calculadora de hipoteca para descobrir o que pode pagar e tenha devidamente definido esse pagamento inicial, saiba que precisará de mais dinheiro para trancar a casa.

Não apenas para motores. Ou seguro residencial. Há a inspeção, que custará algumas centenas, e os custos de fechamento, que normalmente custam alguns milhares. Você pode ter uma ideia aproximada do que esperar - levando em consideração onde você planeja comprar, o custo da casa e muito mais - usando este Calculadora de custos de fechamento.

3. Seu pagamento mensal inclui mais do que apenas sua hipoteca.

Diga o quê?! Essa verificação que você fará ao seu credor geralmente inclui os impostos sobre a propriedade também. Afinal, até você saldar suas dívidas como um bom Lannister, a companhia hipotecária tecnicamente possui sua casa, e eles não querem comprometer seu investimento porque você se esqueceu de pagar o taxman. Portanto, eles cuidam disso e colocam seus pagamentos mensais de impostos em uma conta de garantia. (Nota lateral: OMG, OS SEUS OLHOS ESTÃO VIDROS AINDA?! FIQUE COMIGO! POR FAVOR!) Quando seus impostos são devidos ao condado, o credor retira o dinheiro do depósito e o paga.

Se a quantia em depósito for maior do que o custo dos impostos, você receberá um (com sorte) cheque gordo. Se eles subestimarem o custo anual dos impostos, você receberá uma fatura, de acordo com SmartAsset. Os impostos voltam a ser o seu problema assim que o último pagamento da hipoteca for feito.

Ah, e se sua entrada for inferior a 20 por cento, espere que sua hipoteca custe um pouco mais, porque você terá que pagar seguro hipotecário privado (PMI). Alguns credores oferecem maneiras diferentes de pagar isso - e não, tacos não é uma delas - embora geralmente seja um custo mensal que é adicionado ao pagamento da hipoteca. As boas notícias: Depois de pagar 20% do custo da casa, a despesa do PMI vai embora.

4. Se a inspeção não for assustadora, preocupe-se.

Depois de encontrar a casa e o dono da casa concordar com sua oferta, você precisa contratar um inspetor para resolver tudo, dizendo a você tudo que está errado com o espaço. Isso é aterrorizante, porque depois disso, eles falarão sobre os problemas que encontraram e entregarão a você um pacote de papéis tão grosso quanto o roteiro de todos os três Senhor dos Anéis filmes descrevendo cada pequeno detalhe sobre a casa.

De repente, você vai pensar que escolheu uma maçã podre de uma casa. De repente, você vai questionar por que gastou tanto dinheiro ao ouvir que escolheu uma maçã podre de uma casa. Você vai odiar todo esse processo e vai querer voltar a alugar. Ou morar em casa, mesmo que suas pernas sejam longas demais para aquela carrocinha de corrida.

É função do inspetor dizer a você que as calhas apontam para o lado errado, ou o convés precisa ser substituído, ou parece que as duas cargas da máquina de lavar estão quebrando. Quanto mais completas as descobertas, melhor. Isso permite que você avalie se a casa realmente vale o preço pedido - e negocie-os ou exija que algumas coisas sejam consertadas antes de assinar na linha pontilhada.

5. Você pode pedir a arte nas paredes.

Isso não significa que os proprietários concordarão com isso, mas quando você compra uma casa, pode negociar a compra de eletrodomésticos ou móveis que você ama. Por outro lado, o dono da casa pode pedir para levar certas coisas com ele - como a figueira pela qual você se apaixonou quando visitou o espaço pela primeira vez (o que realmente aconteceu comigo). Isso também não significa que você precisa dizer sim. Mas significa que você pode negociar com eles, se aquela árvore - ou sofá tufado, ou lustre vagamente de outro mundo—mesmo importa para qualquer um de vocês.

6. O tempo de fechamento dura mais do que o necessário para chegar Aquela Canção Semissônica Fora de sua cabeça.

Horário de fechamento - também conhecido como o período em que você coloca o seu financiamento em ordem, faz a inspeção e confirma o preço de venda com o proprietário - muitas vezes pode demorar até 50 dias. Normalmente, o vendedor deseja descarregar sua casa rapidamente, para que eles possam seguir para suas novas escavações. Oferecer um período de fechamento rápido (supondo que você consiga fazer tudo a tempo) pode levar o vendedor a aceitar sua oferta, mesmo que seja um pouco menor.

Por outro lado, se o proprietário não encontrou seu próximo lugar, ele pode insistir por mais tempo. É apenas um de muitos coisas que você pode não perceber que pode negociar, mas você pode totalmente. E deveria. (No meu caso, o proprietário concordou em nos pagar $ 200 por noite durante uma semana, em vez de morar fora de um hotel, depois que nosso horário de fechamento combinado terminou e eles não estivessem prontos para se mudar.)

Então, aí está. É um processo intenso, às vezes é uma droga, mas quando você finalmente consegue pintar as paredes ou assistir Acertou em cheio! em um decibel acima de um sussurro distante, vale a pena.

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