Fechando uma casa: o que todo comprador de casa deve esperar

Fechar uma casa parece ser um processo fácil, certo? Assine alguns papéis, pegue as chaves de sua nova casa, sabre o champanhe. Mas muito, digamos, reviravolta no roteiro pode surgir durante as semanas entre a aceitação da sua oferta e o fechamento do empréstimo.

De problemas imprevistos que podem atrasar o fechamento a custos elevados, fechar uma casa requer alguma firmeza (e, sim, uma pequena fortuna também). Para ajudar a desmistificar o processo de fechamento, os profissionais de hipotecas e imóveis compartilharam seus conhecimentos com Casa linda. Aqui está o que eles dizem que todo comprador de casa precisa saber sobre o fechamento - os prazos, obstáculos, custos e muito mais.

Primeiro, o que exatamente é um fechamento?

Quando se trata de comprar uma casa, você pode pensar na mesa de fechamento como a linha de chegada. Um encerramento é uma reunião em que você analisa e assina uma pilha de documentos legais, diz Holden Lewis, especialista em residências e hipotecas da

NerdWallet.

“Entre as muitas assinaturas que você rabisca, você promete pagar o empréstimo, você dá ao credor o direito de retomar a posse de sua casa se você não fizer seus pagamentos e a propriedade da propriedade for transferida para você ”, Lewis diz.

Seu credor deve fornecer a você uma declaração de fechamento três dias úteis antes do fechamento programado. Para ajudá-lo a se preparar para fechar o que é provavelmente o maior empréstimo de sua vida, você pode consultar esses documentos com antecedência para se certificar de que seu pagamento mensal total corresponde à sua estimativa de empréstimo mais recente e que seus termos de empréstimo - coisas como taxas de juros e se há penalidades de pré-pagamento - são exatamente os mesmos esperando.

Normalmente, sua reunião de encerramento dura de 1 a 1 hora e meia, diz Lewis. Algumas empresas permitem a assinatura eletrônica de documentos antes do fechamento e, durante o COVID-19, mais fechamentos ocorreram virtualmente por meio de portais seguros.

O cronograma de fechamento

Você provavelmente está curioso: uma vez que seu oferta é aceita, com que rapidez você pode se mudar para sua casa? Em tempos normais, leva em média 30 a 45 dias para fechar seu empréstimo e receber as chaves de seu novo local. Mas, o processo de fechamento está demorando um pouco mais (em média, 58 dias) porque as taxas de juros recorde de baixa aumentaram a demanda dos compradores, diz Andrina Valdes, COO da Cornerstone Home Lending, Inc.

Muitas partes móveis estão em jogo conforme a data de fechamento se aproxima, e é comum que ocorram alguns problemas que podem atrasar ainda mais a data de mudança. Respirações profundas, certo?

Alguns desses problemas são evitáveis. Por exemplo, embora você possa estar animado para comprar eletrodomésticos novinhos em folha para sua casa, você não deve abrir uma nova linha de crédito ou usar um cartão de crédito existente antes de seu empréstimo fechar, explica Tom Kalagher, um agente de empréstimos hipotecários no Alabama. Isso poderia desequilibrar a relação dívida / receita, atrasando ou até mesmo prejudicando a aprovação do empréstimo.

No entanto, alguns atrasos no fechamento estão fora de seu controle, como penhor sobre um título de casa, um avaliação que vem abaixo do preço da oferta ou problemas que surgem na revisão final. A data de encerramento também pode ser adiada se o comprador e o vendedor discordarem sobre quais reparos devem ser feitos na propriedade após um inspeção, diz Melissa Terzis, uma agente com RLAH Imobiliário que é licenciado em Washington, D.C. e Maryland.

Relacionado: Tudo o que você deve saber sobre inspeções residenciais

Uma maneira de ajudar a mover o processo de fechamento da forma mais tranquila possível é respondendo rapidamente quando seu credor solicita documentos, diz Orlando mineiro, CEO da Miner Capital Funding. Isso pode incluir ter um lista de documentos no pronto, incluindo declarações de impostos federais, extratos bancários recentes e uma carta de presente se um membro da família estiver lhe dando dinheiro para ajudar com seu Pagamento inicial. (Os credores querem ter certeza de que é realmente um presente e que você não está se sobrecarregando com um empréstimo informal).

Custos associados ao fechamento

Comprar uma casa vem com um muitas taxas. Uma avaliação, inspeção da casa, pesquisa de títulos, subscrição de empréstimos - essas são apenas algumas das taxas e serviços necessários para finalizar sua hipoteca. Coletivamente, essas despesas são conhecidas como custos de fechamento.

Relacionado: 5 custos ocultos de comprar uma casa

Para fazer o orçamento dos custos de fechamento, espere pagar entre 2 a 5 por cento do valor da sua casa, diz Miner. Se você estivesse comprando uma casa de $ 350.000, você precisaria de um orçamento entre $ 7.000 e $ 17.500 para fechar seu empréstimo. Você pode transferir seus custos de fechamento para o empréstimo. A vantagem é que você não precisará trazer dinheiro extra para a mesa de fechamento além do seu pagamento inicial, diz Miner. A desvantagem é que você pagará juros sobre os custos de fechamento.

Como você está fazendo um orçamento para os custos de fechamento, existem duas categorias: aquelas que você pode comprar e aquelas que você não pode, Lewis explica. As taxas que você pode comprar incluem as cobradas diretamente pelos credores, as taxas cobradas pela empresa que realiza o fechamento, a inspeção domiciliar, o seguro residencial e, em alguns estados, o seguro do título. Os custos de fechamento que estão fora de seu controle incluem a avaliação e os impostos sobre a propriedade.

Ao solicitar uma hipoteca, você receberá um documento de três páginas chamado Estimativa de Empréstimo. Preste atenção, Lewis recomenda, à seção chamada “Custos totais do empréstimo”.

“Se você solicitar mais de um empréstimo - como deveria - esses valores em dólares serão diferentes e você verá qual credor oferece as taxas mais baixas”, diz ele.

Depois de fechar, é hora da diversão: decorar seu novo espaço e planejar aquela festa de inauguração (virtual)!

Siga House Beautiful no Instagram.

Este conteúdo é criado e mantido por terceiros e importado para esta página para ajudar os usuários a fornecerem seus endereços de e-mail. Você pode encontrar mais informações sobre este e outros conteúdos semelhantes em piano.io.