Môžem si dovoliť dom?

Ak ste ctižiadostivý prvý kupec domov, viete, že sporenie na zálohu ďaleko presahuje preskočenie avokádového toastu a pozastavenie účtu Netflix. Možno ste na začiatku svojej kariéry a jednoducho nezostane veľa toho, čo by ste každý mesiac vložili do úspor. Alebo sa vám nájomné rok čo rok zvyšuje (podobne ako hore), čo bráni vašej schopnosti vytlačiť peniaze do fondu záloh. Alebo ste museli ponoriť do svojich úspor, aby ste zaplatili za lekársky účet.

Scenáre sú nekonečné a bezpochyby existuje množstvo výziev, vďaka ktorým sa vlastníctvo domu môže cítiť mimo dosahu. Ale dobrá správa? Existuje veľa možností pôžičiek, grantov, daňových stimulov a ďalších dômyselných finančných stratégií, ktoré vám pomôžu stať sa majiteľom domu.

Tu je pohľad na to, ako si môžete dovoliť kúpiť dom, dokonca - v skutočnosti obzvlášť-ak nemáte 20 percent našetrených na zálohu alebo perfektný kredit alebo nie ste polovicou domácnosti s dvoma príjmami.

---

Rozpočet na PMI

Pravdepodobne ste už počuli, že 20-percentný pokles je zlatým štandardom pri kúpe domu. Nie je to však zvykom, najmä pre kupujúcich domov prvýkrát. Podľa a správa z Národnej asociácie realitných kancelárií, kupujúci domov prvýkrát, ktorí financovali svoje domy, znížili v priemere o 7 percent. V skutočnosti v pôvodnom prieskume slobodných kupujúcich domov uskutočnil Marie Claire a Dom krásny60 percent respondentov uviedlo, že znížili o 10 percent alebo menej.

Hlavnou výhodou zníženia 20 percent je vyhýbanie sa súkromnému poisteniu hypotéky alebo PMI. "PMI je poistenie vašej hypotéky, ktoré veriteľ požaduje, aby ste si ho kúpili, aby ste ich ochránili v prípade, že nesplácate pôžičku," vysvetľuje Lauren Anastasio, certifikovaná finančná plánovačka v spoločnosti SoFi, spoločnosť zaoberajúca sa osobnými financiami. "Je to poistenie pre veriteľa, nie pre teba."

PMI obvykle stojí 0,5 až 1 percento z výšky vášho hypotekárneho úveru ročne, vyplácané mesačne. Napríklad, ak platíte 0,5 percenta PMI z pôžičky vo výške 300 000 dolárov, zaplatíte ďalších 1 500 dolárov ročne alebo 125 dolárov mesačne.

V mnohých prípadoch je PMI niečím, čo nakoniec odpadne. Uistite sa, že rozumiete svojim podmienkam pôžičky, hovorí Anastasio. "Niektoré hypotéky znížia požiadavku PMI, akonáhle získate 20 -percentný vlastný kapitál v domácnosti, a vaša mesačná splátka sa zníži po zvyšok vášho funkčného obdobia," hovorí. "Ostatné hypotéky môžu vyžadovať platby PMI v hodnote 10 rokov, aj keď dosiahnete 20 -percentný vlastný kapitál skôr, a iné môžu požadovať, aby boli splatené za celý život pôžičky."

Takeaway: Je možné si dovoliť dom, dokonca aj bez toho, aby ste museli investovať 20 percent. Pri vytváraní rozpočtu zohľadnite náklady, ako sú PMI, poistenie majiteľa domu, poplatky HOA, dane z majetku a fond núdzových opráv. Výpočet týchto kombinovaných výdavkov je cvičením, s ktorým vám môže veriteľ pomôcť. Viac informácií o všetkých neočakávaných nákladoch spojených s vlastnením domu nájdete tu [ODKAZ NA PRÍBEH].

---

Pozrite sa na možnosti pôžičky

Ako prvý kupec domu by ste mali čoskoro hovoriť o svojich jedinečných okolnostiach pôžičky s veriteľom Sierra Hudson, licencovaný hypotekárny poradca v Gruzínsku a vedúci pobočky na Pôžičky na bývanie Angel Oak. Počas tejto konverzácie budete chcieť prediskutovať svoje kreditné skóre, koľko peňazí môžete dať na zníženie platby, váš plat a ďalšie zdroje príjmu, aký veľký dlh máte a v akej oblasti kariéry pracujete v. Všetky tieto informácie môžu veriteľovi pomôcť pri vedení pôžičky, ktorá najlepšie vyhovuje vašim okolnostiam, vysvetľuje Hudson.

"V dnešnej dobe existujú pôžičkové programy, ktoré vyhovujú väčšine kupujúcich domov," hovorí. Ak ste napríklad samostatne zárobkovo činná osoba, existujú pôžičky na bankový účet iba pre samostatne zárobkovo činné osoby. Porozprávajte sa s veriteľom o konvenčnom financovaní a neprehliadnite pôžičky od Veteran’s Affairs (VA), Federal Housing Administration (FHA) a United States Department of Agriculture (USDA).

Tu je ukážka úverových programov, ktoré stojí za preskúmanie:

• Pôžičky VA:
  K dispozícii pre najaktívnejších vojenských príslušníkov všetkých vojenských odvetví, ako aj pre veteránov, záložníkov a členov Národnej gardy, Pôžičky pre záležitosti veteránovspravidla nevyžadujú zálohu ani žiadne poplatky za PMI. Na potvrdenie, že máte nárok na pôžičku VA, môžete získať „osvedčenie o spôsobilosti“ na ebenefits.va.gov.
• Pôžičky FHA:
  Títo Federálna správa bývania pôžičky sú vhodné pre kupujúcich s nízkym až stredným príjmom alebo pre tých, ktorí majú nižšie ako priemerné úverové skóre. Prostredníctvom tohto programu môžete znížiť až o 3,5 percenta, ak je vaše kreditné skóre 580 alebo o 10 percent nižšie, ak je vaše kreditné skóre 500 alebo vyššie. Temnejšou stránkou tejto pôžičky je, že ak urobíte zálohu nižšiu ako 10 percent, nemôžete zrušiť poistenie hypotéky na tento úver, akonáhle dosiahnete 20 percent vlastného imania.
• HUD Dobrý sused od vedľa:
  Vhodné domy v tomto Program bývania a mestského rozvoja získajte 50 % zľavu z katalógovej ceny pre učiteľov, strážcov zákona, hasičov a EMT. Kupujúci sa môžu tiež kvalifikovať na zaplatenie zálohy iba 100 dolárov na tieto domy. Problém je v tom, že sa môžete zamilovať do domu, ktorý nespĺňa podmienky programu.
• USDA pôžičky:
  Sponzorované Ministerstvom poľnohospodárstva USA, program priamej pôžičky na bývanie pomáha kupujúcim s nízkymi príjmami vo vidieckych oblastiach poskytovať si domy tým, že nevyžaduje zálohu. S dotáciami môžu byť úrokové sadzby až 1 percento, hlboko pod trhom.
• Program Fannie Mae HomeReady:
  Toto Program Fannie Mae umožňuje zálohu až 3 percentá a minimálne kreditné skóre 620. Výhodou tejto pôžičky je poistenie hypotéky, ktoré je možné zrušiť, akonáhle vlastné imanie dlžníka dosiahne 20 percent. Je tiež jedinečný, pretože berie do úvahy príjem od nájomcov, čo by vám mohlo pomôcť kvalifikovať sa.
• Americká spoločnosť pre susedskú pomoc:
  Bežne sa označuje ako NACA, tento program pôžičky od neziskovej organizácie vlastníctva domov láme formu. „Je to fantastický program, ako sa pripraviť na prvý nákup domu s nulovou akontáciou a primeranou úrokovou sadzbou,“ hovorí Cynthia Meyer, certifikovaná finančná plánovačka. Je zaujímavé, že pôžičky NACA nevyžadujú tradičnú kontrolu kreditu, ale ponúkajú hodiny nákupu domov a požičiava účastníkom, ktorí preukážu, že sú schopní platiť účty, ktoré sú v ich rukách ovládanie.

Ak tieto úverové programy nie sú vhodné, stále máte možnosti, hovorí Jeremy Sopko, generálny riaditeľ Požičiavanie národov, hypotekárna spoločnosť, ktorá má povolenie požičiavať v 47 štátoch. Každý štát má svoj vlastný súbor programov pomoci so zálohami, všetky s rôznymi súbormi kritérií kvalifikácie, vysvetľuje. Niektoré župy a obce majú dokonca svoje vlastné programy na pomoc prvým kupujúcim domov.

"Ak spĺňate podmienky, niekedy môžete získať grantové peniaze na zálohu, ktorá je v zásade bezplatnými peniazmi od vlády," hovorí Sopko. V ostatných prípadoch stimuly zahŕňajú lepšie úrokové sadzby pôžičiek.

Záver: Existuje množstvo stimulov a grantov. „Váš hypotekárny profesionál by o nich mal vedieť, takže ak sa pýtate:„ Aká pomoc pri zálohe Mám k dispozícii programy (alebo DPA)? ‘Mali by vás vedieť nasmerovať správnym smerom,“ hovorí Sopko hovorí. Ak by ste to chceli preskúmať sami, obráťte sa na svojho štátna agentúra pre financovanie bývania.

Možno ste už počuli o federálnom prvom úľave na daň z kúpy domu. Kredit bol implementovaný počas Obamovej administratívy, ale už nie je k dispozícii. Aj keď to nie je to isté ako daňový úver, majitelia domov môžu mať možnosť odpočítať si daň z úrokov z hypotéky, ktorá by mohla potenciálne znížiť ich daňový účet.

---

Rozhodnite o podmienkach pôžičky

Pri skúmaní možností pôžičky sa tiež budete musieť rozhodnúť, či budete chcieť hypotéku s fixnou alebo s nastaviteľnou úrokovou sadzbou. Hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou sú zďaleka najobľúbenejšou cestou, v súčasnosti sa pre ne rozhoduje viac ako 95 percent kupujúcich. údaje o vzniku pôžičky od Ellie Mae, softvérovej spoločnosti, ktorá spracováva hypotéky. Hypotéky s pevnou sadzbou neznamenajú žiadne prekvapenie: splátka hypotéky zostane rovnaká počas celej doby trvania pôžičky.

Hypotéky s nastaviteľnou alebo pohyblivou sadzbou na druhej strane ponúkajú nízke úvodné sadzby a potom sa sadzby po určitom období resetujú. ARM 5/1 napríklad znamená, že vaša úroková sadzba hypotéky je uzamknutá na päť rokov a potom je predmetom každoročnej úpravy.

Keď sú úrokové sadzby nízke, je vhodné uzavrieť hypotéku s pevnou sadzbou, aby ste nepodliehali sadzbám nárasty za tri, päť, sedem alebo mnoho rokov sú stanovené v scenári s nastaviteľnou sadzbou, Sopko vysvetľuje. V určitých prípadoch to však môže byť pre vás to pravé. Môžete zvážiť hypotéku s nastaviteľnou sadzbou, ak ste si istí, že sa v úvodnom období pred resetovaním sadzieb budete pohybovať. Asi 6 percent respondentov nášho prieskumu si vybralo hypotéku s pohyblivou sadzbou.

Budete sa tiež musieť rozhodnúť, či si chcete vziať 30-ročnú hypotéku alebo 15-ročnú hypotéku. Tridsaťročné hypotéky, ktoré sú obľúbenejšie, sa vyplácajú v priebehu 30 rokov, zatiaľ čo 15-ročné hypotéky sa prekvapivo vyplácajú za 15 rokov. Pri 30-ročných hypotékach sú síce mesačné platby nižšie, ale znamená to, že zaplatíte viac na úrokoch ako pri 15-ročnej hypotéke. Je ťažšie kvalifikovať sa na 15-ročnú hypotéku, pretože vyššie mesačné splátky.

Ak staviate dom na mieru alebo kupujete rozostavaný dom v novovybudovanej časti, pravdepodobne budete mať k dispozícii ďalšie kroky a možnosti financovania. A stavebný úver, čo je krátkodobá pôžička s vyšším úrokom, sa zvyčajne používa na pokrytie nákladov na stavbu domu, ak si ho staviate sami alebo si najete staviteľa na mieru. Ak kupujete v novo vyvinutej podskupine, môžete mať prístup k financovaniu od staviteľa - využili to 3 percentá našich respondentov. Mnoho veľkých staviteľov má hypotekárne dcérske spoločnosti alebo pridružené vzťahy s hypotekárnymi spoločnosťami a ponúka kupujúcim možnosti financovania, ktoré môžu mať určité stimuly. Napriek tomu budete chcieť nakupovať s inými veriteľmi a porovnávať podmienky pôžičky, ako sú poplatky za zriadenie a úrokové sadzby.

---

Finančné dary

Napriek všetkým týmto možnostiam vás môže zaujímať: Stále si nie som istý, ako by som si mohol dovoliť dom; ako sa majú moji spolupracovníci alebo rovesníci? To je férová otázka!

Ako sa ukazuje, veľa prvých kupujúcich domov sa spolieha na darčeky od rodinných príslušníkov alebo priateľov, ktorí im dajú peniaze na zálohu. V našom prieskume necelá pätina respondentov uviedla, že dostala peniaze od rodiny na pomoc pri kúpe domu. Podľa a Správa za rok 2019 z Národnej asociácie realitných kancelárií, 28 percent kupujúcich mladších ako 28 rokov sa spoliehalo na finančný dar, ktorý im pomôže zaplatiť zálohy. Celkovo dostalo darček 12 percent kupujúcich domov.

Je dôležité si uvedomiť, že to nemôže byť pôžička (veritelia nechcú, aby ste sa príliš predlžovali); ide skôr o peniaze, ktoré nie sú viazané na zálohu. Veritelia budú potrebovať „darčekový list“ na potvrdenie, že peniaze pochádzajúce od vašej rodiny alebo priateľov nie sú pôžičkou.

Aj keď to nemusí byť pre každého kupujúceho domu životaschopné, malá pomoc od bohatého strýka alebo starých rodičov by vám mohla pomôcť pri zálohovaní.

Tento obsah je vytvorený a udržiavaný treťou stranou a importovaný na túto stránku, aby pomohol používateľom poskytnúť ich e -mailové adresy. Viac informácií o tomto a podobnom obsahu nájdete na piano.io.