4 profesionálne tipy na nájdenie správnej pôžičky pre domácnosť a schválenie

Hľadali ste vysoko i nízko svoj vlastný domov-dom s veľkou miestnosťou, oknami od podlahy až k stropu, klenutými stropmi a zabudovaným bazénom-zasadený na malebnom pozemku. Nebol to výkon pre slabých, ale našli ste dom, ktorý zaškrtne každé políčko. Teraz začala realita: Ako si to budete dovoliť?

Aj keď ste svoje drobné uložili do malého hniezdneho vajíčka, cenovka je skľučujúca. A myšlienka vymazania bankového účtu by vás mohla vrátiť späť k bývaniu v suteréne vašich rodičov (možno to trochu preháňame). Ale tu nastupuje financovanie domu pomocou hypotéky, aby ste ušetrili deň a svoje úspory. Hypotéka je typ pôžičky, ktorá sa používa na splatenie majetku. Majte na pamäti, že existujú rôzne druhy hypotekárnych úverov, každý s inými výhodami a požiadavkami. Pochopenie zákutí toho všetkého - či už je to vaše prvé rodeo alebo piate - môže byť náročné. Tu sú rady odborníkov, ako sa v tomto procese zorientovať ako profesionál.

Optimalizujte svoju úverovú správu

Hlavné veci, ktoré musí veriteľ vziať do úvahy pred rozhodnutím, či máte nárok na pôžičku, sú váš úverový rating, výška pôžičky, pôžička hodnota (koľko si požičiavate oproti hodnote majetku), doba pôžičky a či je pôžička na nákup alebo na refinancovanie, hovorí Ian B. MacDonald, viceprezident a úradník pre hypotekárne pôžičky pre

Banky regiónov.

"Čím silnejší je kredit, tým lepšia bude sadzba, takže ak máte čas, pozrite sa na svoju osobnú úverovú správu a uistite sa, že sú všetky položky kreditu v súlade," hovorí. „Napríklad, ak dokážete prispôsobiť využitie revolvingového kreditu (udržiavaním zostatkov na kreditnej karte nízka v porovnaní s vašim úverovým limitom), aby sa zvýšilo vaše skóre, môže stáť za to získať najlepšiu sadzbu hypotéky. “

MacDonald hovorí, že čím skôr začnete rozhovor o svojich možnostiach a schválení, tým lepšie. "Ak napríklad dlžník čaká, kým kúpnu zmluvu uzatvorí, aby zvážil možnosti financovania," môžu objaviť na svojom kredite chybnú položku, ktorá ovplyvňuje ich sadzbu/cenu alebo schopnosť kvalifikovať sa. Ak sa včas začnú zaoberať svojou schváliteľnosťou, môže byť čas na riešenie situácie bez časových obmedzení kúpnej zmluvy. “

Nájdite miestneho veriteľa

Najlepším spôsobom, ako nájsť spoľahlivého veriteľa, je odporúčanie, hovorí MacDonald. „Porozprávajte sa so svojimi priateľmi, rodinou, realitným agentom alebo svojim bankárom a zistite, kto je renomovaný z hľadiska skvelých cien a vynikajúcich služieb. Tiež vždy odporúčam spolupracovať s niekým miestnym, pretože má vlastný záujem na tom, aby vaša transakcia prebehla hladko. “

Majte na pamäti, že veriteľ, ktorý inzeruje „najnižšiu“ sadzbu, nemusí byť najlepší, hovorí John W. Mallett, autor Kúpte si svoj prvý domov ešte dnes! "Je pravdepodobné, že sa ti nedostane potrebnej pozornosti." Pretože keď máte nízku sadzbu, znamená to, že máte veľmi málo peňazí vložených do starostlivosti o vás a získate správnu hypotéku. “ Spoločnosť Mallet namiesto toho odporúča vyhľadať veriteľa s konkurenciou sadzby. "Obvykle získate lepšie služby a budete mať celkovo oveľa lepšie skúsenosti." Znalý veriteľ bude nielen vám pomôže identifikovať vaše možnosti, poukáže na MacDonald, ale tiež zistí, ktorá z týchto možností najlepšie vyhovuje vašim požiadavkám a potreby.

Zvážte hypotéku s pevnou sadzbou

Hypotéka s pevnou úrokovou sadzbou (FRM) je typ úrokovej sadzby uplatňovanej na úver, ktorý si vyberiete. Výhodou FRM je, že sa počas pôžičky účtuje rovnaká úroková sadzba, takže dlžník je chránený pred rastom úrokových sadzieb, ktoré môžu zvýšiť mesačné platby.

Hypotéka s pevnou úrokovou sadzbou je najbezpečnejšou stávkou-obzvlášť pre prvého kupujúceho-, pretože sa môžete spoľahnúť na to, že vaše platby budú každý mesiac zhruba rovnaké (bez ohľadu na výkyvy trhu). "30-ročná hypotéka s fixnou sadzbou vám poskytne najkonzistentnejšiu sadzbu," hovorí Mallett.

Aj keď je 30-ročná hypotéka najobľúbenejšou voľbou, pretože ponúka najnižšie mesačné splátky, nevýhodou je, že je celkovo oveľa vyššia. náklady - pretože asi desať rokov alebo viac v podstate platíte len úroky, hovorí Mallett, ale neplatíte istinu (sumu, od ktorej ste si požičali) banka).

Ďalším typom úrokovej sadzby (používa sa menej často) je hypotéka s nastaviteľnou sadzbou (ARM). Toto je prípad, kde sadzby kolíšu a platby sú stanovenou sadzbou na konkrétne časové obdobie - často tri alebo päť rokov. Potom sa môže sadzba (a mesačné platby) zmeniť. ARM sú skutočne prospešné iba vtedy, ak sa zdržiavate vo svojom dome krátkodobo.

"Ak viete, že v majetku budete iba päť až sedem rokov, ARM pre vás nemusí byť zlý obchod." Ale majte na pamäti, že ľudia majú tendenciu zostať vo svojich domovoch oveľa dlhšie, ako pôvodne predpokladali, “hovorí Mallett.

Ak je to možné, vyhnite sa poisteniu hypotéky

Ak máte nárok na konvenčnú pôžičku - ktorá je najlepšia pre ľudí s dobrým úverom, stabilným zamestnaním a históriou príjmu - ale poskytnete zálohu to je menej ako 20 percent (pri konvenčnej pôžičke môžete znížiť až o 3 percentá), budete musieť mesačne platiť poistenie hypotéky, Mallett hovorí.

"Poistenie hypotéky je založené na riziku, takže čím nižšia je akontácia, tým viac veriteľ kompenzuje riziko hypotekárnym poistením, aby sa poistil proti zlyhaniu," hovorí. "Všeobecne platí, že čím menej odložíte, tým vyššie je mesačné poistenie hypotéky," Akonáhle však bude váš úver hodnotný pomer je 78 percent, čo znamená, že ste zaplatili 22 percent z istiny, vaše hypotekárne poistenie sa odpojí, Mallett hovorí.

Ak nespĺňate podmienky na klasickú pôžičku, buď preto, že si nemôžete dovoliť výraznú zálohu, znížte ju úverové skóre alebo máte nízky až stredný príjem v domácnosti, môže byť pre vás najvhodnejšia pôžička Federálneho úradu pre bývanie (FHA) možnosť. Vďaka tomu sa tí, ktorí majú kreditné skóre len 500, môžu kvalifikovať na 10-percentnú zálohu a tí, ktorí majú minimálne 580 bodov, sa môžu kvalifikovať na 3,5-percentnú zálohu.

Ale „musíte zaplatiť poistenie hypotéky vopred, čo je asi 1,75 bodu z výšky úveru,“ hovorí Mallett. Ak ide teda o pôžičku vo výške 400 000 dolárov, zaplatíte vopred približne 7 000 dolárov. A tiež budete musieť platiť mesačné poistenie hypotéky po celú dobu životnosti pôžičky. Na čo by ste nemali zabúdať: „Môžete získať darček ako zálohu, ale nemôžete dostať pôžičku na zálohu,“ hovorí Mallett.

Ak chcete nájsť možnosť financovania domova, ktorá najlepšie vyhovuje vášmu životnému štýlu, navštívteRegions.com o rady a nástroje alebo si naplánovať stretnutie s jedným z ich profesionálov už dnes.

Tento obsah je vytvorený a udržiavaný treťou stranou a importovaný na túto stránku, aby pomohol používateľom poskytnúť ich e -mailové adresy. Viac informácií o tomto a podobnom obsahu nájdete na piano.io.