Ak môžete zaplatiť všetku hotovosť za dom, mali by ste?

Keď sa úrokové sadzby prepadli na historické minimá a v roku 2020 klesli pod tri percentá, zdalo sa, že vziať si hypotéku nie je jednoduché. Teraz sú však sadzby najobľúbenejšieho produktu úveru na bývanie – hypotéky s fixnou sadzbou na 30 rokov – späť na približne sedem percent. Čo vyvoláva otázku: Ak to dokážete rozkývať, mali by ste sa pokúsiť zaplatiť všetku hotovosť za dom? Alebo má väčší finančný zmysel získať hypotéku? Aké je najrozumnejšie finančné rozhodnutie?

Verte tomu alebo nie, skoro jedna tretina domov v USA sa kupuje za všetku hotovosť, podľa analýzy z roku 2021 realitnej spoločnosti Redfin. Ponuka za hotovosť vám môže pomôcť vyniknúť na konkurenčnom trhu s kúpou nehnuteľností, pretože s menším počtom nepredvídaných udalostí sa môžete rýchlejšie dostať k záverečnému stolu.

Ak ste v tejto závideniahodnej pozícii, bravo. Len majte na pamäti, že aj keď si môžete kúpiť domov za hotovosť, podľa odborníkov či už by mal to závisí od vášho celkového finančného obrazu a nákladov na príležitosti.

Ak napríklad uvažujete o predaji akcií na kúpu domu, budete musieť zvážiť daň z kapitálových výnosov, ktorú budete musieť zaplatiť. Ak sú veľké, môže byť lacnejšie mať hypotéku, hovorí Melissa Cohnová, regionálny viceprezident William Raveis Mortgage. Dnešné sadzby odporúča považovať za „preklenovací úver“ a refinancovanie keď sadzby klesnú.

Kúpa domu má tiež daňové dôsledky, najmä ak si odpočítate položky namiesto štandardného odpočtu. Kupujúci, ktorí si berú pôžičku na bývanie, si môžu napríklad uplatniť odpočet úrokov z hypotéky, ktorý by mohol znížiť ich zdaniteľný príjem, hovorí Levon Galstyan, certifikovaný verejný účtovník Oak View Law Group. Odpočet je k dispozícii pre hypotekárny úrok zaplatený za prvých 750 000 USD hypotekárneho dlhu.

Odhliadnuc od daňových otázok, pre tých, ktorí majú hotovosť na kúpu domu, hlavnou otázkou je: „Zostane mi dosť na núdzový fond?“ Táto suma - odložte v prípade, že stratíte prácu alebo máte zdravotnú pohotovosť – mali by sa rovnať trom až šiestim mesiacom výdavkov, hovorí Kendall Meade, CFP a finančný plánovač pre SoFi. Tri mesiace môžu stačiť, ak ste rodina s dvoma príjmami; šesť mesiacov je dobré pre tých, ktorí majú kolísavé príjmy. Zvážte svoj núdzový fond oddelene od iných výdavkov spojených so sťahovaním, ako sú náklady na zatvorenie, prenájom sťahovákov a nákup nového nábytku.

Ak máte o svoj núdzový fond postarané a máte peniaze nazvyš, mali by ste zvážiť, kam ich investovať. Aj keď váš domov môže byť cenným aktívom vo vašom celkovom finančnom obraze, je oveľa menej likvidný ako iné investície, hovorí Jill Fopiano, generálna riaditeľka O'Brien Wealth Partners. V ideálnom prípade by ste spolu s nehnuteľnosťami mali mať zostatok likvidných investícií, ku ktorým máte ľahký prístup, ak potrebujete hotovosť alebo uvidíte investičnú príležitosť, hovorí.

Ak pri kúpe ďalšieho bývania nepôjdete cestou za hotovosť, môžete tieto peniaze investovať inde. „Najlepší spôsob, ako investovať na trhoch v priebehu času, je mať diverzifikované portfólio so zmesou akcií a dlhopisov, ktoré je vhodné pre vaše osobné a rodinné ciele,“ zdôrazňuje Fopiano. "Vysoké úrokové sadzby vo všeobecnosti znamenajú nižšie ceny za nákup dlhopisov ako investície, takže môže byť skutočne vhodný čas na investovanie."

Stále neviete, čo robiť? Majte na pamäti, že počiatočná investícia, ktorú vložíte do domu, nemusí byť všetko alebo nič, hovorí Meade. Šťastné médium môže ponúkať veľké zálohová platba a získanie hypotéky, ktorá vám v priebehu rokov ušetrí úroky.

Aj keď sú sadzby hypoték vyššie ako pred rokom, stále sú historicky celkom rozumné, zdôrazňuje Fopiano. Ako alternatívu k úplnému refinancovaniu niektoré hypotekárne spoločnosti ponúkajú možnosť obnovenia sadzieb, ktorá vám umožňuje uzamknúť nižšie sadzby za relatívne malý poplatok, ak sadzby klesnú.

Záver: Či by ste si mali kúpiť dom v hotovosti alebo nie, závisí od niekoľkých faktorov, z ktorých každý súvisí s vaším vlastným, špecifickým finančným nastavením. Najlepšie urobíte, ak sa stretnete s finančným plánovačom, ktorý zohľadní vašu jedinečnú finančnú situáciu a pomôže určiť, čo je pre vás ten správny krok.

---

Sledujte House Beautiful ďalej Instagram.