Ако можете да платите сав новац за дом, зар не?
Када су каматне стопе пале на историјски минимум и пале испод три процента 2020. године, узимање хипотеке је изгледало као да није ништа. Али сада су стопе на најпопуларнији производ стамбених зајмова — хипотеке са фиксном каматном стопом на 30 година — поново порасле на око седам процената. Што поставља питање: ако можете да га замахнете, да ли бисте требали покушати да платите сву готовину за дом? Или има више финансијског смисла добити хипотеку? Која је најпаметнија финансијска одлука?
Веровали или не, скоро једна трећина америчких домова купује се свим готовином, према анализи компаније за некретнине Редфин из 2021. Понуда у готовини може вам помоћи да се истакнете на конкурентном тржишту куповине куће јер, уз мање непредвиђених ситуација, можете брже доћи до закључног стола.
Ако сте у тој завидној позицији, браво. Само имајте на уму да чак и ако можете купити кућу за готовину, према стручњацима, било да требало би урадите то зависи од ваше укупне финансијске слике и опортунитетних трошкова.
На пример, ако размишљате о продаји акција да бисте купили кућу, мораћете да узмете у обзир порез на капиталну добит који ћете морати да платите. Ако су велике, можда ће бити јефтиније имати хипотеку, каже Мелисса Цохн, регионални потпредседник Виллиам Равеис Мортгаге. Она препоручује да се данашње стопе сматрају „премосничким кредитом“ и рефинансирање када стопе падну.
Куповина куће такође има пореске импликације, посебно ако наведете своје одбитке уместо да узимате стандардни одбитак. Купци који узму стамбени кредит, на пример, могу да траже одбитак камате на хипотеку који би могао да смањи њихов опорезиви приход, каже Левон Галстјан, овлашћени јавни рачуновођа у Оак Виев Лав Гроуп. Одбитак је доступан за хипотекарне камате плаћене на првих 750.000 долара хипотекарног дуга.
Пореска питања на страну, за оне који имају готовину за куповину куће, опште питање је: "Да ли ћу имати довољно остатака за хитни фонд?" Тај износ—оставити по страни у случају да изгубите посао или имате хитну медицинску помоћ – требало би да буде између три до шест месеци трошкова, каже Кендалл Меаде, ЦФП и финансијски планер за СоФи. Три месеца могу бити довољна ако сте породица са двоструким примањима; шест месеци је добро за оне који имају променљива примања. Размотрите свој фонд за хитне случајеве одвојено од и поред других трошкова повезаних са селидбом, као што су трошкови затварања, ангажовање селидбе и куповина новог намештаја.
Ако сте збринули свој фонд за хитне случајеве и имате новца који вам је остао, треба да размислите где да га уложите. Иако ваш дом може бити драгоцена имовина у вашој укупној финансијској слици, он је далеко мање ликвидан од других инвестиција, каже Јилл Фопиано, извршни директор О'Бриен Веалтх Партнерс. У идеалном случају, заједно са некретнинама, требало би да имате баланс ликвидних инвестиција којима можете лако приступити ако вам затреба готовина или видите прилику за инвестирање, каже она.
Ако при куповини следећег дома не идете на прави пут, тај новац можете уложити негде другде. „Најбољи начин да инвестирате у тржишта током времена је да имате разнолик портфолио са мешавином акција и обвезница који одговара вашим личним и породичним циљевима“, истиче Фопијано. „Високе каматне стопе генерално значе ниже цене за куповину обвезница као инвестицију, тако да би заправо могао бити добар тренутак за улагање.
Још увек нисте сигурни шта да радите? Имајте на уму да почетна инвестиција коју уложите у дом не мора бити све или ништа, каже Меаде. Срећан медиј можда нуди приличан капара и добијање хипотеке, која ће вам годинама уштедети камату.
Иако су стопе на хипотекарне кредите више него пре годину дана, оне су и даље прилично разумне историјски, истиче Фопијано. Као алтернативу потпуном рефинансирању, неке хипотекарне компаније нуде опцију ресетовања стопе која вам омогућава да закључате ниже стопе за релативно малу накнаду ако стопе падну.
Закључак: да ли бисте требали купити кућу у готовини зависи од неколико фактора, од којих сваки има везе са вашим сопственим, специфичним финансијским уређењем. Најбоље је да се састанете са финансијским планером који може узети у обзир вашу јединствену финансијску ситуацију и помоћи вам да одредите који је прави потез за вас.
Пратите Хоусе Беаутифул на инстаграм.
Цонтрибутинг Вритер
Бриттани Анас је бивша новинарка (Денвер Пост, Боулдер Даили Цамера) постао слободни писац. Пре него што је кренула самостално, покрила је скоро сваки откуцај - од високог образовања до криминала. Сада пише о темама о храни, коктелима, путовањима и животном стилу Мен’с Јоурнал, Хоусе Беаутифул, Форбес, Најједноставнији, Схондаланд, Ливабилити, Хеарст новине, ТрипСавви и још. У слободно време тренира кошарку, руши базене и воли да се дружи са својим непристојним, али симпатичним бостонским теријером који никада није добио допис да раса има надимак „амерички џентлмен“.
