Ska jag lägga en större handpenning på ett hem?

Beslutet att köpa ett hem är en av livets största. Och att betala för det är en av livets största utgifter. ”Det kan vara väldigt läskigt först, att vara ensamstående kvinna med en inkomst och köpa ditt första hus. Men det är något mycket bemyndigande med det, säger Kylee Youmans-Driskell, en talpatolog som köpte sitt första hem på Cape Cod, MA, 2014 vid 28 års ålder. "Om du bestämmer dig för att skaffa barn en dag är det en fantastisk historia att berätta för dem hur din mamma fick sitt eget hem när hon var singel!"

Trots den första klistermärkenchocken har Youmans-Driskell vuxit in i sitt hem och i sig själv genom upplevelsen av att äga det. Från att få ihop rätt dokumentation, ha ordning på sin ekonomi och förhandla om handpenning, lärde Youmans-Driskell mycket i processen.

Trots de flesta husköparnas förväntningar om att en handpenning måste vara 20 procent av husets pris, är verkligheten att många lägger ner mycket mindre. I en undersökning bland ensamstående kvinnliga bostadsköpare utförd av

Marie Claire och Hus vackert, 27 procent av de tillfrågade betalade mindre än 5 procent som handpenning. Trettiotre procent av de tillfrågade kvinnorna betalade mellan 5 och 10 procent, och ytterligare 19 procent lade ner mellan 10 och 20 procent.

Trenden med mindre handpenning är en fastighetsmäklare har märkt i några år: Enligt National Association of Realtors, 61 procent av de första husköparna lade ner mellan 0 och 6 procent 2018. Hur mycket du ska spendera kontant beror på din kreditpoäng och finansieringstyp, men om du vill lägga ner mindre är det här du behöver veta.

Vad är en handpenning?

Handpenningen är de pengar du ger till banken för att säkra din inteckning och en indikator på din investering i fastigheten. Det hjälper till att visa långivare hur seriösa du är. Om du kan lägga mer pengar i förväg kan långivare erbjuda dig en lägre ränta. En större handpenning innebär också vanligtvis lägre inteckningslöner under en kortare tid; en lägre handpenning innebär en längre bolåneskuld.

Ju mer pengar köparen kan lägga ner, desto mindre kommer långivaren att förlora om det någonsin finns en utestängningssituation. Som ett resultat, när köpare lägger ner mindre än 20 procent av den totala kostnaden för huset, är de vanligtvis skyldiga att få privat inteckning försäkring (PMI). Detta skyddar långivaren om du inte betalar.

”Det finns massor av långivare som fortfarande tillåter [köpare] att få en konventionell 30-årig fast ränta lån med 10 procent ner, säger den licensierade fastighetsmäklaren Dolly Hertz från Engel & Völkers of New York. ”Det finns vissa större krav på dig som låntagare, dock särskilt PMI som krävs av långivaren om du inte återbetalar ditt lån. Premien för denna försäkring kan öka din månatliga skyldighet avsevärt och kan till och med få din inteckning att bli för dyr. ”

Hur kan du betala mindre?

När du försöker förhandla om en lägre handpenning finns det några saker att tänka på: För det första, köper du ett hus eller en lägenhet? Om det sistnämnda kan du vara inlåst till 20 procent handpenning som ett krav från Home Owners Associations (HOA) eller lägenhetsstyrelse. Om du köper ett fristående hem kan du ha större flexibilitet.

Om du vill göra en lägre handpenning föreslår Hertz att du undersöker FHA -lån. Dessa statsstödda lån kräver bara en handpenning på 3,5 procent och vanligtvis verifierbar inkomst och bra kredit. Mer information om FHA -lån finns här. De kommer med sin egen typ av inteckning försäkring, ibland dyrare än PMI.

Förskottsbetalning krävs inte för ett VA -lån. Det finns heller ingen inteckning på VA -lån och slutkostnaderna begränsas. De kräver inte PMI. Läs mer om olika lånealternativ här.

Hur är det med handbetalningsprogram?

Samhället du bor i kan erbjuda handbetalningsprogram, som är lån med låg eller ingen ränta eller bidrag för att hjälpa särskilda grupper-som brandmän eller lärare eller personer med låg inkomst-har tillräckligt med pengar för handpenning eller stängningskostnader eller båda. Många av dem är inrättade för första gången husköpare och kräver att deltagarna går en hemköpare utbildningskurs. Endast vissa hus kvalificerar sig också. Hur programmet fungerar varierar beroende på tillstånd; du kan kontrollera om du är berättigad till någon i din närhet här. Många kvalificerar sig för dessa program, men få ansöker.

Slutsats?

Fördelar med en lägre nedbetalning

• Du är en husägare! Oavsett hur mycket du kan lägga på förskottsbetalningen, betyder även en liten andel att du är en husägare och bygger eget kapital.
• Att göra en lägre handpenning kommer inte att tömma dina besparingar. Det lönar sig att vara realistisk om din ekonomiska situation i förväg och betala vad du kan.
• När du äger en bostad kan du få vissa skatteavdrag.

Nackdelar med en lägre nedbetalning

• Att göra en lägre handpenning innebär också att du kommer att bli belägen med högre inteckningar och/eller en sämre ränta.
• Ofta krävs bolåneförsäkring.
• Eget kapital är skillnaden mellan bostadens nuvarande marknadsvärde och vad du är skyldig på en inteckning. Om du väljer att sätta ner en liten handpenning kan detta leda till en omedelbar brist på eget kapital. Men för varje betalning bygger du eget kapital.

Vad du än lägger ner är att äga ditt hem en bemyndigande sak och att sätta dig själv i den bästa ekonomiska positionen för att göra det är det viktigaste.

Detta innehåll skapas och underhålls av en tredje part och importeras till den här sidan för att hjälpa användare att ange sina e -postadresser. Du kanske kan hitta mer information om detta och liknande innehåll på piano.io.