Om du kan betala alla kontanter för ett hem, borde du?
När räntorna sjönk till historiska bottennivåer och sjönk under tre procent 2020, verkade det som att ta ett bolån som en no-brainer. Men nu är räntorna på den mest populära bostadslåneprodukten – de 30-åriga bolånen med fast ränta – tillbaka upp till cirka sju procent. Vilket väcker frågan: Om du kan svänga den, ska du försöka betala alla kontanter för ett hem? Eller är det mer ekonomiskt vettigt att ta ett bolån? Vilket är det smartaste ekonomiska beslutet?
Tro det eller ej, nästan en tredjedel av amerikanska hem köps med alla kontanter, enligt en analys från 2021 från fastighetsbolaget Redfin. Att ha ett kontanterbjudande kan hjälpa dig att sticka ut på en konkurrenskraftig bostadsköpsmarknad eftersom du, med färre oförutsedda händelser, kan komma till slutbordet snabbare.
Om du är i den där avundsvärda positionen, bravo. Tänk bara på att även om du kan köpa ett hem helt kontant, enligt experterna, oavsett om du skall gör det beror på din övergripande ekonomiska bild och alternativkostnader.
Om du till exempel funderar på att sälja aktier för att köpa ett hus, måste du överväga den kapitalvinstskatt du måste betala. Om de är stora kan det vara billigare att ha ett bolån, säger Melissa Cohn, regional vicepresident på William Raveis Mortgage. Hon rekommenderar att överväga dagens räntor som ett "brygglån" och refinansiering när kurserna sjunker.
Att köpa bostad har också skattekonsekvenser, särskilt om du specificerar dina avdrag istället för att ta standardavdraget. Köpare som till exempel tar ett bostadslån kan begära ett ränteavdrag på bolån som kan minska deras beskattningsbara inkomst, säger Levon Galstyan, auktoriserad revisor på Oak View Law Group. Avdraget är tillgängligt för bolåneräntor som betalas på de första $750 000 av bolåneskulden.
Bortsett från skattefrågor, för de som har kontanter för att köpa en bostad är den övergripande frågan: "Kommer jag att ha tillräckligt med rester till en nödfond?" Det beloppet – sätt åt sidan om du förlorar ditt jobb eller har en medicinsk nödsituation - bör vara mellan tre till sex månaders utgifter, säger Kendall Meade, CFP, och en finansiell planerare för SoFi. Tre månader kan räcka om du är en familj med dubbla inkomster; sex månader är bra för dem som har fluktuerande inkomster. Betrakta din nödfond separat från, och utöver, andra utgifter förknippade med flytt, som stängningskostnader, anställning av flyttare och köp av nya möbler.
Om du har tagit hand om din akutfond och har pengar över, bör du fundera över var du ska investera dem. Även om ditt hem kan vara en värdefull tillgång i din totala ekonomiska bild, är det mycket mindre likvidt än andra investeringar, säger Jill Fopiano, VD för O'Brien Wealth Partners. Helst bör du tillsammans med fastigheter ha en balans av likvida investeringar som du enkelt kan komma åt om du skulle behöva kontanter eller se en investeringsmöjlighet, säger hon.
Om du inte går kontantvägen när du köper din nästa bostad, kan du investera de pengarna någon annanstans. "Det bästa sättet att investera på marknaderna över tid är att ha en diversifierad portfölj med en blandning av aktier och obligationer som passar dina personliga och familjemål", påpekar Fopiano. "Höga räntor innebär generellt lägre priser för att köpa obligationer som en investering, så det kan faktiskt vara ett bra tillfälle att investera."
Fortfarande osäker på vad du ska göra? Tänk på att den initiala investeringen du lägger i ett hem inte behöver vara allt eller inget, säger Meade. Ett lyckligt medium kan erbjuda en ansenlig handpenning och få ett bolån, vilket kommer att spara dig ränta under åren.
Även om bolåneräntorna är högre än de var för ett år sedan, är de fortfarande ganska rimliga historiskt, påpekar Fopiano. Som ett alternativ till en fullständig refinansiering erbjuder vissa bolåneföretag ett alternativ för ränteåterställning som gör att du kan låsa in lägre räntor för en relativt liten avgift om räntorna faller.
Summan av kardemumman: Huruvida du ska köpa en bostad i en kontantaffär eller inte beror på flera faktorer, som var och en har att göra med din egen, specifika ekonomiska struktur. Det bästa är att träffa en finansiell planerare som kan ta hänsyn till din unika ekonomiska situation och hjälpa till att avgöra vad som är rätt drag för dig.
Följ House Beautiful vidare Instagram.
Bidragande författare
Brittany Anas är en före detta tidningsreporter (Denver Post, Boulder Daily Camera) blev frilansskribent. Innan hon slog till på egen hand täckte hon nästan varje takt – från högre utbildning till kriminalitet. Nu skriver hon om mat, cocktails, resor och livsstilsämnen för Herrtidning, Vackert hus, Forbes, Det enklaste, Shondaland, Livbarhet, Hearst tidningar, TripSavvy och mer. På fritiden tränar hon basket, kraschar pooler och älskar att umgås med sin oförskämda men bedårande Bostonterrier som aldrig fick memo som rasen har fått smeknamnet "America's gentleman".
