Bir Ev Alabilir miyim?

Hevesli bir ilk kez ev satın alacaksanız, peşinat için tasarruf etmenin avokado tostunu atlayıp Netflix hesabınızı duraklatmanın çok ötesine geçtiğini bilirsiniz. Belki de kariyerinizin başındasınız ve her ay biriktirmek için fazla bir şey kalmıyor. Veya kiranız yıldan yıla artmaya devam eder (artık gibi), bu da peşinat fonunuza para çekmenizi engeller. Veya bir tıbbi faturayı ödemek için birikimlerinize dalmanız gerekiyordu.

Senaryolar sonsuzdur ve şüphesiz, ev sahibi olmayı ulaşılmaz hissettirebilecek birçok zorluk vardır. Ama, iyi haber? Ev sahibi olmanıza yardımcı olmak için tasarlanmış birçok kredi seçeneği, hibe, vergi teşviki ve diğer bilinçli finansal stratejiler vardır.

Burada, bir ev satın almayı nasıl karşılayabileceğinize bir göz atın, hatta - aslında, özellikle— peşinat veya mükemmel kredi için biriktirdiğiniz yüzde 20'niz yoksa veya iki gelirli bir hanenin yarısı değilseniz.

---

PMI için Bütçe

Konu bir ev satın almak olduğunda yüzde 20 indirimin altın standart olduğunu muhtemelen duymuşsunuzdur. Ancak, özellikle ilk kez ev alacaklar için norm değildir. göre rapor Ulusal Emlakçılar Birliği'nden evlerini finanse eden ilk kez ev satın alanlar ortalama yüzde 7 düştü. Aslında, tarafından yürütülen bekar kadın ev alıcılarıyla ilgili orijinal bir ankette Marie Claire ve ev güzel, Ankete katılanların yüzde 60'ı yüzde 10 veya daha az indirdiklerini söyledi.

Yine de, yüzde 20'yi düşürmenin önemli bir avantajı Özel Mortgage Sigortası veya PMI'dan kaçınmaktır. "PMI, krediyi temerrüde düşürmeniz durumunda onları korumak için borç verenin satın almanızı istediği ipotek sigortasıdır" diye açıklıyor, şirketin sertifikalı finansal planlayıcısı Lauren Anastasio. SoFi, bir kişisel finans şirketi. "Bu borç veren için sigorta, senin için değil."

Tipik olarak, PMI, aylık olarak ödenen ipotek kredisi tutarınızın yıllık yüzde 0,5 ile yüzde 1'i arasındadır. Örnek olarak, 300.000 dolarlık bir kredi için yüzde 0,5 PMI ödüyorsanız, yılda fazladan 1.500 dolar veya ayda 125 dolar ödüyorsunuz.

Çoğu durumda, PMI sonunda düşen bir şeydir. Anastasio, kredi koşullarınızı anladığınızdan emin olun, diyor. “Evde yüzde 20 öz sermaye elde ettiğinizde bazı ipotekler PMI gereksinimini düşürecek ve kalan süreniz için aylık ödemeniz düşecek” diyor. “Diğer ipotekler, yüzde 20 öz sermayeye daha erken ulaşsanız bile 10 yıllık PMI ödemesi gerektirebilir ve diğerleri kredinin ömrü boyunca ödenmesini gerektirebilir.”

Paket servis: Yüzde 20 para kazanmadan bile bir ev satın almak mümkün. Bütçe yaparken, PMI, ev sahibi sigortası, HOA aidatları, emlak vergileri ve acil onarım fonu gibi maliyetleri hesaba katın. Bu birleşik masrafları hesaplamak, borç vereninizin yardımcı olabileceği bir alıştırmadır. Burada bir ev sahibi olmanın tüm beklenmedik maliyetleri hakkında daha fazla bilgi edinin[LINK TO STORY].

---

Kredi seçeneklerinizi keşfedin

İlk kez ev satın alacak biri olarak, bir borç verenle benzersiz kredi koşullarınız hakkında erken bir konuşma yapmalısınız, diyor sierra hudson, Gürcistan'da lisanslı ipotek danışmanı ve şube müdürü Angel Oak Konut Kredisi. Bu konuşma sırasında, kredi puanınızı, ne kadar nakit para yatırabileceğinizi konuşmak isteyeceksiniz. ödemeniz, maaşınız ve diğer gelir kaynaklarınız, ne kadar borcunuz var ve hangi kariyer alanında çalışıyorsunuz içinde. Hudson, tüm bu bilgilerin, bir borç verenin sizi koşullarınıza en uygun krediye yönlendirmesine yardımcı olabileceğini açıklıyor.

“Bugünlerde çoğu ev alıcısına uyacak kredi programları var” diyor. Örneğin, serbest meslek sahibi iseniz, sadece serbest meslek sahipleri için banka ekstresi kredileri vardır. Geleneksel finansman hakkında bir borç verenle konuşun ve Veteran's Affairs (VA), Federal Konut İdaresi (FHA) ve Amerika Birleşik Devletleri Tarım Bakanlığı'ndan (USDA) alınan kredileri göz ardı etmeyin.

İşte keşfetmeye değer bir kredi programı örneği:

• VA kredileri:
  Tüm askeri şubelerdeki en aktif görevli askeri üyelerin yanı sıra gaziler, yedekler ve Ulusal Muhafız üyeleri tarafından kullanılabilir, Gazi İşleri kredilerigenellikle bir ön ödeme gerektirmez veya herhangi bir PMI ücretine sahip değildir. Bir VA kredisine uygun olduğunuzu onaylamak için ebenefits.va.gov'dan bir "Uygunluk Sertifikası" alabilirsiniz.
• FHA kredileri:
  Bunlar Federal Konut İdaresi krediler, düşük ila orta gelirli alıcılar veya ortalamanın altında kredi puanına sahip olanlar için çok uygundur. Bu program sayesinde kredi notunuz 580 ise yüzde 3,5, kredi notunuz 500 ve üzeri ise yüzde 10 kadar indirim yapabilirsiniz. Bu kredinin bir dezavantajı, yüzde 10'dan daha az bir peşinat ödemeniz durumunda, yüzde 20 öz sermayeye ulaştığınızda bu kredinin ipotek sigortasını iptal edemezsiniz.
• HUD Komşu İyi Komşu:
  Uygun evler bu Konut ve Kentsel Gelişim programı öğretmenler, kolluk kuvvetleri, itfaiyeciler ve acil yardım görevlileri için liste fiyatından yüzde 50 indirimle gelin. Alıcılar ayrıca bu evler için sadece 100 $ peşinat ödemeye hak kazanabilirler. Buradaki dezavantaj, programa uygun olmayan bir eve aşık olabilmenizdir.
• USDA kredileri:
  ABD Tarım Bakanlığı sponsorluğunda, doğrudan konut kredisi programı kırsal alanlardaki düşük gelirli alıcıların peşinat ödemeye gerek duymadan ev satın almalarına yardımcı olur. Sübvansiyonlarla, faiz oranları piyasanın çok altında yüzde 1'e kadar düşebilir.
• Fannie Mae HomeHazır programı:
  Bu Fannie Mae programı yüzde 3 gibi düşük bir peşinat ödemesine ve minimum 620 kredi puanına izin verir. Bu kredinin bir avantajı, borçlunun konut öz sermayesi yüzde 20'ye ulaştığında ipotek sigortasının iptal edilebilmesidir. Aynı zamanda benzersizdir çünkü hak kazanmanıza yardımcı olabilecek kiracılardan elde edilen geliri dikkate alır.
• Amerika Komşuluk Yardım Kurumu:
  Genellikle olarak anılır NACA, kar amacı gütmeyen bir ev sahipliğinden bu kredi programı kalıbı kırar. Sertifikalı Finansal Planlayıcı Cynthia Meyer, “Sıfır peşinat ve makul bir faiz oranıyla ilk kez ev satın almaya hazırlanmak ve bunu yapmak için harika bir program” diyor. İlginç bir şekilde, NACA kredileri geleneksel bir kredi kontrolü gerektirmez, ancak ev satın alma sınıfları sunar ve kendi sınırları içinde kalan faturaları ödeyebileceklerini gösteren katılımcılara borç verir. kontrol.

CEO'su Jeremy Sopko, bu kredi programları uygun değilse, yine de seçenekleriniz olduğunu söylüyor. Uluslar Kredisi, 47 eyalette kredi verme yetkisine sahip bir ipotek şirketi. Her eyaletin, hepsi de kalifiye olmak için değişen kriterlere sahip kendi peşinat yardım programları vardır, diye açıklıyor. Bazı ilçeler ve belediyeler, ilk kez ev alacaklara yardımcı olmak için kendi programlarına bile sahiptir.

Sopko, "Eğer hak kazanırsanız, bazen peşinatınız için temelde hükümetten ücretsiz para olan hibe parası alabilirsiniz" diyor. Diğer durumlarda, teşvikler daha iyi kredi faiz oranlarını içerir.

Sonuç olarak: Orada çok fazla teşvik ve hibe var. “İpotek uzmanınız onlar hakkında bilgi sahibi olmalı, bu yüzden 'Ne Ön Ödeme Yardımı? (veya DPA) programları benim için mevcut mu?' sizi doğru yöne yönlendirebilmeli," Sopko diyor. Bunu kendi başınıza araştırmak isterseniz, devletin konut finansmanı kurumu.

Federal, ilk kez ev alıcı vergi kredisini duymuş olabilirsiniz. Kredi, Obama yönetimi sırasında uygulandı, ancak artık mevcut değil. Bir vergi kredisi ile aynı olmasa da, ev sahipleri, vergi faturalarını potansiyel olarak azaltabilecek bir ipotek faiz vergisi indirimi alabilirler.

---

Kredi koşullarına karar verin

Kredi seçeneklerini araştırırken, sabit oranlı mı yoksa ayarlanabilir oranlı ipotek mi istediğinize karar vermeniz gerekir. Sabit oranlı ipotekler, açık ara farkla en popüler yoldur ve şu anda alıcıların yüzde 95'inden fazlası bunları tercih ediyor. kredi oluşturma verileri ipotekleri işleyen bir yazılım şirketi olan Ellie Mae'den. Sabit faizli ipotekler sürpriz olmaz: İpotek ödemeniz kredinizin ömrü boyunca aynı kalacaktır.

Ayarlanabilir oranlı veya değişken oranlı ipotekler, kapak tarafında düşük başlangıç ​​oranları sunar ve ardından oranlar belirli bir süre sonra sıfırlanır. Örneğin, 5/1 ARM, ipotek faiz oranınızın beş yıl boyunca kilitli olduğu ve ardından yıllık bazda ayarlamaya tabi olduğu anlamına gelir.

Faiz oranları düşük olduğunda, faiz oranlarına tabi olmamak için sabit faizli bir ipoteği kilitlemek iyi bir fikirdir. Sopko, üç, beş, yedi veya kaç yılda bir artışlar olursa olsun, ayarlanabilir oranlı bir senaryoda belirlenir. açıklar. Yine de, bazı durumlarda bu sizin için doğru olabilir. Örneğin, oranlar sıfırlanmadan önce başlangıç ​​döneminde taşınacağınızdan eminseniz, ayarlanabilir oranlı bir ipotek düşünebilirsiniz. Ankete katılanların yaklaşık yüzde 6'sı değişken faizli bir ipotek seçti.

Ayrıca 30 yıllık bir ipotek mi yoksa 15 yıllık bir ipotek mi almak istediğinize karar vermeniz gerekecek. Daha popüler olan otuz yıllık ipotekler 30 yıl boyunca ödenirken, 15 yıllık ipotekler şaşırtıcı bir şekilde 15 yılda ödenir. Aylık ödemeler 30 yıllık ipoteklerde daha düşük olsa da, 15 yıllık ipotekten daha fazla faiz ödemek anlamına gelir. Daha yüksek aylık ödemeler nedeniyle 15 yıllık bir ipotek almaya hak kazanmak daha zordur.

Yeni inşa edilmiş bir alt bölümde özel olarak bir ev inşa ediyor veya yapım aşamasında olan bir ev satın alıyorsanız, muhtemelen bazı ek finansman adımlarına ve seçeneklerine sahip olacaksınız. A inşaat kredisiKısa vadeli, daha yüksek faizli bir kredi olan, genellikle kendiniz inşa ediyorsanız veya özel bir inşaatçı tutuyorsanız, bir ev inşa etme maliyetini karşılamak için kullanılır. Yeni geliştirilen bir alt bölümde satın alıyorsanız, inşaatçı finansmanına erişiminiz olabilir - yanıtlayanlarımızın yüzde 3'ü bunu kullandı. Birçok büyük inşaatçının ipotek bağlı kuruluşları veya ipotek şirketleriyle bağlı ilişkileri vardır ve alıcılara bazı teşviklerle birlikte gelebilecek finansman seçenekleri sunar. Yine de, diğer borç verenlerle alışveriş yapmak ve kaynak ücretleri ve faiz oranları gibi kredi koşullarını karşılaştırmak isteyeceksiniz.

---

Finansal hediyeler

Tüm bu seçeneklere rağmen, merak ediyor olabilirsiniz: Hala bir evi nasıl karşılayabileceğimden emin değilim; iş arkadaşlarım veya akranlarım nasıl? Bu adil bir soru!

Görünüşe göre, ilk kez ev satın alan birçok kişi, aile üyelerinden veya arkadaşlardan gelen ve onlara peşinat için para veren hediyelere güveniyor. Anketimize katılanların beşte birinden biraz azı, evlerini satın almak için ailelerinden para aldıklarını söyledi. göre 2019 raporu Ulusal Emlakçılar Birliği'nden 28 yaşın altındaki alıcıların yüzde 28'i, peşinatlarını ödemek için finansal bir hediyeye güvendi. Genel olarak, ev alıcılarının yüzde 12'si bir hediye aldı.

Bunun bir borç olamayacağına dikkat etmek önemlidir (borç verenler sizin kendinizi fazla büyütmenizi istemez); daha ziyade, peşinat için koşulsuz paradır. Borç verenler, ailenizden veya arkadaşlarınızdan gelen paranın borç olmadığını doğrulamak için bir "hediye mektubu" isteyecektir.

Bu, her ev alıcısı için geçerli olmasa da, zengin amcanızdan veya büyükanne ve büyükbabanızdan biraz yardım almak, peşinatınızı artırmanıza yardımcı olabilir.

Bu içerik, üçüncü bir tarafça oluşturulur ve korunur ve kullanıcıların e-posta adreslerini sağlamasına yardımcı olmak için bu sayfaya aktarılır. Bu ve benzeri içerikler hakkında daha fazla bilgiyi piano.io adresinde bulabilirsiniz.