Чи варто вносити більший авансовий платіж на будинок?

Прийняття рішення про купівлю житла - одне з найбільших у житті. І платити за це - одна з найбільших витрат у житті. «Спочатку це може бути дуже страшно - бути одинокою жінкою з одним доходом і купувати свій перший будинок. Але в цьому є щось дуже розширене »,-каже Кайлі Юманс-Дріскелл, дефектолог, який придбав свій перший будинок у Кейп-Коді, Массачусетс, у 2014 році у віці 28 років. «Якщо ти одного разу вирішиш народити дітей, то це чудова історія - розповісти їм, як твоя мати отримала власний будинок, коли вона була самотньою!»

Незважаючи на початковий шок від наклейок, Юманс-Дріскелл переросла у свій будинок і в себе через досвід володіння ним. Зібравши належну документацію, упорядкувавши її фінанси та узгодивши її з початковим внеском, Юманс-Дріскел у цьому процесі багато чому навчився.

Незважаючи на очікування більшості покупців житла, що перший внесок повинен становити 20 відсотків від вартості будинку, насправді багато людей вносять набагато менше. В опитуванні одиноких покупців житла серед жінок, проведеному

Марі Клер та Будинок Прекрасний, 27 відсотків респондентів заплатили менше 5 відсотків як перший внесок. Тридцять три відсотки опитаних жінок платили від 5 до 10 відсотків, а ще 19 відсотків відмовлялися від 10 до 20 відсотків.

Тенденція зменшення першого внеску, яку помітили ріелтори протягом кількох років: Згідно Національна асоціація ріелторів, 61 відсоток покупців житла, які вперше відмовилися від житла, відмітили від 0 до 6 відсотків у 2018 році. Скільки ви повинні витрачати готівкою, залежить від вашого кредитного рейтингу та типу фінансування, але якщо ви хочете зменшити кількість грошей, ось що вам потрібно знати.

Що таке початковий внесок?

Перший внесок - це гроші, які ви даєте банку для забезпечення вашої іпотеки, і показник ваших інвестицій у нерухомість. Це допомагає показати кредиторам, наскільки ви серйозні. Якщо ви зможете вкласти більше грошей наперед, кредитори можуть запропонувати вам нижчу процентну ставку. Більший авансовий платіж також зазвичай означає менші виплати по іпотеці за більш короткий період часу; менший внесок означає більший іпотечний борг.

Чим більше грошей може покласти покупець, тим менше кредитор втратить, якщо коли -небудь виникне ситуація викупу. В результаті, коли покупці знижують менше 20 відсотків загальної вартості будинку, вони, як правило, зобов’язані отримати приватне страхування іпотеки (PMI). Це захищає кредитора у разі невиконання вами платежів.

«Є багато кредиторів, які все ще дозволять [покупцям] отримати звичайну 30-річну фіксовану ставку позику зі знижкою на 10 відсотків ", - каже ліцензований брокер з нерухомості Доллі Герц з Engel & Völkers з New Йорк. «Однак до вас як позичальника висуваються деякі більші вимоги, зокрема, PMI, що вимагається кредитором у випадку, якщо ви не повернете свою позику. Премії за цю страховку можуть значно збільшити ваші щомісячні зобов’язання і навіть призвести до того, що ваш іпотечний платіж стане занадто дорогим ».

Як можна платити менше?

Коли ви намагаєтесь домовитися про нижчу суму першого внеску, слід врахувати кілька речей: по -перше, ви купуєте будинок або квартиру? Якщо це останнє, ви можете бути заблоковані у розмірі 20 відсотків першого внеску відповідно до вимог Асоціації власників будинків (HOA) або правління кондомініуму. Якщо ви купуєте окремий будинок, ви можете мати більшу гнучкість.

Якщо ви хочете зменшити початковий внесок, Герц пропонує дослідити позики FHA. Ці державні позики вимагають лише 3,5 відсотка першого внеску та, як правило, перевіряються доходи та хороша кредитна історія. Додаткову інформацію про кредити FHA можна знайти тут. Вони мають власні види страхування іпотеки, часом дорожчі, ніж PMI.

Перший внесок за кредит VA не потрібен. Крім того, відсотки по іпотечному кредиту за кредитами VA відсутні, а витрати на закриття обмежені. Вони не вимагають PMI. Детальніше про різні варіанти позики читайте тут.

А як щодо програм допомоги з першим внеском?

Спільнота, в якій ви живете, може запропонувати програми допомоги при перших внесках, які є низькопроцентними або безпроцентними позиками або грантами для допомоги спеціальним групам-таким, як пожежники чи вихователі, або особи з низькими доходами-мають достатньо грошей для першого внеску або витрат на закриття, або того і іншого. Багато з них створені для тих, хто вперше купує житло, і вимагають від учасників пройти навчальний курс для покупців житла. Тільки певні будинки також будуть відповідати вимогам. Те, як функціонує програма, залежить від штату; Ви можете перевірити, чи маєте ви право на когось із ваших близьких тут. Багато людей мають право на участь у цих програмах, але мало хто звертається.

Нижня лінія?

Плюси нижчого першого внеску

• Ви власник будинку! Незалежно від того, скільки ви можете внести на авансовий внесок, навіть невеликий відсоток означає, що ви є власником житла, будуючи капітал.
• Здійснення меншого першого внеску не вичерпає ваші заощадження. Бути реалістичним щодо свого фінансового становища варто заздалегідь і заплатити те, що ви можете.
• Якщо у вас є будинок, ви можете претендувати на певні податкові відрахування.

Мінуси нижчого першого внеску

• Здійснення нижчого авансового платежу також означає, що ви будете обтяжені вищими іпотечними виплатами та/або гіршою процентною ставкою.
• Часто потрібно страхування іпотеки.
• Власний капітал - це різниця між поточною справедливою ринковою вартістю житла та вашим боргом по іпотеці. Якщо ви вирішите внести невеликий авансовий внесок, це може призвести до негайної нестачі власного капіталу. Однак з кожним платежем ви нарощуєте власний капітал.

Що б ви не відкинули, володіти своїм будинком - це річ, що дає вам можливості, і поставити себе в найкраще фінансове становище для цього - це найважливіше.

Цей вміст створюється та підтримується третьою стороною та імпортується на цю сторінку, щоб допомогти користувачам надавати свої електронні адреси. Ви можете знайти більше інформації про цей та подібний вміст на piano.io.