Чи можу я дозволити собі будинок?
Кожен елемент на цій сторінці був підібраний редактором House Beautiful вручну. Ми можемо заробляти комісію за деякі товари, які ви вирішите купити.
Якщо ви новачок, який вперше купує будинок, ви знаєте, що заощадження для першого внеску виходить далеко за рамки пропуску тосту з авокадо та призупинення облікового запису Netflix. Можливо, ви ще на початку своєї кар’єри, і просто не залишається багато, щоб щомісяця накопичувати гроші. Або ваша орендна плата продовжує зростати (приблизно так само) рік за роком, перешкоджаючи вашій здатності витрачати гроші у ваш фонд першого внеску. Або вам потрібно було зануритися у свої заощадження, щоб оплатити медичний рахунок.
Сценарії нескінченні, і, безперечно, існує безліч проблем, які можуть змусити домовласників відчути себе недосяжними. Але, хороші новини? Існує безліч варіантів позики, грантів, податкових пільг та інших розумних фінансових стратегій, розроблених для того, щоб допомогти вам стати власником житла.
Ось погляньте, як ви можете дозволити собі купити будинок, навіть - насправді,
Бюджет PMI
Ви, напевно, чули, що 20 відсотків вниз-це золотий стандарт, коли йдеться про покупку будинку. Але це не норма, особливо для тих, хто вперше купує житло. Згідно а звіт з Національної асоціації ріелторів, перші покупці житла, які фінансували свої будинки, відмовилися в середньому на 7 відсотків. Фактично, в оригінальному опитуванні одиноких жінок -покупців житла, проведеному Марі Клер та Будинок Прекрасний, 60 відсотків респондентів сказали, що відмовились від 10 відсотків або менше.
Тим не менш, великою перевагою зниження 20 відсотків є уникнення приватного іпотечного страхування або PMI. «PMI - це страхування вашої іпотеки, яке кредитор вимагає від вас, щоб захистити їх у разі невиконання кредиту», - пояснює Лорен Анастазіо, сертифікований фінансовий планувальник компанії SoFi, компанія з особистих фінансів. "Це страхування для кредитора, а не для вас".
Зазвичай PMI коштує від 0,5 % до 1 % від суми вашого іпотечного кредиту на щорічній основі, що виплачується щомісяця. Наприклад, якщо ви сплачуєте 0,5 % PMI за кредит у розмірі 300 000 доларів США, ви б платили додаткові 1500 доларів на рік або 125 доларів на місяць.
У багатьох випадках PMI - це те, що з часом припиняється. Переконайтеся, що ви розумієте умови кредиту, каже Анастасіо. "Деякі іпотечні кредити знизять вимогу до PMI, як тільки ви отримаєте 20 -відсотковий капітал у будинку, і ваша щомісячна виплата знизиться на решту вашого терміну", - каже вона. "Інші іпотечні кредити можуть вимагати 10 -річних виплат PMI, навіть якщо ви раніше досягнете 20 відсотків власного капіталу, а інші можуть вимагати виплати протягом усього терміну кредиту".
Висновок: Можна дозволити собі будинок, навіть не збільшуючи 20 %. Коли ви складаєте бюджет, враховуйте такі витрати, як PMI, страхування власника житла, внески HOA, податки на майно та фонд екстреного ремонту. Розрахунок цих сукупних витрат - це вправа, в якій може допомогти ваш кредитор. Дізнайтесь більше про всі несподівані витрати на володіння будинком тут [ПОСИЛАННЯ ДО ІСТОРІЇ].
Вивчіть варіанти позики
Як покупцеві житла, який вперше купує житло, вам слід завчасно поговорити з кредитором про свої унікальні умови кредитування Сьєрра Хадсон, ліцензований іпотечний радник у Грузії та менеджер філії за адресою Позики на будинок Angel Oak. Під час цієї розмови ви захочете обговорити свою кредитну оцінку, скільки грошей ви можете витратити на зниження виплата, ваша зарплата та інші джерела доходу, скільки у вас боргів і в якій галузі кар’єри ви працюєте в. Вся ця інформація може допомогти кредитору направити вас до позики, яка найкраще відповідає вашим обставинам, пояснює Хадсон.
«Сьогодні існують програми кредитування, які підходять більшості покупців житла, - каже вона. Наприклад, якщо ви самозайняті, існують позики у виписці з банку лише для самозайнятих осіб. Поговоріть з кредитором про звичайне фінансування, і не оминайте стороною позики з питань ветеранів (VA), Федеральної адміністрації житла (FHA) та Міністерства сільського господарства США (USDA).
Ось вибірка програм кредитування, які варто вивчити:
- Кредити VA:
Доступний для більшості військовослужбовців чинного військового складу всіх військових галузей, а також ветеранів, резервістів та членів Національної гвардії, Позики у справах ветеранівзазвичай не вимагають авансового внеску або мають плату за PMI. Щоб підтвердити, що ви маєте право на кредит VA, ви можете отримати "Сертифікат відповідності" з ebenefits.va.gov. - Кредити FHA:
Ці Федеральне управління житлом позики добре підходять для покупців з низьким або помірним рівнем доходу або тих, хто має кредитні показники нижчі за середні. За допомогою цієї програми ви можете знизити лише 3,5 відсотка, якщо ваш кредитний рейтинг 580 або 10 відсотків, якщо ваш кредитний рейтинг 500 або вище. Негативною стороною цієї позики є те, що якщо ви внесете менше 10 відсотків початкового внеску, ви не зможете скасувати іпотечне страхування за цією позикою, як тільки ви досягнете 20 відсотків власного капіталу. - HUD Добросусідський сусід:
Прийнятні будинки в цьому Програма житлового будівництва та містобудування надається знижка 50 відсотків від прейскурантної ціни для вчителів, співробітників правоохоронних органів, пожежників та медичних працівників. Покупці також можуть претендувати на внесення перших внесків за ці будинки у розмірі 100 доларів США. Недоліком є те, що ви можете закохатися у будинок, який не відповідає умовам програми. - Позики USDA:
За підтримки Міністерства сільського господарства США програма прямого кредитування житла допомагає малозабезпеченим покупцям у сільській місцевості дозволити собі придбати житло, не вимагаючи початкового внеску. За субсидій процентні ставки можуть становити лише 1 відсоток, що значно нижче ринкових. - Програма Fannie Mae HomeReady:
Це Програма Фанні Мей дозволяє авансовий внесок у розмірі всього 3 відсотки та мінімальний кредитний рейтинг 620. Перевагою цієї позики є іпотечне страхування, яке може бути скасовано, коли власний капітал позичальника досягне 20 відсотків. Він також унікальний, оскільки враховує дохід від орендарів, що може допомогти вам отримати кваліфікацію. - Американська корпорація сприяння сусідству:
Зазвичай називають NACA, ця програма позики від некомерційної організації, що володіє будинком, розбиває форму. "Це фантастична програма, щоб підготуватися і здійснити першу покупку житла з нульовим початковим внеском і розумною процентною ставкою",-каже Синтія Мейєр, сертифікований фінансовий планувальник. Цікаво, що кредити NACA не вимагають традиційної перевірки кредиту, але пропонують курси купівлі житла та позичає учасників, які продемонструють, що вони здатні оплачувати рахунки, що належать їм контроль.
Однак, якщо ці програми кредитування не підходять, у вас все ще є варіанти, каже Джеремі Сопко, генеральний директор Кредитування націй, іпотечна компанія, яка має ліцензію на кредитування у 47 штатах. Кожен штат має свій власний набір програм допомоги з авансовими внесками, усі з різними наборами критеріїв кваліфікації, пояснює він. Деякі округи та муніципалітети навіть мають власні програми допомоги першим покупцям житла.
"Якщо ви маєте право, ви іноді можете отримати грантові кошти на авансовий внесок, який, по суті, є безкоштовним від уряду", - каже Сопко. В інших випадках стимули включають покращення процентних ставок за кредитом.
Підсумок: Існує багато стимулів та грантів. "Ваш фахівець із іпотеки повинен знати про них, тому, якщо ви запитаєте:" Яка допомога з першого внеску (чи програми DPA) мені доступні? 'вони повинні мати можливість направити вас у правильному напрямку ", - сказав Сопко. каже. Якщо ви хочете дослідити це самостійно, зверніться до свого державне агентство з фінансування житла.
Можливо, ви чули про федеральний податковий кредит для покупців житла, який вперше потрапив у першу чергу. Кредит був реалізований за часів адміністрації Обами, але більше не доступний. Хоча це не те саме, що податковий кредит, власники будинків можуть мати можливість відрахувати податкові відрахування за іпотечні відсотки, що потенційно може скоротити їх податковий рахунок.
Вирішіть умови кредитування
Вивчаючи варіанти позики, вам також доведеться вирішити, чи хочете ви користуватися іпотекою з фіксованою ставкою або з регульованою ставкою. Іпотечні кредити з фіксованою ставкою є, безумовно, найпопулярнішим маршрутом, і більше 95 відсотків покупців наразі вибирають їх, згідно з даними дані про видачу кредиту від Еллі Мей, компанії з програмного забезпечення, яка обробляє іпотечні кредити. Іпотека з фіксованою ставкою не означає ніяких сюрпризів: Ваш іпотечний платіж залишатиметься незмінним протягом усього терміну дії вашого кредиту.
З іншого боку, іпотечні кредити з регульованою або плаваючою ставкою пропонують низькі початкові ставки, а потім ставки скидаються через певний період. Наприклад, ARM 5/1 означає, що ваша процентна ставка за іпотекою заблокована на п'ять років, а потім підлягає коригуванню на щорічній основі.
Якщо процентні ставки низькі, то непогано заблокувати іпотеку з фіксованою ставкою, щоб ви не підлягали ставці збільшення за три, п’ять, сім або скільки б років не передбачалося за сценарієм з регульованою ставкою, Сопко пояснює. Тим не менш, у деяких випадках це може підійти саме вам. Ви можете розглянути, наприклад, іпотеку з регульованою ставкою, якщо ви впевнені, що будете рухатися протягом вступного періоду до скидання ставок. Близько 6 % респондентів нашого опитування обрали іпотеку з плаваючою ставкою.
Вам також доведеться вирішити, чи ви бажаєте взяти іпотеку на 30 років або на 15 років. Тридцятирічні іпотечні кредити, які користуються більшою популярністю, виплачуються протягом 30 років, тоді як 15-річна іпотека, як це не дивно, виплачується за 15 років. Незважаючи на те, що щомісячні виплати менші за 30-річну іпотеку, це означає виплату більше відсотків, ніж за 15-річну іпотеку. Складніше претендувати на 15-річну іпотеку, оскільки більші щомісячні виплати.
Якщо ви будуєте будинок на замовлення або купуєте будинок, що будується, у новозбудованому підрозділі, ймовірно, у вас будуть додаткові кроки та варіанти фінансування. А. кредит на будівництво, що є короткостроковою позикою з вищою процентною ставкою, зазвичай використовується для покриття витрат на будівництво будинку, якщо ви його будуєте самостійно або наймаєте будівельника на замовлення. Якщо ви купуєте у новоствореному підрозділі, ви можете мати доступ до фінансування будівельників - 3 % наших респондентів скористалися цим. Багато великих будівельників мають іпотечні дочірні підприємства або афілійовані відносини з іпотечними компаніями і пропонують покупцям варіанти фінансування, які можуть мати певні стимули. Тим не менш, вам захочеться по магазинах з іншими кредиторами та порівняти умови позики, такі як комісії за оформлення та процентні ставки.
Фінансові подарунки
Навіть з усіма цими варіантами вам може бути цікаво: я все ще не впевнений, як я міг би дозволити собі будинок; як мої колеги чи однолітки? Це справедливе питання!
Як виявилося, багато покупців першого будинку сподіваються на подарунки від членів сім’ї чи друзів, які дають їм гроші на авансовий внесок. У нашому опитуванні трохи менше однієї п’ятої частини респондентів сказали, що вони отримали гроші від своєї сім’ї, щоб допомогти купити їх будинок. Згідно а Звіт за 2019 рік від Національної асоціації ріелторів, 28 відсотків покупців у віці до 28 років покладалися на фінансовий подарунок, щоб допомогти оплатити свої перші внески. Загалом подарунок отримали 12 відсотків покупців житла.
Важливо відзначити, що це не може бути позикою (кредитори не хочуть, щоб ви надмірно продовжували себе); скоріше, це безстрокові гроші, спрямовані на перший внесок. Кредитори вимагатимуть "подарункового листа", щоб підтвердити, що гроші, отримані від вашої родини або друзів, не є позикою.
Хоча це може бути не життєздатним для кожного покупця житла, одержання невеликої допомоги від вашого багатого дядька чи бабусі та дідуся може допомогти збільшити ваш внесок.
Від:Марі Клер США
Цей вміст створюється та підтримується третьою стороною та імпортується на цю сторінку, щоб допомогти користувачам надавати свої електронні адреси. Ви можете знайти більше інформації про цей та подібний вміст на piano.io.
