¿Debo hacer un pago inicial mayor en una casa?

Tomar la decisión de comprar una casa es uno de los más importantes de la vida. Y pagarlo es uno de los mayores gastos de la vida. “Puede ser muy aterrador al principio, ser una mujer soltera con un solo ingreso y comprar su primera casa. Pero hay algo muy enriquecedor al respecto ”, dice Kylee Youmans-Driskell, una patóloga del habla que compró su primera casa en Cape Cod, MA, en 2014 a la edad de 28 años. "Si decides tener hijos algún día, ¡es una gran historia contarles cómo tu madre consiguió su propia casa cuando era soltera!"

A pesar del impacto inicial de la pegatina, Youmans-Driskell se ha convertido en su hogar y se ha convertido en ella misma a través de la experiencia de poseerlo. Desde reunir la documentación correcta, tener sus finanzas en orden y negociar su pago inicial, Youmans-Driskell aprendió mucho en el proceso.

A pesar de las expectativas de la mayoría de los compradores de viviendas de que el pago inicial debe ser el 20 por ciento del precio de la casa, la realidad es que muchas personas están poniendo mucho menos. En una encuesta de mujeres compradoras de vivienda solteras realizada por Marie Claire y Casa Hermosa, El 27 por ciento de los encuestados pagó menos del 5 por ciento como anticipo. El treinta y tres por ciento de las mujeres encuestadas pagaba entre el 5 y el 10 por ciento, y otro 19 por ciento abonaba entre el 10 y el 20 por ciento.

La tendencia de pago inicial más pequeño es una que los agentes inmobiliarios han estado notando durante algunos años: según el Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios, El 61 por ciento de los compradores de vivienda por primera vez apostaron entre 0 y 6 por ciento en 2018. La cantidad que debe gastar en efectivo depende de su puntaje crediticio y del tipo de financiamiento, pero si desea depositar menos, esto es lo que necesita saber.

¿Qué es un pago inicial?

El pago inicial es el dinero que le da al banco para asegurar su hipoteca y un indicador de su inversión en la propiedad. Ayuda a mostrarles a los prestamistas qué tan serio es usted. Si puede poner más dinero por adelantado, los prestamistas pueden ofrecerle una tasa de interés más baja. Un pago inicial mayor también suele significar pagos hipotecarios más bajos durante un período de tiempo más corto; un pago inicial más bajo significa una deuda hipotecaria más larga.

Cuanto más dinero pueda depositar el comprador, menos terminará perdiendo el prestamista si alguna vez se presenta una situación de ejecución hipotecaria. Como resultado, cuando los compradores pagan menos del 20 por ciento del costo total de la casa, generalmente se les exige que obtengan un seguro hipotecario privado (PMI). Esto protege al prestamista en caso de que no cumpla con sus pagos.

“Hay muchos prestamistas que aún permitirán [a los compradores] obtener una tasa fija convencional a 30 años préstamo con un 10 por ciento de anticipo ”, dice la corredora inmobiliaria con licencia Dolly Hertz de Engel & Völkers of New York. “Sin embargo, como prestatario, hay algunas exigencias mayores para usted, en particular el PMI requerido por el prestamista en caso de que no pague su préstamo. Las primas de este seguro pueden aumentar considerablemente su obligación mensual e incluso pueden hacer que el pago de su hipoteca sea demasiado caro ".

¿Cómo puedes pagar menos?

Cuando intenta negociar un pago inicial más bajo, hay algunas cosas a considerar: Primero, ¿está comprando una casa o un condominio? Si es lo último, es posible que se lo bloquee en un pago inicial del 20 por ciento como requisito de las asociaciones de propietarios de viviendas (HOA) o la junta de condominios. Si va a comprar una casa independiente, es posible que tenga más flexibilidad.

Si está buscando hacer un pago inicial más bajo, Hertz sugiere investigar los préstamos de la FHA. Estos préstamos respaldados por el gobierno solo requieren un pago inicial del 3.5 por ciento y, por lo general, ingresos verificables y buen crédito. Puede encontrar más información sobre los préstamos de la FHA aquí. Vienen con su propio tipo de seguro hipotecario, a veces más costoso que el PMI.

No se requiere un pago inicial para un préstamo VA. Además, no hay intereses hipotecarios sobre los préstamos VA y los costos de cierre tienen un tope. No requieren PMI. Lea más sobre las diferentes opciones de préstamos aquí.

¿Qué pasa con los programas de asistencia para el pago inicial?

La comunidad en la que vive puede ofrecer programas de asistencia para el pago inicial, que son préstamos o subvenciones a bajo o ningún interés para ayudar a grupos especiales, como bomberos o educadores, o personas de bajos ingresos, a tener suficiente dinero para el pago inicial, los costos de cierre o ambos. Muchos de ellos están diseñados para compradores de vivienda por primera vez y requieren que los participantes tomen un curso de educación para compradores de vivienda. Solo ciertas casas calificarán también. La forma en que funciona el programa varía según el estado; puede verificar si es elegible para alguno cerca de usted aquí. Muchas personas califican para estos programas, pero pocos lo solicitan.

¿Línea de fondo?

Ventajas de un pago inicial más bajo

• ¡Eres propietario de una casa! Independientemente de cuánto pueda destinar al pago inicial, incluso un pequeño porcentaje significa que usted es propietario de una vivienda y está acumulando capital.
• Hacer un pago inicial más bajo no agotará sus ahorros. Vale la pena ser realista sobre su situación financiera por adelantado y pagar lo que pueda.
• Cuando es dueño de una casa, puede calificar para ciertas deducciones de impuestos.

Contras de un pago inicial más bajo

• Hacer un pago inicial más bajo también significa que tendrá que pagar una hipoteca más alta y / o una tasa de interés peor.
• A menudo se requiere un seguro hipotecario.
• La equidad es la diferencia entre el valor justo de mercado actual de la vivienda y lo que debe en una hipoteca. Si elige realizar un pequeño pago inicial, esto podría conducir a una falta inmediata de equidad. Sin embargo, con cada pago, construyes equidad.

Sea lo que sea lo que ponga, ser dueño de su casa es algo que le da poder y lo más importante es ponerse en la mejor posición financiera para hacerlo.

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