Lo que nadie le dice sobre la compra de una casa

Comprar una casa parece bastante sencillo: miras listados, recorres algunas casas, obtienes una hipoteca para algo dentro de su rango de precios, firme en la línea punteada, y ya sabe, haga pagos por 15 a 30 años... o lo que se sienta como una eternidad. Pero, a medida que te acercas a sacar el letrero de "Se vende" del jardín delantero y blandirlo sobre tu cabeza como el vencedor que eres, siempre hay algunos contratiempos inesperados. Y términos que suenan a jerga directa. No temáis. Éstos son algunos de los más importantes a tener en cuenta al embarcarse en este viaje. (Buena suerte, amigo.)

1. No confíe ciegamente en los pagos hipotecarios estimados en línea.

En estos días, casi todo el mundo comienza su búsqueda de casa en línea, utilizando un sitio como Zillow o Trulia. Están cargados de listados, fotos y otra información útil, pero los listados en sí mismos no deberían ser su punto de partida para determinar si puede pagar una casa.

Puede ser fácil seguir las recomendaciones de los expertos para gastar 28-30 por ciento de sus ingresos en vivienda, divida eso entre 12 y piense, ¡eso es todo! ¡Ese es el pago mensual que puedo hacer! Luego, compárelo con las estimaciones de pagos hipotecarios mensuales que se muestran en los listados en línea para determinar qué puede comprar, pero... esas estimaciones a menudo son incorrectas. Esto se debe a que los datos a menudo asumen un pago inicial de al menos el 20 por ciento, lo que muchos propietarios no hacen, y una tasa de interés fija, que es posible que usted no obtenga. Ah, y es posible que no tenga en cuenta el costo de los impuestos a la propiedad y el seguro, que también tendrá que cubrir.

Dependiendo de su puntaje de crédito, el estado actual de la economía y un multitud de otros factores, ese pago mensual final puede variar ampliamente, así que esté preparado para que lo parece como si estuviera dentro de su presupuesto, puede que en realidad no esté dentro del presupuesto.

Para tener una mejor idea de cómo serán sus pagos mensuales, pruebe con una calculadora de hipotecas que le permita establecer el pago inicial, el préstamo términos y factores en cosas como impuestos a la propiedad y tarifas de la Asociación de propietarios (si la casa que desea comprar las tiene), como esta de MortgageCalculator.org.

Y, una vez que tenga una cifra con la que se sienta cómodo y solicite un préstamo, tendrá una idea de lo que el banco se siente cómodo prestándole. Solo tenga en cuenta que puede obtener una aprobación previa por más dinero del que había presupuestado, y eso no significa que pueda (o deba) ir a HAM, gastando cada centavo.

2. Necesita ahorrar para más que un pago inicial.

A estas alturas, probablemente haya escuchado que la mayoría de los expertos recomiendan ahorrar hasta un 20 por ciento del costo de la casa que desea comprar para el pago inicial. Y eso la mayoría de los prestamistas requerirán al menos un 3 por ciento, a menos que califique para un préstamo con pago inicial cero a través de Asuntos de Veteranos o el Departamento de Agricultura. Pero, incluso si ha utilizado una calculadora de hipotecas para calcular lo que puede pagar y ha dejado de lado ese pago inicial, sepa que necesitará más dinero para bloquear esa casa.

No solo para mudanzas. O seguro de vivienda. Está la inspección, que le costará un par de cientos, y los costos de cierre, que por lo general le costarán otros dos miles. Puede tener una idea aproximada de qué esperar, teniendo en cuenta dónde planea comprar, el costo de la casa y más, usando este Calculadora de costos de cierre.

3. Su pago mensual incluye más que solo su hipoteca.

¡¿Decir whaaaat?! Esa verificación que le hará a su prestamista a menudo también incluye los impuestos a la propiedad. Después de todo, hasta que pague sus deudas como un buen Lannister, técnicamente la compañía hipotecaria es dueño de su casa y no quieren poner en peligro su inversión porque usted olvidó pagar la recaudador de impuestos. Así que se encargan de ello y depositan sus pagos de impuestos mensuales en una cuenta de depósito en garantía. (Nota al margen: Dios mío, ¿TUS OJOS ESTÁN BRILLANTES TODAVÍA? ¡QUÉDATE CONMIGO! ¡POR FAVOR!) Cuando sus impuestos se adeudan al condado, el prestamista saca el dinero del depósito en garantía y lo paga.

Si el monto del depósito en garantía es mayor que el costo de los impuestos, obtendrá un cheque (con suerte) gordo. Si subestimaron el costo anual de los impuestos, recibirá una factura, según SmartAsset. Los impuestos vuelven a ser su problema una vez realizado el último pago de la hipoteca.

Ah, y si su pago inicial es menor al 20 por ciento, espere que su hipoteca cueste un poco más, porque tendrás que pagar un seguro hipotecario privado (PMI). Algunos prestamistas ofrecen diferentes formas de pagar esto, y no, los tacos no son una de ellas, aunque a menudo es un costo mensual que se agrega al pago de la hipoteca. Las buenas noticias: Una vez que haya pagado el 20 por ciento del costo de la vivienda, ese gasto de PMI desaparece.

4. Si la inspección no es aterradora, preocúpese.

Una vez que haya encontrado The House y el propietario haya aceptado su oferta, debe contratar a un inspector para que le explique todo lo que está mal en el espacio. Esto es aterrador, porque después, te explicarán los problemas que encontraron y te entregarán un paquete de papeles tan grueso como el guión de los tres. Señor de los Anillos películas que describen cada pequeño detalle de la casa.

De repente pensarás que has elegido una manzana podrida de una casa. De repente te preguntarás por qué gastaste un par de horas para escuchar que elegiste una manzana podrida de una casa. Odiará todo este proceso y querrá volver a alquilar. O vivir en casa, incluso si tus piernas son demasiado largas para la cama del auto de carreras.

Es el trabajo del inspector decirle que las canaletas apuntan en la dirección equivocada, o la plataforma necesita ser reemplazada, o parece que las dos cargas de la lavadora se van a quemar. Cuanto más completos sean los resultados, mejor. Esto le permite evaluar si la casa realmente vale el precio de venta y negociarlos o exigir que se arreglen algunas cosas antes de firmar en la línea de puntos.

5. Puedes pedir el arte en las paredes.

Eso no significa que los propietarios estén de acuerdo, pero cuando compra una casa, puede negociar la compra de electrodomésticos o muebles que amaba. Por otro lado, el propietario puede solicitar que se lleve ciertas cosas, como la higuera de la que se enamoró la primera vez que visitó el espacio (lo que en realidad me pasó a mí). Eso tampoco significa que tengas que decir que sí. Pero sí significa que puede negociar con ellos, si ese árbol, o un sofá con mechones, o araña vagamente de otro mundo—De Verdad importa a cualquiera de ustedes.

6. El tiempo de cierre dura más de lo que se tarda en llegar Esa Canción Semisónica Fuera de tu cabeza.

El tiempo de cierre, también conocido como el período en el que obtiene su financiamiento en orden, realiza la inspección y confirma el precio de venta con el propietario, a menudo puede tomar hasta 50 dias. Por lo general, el vendedor quiere descargar su casa rápidamente, para poder pasar a sus nuevas excavaciones. Ofrecer un período de cierre rápido (suponiendo que pueda hacerlo todo a tiempo) puede empujar al vendedor a aceptar su oferta, incluso si es un poco más baja.

Por otro lado, si el propietario no ha encontrado su próximo lugar, puede presionar por más tiempo. Es solo uno de muchos cosas que quizás no te des cuenta que puedes negociar, pero puedes totalmente. Y debería. (En mi caso, el propietario acordó pagarnos $ 200 por noche durante una semana, en lugar de vivir fuera de un hotel, después de que terminara la hora de cierre acordada y no estaban listos para mudarse).

Así que ahí lo tienes. Es un proceso intenso, a veces apesta, pero cuando finalmente puedes pintar las paredes o mirar ¡Lo superó! en un decibelio por encima de un susurro distante, vale la pena.

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