Dois-je mettre un acompte plus important sur une maison?

Prendre la décision d’acheter une maison est l’une des plus importantes de la vie. Et le payer est l'une des dépenses les plus importantes de la vie. «Cela peut être très effrayant au début, être une femme célibataire avec un seul revenu et acheter sa première maison. Mais il y a quelque chose de très stimulant à ce sujet », explique Kylee Youmans-Driskell, une orthophoniste qui a acheté sa première maison à Cape Cod, MA, en 2014 à l'âge de 28 ans. « Si vous décidez d'avoir des enfants un jour, c'est une belle histoire de leur raconter comment votre mère a eu sa propre maison quand elle était célibataire !

Malgré le choc initial de l'autocollant, Youmans-Driskell est devenue sa maison et elle-même grâce à l'expérience de la posséder. En réunissant les bons documents, en mettant ses finances en ordre et en négociant son acompte, Youmans-Driskell a beaucoup appris au cours du processus.

Malgré les attentes de la plupart des acheteurs de maison selon lesquelles un acompte doit être de 20 pour cent du prix de la maison, la réalité est que beaucoup de gens mettent beaucoup moins. Dans une enquête auprès des femmes célibataires acquéreurs de maison menée par Marie Claire et Maison Belle, 27 pour cent des répondants ont payé moins de 5 pour cent comme acompte. Trente-trois pour cent des femmes interrogées ont payé entre 5 et 10 pour cent, et encore 19 pour cent entre 10 et 20 pour cent.

La tendance à la réduction des acomptes est une chose que les agents immobiliers ont remarquée depuis quelques années: selon le Association nationale des agents immobiliers, 61% des accédants à la propriété ont mis entre 0 et 6% en 2018. Le montant que vous devriez dépenser en espèces dépend de votre pointage de crédit et de votre type de financement, mais si vous souhaitez mettre moins, voici ce que vous devez savoir.

Qu'est-ce qu'un acompte?

L'acompte est l'argent que vous donnez à la banque pour garantir votre hypothèque et un indicateur de votre investissement dans la propriété. Cela aide à montrer aux prêteurs à quel point vous êtes sérieux. Si vous êtes en mesure de mettre plus d'argent d'avance, les prêteurs peuvent vous offrir un taux d'intérêt plus bas. Un acompte plus important signifie également généralement des versements hypothécaires inférieurs sur une période plus courte; une mise de fonds inférieure signifie une dette hypothécaire plus longue.

Plus l'acheteur peut mettre d'argent, moins le prêteur finira par perdre s'il y a une situation de forclusion. En conséquence, lorsque les acheteurs versent moins de 20 % du coût total de la maison, ils sont généralement tenus de souscrire une assurance hypothécaire privée (PMI). Cela protège le prêteur en cas de défaut de paiement.

"Il y a beaucoup de prêteurs qui permettront toujours aux [acheteurs] d'obtenir un taux fixe conventionnel de 30 ans prêt avec 10 % d'acompte », déclare la courtier immobilier agréé Dolly Hertz d'Engel & Völkers of New York. "Cependant, vous êtes plus exigeant en tant qu'emprunteur, notamment le PMI requis par le prêteur au cas où vous ne remboursiez pas votre prêt. Les primes de cette assurance peuvent augmenter considérablement votre obligation mensuelle et peuvent même rendre votre versement hypothécaire trop élevé.

Comment pouvez-vous payer moins?

Lorsque vous essayez de négocier une mise de fonds moins élevée, il y a quelques éléments à considérer: Tout d'abord, achetez-vous une maison ou un condo? Dans ce dernier cas, vous pouvez être bloqué sur un acompte de 20 pour cent comme une exigence des associations de propriétaires de maison (HOA) ou du conseil d'administration de la copropriété. Si vous achetez une maison individuelle, vous aurez peut-être plus de flexibilité.

Si vous cherchez à faire un acompte moins élevé, Hertz suggère de rechercher des prêts FHA. Ces prêts garantis par le gouvernement ne nécessitent qu'un acompte de 3,5% et, généralement, un revenu vérifiable et un bon crédit. Plus d'informations sur les prêts FHA peuvent être trouvées ici. Ils viennent avec leur propre type d'assurance prêt hypothécaire, parfois plus coûteux que PMI.

Un acompte n'est pas requis pour un prêt VA. En outre, il n'y a pas d'intérêt hypothécaire sur les prêts VA et les frais de clôture sont plafonnés. Ils ne nécessitent pas de PMI. En savoir plus sur les différentes options de prêt ici.

Qu'en est-il des programmes d'aide à la mise de fonds?

La communauté dans laquelle vous vivez peut offrir programmes d'aide à la mise de fonds, qui sont des prêts ou des subventions à faible taux d'intérêt ou sans intérêt destinés à aider des groupes spéciaux, comme les pompiers, les éducateurs ou les personnes à faible revenu, à disposer de suffisamment d'argent pour un acompte ou des frais de clôture, ou les deux. Beaucoup d'entre eux sont mis en place pour les acheteurs d'une première maison et exigent que les participants suivent un cours de formation aux acheteurs de maison. Seules certaines maisons seront également admissibles. Le fonctionnement du programme varie selon l'état; vous pouvez vérifier si vous êtes admissible à près de chez vous ici. De nombreuses personnes se qualifient pour ces programmes, mais peu s'appliquent.

En bout de ligne ?

Avantages d'un acompte inférieur

• Vous êtes propriétaire! Quel que soit le montant que vous pouvez investir pour la mise de fonds, même un petit pourcentage signifie que vous êtes propriétaire d'une maison et que vous bâtissez la valeur nette.
• Faire un acompte inférieur n'épuisera pas vos économies. Il vaut la peine d'être réaliste quant à votre situation financière dès le départ et de payer ce que vous pouvez.
• Lorsque vous êtes propriétaire d'une maison, vous pouvez bénéficier de certaines déductions fiscales.

Inconvénients d'un acompte inférieur

• Faire une mise de fonds moins élevée signifie également que vous serez aux prises avec des versements hypothécaires plus élevés et/ou un taux d'intérêt plus bas.
• Une assurance hypothécaire est souvent requise.
• La valeur nette est la différence entre la juste valeur marchande actuelle de la maison et ce que vous devez sur une hypothèque. Si vous choisissez de verser un petit acompte, cela pourrait entraîner un manque immédiat d'équité. Cependant, à chaque paiement, vous accumulez des capitaux propres.

Quoi que vous fassiez, posséder votre maison est une chose qui vous donne du pouvoir et vous mettre dans la meilleure position financière pour le faire est ce qui compte le plus.

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