Types de prêts immobiliers
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Si vous cherchez à acheter une maison, il y a de fortes chances que vous cherchiez également des prêts hypothécaires, et il peut être difficile de trouver celui qui vous convient le mieux. Vous voudrez vous assurer que vous obtenez l'option qui vous fera économiser le plus sur votre acompte, vos frais et vos intérêts. Mais quand il y a tant d'options qui s'offrent à vous, il peut être presque impossible de savoir par où commencer.
« En fonction de facteurs tels que l'endroit où vous habitez et la durée de votre séjour, certains prêts hypothécaires sont mieux adaptés à un la situation de l'acheteur et le montant du prêt », explique la planificatrice financière agréée Lauren Anastasio des finances personnelles entreprise SoFi. Ci-dessous, découvrez les options les plus populaires, ainsi que les informations d'Anastasio pour déterminer celle pour laquelle vous devriez envisager de postuler.
Prêts conventionnels
« Les prêts conventionnels sont émis par une banque ou un prêteur privé et sont ne pas soutenu ou assuré par un gouvernement », explique Anastasio. « Ils ont souvent des exigences plus strictes que les prêts garantis par le gouvernement, mais sont plus faciles à acquérir si vous avez suffisamment d'actifs et bon crédit. L'avantage est la flexibilité: les prêts conventionnels peuvent être assez importants et varient en termes de mise de fonds et de durée longueur.
Si vous demandez un prêt conventionnel, une banque ou un prêteur examinera vos cotes de crédit et votre ratio dette/revenu, et exigera un acompte, généralement de 5 à 20 % en espèces à l'avance. Il est important de noter, cependant, que si vous mettez moins de 20%, les prêts conventionnels nécessiteront des frais supplémentaires chaque mois (le PMI).
Il existe généralement deux types de prêts conventionnels: les prêts conformes et les prêts non conformes. Dans ce cas, un prêt conforme signifie simplement que le montant du prêt se situe dans les limites maximales fixées par l'Agence fédérale de financement du logement. Un prêt conforme fonctionnera pour vous si vous savez que vous n'allez nulle part de sitôt, si vous avez une bonne cote de crédit pour en faire la demande et si vous savez que vous aurez l'argent pour payer l'acompte et/ou le PMI. Cependant, si vous envisagez de déménager prochainement ou si vous pensez ne pas répondre aux exigences en matière d'actifs, ce n'est probablement pas votre meilleure option.
Prêts à Taux Fixe
« La plupart des prêts accordés sont des prêts hypothécaires à taux fixe, où le taux d'intérêt est fixe pour toute la durée du prêt. Les délais les plus courants pour un prêt hypothécaire à taux fixe sont de 15 et 30 ans », explique Anastasio. Même si vous économiseriez beaucoup en intérêts sur un prêt de 15 ans, les mensualités sont beaucoup plus élevées. L'inconvénient d'un prêt hypothécaire à taux fixe est que si vous avez bloqué votre taux d'intérêt à un moment où les taux étaient élevés, vous êtes coincé avec ce taux plus élevé. intérêts pour la durée du prêt (sauf si vous refinancez), mais l'avantage d'un prêt hypothécaire à taux fixe est la facilité et la prévisibilité en ce qui concerne votre budget. « Vous pouvez compter sur ce paiement mensuel stable sans trop de soucis », dit-elle.
Prêts à taux variable
« L'alternative aux prêts à taux fixe sont les prêts hypothécaires à taux révisable, ou prêts ARM », explique Anastasio. "Ces prêts ont un taux d'intérêt qui change tout au long de la durée du prêt, à mesure que les taux d'intérêt fluctuent." Les ARM ont généralement un taux fixe initial période de cinq à 10 ans - il s'agit donc vraiment d'un prêt hybride - avant que les taux d'intérêt ne passent à un taux variable qui varie selon les marché. Pendant la période à taux fixe d'un prêt ARM, le taux d'intérêt est inférieur à celui d'un prêt à taux fixe traditionnel, ce qui peut être un tirage au sort pour certains. Cependant, le prêt ARM pourrait finir par coûter plus cher en intérêts sur la durée de vie du prêt, surtout si les augmentations des taux d'intérêt à l'avenir sont dramatiques.
« Les acheteurs de maison dont la cote de crédit est inférieure sont les mieux adaptés pour un prêt hypothécaire à taux variable, car les personnes ayant un faible crédit ne peuvent généralement pas obtenir de bons taux sur les prêts à taux fixe », explique Anatasio. « De cette façon, un prêt hypothécaire à taux variable peut faire baisser suffisamment ces taux d'intérêt pour faciliter l'accès à la propriété. Ces prêts immobiliers sont également parfaits pour les personnes qui envisagent de déménager et de vendre leur maison avant la fin de leur période de taux fixe et avant que leurs taux ne commencent à augmenter.
Prêts FHA
Un prêt FHA (Federal Housing Administration) vous permet de verser aussi peu que 3 % d'acompte sur votre maison, car les prêts FHA sont soutenus par le gouvernement.
« Les prêts hypothécaires de la FHA peuvent être une excellente option pour les acheteurs d'une première maison ou les personnes qui ont une cote de crédit inférieure », explique Anastasio. « Par exemple, si vous avez un ratio dette/revenu de 43 % ou moins, ou une cote de crédit d'au moins 580, vous pouvez prétendre à un acompte de 3,5 %.
Les restrictions moins strictes rendent les prêts FHA plus faciles à obtenir pour ceux dont les finances sont moins que parfaites ou généralement les acheteurs d'une première maison, mais ceux qui ont la possibilité d'obtenir un prêt conventionnel peuvent vouloir rester à l'écart d'une option FHA, étant donné qu'il y a plus de paperasserie lors de la demande traiter. Les acheteurs de prêts approuvés par la FHA sont également tenus de payer une assurance hypothécaire, soit à l'avance, soit sur la durée du prêt, qui oscille à environ 1% du coût du montant du prêt.
Prêts Jumbo
« Les prêts jumbo peuvent être une option si vous avez besoin d'un prêt supérieur à la limite de prêt conforme, mais vous n'avez pas l'argent nécessaire pour un acompte plus important », explique Anastasio. « C'est une sorte de prêt surdimensionné qui a des normes plus strictes qu'un prêt conforme, et c'est plus accessible pour ceux qui ont des revenus plus élevés, des cotes de crédit plus solides, des réserves de liquidités et un ratio dette/revenu modeste rapport.
Fondamentalement, les prêts jumbo peuvent être plus courants dans les zones à coût plus élevé et nécessitent généralement une documentation plus approfondie pour être admissibles. Ils ont du sens pour les acheteurs plus aisés qui achètent une maison haut de gamme. Cependant, gardez à l'esprit que si vous avez besoin ou non d'un prêt jumbo est déterminé uniquement par le montant financement dont vous avez besoin - pas par le prix d'achat de la propriété - et ils peuvent être beaucoup plus difficiles à avoir.
Prêt pour la prochaine étape? Voici comment négocier un prêt hypothécaire et planifier votre évaluation.
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