Si vous pouvez payer tout en espèces pour une maison, devriez-vous ?
Lorsque les taux d'intérêt ont plongé à des niveaux historiquement bas et sont tombés en dessous de 3 % en 2020, contracter un prêt hypothécaire semblait être une évidence. Mais maintenant, les taux du produit de prêt immobilier le plus populaire – les prêts hypothécaires à taux fixe sur 30 ans – sont remontés à environ 7 %. Ce qui soulève la question: si vous pouvez le balancer, devriez-vous essayer de payer tout en espèces pour une maison? Ou est-il plus judicieux financièrement d'obtenir un prêt hypothécaire? Quelle est la décision financière la plus intelligente ?
Croyez-le ou non, presque un tiers des maisons américaines sont achetées entièrement en espèces, selon une analyse de 2021 de la société immobilière Redfin. Avoir une offre entièrement en espèces peut vous aider à vous démarquer dans un marché concurrentiel de l'achat d'une maison, car, avec moins d'imprévus, vous pouvez vous rendre plus rapidement à la table de clôture.
Si vous êtes dans cette position enviable, bravo. N'oubliez pas que même si vous pouvez acheter une maison au comptant, selon les experts, que vous
devrait Cela dépend de votre situation financière globale et des coûts d'opportunité.Par exemple, si vous envisagez de vendre des actions pour acheter une maison, vous devrez tenir compte de l'impôt sur les gains en capital que vous devrez payer. S'ils sont importants, il peut être moins cher d'avoir une hypothèque, dit Mélissa Cohn, vice-président régional chez William Raveis Mortgage. Elle recommande de considérer les taux d'aujourd'hui comme un "prêt-relais" et refinancement lorsque les taux baissent.
L'achat d'une maison a également des implications fiscales, surtout si vous détaillez vos déductions au lieu de prendre la déduction forfaitaire. Les acheteurs qui contractent un prêt immobilier, par exemple, peuvent demander une déduction des intérêts hypothécaires qui pourrait réduire leur revenu imposable, explique Levon Galstyan, expert-comptable agréé chez Groupe juridique d'Oak View. La déduction est disponible pour les intérêts hypothécaires payés sur la première tranche de 750 000 $ de dette hypothécaire.
Mis à part les questions fiscales, pour ceux qui ont de l'argent pour acheter une maison, la question primordiale est: « Aurai-je assez de restes pour un fonds d'urgence? Ce montant—mis de côté au cas où vous perdriez votre emploi ou auriez une urgence médicale, cela devrait représenter entre trois et six mois de dépenses, selon Kendall Meade, CFP et planificateur financier pour SoFi. Trois mois peuvent suffire si vous êtes une famille à deux revenus; six mois est bon pour ceux qui ont des revenus fluctuants. Considérez votre fonds d'urgence séparément et en plus des autres dépenses associées au déménagement, comme les frais de clôture, l'embauche de déménageurs et l'achat de nouveaux meubles.
Si vous avez pris soin de votre fonds d'urgence et qu'il vous reste de l'argent, vous devrez réfléchir à l'endroit où l'investir. Bien que votre maison puisse être un atout précieux dans votre situation financière globale, elle est beaucoup moins liquide que d'autres investissements, déclare Jill Fopiano, PDG de O'Brien Wealth Partners. Idéalement, en plus de l'immobilier, vous devriez disposer d'un solde d'investissements liquides auxquels vous pouvez accéder facilement si vous avez besoin d'argent ou si vous voyez une opportunité d'investissement, dit-elle.
Si vous n'empruntez pas la voie de l'argent comptant lors de l'achat de votre prochaine maison, vous pouvez investir cet argent ailleurs. "La meilleure façon d'investir dans les marchés au fil du temps est d'avoir un portefeuille diversifié avec une combinaison d'actions et d'obligations adaptée à vos objectifs personnels et familiaux", souligne Fopiano. "Des taux d'intérêt élevés signifient généralement des prix plus bas pour l'achat d'obligations en tant qu'investissement, donc cela peut en fait être un bon moment pour investir."
Vous ne savez toujours pas quoi faire? Gardez à l'esprit que l'investissement initial que vous mettez dans une maison ne doit pas nécessairement être tout ou rien, dit Meade. Un juste milieu pourrait offrir une somme considérable acompte et obtenir un prêt hypothécaire, ce qui vous fera économiser des intérêts au fil des ans.
Bien que les taux hypothécaires soient plus élevés qu'ils ne l'étaient il y a un an, ils sont toujours assez raisonnables historiquement, souligne Fopiano. Comme alternative à un refinancement complet, certaines sociétés de prêt hypothécaire proposent une option de réinitialisation des taux qui vous permet de bloquer des taux plus bas moyennant des frais relativement minimes si les taux baissent.
L'essentiel: que vous deviez ou non acheter une maison dans le cadre d'une transaction en espèces dépend de plusieurs facteurs, chacun étant lié à votre propre configuration financière spécifique. Votre meilleur pari est de rencontrer un planificateur financier qui peut tenir compte de votre situation financière unique et vous aider à déterminer quelle est la bonne décision pour vous.
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Auteur collaborateur
Brittany Anas est une ancienne journaliste de presse (Le poste de Denver, Appareil photo quotidien de Boulder) devenu écrivain indépendant. Avant de se lancer seule, elle a couvert à peu près tous les temps, de l'enseignement supérieur au crime. Maintenant, elle écrit sur la nourriture, les cocktails, les voyages et les sujets de style de vie pour Journal des hommes, Belle maison, Forbes, Le plus simple, Shondaland, Habitabilité, les journaux de Hearst, TripSavvy et plus. Pendant son temps libre, elle entraîne le basket-ball, s'écrase dans les piscines et adore traîner avec son Boston Terrier grossier mais adorable qui n'a jamais reçu le mémo que la race est surnommée "le gentleman de l'Amérique".
