Quel est le problème avec une aide à l'achat d'ISA ?

Cela ressemble à un rêve d'un premier acheteur devenu réalité - l'Aide à l'achat ISA promet de l'argent gratuit si vous épargnez pour un dépôt pour acheter une maison. Et c'est non imposable.

Le Help-to-Buy ISA, lancé début décembre, est conçu pour aider tous les primo-accédants au Royaume-Uni. Il fonctionne également en conjonction avec des initiatives existantes pour vous aider à accéder à l'échelle de la propriété. « Vous pouvez utiliser l'aide à l'achat ISA avec d'autres programmes d'aide à l'achat, y compris les éléments de prêt participatif et de garantie hypothécaire », explique Charlotte Nelson, experte en finance chez Faits sur l'argent.

COMMENT ÇA FONCTIONNE

• Lorsque vous ouvrez l'ISA, vous pouvez économiser 1 000 £ comme somme de départ plus 200 £ supplémentaires ce mois-ci, ce qui signifie qu'un total de 1 200 £ peut être mis de côté le premier mois pour vous lancer. Vous n'êtes pas obligé de commencer avec 1 000 £. La contribution mensuelle minimale peut être d'aussi peu que 1 £, mais vérifiez auprès du fournisseur.
• Après le premier mois, vous pouvez économiser jusqu'à 200 £ par mois et le gouvernement complétera vos contributions de 25 %, ce qui vous rapportera 50 £ supplémentaires par mois. Si vous manquez une contribution un mois, ce n'est pas un problème, mais vous ne pouvez pas la rattraper le mois suivant (c'est-à-dire payer un maximum de 400 £ pour couvrir les deux mois) et toujours attirer le complément du gouvernement pour deux mois. L'idée est de soutenir l'épargne régulière.
• Au total, le gouvernement contribuera un maximum de 3 000 £ à votre ISA, mais vous devrez économiser 12 000 £ pour en bénéficier.
• Bien sûr, vous gagnerez des intérêts sur votre épargne, donc selon le montant que vous mettez chaque mois et le taux d'intérêt de votre produit, vous atteindrez la somme de 12 000 £ plus tôt. Cependant, les intérêts ne sont payés que sur votre épargne, et non sur la contribution du gouvernement.
• Pour être admissible à une contribution gouvernementale, vous devez économiser au moins 1 600 £, lorsqu'un bonus de 400 £ entrera en vigueur.
• Lorsque vous êtes prêt à déménager, le compte est fermé et votre avocat ou agent de transport demande l'argent en votre nom pour acheter la propriété – vous ne voyez jamais réellement l'argent. Ils peuvent facturer des frais maximum de 60 £ (50 £ plus TVA) pour traiter cela.

LES AVANTAGES

• Les taux d'intérêt sur les ISA d'aide à l'achat sont très compétitifs – actuellement, le Halifax offre 4 pour cent.
• Deux personnes achetant ensemble peuvent chacune ouvrir un Help to Buy ISA individuellement, donc avec des contributions maximales de 200 £ par mois, vous pourriez bénéficier de 6 000 £ de recharge gouvernementale au total.
• La propriété que vous achetez peut être ancienne ou nouvelle, à condition qu'elle se trouve au Royaume-Uni et qu'elle ne soit pas louée.
• Bien que le montant que vous pouvez économiser chaque année dans un ISA d'aide à l'achat soit bien inférieur à celui d'un ISA en espèces (actuellement 15 240 £ par an), l'augmentation de 25 % est bien supérieure à ce que vous gagneriez en intérêts seuls.
• Vous n'êtes pas obligé de contracter un prêt hypothécaire auprès du même fournisseur que votre ISA, vous êtes donc libre de magasiner.
• Toute personne de plus de 16 ans peut ouvrir une aide à l'achat ISA, c'est donc un bon moyen pour les jeunes de commencer à épargner tôt pour leur première maison.
• Votre aide à l'achat ISA peut contenir plus de 12 000 £, mais l'argent comptant au-dessus de ce seuil ne sera pas admissible à un bonus.
• Vous pouvez ouvrir une aide à l'achat ISA d'ici décembre 2019, mais il n'y a pas de limite de temps pour épargner, vous n'avez pas à utiliser l'argent pour acheter une propriété avant 2030.
• Vous pouvez retirer votre épargne à tout moment pour l'utiliser comme bon vous semble - pour passer des vacances, ou une voiture, pour exemple - mais vous ne recevrez que votre propre contribution, plus les intérêts, pas le gouvernement prime.
• Attention: contrairement aux ISA existants, vous ne pouvez pas ouvrir un nouvel ISA Aide à l'achat chaque année d'imposition - vous ne pouvez en détenir qu'un. Cependant, vous pouvez démarrer un nouvel ISA en espèces ou en espèces/actions et actions au cours de la prochaine année d'imposition après avoir souscrit une aide à l'achat.

LES INCONVÉNIENTS

• L'argent que vous économisez ne peut être utilisé que pour acheter une propriété, et non pour payer les frais juridiques ou les frais de déménagement. À l'approche de l'achat, il est conseillé de mettre suffisamment d'argent de côté pour couvrir ces dépenses dans un compte d'épargne facile d'accès – voir les conseils de Mark Harris ci-dessous.
• Les aides à l'achat d'ASI pourraient ralentir le marché du logement, car les acheteurs potentiels seront encouragés à mettent beaucoup de temps à amasser leur caution afin de bénéficier de la contribution maximale de la gouvernement. Même si vous profitez de l'allocation forfaitaire initiale de 1 000 £, il vous faudra quatre ans et sept mois pour payer 200 £ par mois avant de pouvoir réclamer l'intégralité du dépôt de 3 000 £.
• Certains critiques ont fait valoir que cela ne profitera qu'à ceux qui peuvent déjà se permettre d'épargner pour un dépôt, plutôt que d'aider ceux qui sont en difficulté. Le résultat net pourrait être que les prix des logements sont en fait tirés vers le haut par ceux qui ont ces dépôts stimulés par la contribution du gouvernement.
• Il n'y a aucune garantie sur ce qu'il adviendra des taux d'intérêt des ISA d'aide à l'achat à l'avenir, bien que vous puissiez changer de fournisseur pour obtenir la meilleure offre. Ne laissez pas votre investissement « dériver » – les taux de lancement attrayants pourraient baisser au cours des années suivantes.
• Les limites plafonnées pour l'achat d'une maison sont de 250 000 £ au Royaume-Uni et de 450 000 £ à Londres. Cela pourrait être limitant pour les primo-accédants dans la capitale, où le prix moyen des logements dépasse désormais 500 000 £.
• Il ne peut être utilisé que par les primo-accédants, et non par ceux qui souhaitent faire un « deuxième pas ».
• Si vous avez hérité d'une propriété ou si vous avez même reçu une part d'une propriété dans un testament, celle-ci est classée comme « possédée » et vous n'êtes donc pas admissible à l'ISA.
• Cependant, si vous achetez pour la première fois avec quelqu'un qui a déjà été propriétaire d'une maison, vous êtes admissible même si votre partenaire ne l'est pas.
• Pour plus de conseils impartiaux, voir Le service de conseil en argent

O OBTENIR DE L'AIDE POUR ACHETER ISA

Il existe actuellement 14 marques proposant le produit :• Aldermore• Barclays• Bank of Scotland• Clydesdale Bank• Halifax• HSBC• Lloyds• Nationwide• NatWest• Newcastle Building Society• Santander• Ulster Bank• Virgin Money• Yorkshire Bank'Pour obtenir les meilleurs taux, vous devrez peut-être établir un ordre permanent pour vous engager sur un certain montant de contribution chaque mois', explique Charlotte Nelson à Faits sur l'argent.

ET SI J'AI DÉJÀ OBTENU UN ISA ?

Les épargnants avisés sont peut-être déjà en train de saler de l'argent chaque mois dans un ISA. Mais vous ne pouvez pas ouvrir plus d'un ISA à votre nom chaque année d'imposition, donc la limite de 200 £ par mois vous empêche de profiter de votre limite de dépôt annuelle Cash Isa. Cependant, comme l'explique Charlotte Nelson, vous pouvez « transférer jusqu'à 1 200 £ de votre solde ISA en espèces actif vers votre aide à l'achat ISA ». Tout ce qui dépasse ce montant doit être transféré dans un ISA actions et actions (vous avez droit à un ISA actions et actions et à un ISA Aide à l'achat dans le même année d'imposition, sous réserve des directives et des abattements fiscaux en vigueur) ou d'un compte d'épargne non ISA. Faits sur l'argent.

QUELLE EST L'ALTERNATIVE ?

• Bien que l'aide à l'achat ISA offre des avantages évidents, les primo-accédants ne devraient pas le considérer comme une solution magique. « Si vous épargnez pour un dépôt, il est important d'examiner toutes les options qui s'offrent à vous », déclare Mark Harris, directeur général du courtier hypothécaire SPF Private Clients. Voici ses recommandations :
• Un compte d'épargne à accès instantané est peut-être l'endroit le plus facile pour épargner sans aucune restriction sur le retrait de votre argent, mais les taux d'intérêt sont faibles. Gardez à l'esprit qu'à partir de la nouvelle année d'imposition en 2016, les premiers 1 000 £ d'intérêts sur un compte d'épargne sont exonérés d'impôt pour les contribuables à taux de base (premiers 500 £ pour les contribuables à taux plus élevé).
• Nationwide propose Save to Buy – un compte d'épargne, l'accès à un prêt à valeur plus élevée et une remise en argent pouvant aller jusqu'à 1 000 £ à la fin d'un prêt hypothécaire Save to Buy. Les épargnants doivent payer au moins 50 £ par mois, mais vous êtes autorisé à manquer trois mois au cours des 12 mois précédant votre demande de prêt hypothécaire.
• Si les parents ou les proches veulent aider, envisagez une compensation familiale auprès d'un prêteur tel que la Newcastle Building Society. Ils ouvrent un compte d'épargne, qui est déduit de l'hypothèque lors du calcul des intérêts que vous payez. Cela a le même effet qu'un dépôt plus important, mais l'avantage est que votre famille « possède » toujours ses économies.

• Mots: Jayne Dowle
• Images: Getty

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