Comment réussir le test hypothécaire

De nouvelles règles compliquent la tâche de certains emprunteurs pour obtenir un prêt hypothécaire et les questions posées par les prêteurs semblent très intrusives. Voici les conseils de Melanie Bien, experte en financement immobilier de House Beautiful, pour vous donner les meilleures chances de succès.

La revue du marché hypothécaire (MMR) a été introduite fin avril pour s'assurer que chaque hypothèque est abordable, car dans le passé, certaines personnes ont contracté des prêts immobiliers qu'elles ne pouvaient pas se permettre.

En conséquence, les nouvelles règles hypothécaires ont sans aucun doute rendu beaucoup plus difficile l'obtention d'un prêt pour certains emprunteurs. L'abordabilité est la principale pierre d'achoppement: les emprunteurs doivent fournir la preuve qu'ils peuvent se permettre l'hypothèque à la fois lorsqu'ils la contractent et à l'avenir, lorsque les taux d'intérêt commencent à augmenter.

Bien que cela soit assez juste dans une certaine mesure, il y a eu beaucoup de couverture médiatique concernant les questions intrusives auxquelles certains emprunteurs sont maintenant soumis.

Les prêteurs examineront les relevés bancaires des demandeurs beaucoup plus attentivement que par le passé pour déterminer où va votre argent et recherchent deux choses: les dépenses discrétionnaires qui développent un modèle répétitif, comme rejoindre un club de vin, et les dépenses inévitables qui ont un modèle répétitif, comme le stationnement à la gare. Cela vaut donc la peine de réduire toutes les dépenses engagées inutiles et régulières, telles que les abonnements à un gymnase et les contributions aux clubs de vin.

DONNEZ-VOUS LA MEILLEURE CHANCE

Manger beaucoup de steak ou acheter des tournées au pub avec une carte de débit sonnera l'alarme pour les prêteurs. Parce que les prêteurs vérifient si loin dans vos relevés bancaires, il est sage de réduire autant que possible les dépenses discrétionnaires au moins six mois avant de demander un prêt hypothécaire.

Les dépenses ponctuelles, telles que l'achat d'une voiture au comptant, ne sont pas soumises au même examen minutieux que les paiements mensuels réguliers pour une voiture, qui seraient déduits de votre abordabilité. Donc, si vous payez des frais de scolarité, il vaut mieux payer en capital si vous le pouvez, plutôt que mensuellement sur les revenus afin de pouvoir démontrer que vous n'avez aucune pression sur votre trésorerie.

GARDE TON CALME

Il est important de répondre honnêtement à toutes les questions et de ne pas induire délibérément le prêteur en erreur, même si vous n'êtes pas d'accord avec la ligne de questionnement. Par exemple, si un prêteur demande à un jeune couple s'il envisage de fonder une famille ou de changer de travail, il doit essayer de répondre honnêtement et ne pas trop s'offusquer.

Il n'y a pas lieu de paniquer; MMR a initialement ralenti les demandes de prêts hypothécaires tandis que les prêteurs se sont familiarisés avec les règles, mais les approbations ont depuis rebondi. Mais ce qui est ressorti de l'introduction des nouvelles règles hypothécaires, c'est qu'il vaut la peine de demander un avis indépendant.

RECEVOIR L'AIDE D'EXPERT

L'un des plus gros problèmes est que les banques interprètent les règles différemment; tous posent des questions plus approfondies, mais certains sont plus pragmatiques que d'autres. Il vaut donc la peine de parler à un courtier hypothécaire indépendant lors de la demande de prêt hypothécaire.

Si vous vous adressez directement à une banque, vous êtes à la merci des critères de ce prêteur, car le conseiller n'a aucune flexibilité s'il ne correspond pas. Mais avec un courtier indépendant, s'il ne correspond pas à un prêteur, une autre entreprise peut avoir un politique et ils adapteront leurs conseils en conséquence afin que votre demande soit beaucoup plus susceptible d'être à succès.

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