Dovrei mettere un acconto più grande su una casa?

Prendere la decisione di acquistare una casa è una delle cose più importanti della vita. E pagarlo è una delle spese più grandi della vita. “All'inizio può essere molto spaventoso essere una donna single con un solo reddito e comprare la tua prima casa. Ma c'è qualcosa di molto potente in questo", afferma Kylee Youmans-Driskell, logopedista che ha acquistato la sua prima casa a Cape Cod, MA, nel 2014 all'età di 28 anni. "Se un giorno decidi di avere figli, è una bella storia raccontare loro come tua madre ha avuto una casa tutta sua quando era single!"

Nonostante lo shock iniziale dell'adesivo, Youmans-Driskell è cresciuta nella sua casa e in se stessa attraverso l'esperienza di possederla. Raccogliendo la documentazione corretta, avendo le sue finanze in ordine e negoziando il suo anticipo, Youmans-Driskell ha imparato molto nel processo.

Nonostante le aspettative della maggior parte degli acquirenti di case che un acconto debba essere il 20 percento del prezzo della casa, la realtà è che molte persone stanno mettendo molto meno. In un sondaggio su acquirenti di case single di sesso femminile condotto da Marie Claire e Casa Bella, il 27% degli intervistati ha pagato meno del 5% come acconto. Il 33% delle donne intervistate ha pagato tra il 5 e il 10%, e un altro 19% ha perso tra il 10 e il 20%.

La tendenza a un acconto più piccolo è una caratteristica che gli agenti immobiliari hanno notato da alcuni anni: secondo il Associazione Nazionale Agenti Immobiliari, Il 61% degli acquirenti di case per la prima volta ha abbassato tra lo 0 e il 6% nel 2018. Quanto dovresti spendere in contanti dipende dal tuo punteggio di credito e dal tipo di finanziamento, ma se vuoi spendere di meno, ecco cosa devi sapere.

Che cos'è un acconto?

L'acconto è il denaro che dai alla banca per garantire il tuo mutuo e un indicatore del tuo investimento nella proprietà. Aiuta a mostrare ai finanziatori quanto sei serio. Se sei in grado di mettere più soldi in anticipo, i finanziatori possono offrirti un tasso di interesse più basso. Un acconto più grande significa anche in genere pagamenti ipotecari inferiori per un periodo di tempo più breve; un acconto più basso significa un debito ipotecario più lungo.

Più soldi l'acquirente può mettere giù, meno il creditore finirà per perdere se c'è mai una situazione di preclusione. Di conseguenza, quando gli acquirenti mettono giù meno del 20 percento del costo totale della casa, in genere devono ottenere un'assicurazione ipotecaria privata (PMI). Questo protegge il creditore in caso di mancato pagamento.

"Ci sono molti istituti di credito che consentiranno ancora [agli acquirenti] di ottenere un tasso fisso convenzionale di 30 anni prestito con il 10% di sconto", afferma il broker immobiliare autorizzato Dolly Hertz di Engel & Völkers di New York. “Ci sono alcune maggiori richieste su di te come mutuatario, tuttavia, in particolare PMI richieste dal mutuante nel caso in cui non riesci a rimborsare il tuo prestito. I premi per questa assicurazione possono aumentare considerevolmente il tuo obbligo mensile e possono persino rendere la tua rata del mutuo troppo costosa".

Come puoi pagare di meno?

Quando stai cercando di negoziare un acconto più basso ci sono alcune cose da considerare: prima di tutto, stai acquistando una casa o un condominio? In quest'ultimo caso, potresti essere bloccato in un acconto del 20% come requisito delle associazioni dei proprietari di case (HOA) o del consiglio di condominio. Se stai acquistando una casa indipendente, potresti avere una maggiore flessibilità.

Se stai cercando di effettuare un acconto più basso, Hertz suggerisce di cercare prestiti FHA. Questi prestiti garantiti dal governo richiedono solo un anticipo del 3,5% e, in genere, un reddito verificabile e un buon credito. Ulteriori informazioni sui prestiti FHA possono essere trovate qui. Vengono con il loro tipo di assicurazione ipotecaria, a volte più costosa di PMI.

Un anticipo non è richiesto per un prestito VA. Inoltre, non ci sono interessi ipotecari sui prestiti VA e i costi di chiusura sono limitati. Non richiedono PMI. Leggi di più sulle diverse opzioni di prestito qui.

E i programmi di assistenza per l'acconto?

La comunità in cui vivi può offrire programmi di assistenza per acconti, che sono prestiti a basso o nessun interesse o sovvenzioni per aiutare gruppi speciali, come vigili del fuoco o educatori o individui a basso reddito, ad avere abbastanza soldi per un acconto o costi di chiusura o entrambi. Molti di questi sono impostati per acquirenti di case per la prima volta e richiedono che i partecipanti seguano un corso di formazione per acquirenti di case. Si qualificheranno anche solo alcune case. Il funzionamento del programma varia in base allo stato; puoi verificare se sei idoneo per qualcuno vicino a te qui. Molte persone si qualificano per questi programmi, ma poche si applicano.

Linea di fondo?

Pro di un acconto più basso

• Sei un proprietario di casa! Indipendentemente da quanto puoi mettere per l'acconto, anche una piccola percentuale significa che sei il proprietario di una casa e stai costruendo un patrimonio.
• Effettuare un acconto inferiore non esaurirà i tuoi risparmi. Vale la pena essere realistici in anticipo sulla tua situazione finanziaria e pagare quello che puoi.
• Quando possiedi una casa, puoi beneficiare di alcune detrazioni fiscali.

Contro di un acconto più basso

• Effettuare un acconto più basso significa anche che sarai gravato di rate del mutuo più alte e/o un tasso di interesse peggiore.
• Spesso è necessaria un'assicurazione ipotecaria.
• L'equità è la differenza tra l'attuale valore di mercato equo della casa e ciò che devi per un mutuo. Se si sceglie di versare un piccolo acconto, ciò potrebbe portare a un'immediata mancanza di equità. Tuttavia, con ogni pagamento, crei equità.

Qualunque cosa tu metta giù, possedere la tua casa è una cosa che ti dà potere e metterti nella migliore posizione finanziaria per farlo è ciò che conta di più.

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