Chiusura di una casa: cosa dovrebbe aspettarsi ogni acquirente di casa

Chiudere una casa sembra che dovrebbe essere un processo facile, giusto? Firma dei documenti, prendi le chiavi della tua nuova casa, sciabola lo champagne. Ma molti, diciamo, colpi di scena possono apparire durante quelle settimane tra l'accettazione dell'offerta e la chiusura del prestito.

Da problemi imprevisti che possono ritardare la chiusura a costi elevati, la chiusura di una casa richiede un po' di forza d'animo (e, sì, anche una piccola fortuna). Per aiutare a demistificare il processo di chiusura, i professionisti dei mutui e del settore immobiliare hanno condiviso la loro esperienza con Casa Bella. Ecco cosa dicono che ogni acquirente di case deve sapere sulla chiusura: le tempistiche, gli ostacoli, i costi e altro ancora.

Innanzitutto, cos'è esattamente una chiusura?

Quando si tratta di acquistare una casa, si può pensare al tavolo di chiusura come al traguardo. Una chiusura è una riunione in cui si esamina e si firma una pila di documenti legali, afferma Holden Lewis, esperto di casa e mutui presso

NerdWallet.

“Tra le tante firme che scarabocchi, prometti di restituire il mutuo per la casa, dai al creditore il diritto di rientra in possesso della tua casa se non effettui i pagamenti e la proprietà della proprietà ti viene trasferita ", Lewis dice.

Il tuo prestatore è tenuto a fornirti una comunicazione di chiusura tre giorni lavorativi prima della chiusura programmata. Per aiutarti a prepararti alla chiusura di quello che è probabilmente il prestito più grande della tua vita, puoi consultare questi documenti in anticipo per assicurarti che il tuo pagamento mensile totale corrisponda alla stima del prestito più recente e che i termini del prestito, ad esempio i tassi di interesse e l'eventuale presenza di penali per il pagamento anticipato, siano esattamente quelli che eri aspettando.

In genere, la tua riunione di chiusura dura da 1 a 1 1/2 ore, dice Lewis. Alcune aziende consentono di firmare elettronicamente i documenti prima della chiusura e, durante il COVID-19, si sono verificate più chiusure virtualmente attraverso portali sicuri.

La cronologia di chiusura

Probabilmente sei curioso: una volta che il tuo l'offerta è accettata, quanto velocemente puoi traslocare nella tua casa? In tempi normali, ci vogliono in media dai 30 ai 45 giorni per chiudere il prestito e ottenere le chiavi della tua nuova casa. Tuttavia, il processo di chiusura sta attualmente impiegando un po' più di tempo (in media, 58 giorni) perché i tassi di interesse ai minimi storici hanno aumentato la domanda degli acquirenti, afferma Andrina Valdes, COO di Cornerstone Home Lending, Inc.

Molte parti mobili sono in gioco mentre si avvicina la data di chiusura ed è comune che si verifichino alcuni problemi che possono ritardare ulteriormente la data di arrivo. Respiri profondi, vero?

Alcuni di questi problemi sono evitabili. Ad esempio, mentre potresti essere entusiasta di acquistare nuovi elettrodomestici brillanti per la tua casa, non dovresti aprire una nuova linea di credito o eseguire una carta di credito esistente prima della chiusura del prestito, spiega Tom Kalagher, un funzionario di prestito ipotecario in Alabama. Ciò potrebbe compromettere il rapporto debito/reddito, ritardando o addirittura mettendo a repentaglio l'approvazione del prestito.

Eppure alcuni ritardi di chiusura sono fuori dal tuo controllo, come i privilegi su un titolo di casa, e valutazione che è inferiore al prezzo dell'offerta o problemi che si presentano nella procedura finale. La data di chiusura può anche essere posticipata se l'acquirente e il venditore non sono d'accordo su quali riparazioni devono essere effettuate alla proprietà dopo un ispezione, dice Melissa Terzis, un agente con RLAH Immobiliare che ha la licenza a Washington, D.C. e Maryland.

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Un modo in cui puoi aiutare a far avanzare il processo di chiusura nel modo più fluido possibile è rispondere rapidamente quando il tuo prestatore richiede documenti, afferma Orlando Minatore, CEO di Miner Capital Funding. Questo può includere avere un lista di documenti a portata di mano, incluse dichiarazioni dei redditi federali, estratti conto recenti e una lettera di regalo se un membro della famiglia ti sta dando dei soldi per aiutarti con il tuo acconto. (I finanziatori vogliono assicurarsi che sia veramente un regalo e che tu non ti stia esagerando con un prestito informale).

Costi associati alla chiusura

L'acquisto di una casa viene fornito con un intero lotto di tasse. Una valutazione, un'ispezione della casa, una ricerca del titolo, una sottoscrizione di un prestito: queste sono solo alcune delle commissioni e dei servizi necessari per finalizzare il mutuo. Collettivamente, queste spese sono note come costi di chiusura.

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Per pianificare i costi di chiusura, aspettati di pagare tra il 2 e il 5% del valore della tua casa, afferma Miner. Se stavi acquistando una casa da $ 350.000, avresti bisogno di un budget compreso tra $ 7.000 e $ 17.500 per chiudere il tuo prestito. Potresti essere in grado di trasferire i costi di chiusura nel tuo prestito. Il vantaggio è che non dovrai portare soldi extra al tavolo di chiusura in aggiunta al tuo acconto, dice Miner. Il rovescio della medaglia è che pagherai gli interessi su quei costi di chiusura.

Poiché stai pianificando i costi di chiusura, ci sono due categorie: quelle che puoi cercare e quelle che non puoi, spiega Lewis. Le commissioni che puoi acquistare includono quelle addebitate direttamente dai finanziatori, le commissioni addebitate dall'azienda che conduce la chiusura, l'ispezione della casa, l'assicurazione dei proprietari di abitazione e, in alcuni stati, l'assicurazione del titolo. I costi di chiusura che sfuggono al tuo controllo includono la stima e le tasse di proprietà.

Quando richiedi un mutuo, riceverai un documento di tre pagine chiamato Stima del prestito. Presta attenzione, raccomanda Lewis, alla sezione chiamata "Costi totali del prestito".

"Se richiedi più di un prestito, come dovresti, gli importi in dollari saranno diversi e individuerai quale prestatore offre le commissioni più basse", afferma.

Una volta chiuso, è il momento delle cose divertenti: decorare il tuo nuovo spazio e pianificare quella festa (virtuale) di inaugurazione della casa!

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