Qual è il problema con un aiuto per acquistare ISA?

Sembra che il sogno di un acquirente per la prima volta si avveri: l'Aiuto per l'acquisto ISA promette denaro gratuito se risparmi per un deposito per acquistare una casa. Ed è esentasse.

L'ISA Help-to-Buy, lanciato all'inizio di dicembre, è progettato per assistere tutti gli acquirenti per la prima volta nel Regno Unito. Funziona anche in combinazione con iniziative esistenti per aiutarti a salire sulla scala delle proprietà. "Puoi utilizzare l'Aiuto per l'acquisto ISA insieme ad altri programmi di aiuto all'acquisto, compresi gli elementi di prestito azionario e garanzia ipotecaria", spiega Charlotte Nelson, esperta di finanza presso Fatti sui soldi.

COME FUNZIONA

• Quando apri l'ISA puoi risparmiare £ 1.000 come somma iniziale più un extra di £ 200 quel mese, il che significa che un totale di £ 1.200 può essere messo da parte nel primo mese per darti il ​​via. Non devi iniziare con £ 1.000. Il contributo mensile minimo potrebbe essere di appena £ 1, ma verifica con il fornitore.
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• Dopo il primo mese, puoi risparmiare un massimo di £ 200 al mese e il governo aumenterà i tuoi contributi del 25%, portando così altri £ 50 al mese. Se perdi un contributo un mese, non è un problema, ma non puoi recuperarlo il prossimo (es. pagare in un massimo di £ 400 per coprire entrambi i mesi) e attirare ancora la ricarica del governo per due mesi. L'idea è di sostenere il risparmio regolare.
• In totale, il governo contribuirà con un massimo di £ 3.000 al tuo ISA, ma dovrai risparmiare £ 12.000 per qualificarti.
• Naturalmente, guadagnerai interessi sui tuoi risparmi, quindi a seconda di quanto metti ogni mese e del tasso di interesse del tuo prodotto, raggiungerai prima la somma di £ 12.000. Tuttavia, gli interessi vengono pagati solo sui tuoi risparmi, non sul contributo del governo.
• Per qualificarsi per qualsiasi contributo governativo, devi risparmiare almeno £ 1.600, quando entrerà in vigore un bonus di £ 400.
• Quando sei pronto per traslocare, il conto viene chiuso e il tuo avvocato o intermediario richiede i soldi per tuo conto per acquistare la proprietà: non vedi mai i soldi. Possono addebitare una commissione massima di £ 60 (£ 50 più IVA) per elaborare questo.

I BENEFICI

• I tassi di interesse sugli aiuti all'acquisto degli ISA sono molto competitivi: attualmente Halifax offre il 4%.
• Due persone che acquistano insieme possono aprire individualmente un Help to Buy ISA, quindi con contributi massimi di £ 200 al mese, potresti beneficiare di £ 6.000 di ricarica governativa in totale.
• La proprietà che acquisti può essere vecchia o nuova, purché si trovi nel Regno Unito e non verrà affittata.
• Sebbene l'importo che puoi risparmiare ogni anno in un aiuto all'acquisto ISA sia molto inferiore rispetto a un ISA in contanti (attualmente £ 15.240 all'anno), l'aumento del 25% è molto più alto di quello che guadagneresti in soli interessi.
• Non devi stipulare un mutuo con lo stesso provider con cui è il tuo ISA, quindi sei libero di guardarti intorno.
• Chiunque abbia più di 16 anni può aprire un Help to Buy ISA, quindi è un buon modo per i giovani di iniziare a risparmiare in anticipo per la loro prima casa.
• Il tuo aiuto per acquistare ISA può contenere più di £ 12.000, ma i contanti al di sopra di questa soglia non si qualificheranno per un bonus.
• Puoi aprire un Help to Buy ISA da oggi fino a dicembre 2019, ma non c'è limite di tempo al risparmio, non devi usare il denaro per acquistare un immobile fino al 2030.
• Puoi prelevare i tuoi risparmi in qualsiasi momento per utilizzarli come preferisci - da spendere in vacanza, o in auto, per esempio, ma riceveresti solo il tuo contributo, più gli interessi, non il governo bonus.
• Attenzione: a differenza degli ISA esistenti, non è possibile aprire una nuova Guida per l'acquisto di ISA ogni anno fiscale: è possibile detenerne solo uno. Tuttavia, è possibile avviare un nuovo ISA cash o cash/stock & share nel prossimo anno fiscale dopo aver sottoscritto un Help to Buy.

GLI INCONVENIENTI

• I soldi risparmiati possono essere utilizzati solo per acquistare una proprietà, non per aiutare con spese legali o spese di trasloco. Con l'avvicinarsi del momento dell'acquisto, è consigliabile mettere da parte abbastanza contanti per coprire queste spese in un conto di risparmio di facile accesso – vedere il consiglio di Mark Harris, di seguito.
• L'aiuto all'acquisto di ISA potrebbe rallentare il mercato immobiliare, perché i potenziali acquirenti saranno incoraggiati a farlo impiegare molto tempo per accumulare il proprio deposito al fine di beneficiare del massimo contributo del governo. Anche se si approfitta dell'indennità forfettaria iniziale di £ 1.000, ci vorrebbero quattro anni e sette mesi di pagamento di £ 200 al mese prima di poter richiedere l'intero deposito di £ 3.000.
• Alcuni critici hanno sostenuto che andrà a beneficio solo di coloro che possono già permettersi di risparmiare per un deposito, piuttosto che aiutare coloro che stanno lottando. Il risultato netto potrebbe essere che i prezzi delle case siano effettivamente spinti al rialzo da coloro che hanno questi depositi potenziati dal contributo del governo.
• Non ci sono garanzie su cosa accadrà ai tassi di interesse per l'aiuto all'acquisto di ISA in futuro, anche se potrai cambiare fornitore per ottenere l'offerta migliore. Non lasciate che il vostro investimento vada alla deriva: gli interessanti tassi di lancio potrebbero diminuire negli anni successivi.
• I limiti massimi per l'acquisto di una casa sono £ 250.000 in tutto il Regno Unito e £ 450.000 a Londra. Questo potrebbe essere limitante per gli acquirenti per la prima volta nella capitale, dove i prezzi medi delle case sono ora superiori a £ 500.000.
• Può essere utilizzato solo da acquirenti per la prima volta, non da coloro che desiderano un "secondo passo".
• Se hai ereditato una proprietà o ti è stata persino lasciata una quota di una proprietà in un testamento, questa è classificata come "di proprietà", quindi non sei idoneo per l'ISA.
• Tuttavia, se acquisti per la prima volta con qualcuno che ha già posseduto una casa, ti qualifichi anche se il tuo partner non lo fa.
• Per ulteriori consigli imparziali, vedere Il servizio di consulenza sui soldi

DOVE CHIEDERE AIUTO PER ACQUISTARE ISA

Attualmente ci sono 14 marchi che offrono il prodotto:• Aldermore• Barclays• Bank of Scotland• Clydesdale Bank• Halifax• HSBC• Lloyds• A livello nazionale• NatWest• Newcastle Building Society• Santander• Ulster Bank• Virgin Money• Yorkshire Bank"Per ottenere le migliori tariffe potrebbe essere necessario impostare un ordine permanente per impegnarsi a versare un determinato importo di contributo ogni mese", afferma Charlotte Nelson a Fatti sui soldi.

E SE HO GIÀ OTTENUTO UN ISA?

I risparmiatori più avveduti potrebbero già mettere da parte denaro contante ogni mese in un ISA. Ma non puoi aprire più di un ISA a tuo nome ogni anno fiscale, quindi il limite di £ 200 al mese ti impedisce di sfruttare il tuo limite di deposito annuale Cash Isa completo. Tuttavia, come spiega Charlotte Nelson, puoi "trasferire fino a £ 1.200 del tuo saldo ISA in contanti attivo nel tuo Help to Buy ISA". Qualsiasi cosa al di sopra di questo importo dovrebbe essere spostata in un ISA azioni e azioni (ti è consentito un ISA azioni e azioni e un aiuto per l'acquisto ISA nello stesso anno fiscale, soggetto alle attuali linee guida e sgravi fiscali) o un conto di risparmio non ISA.'Per ulteriori informazioni sul trasferimento tra ISA, visitare Fatti sui soldi.

QUAL È L'ALTERNATIVA?

• Sebbene l'ISA Help to Buy offra ovvi vantaggi, gli acquirenti per la prima volta non dovrebbero considerarlo una soluzione magica. "Se stai risparmiando per un deposito, è importante considerare tutte le opzioni a tua disposizione", afferma Mark Harris, amministratore delegato del broker ipotecario SPF Private Clients. Ecco i suoi consigli:
• Un conto di risparmio ad accesso istantaneo è forse il posto più semplice per risparmiare senza restrizioni sul prelievo di contanti, ma i tassi di interesse sono bassi. Tieni presente che dal nuovo anno fiscale del 2016, i primi £ 1.000 di interessi in un conto di risparmio sono esentasse per i contribuenti con aliquota base (i primi £ 500 per i contribuenti con aliquota superiore).
• A livello nazionale offre Save to Buy: un conto di risparmio, accesso a prestiti con un valore più alto del prestito e un rimborso in contanti fino a £ 1.000 al termine di un mutuo Save to Buy. I risparmiatori devono pagare almeno £ 50 al mese, ma puoi perdere tre mesi durante i 12 mesi prima di richiedere il mutuo.
• Se genitori o parenti vogliono aiutare, prendi in considerazione una compensazione familiare da un prestatore come Newcastle Building Society. Aprono un conto di risparmio, che viene compensato con l'ipoteca quando si calcola l'importo degli interessi da pagare. Ha lo stesso effetto di un deposito più grande, ma il vantaggio è che la tua famiglia "possiede" ancora i propri risparmi.

• Parole: Jayne Dowle
• Immagini: Getty

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