家を買う余裕はありますか？
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初めての住宅購入者を目指すなら、頭金の節約は、アボカドトーストをスキップしてNetflixアカウントを一時停止するだけではありません。 おそらくあなたはキャリアの早い段階であり、毎月貯蓄するために残されたものはほとんどありません。 または、家賃は年々上昇し続け、頭金にお金を振り向ける能力を妨げています。 または、あなたは医療費を支払うためにあなたの貯金に浸らなければなりませんでした。
シナリオは無限であり、間違いなく、住宅所有権を手の届かないものに感じさせる可能性のある多くの課題があります。 しかし、良いニュースはありますか？ あなたが住宅所有者になるのを助けるように設計されたローンオプション、助成金、税制上の優遇措置、および他の精通した金融戦略がたくさんあります。
ここでは、実際には、家を購入する余裕がある方法を見てみましょう。 特に—頭金または完全なクレジットのために20％節約されていない場合、または2所得世帯の半分ではない場合。
PMIの予算
家の購入に関しては、20％下がるのがゴールドスタンダードだと聞いたことがあるでしょう。 しかし、特に初めての住宅購入者にとっては、それは標準ではありません。 によると 報告 全米不動産業者協会から、彼らの家に資金を提供した初めての住宅購入者は平均7パーセントを下げました。 実際、単一の女性住宅購入者の最初の調査では、 マリークレール と 美しい家、回答者の60％が、10％以下を下げたと答えました。
それでも、20％を下げることの主な特典は、民間住宅ローン保険（PMI）を回避することです。 「PMIはあなたの住宅ローンに対する保険であり、あなたがローンをデフォルトした場合にそれらを保護するために貸し手があなたに購入することを要求します」と、 SoFi、個人金融会社。 「それはあなたのためではなく、貸し手のための保険です。」
通常、PMIの費用は、毎月支払われる住宅ローンの金額の0.5％から1％の間です。 たとえば、300,000ドルのローンで0.5％のPMIを支払う場合、年間1,500ドルまたは月125ドルの追加料金を支払うことになります。
多くの場合、PMIは最終的に低下するものです。 Anastasioは、ローンの条件を必ず理解してください。 「住宅ローンの中には、住宅の20％のエクイティを取得すると、PMI要件を取り下げるものがあり、残りの期間は毎月の支払いが減ります」と彼女は言います。 「他の住宅ローンでは、20％のエクイティに早く到達したとしても、10年分のPMIの支払いが必要になる場合があります。また、ローンの全期間にわたって支払いが必要になる場合もあります。」
要点：20％のお金を払わなくても、家を買う余裕はあります。 予算を立てるときは、PMI、住宅所有者保険、HOA会費、固定資産税、緊急修理基金などの費用を考慮に入れてください。 これらの合計費用を計算することはあなたの貸し手が助けることができる運動です。 家を所有することのすべての予想外の費用についての詳細はここ[ストーリーへのリンク]をご覧ください。
あなたのローンオプションを探る
初めての住宅購入者として、あなたは貸し手とあなたのユニークなローンの状況について早い段階で話し合うべきです、と言います シエラハドソン、ジョージア州の認可された住宅ローンアドバイザーおよび支店長 エンジェルオーク住宅ローン. この会話の中で、あなたはあなたのクレジットスコア、あなたがダウンに向けていくらの現金を入れることができるかについて話し合いたいと思うでしょう 支払い、給与、その他の収入源、あなたが持っている負債の額、そしてあなたが働いているキャリア分野 の。 このすべての情報は、貸し手があなたの状況に最も適したローンにあなたを導くのを助けることができます、とハドソンは説明します。
「最近、ほとんどの住宅購入者に合うローンプログラムがあります」と彼女は言います。 たとえば、自営業の場合は、自営業者向けの銀行取引明細書ローンがあります。 従来の資金調達について貸し手に相談し、退役軍人省（VA）、連邦住宅局（FHA）、および米国農務省（USDA）からのローンを見逃さないでください。
調査する価値のあるローンプログラムのサンプルを次に示します。
- VAローン：
すべての軍種の最も現役の軍人、退役軍人、予備軍、州兵のメンバーが利用できます。 退役軍人ローン通常、頭金やPMI料金は必要ありません. VAローンの資格があることを確認するには、ebenefits.va.govから「資格証明書」を取得できます。 - FHAローン：
これらは 連邦住宅局 ローンは、低所得から中所得の購入者や、平均よりも低いクレジットスコアを持つ購入者に適しています。 このプログラムを通じて、クレジットスコアが580の場合は3.5％、クレジットスコアが500以上の場合は10％下げることができます。 このローンの欠点は、頭金が10％未満の場合、20％のエクイティに達すると、このローンの住宅ローン保険を解約できないことです。 - 隣のHUDグッドネイバー：
この中の適格な家 住宅と都市開発プログラム 教師、法執行官、消防士、救急救命士の定価から50％割引で提供されます。 買い手はまた、これらの家に100ドルの頭金を支払う資格があるかもしれません。 ここでの欠点は、プログラムの対象とならない家に恋をする可能性があるということです。 - USDAローン：
米国農務省が後援し、 直接住宅ローンプログラム 頭金を必要としないことにより、農村地域の低所得のバイヤーが家を買うのを助けます。 補助金があれば、金利は市場をはるかに下回る1％まで低くなる可能性があります。 - ファニーメイHomeReadyプログラム：
この ファニーメイプログラム わずか3％の頭金と、620の最小クレジットスコアが可能です。 このローンの特典は、借り手の住宅担保が20％に達すると、住宅ローン保険を解約できることです。 また、賃貸人からの収入を考慮しているため、資格を得るのに役立つ可能性があるという点でもユニークです。 - アメリカのネイバーフッドアシスタンスコーポレーション：
一般的に呼ばれる NACA、住宅所有の非営利団体からのこのローンプログラムは型を破ります。 「頭金ゼロでリーズナブルな金利で初めて住宅を購入する準備をして、それを行うのは素晴らしいプログラムです」と、公認ファイナンシャルプランナーのシンシアマイヤーは言います。 興味深いことに、NACAローンは従来の信用調査を必要としませんが、住宅購入クラスを提供します 自分の範囲内の請求書を支払うことができることを実証する参加者に貸し出します コントロール。
ただし、これらのローンプログラムが適切でない場合でも、選択肢はありますと、のCEOであるジェレミーソプコは述べています。 ネイションズレンディング、47の州で融資を許可されている住宅ローン会社。 各州には独自の頭金支援プログラムがあり、すべて資格の基準が異なります、と彼は説明します。 一部の郡や市町村には、初めての住宅購入者を支援する独自のプログラムさえあります。
「資格を得ると、基本的に政府からの無料の頭金である頭金に向けて助成金を受け取ることができる場合があります」とソプコ氏は言います。 その他の場合、インセンティブにはより良いローン金利が含まれます。
結論：そこにはたくさんのインセンティブと助成金があります。 「あなたの住宅ローンの専門家はそれらについて知っている必要があります、それであなたが尋ねるならば：「頭金援助は何ですか （またはDPA）プログラムは私に利用可能ですか？」彼らはあなたを正しい方向に向けることができるはずです。」Sopko 言う。 これを自分で調査したい場合は、 州の住宅金融機関.
連邦政府の初めての住宅購入者税額控除について聞いたことがあるかもしれません。 クレジットはオバマ政権の間に実施されましたが、もはや利用できません。 税額控除と同じではありませんが、住宅所有者は、潜在的に彼らの税法案を削減する可能性のある住宅ローンの利子税控除を受けることができるかもしれません。
ローン条件を決定する
ローンのオプションを検討しているときは、固定金利の住宅ローンと調整可能な住宅ローンのどちらを利用するかを決定する必要もあります。 固定金利の住宅ローンは断然最も人気のあるルートであり、購入者の95％以上が現在それらを選択しているとのことです。 ローン組成データ 住宅ローンを処理するソフトウェア会社のEllieMaeから。 固定金利の住宅ローンは驚きを意味しません：あなたの住宅ローンの支払いはあなたのローンの存続期間を通して同じままです。
反対に、アジャスタブルレート（変動金利）の住宅ローンは、低い導入レートを提供し、一定期間後にレートがリセットされます。 たとえば、5/1 ARMは、住宅ローンの金利が5年間ロックされ、その後、毎年調整されることを意味します。
金利が低い場合は、固定金利の住宅ローンを固定して、金利の対象にならないようにすることをお勧めします。 アジャスタブルレートのシナリオでは、3年、5年、7年、またはそれ以上の年数の増加が示されています、Sopko 説明します。 それでも、場合によっては、これが適切な場合があります。 たとえば、レートがリセットされる前の導入期間内に移動することが確実な場合は、アジャスタブルレートの住宅ローンを検討することができます。 調査回答者の約6％が変動金利の住宅ローンを選択しました。
また、30年の住宅ローンを取得するか15年の住宅ローンを取得するかを決定する必要があります。 より人気のある30年の住宅ローンは、30年の間に返済されますが、15年の住宅ローンは当然のことながら15年で返済されます。 30年の住宅ローンでは月々の支払いが少なくなりますが、15年の住宅ローンよりも多くの利息を支払うことを意味します。 月々の支払いが多いため、15年の住宅ローンの資格を得るのはより困難です。
住宅を特注で建てたり、新しく建てられた区画で建設中の住宅を購入したりする場合は、追加の資金調達手順とオプションが必要になる可能性があります。 NS 建設ローンは、短期の高利融資であり、通常、自分で家を建てたり、カスタムビルダーを雇ったりする場合に、家を建てる費用を賄うために使用されます。 新しく開発されたサブディビジョンで購入する場合は、ビルダーの資金調達にアクセスできる可能性があります。回答者の3％がこれを使用しました。 多くの大規模なビルダーは、住宅ローンの子会社または住宅ローン会社との関連会社の関係を持っており、購入者に融資オプションを提供しています。これには、いくつかのインセンティブが伴う場合があります。 それでも、他の貸し手と買い物をして、オリジネーション手数料や金利などのローン条件を比較することをお勧めします。
金銭的な贈り物
これらすべてのオプションを使用しても、疑問に思われるかもしれません。家を買う余裕があるかどうかはまだわかりません。 同僚や同僚はどうですか？ 公正な質問です！
結局のところ、多くの初めての住宅購入者は、頭金にお金を与える家族や友人からの贈り物に頼っています。 私たちの調査では、回答者の5分の1弱が、家を買うのを手伝うために家族からお金を得たと答えました。 によると 2019レポート 全米不動産業者協会によると、28歳未満の購入者の28％は、頭金の支払いを支援するために金銭的な贈り物に依存していました。 全体として、住宅購入者の12％が贈り物を受け取りました。
これはローンにはなり得ないことに注意することが重要です（貸し手はあなたが自分自身を過度に拡張することを望んでいません）。 むしろ、頭金に抱きたいカンケイはありません。 貸し手は、家族や友人からのお金がローンではないことを確認するために「ギフトレター」を要求します。
これはすべての住宅購入者にとって実行可能ではないかもしれませんが、あなたの金持ちの叔父や祖父母から少し助けを得ることがあなたの頭金を支えるのを助けるかもしれません。
から：マリークレールUS
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