初めての購入者のためのホームチェックリストの購入
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あなたは持ち家の考えにいちゃつきました。 たぶん、Zillowはあなたの最も頻繁にアクセスするサイトの1つになっている、またはあなたは何気なくいくつかのサイトに立ち寄った IRLを開き、住宅ローン計算機で財務シナリオを実行し、タイルを閲覧することに喜びを見出します サンプル。 しかし今、あなたは「いつか家を所有したい」から実際に住宅ローンを借りて家を購入し、それらの地下鉄のタイルを設置する方法を考えています。
間違いなく、家を購入することは大きな経済的決定であり、おそらくあなたの人生で最大のものです。 事前資格と事前承認の重要な違いを知ることから、鑑定の不測の事態やエスクローなどを理解することまで、プロセスは困難を感じることがあります。 それに加えて、あなたの夢の家を見つけて、あなたの申し出についての返事を待っている感情的なジェットコースター。
ただし、住宅購入プロセスをステップに分割すると、管理がはるかに容易になります。 ここでは、家を購入するためのステップバイステップの、専門家が支援するガイドです。
1. 順番にあなたの財政を取得します
この初期段階では、頭金を節約し、クレジットを最高の形で取得することで、強力で資格のある購入者になるように自分を位置付けます。
すべての購入者の財務状況は一意になります。 はい、740以上のクレジットスコアは最高の金利であなたに報酬を与え、 家に20％以上支払うと、民間住宅ローン保険に加入する手間が省けます。 PMI。 （PMIは通常、年間ベースでローン全体の0.5％から1％の費用がかかりますが、最も一般的には月額保険料として支払われます。 PMIは民間の保険会社によって提供されますが、貸し手によって手配されます。）しかし、安心してください。クレジットスコアがはるかに低く、頭金がはるかに少ない住宅を購入できます。 一例として、ローンのオプションがたくさんあるため[注：他のパッケージストーリーの1つにリンク]、クレジットスコアは500まで低くなる可能性があります。 FHAローン （連邦住宅局によって保証された政府支援の住宅ローン）あなたが10パーセントを下に置く限り、またはあなたが3.5パーセントを下に置くならばそれは580になることができます、と説明します
イグナシオロドリゲス カリフォルニア州マリブのウェストサイドエステートエージェンシーと。 従来のローンでは、少なくとも620のクレジットスコアを目指します。ここのアイデア？ 完璧を善の敵にしないでください！ 普通預金口座に20％の頭金を支払うか、クレジットスコアが例外的なカテゴリに急上昇するのに十分な額を集めるのに何年も待っている場合、市場の成長はあなたを上回る可能性があります。
頭金のための貯蓄
頭金の目標が3.5％であろうと20％であろうと、できるだけ早くお金を節約し始めたいと思うでしょう。 「理想的には、それは関心を集めているアカウントにあります」とニューヨーク市のブローカーは言います リンジーバートンバレット ダグラスエリマンの。
家のために貯蓄すると同時に高利のローンを完済するためのあなたの戦略についてファイナンシャルアドバイザーと話すことを検討してください。 市況によっては、他の債務よりも先に住宅を購入することが絶対的に理にかなっている場合があります。アヘム、それらの厄介な学生ローン！—公平性を構築し、時間の経過とともに価値を評価できる資産を持つことができるように、返済されます、とバートンバレットは言います。
あなたの信用を築く
クレジットに関する限り、あなたには資格があります、 法律により、 に 無料の信用報告書 毎年。 このレポートは実際にはスコアを教えてくれませんが（3つの支局間で異なる可能性があります）、スコアを下げているものを特定するのに役立ちます。 5人に1人が 彼らの信用の間違い 報告、連邦取引委員会によると、住宅ローンの購入を開始する前に、エラーに対処する必要があります。 あなたはクレジットカルマのような無料のオンラインスコアトラッカーであなたの実際のクレジットスコアを監視することができます。 または、多くの銀行やクレジットカード会社は、オンラインアカウントに統合された無料のクレジットスコアトラッカーを持っています。
今はあなたのクレジットに少しTLCを与える良い機会でもあります。 一貫して時間通りの支払いをすることはあなたがあなたのクレジットスコアのためにできる最善のことです。 クレジットカードの残高を支払うことで、各カードの使用率が30を超えないようにすることで、すぐに後押しすることができます。 パーセント-つまり、1,000ドルの制限がある場合は、残高を330ドル未満に保ち、債権者に過度に拡張していないことを証明します。 あなた自身。
2. 事前資格の手紙を引っ掛ける
家を見始める前に、 事前資格レター、これは、貸し手が特定の時点まであなたに暫定的に貸してくれると述べています。 これは、家を楽しみのために見るだけでなく、購入に真剣に取り組んでいることを不動産業者に知らせます。 ニューヨーク市の不動産業者によると、事前資格確認書は、予算を設定し、どの住宅を価格帯に含めるかを絞り込むのにも役立ちます。 レベッカ・ブラッカー ウォーバーグリアルティと。
覚えておくべきこと：事前資格は、ローンに向けた赤ちゃんの一歩です。 あなたはあなたのクレジットスコアとあなたの収入についての情報を自己報告します、そして次に、貸し手はあなたにあなたがどれだけの余裕があるかについてあなたに考えを与えます。 ただし、事前承認を受けることは、はるかに徹底的なプロセスであり、締めくくりのテーブルに近づくことができます。それは、収入とクレジットスコアに関する情報が確認されたときです。 詳細については、以下をご覧ください。
3. 不動産業者を雇う
あなたの不動産業者をあなたの住宅購入チームのキャプテンと考えてください。 このため、住宅ローンブローカー、不動産弁護士、住宅検査の専門家を強力に紹介できるエージェントを雇うことをお勧めします、とニューヨーク市のエージェントエージェントは言います。 ケムディ・アノシケ ウォーバーグリアルティの。 「最も重要なことは、あなたの話に耳を傾け、あなたのニーズを理解する不動産業者が必要です」とアノシケは言います。
ぴったり合うものが見つかるまで、いくつかの面接を行ってもかまいません。 尋ねることを検討するいくつかの質問：
- 現在、他に何人のクライアントと協力していますか？
- あなたはこの地域でどのくらい働いていますか、そしてあなたは近所をどれくらいよく知っていますか？
- あなたのニッチは何ですか？ （たとえば、一部のエージェントは、初めての住宅購入者と協力することに誇りを持っている場合があります）
- いくつかの参考文献を共有できますか？
ああ、そして何を推測しますか？ あなたはおそらくあなたの不動産業者にお金を払うことに夢中にならないでしょう。 購入者と販売者の両方のエージェントの手数料費用を最も一般的に負担するのは販売者です、と不動産業者のJoanPalloneは説明します。 パローンアンドアソシエイツ コロラド州ブルームフィールドで。 家が所有者によって売りに出されている場合のように、買い手が自分の代理人の手数料を支払う場合、いくつかのまれな例外があります。
4. 住宅ローンの事前承認を取得します
住宅ローンの事前承認があれば、自分を強力な買い手として位置付けることができます 前 あなたは家探しを始め、オファーを出します。 「多くの場合、「完璧な家」は数日以内に市場に出回っています」と、カリフォルニア州ロサンゼルスにあるCompassのエージェントであるStevieRangelは言います。 他の購入者がオファーを送信している間、事前承認を得るためにスクランブリングをしたくありません。 多くの売り手 オファーを楽しまない まだ資金を調達していない見込み客から。
事前資格審査よりも正式で徹底的なこのステップでは、W2、給与明細書、銀行取引明細書、納税申告書などの多くの書類を貸し手に渡します。 書類を整理して準備を整えます。
5. 家探しを始めましょう
この段階では、予算を念頭に置いて、不動産業者に何が重要かを伝えます。 家の検索であなたが犬の大きな裏庭であろうと、通勤時間の短さであろうと、ウォークインであろうと。 クローゼット。
家を旅行したり、家を開いたりするときは、ノートブックを持参して、各物件の長所と短所を追跡します。 大変ですが、クッキーモンスターの青い寝室や退屈なビルダーグレードのおっぱいライトなど、簡単に修正できる欠陥に気を取られないでください。 水圧や自然光の量など、対処が難しいものに注意してください。
それは最初のホームツアーでの愛かもしれませんし、あなたが正しいものを見つける前にあなたは数十の家を見る必要があるかもしれません。 によると、平均的な購入者は通常、10週間で10戸の住宅を見ています。 報告 全米不動産業者協会から。
6. 申し出する
あなたは住宅ローンの事前承認を受けており、不動産業者はあなたが愛する不動産を見つけました。 オファーを出す時が来ました！
あなたの不動産業者は、その地域の他の家が何のために売ったかを示し、あなたの申し出を知らせるのを助ける「コンプ」を持っています。 多くの場合、初めての住宅購入者は、家に多額のお金を払うことを不必要に心配するでしょう、と言います アンヘラ・カラスコ、カリフォルニア州ロスフェリズを拠点とする不動産エージェント。 そして、初めての購入者が犯すよくある間違いは、低すぎることです、注意 NSアニエール・カーツワイル、ニューヨークのコンパスのフリードマンチームの認可された不動産販売員。 市場が買い手を支持していると聞いたとしても、おそらく上場価格を下回ったくないでしょう。 「この戦術の問題は、売り手があなたを真剣に見ないことです」とカーツワイルは言います。
ただし、不測の事態を免除しない限り、過払いにならないようにするためのいくつかの安全策があります、とCarrascoは説明します。 「現実には、取引は成立しません。つまり、貸し手はローンを承認しません。 家は評価しません」とカラスコは言います。 （不測の事態と評価についてはまもなく詳しく説明します！）
あなたが本当に家に恋をしていて、競争の激しい市場にいるなら、あなたは買い手の手紙であなたの申し出を甘くすることができます、 ロサンゼルスの不動産業者で消費者のトレンドであるベアトリス・デ・ジョンは、これはあなたが家に興味を持っている理由を個人的に表現するのに役立ちます。 の専門家 オープンドア. 「最高のオファーレターは、あなたが愛する家の側面に焦点を当て、売り手を褒め称えます 好みや彼らが家を維持している方法、そしてあなたがスムーズな閉鎖に取り組んでいることを彼らに示してください。」 彼女が言います。
あなたが申し出をするとき、売り手は通常、契約を結ぶために「本気のお金」を要求します。 「本格的な預金は、購入者に代わって、彼女が家に真剣に取り組み、ゲームにスキンを入れても構わないと思っているという誠実さの表れです」とユタ州の全米リアルター協会加入者のソルトレイクシティは言います。 RE / MAXマスターのジェンホーナー. 必要な本格的な金額は、契約、売り手の好み、および都市や州によって異なる可能性があるとホーナー氏は説明します。 通常、保証金は住宅の購入価格の1％から5％の間になると彼女は言います。 契約の不測の事態に記載されている理由で販売が成立しなかった場合、購入者は真剣なお金を取り戻すことができます。 購入者を保護し、購入を取り消すことを可能にするいくつかの一般的な契約の偶発事象は、住宅検査、失敗した資金調達、および低すぎる住宅評価に関連しています。
あなたが申し出をした後、売り手はそれを受け入れるか、反対の申し出をするか、または完全に拒否します。
7. 検査を受ける
売り手があなたの申し出を受け入れたら、家の検査を受ける時が来ました。 ほとんどすべてのオファーには、検査結果に重大な問題がある場合に購入者が取引を取り消すことができる「住宅検査の偶発事象」が含まれています。
検査官は、配線の欠陥やカビの成長の兆候など、家の基礎から屋根に至るまで、家が抱える可能性のあるあらゆる種類の問題を探します。
によると、標準的な住宅検査 アメリカ住宅検査官協会、以下の包括的な外観が含まれています。
- 暖房システム
- セントラルエアコンシステム
- 内部配管
- 電気システム
- 屋根と屋根裏部屋
- 壁、天井、床
- 窓とドア
- 財団
- 地下
住宅検査官は、安全上の懸念を引き起こす可能性のある問題を探していますが、外観上の問題には関心がありません。 彼らは和解の亀裂のようなものを報告しますが、ずさんな塗装作業については書き留めません。
買い手はほとんどの場合家の検査にお金を払っています、と説明します 全米リアルター協会加入者ケリーマロイ、シアトルのウィンダミア不動産で。 彼女は、外部の配管を調べる下水道スコープを追加することをお勧めします。 合わせて、これは700ドルから800ドルの費用がかかりますが、市場や家の大きさによって異なる場合があります。
契約に応じて、購入者であるあなたは、検査に基づいて販売者に修理を依頼するか、修理を完了するためのクレジットを提供することができます。 クロージングテーブルに到着し、お金を渡し、書類に署名する前に、最後のウォークスルーを行って、修正される予定のすべてが解決されていることを確認する機会があります。 可能であれば、引っ越し業者が損害を与えた場合に備えて、売り手が引っ越した後にこれをスケジュールします。
しかし、場合によっては、取引が失敗することもあります。住宅検査中にポップアップした赤い旗が多すぎて、売り手が仕事をする意思があるか、できるとマロイは説明します。 それは少し刺すかもしれませんが、プロセスを信頼してください、と彼女はアドバイスします。 あなたの家はそこにあります！
8. 鑑定を取得する
次は、住宅ローンを借りる場合に必要な査定ですが、全額現金で免除することができます。 この間、免許を持った鑑定士が家にやって来て、家を徹底的にウォークスルーして、その価値を判断します。 あなたの鑑定士は、近所の同様の家が最近何のために売られたか、そして 家に付加価値を与えた可能性のあるリフォームやアップグレード、および 財産。 基本的に、鑑定士は、契約価格が買い手と売り手だけでなく、貸し手にとっても公正であることを確認しようとしています。 鑑定評価額が契約価格を下回った場合、貸し手はローンを承認しません。
複数のオファーがある状況でも、所有者は評価を念頭に置く必要があります、と説明します ブランデーグレル、アソシエイト RE / MAXプロフェッショナル ミネソタ州スティルウォーター. あなたが$ 230,000を提供し、住宅価格が$ 210,000で入ってきた場合、その余分な$ 20,000を補強する必要があります。 「銀行は家の価値があると信じる価値だけを貸し出します」とグレルは言います。
この時点で、いくつかのシナリオが実行される可能性があります。 購入者にとって最良のシナリオは？ 販売者は、販売価格が鑑定評価に一致するように再交渉します。 別のオプションは、家が評価したものとあなたがそれを購入しているものとの間のギャップを埋めるために頭金にもっとお金を入れることです。 また、あなたの契約の住宅鑑定の偶発性は、鑑定が低くなった場合に取引から離れることを可能にし、あなたはあなたの真剣なお金を取り戻すでしょう。
9. クロージングテーブルに向かう
そのシャンパンを氷の上に置いてください：あなたは家のストレッチにいます。 ただし、予想より少し時間がかかった可能性があります。 によると、住宅ローンの締め切りには平均して45日かかります。 ローンソフトウェア会社、Ellie Mae、しかし約 クロージングの3分の1が遅れる. 締め切り日を延期したり、スケジュールの変更を要求したりする可能性のある挫折には、検査や評価からの問題、またはローンの条件を変更する信用変動が含まれる可能性があります。 クレジットカードの上限を設定したり、自動車ローンを利用したりするなど、クレジットや負債と収益の比率に影響を与えるようなことをしないことで、これを回避できます。
閉店の少なくとも3営業日前に、「クロージングディスクロージャー、」ローンの条件とクロージングに関連する手数料のリストを含む5ページのドキュメント。
閉鎖費用は通常、ローンの約2％から5％であるため、250,000ドルで住宅を購入する場合、閉鎖費用は5,000ドルから12,500ドルの範囲になると予想します。 これは自己負担で支払うことも、ローンに組み入れることができる場合もありますが、後者を行う場合は、利息を支払うことになります。 いくつかの 一般的なクロージングコストには以下が含まれます 査定、ローンの組成、タイトル検索の料金に加えて、固定資産税、住宅所有者保険、最初の支払い期日までの利息などの前払い費用。
締めくくりに、住宅ローンに必要なすべての書類に署名し、頭金やその他の手数料の小切手を手渡し、新しい場所の鍵を受け取ります。 一部の州では、弁護士が不動産取引に関与するか、閉会時に立ち会う必要があります。 洪水地帯で家を購入したり、差し押さえられた家を購入したりするなど、販売に問題がある場合、購入者は追加の保護として弁護士と協力することを選択することがよくあります。
ローンの条件によっては、エスクローアカウントの設定が必要になる場合もあります。 基本的に、これは期限が切れるまであなたのお金を保持します、そして、住宅ローンの文脈では、それは 固定資産税、住宅所有者保険、HOA手数料などの支払いは、の共同創設者であるNoraApsel氏が説明します。 モーティ。 銀行はあなたから前払いのエスクロー支払いを集め、それからあなたはあなたのローンの存続期間中毎月口座に支払います、とアプセルは言います。 これは支払いを合理化するだけでなく、家を失ったこの男のように、未払いの固定資産税のためにあなたの家が差し押さえられないように貸し手を保護するのにも役立ちます $ 8.41を支払わなかったため!
閉店したら、そのシャンパンをサーベルして「ホームスイートホーム」ウェルカムマットを展開します。 あなたは住宅所有者です！
から：マリークレールUS
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