Avslutning på et hus: Hva enhver boligkjøper bør forvente

Å lukke et hjem virker som om det burde være en enkel prosess, ikke sant? Signer noen papirer, få nøklene til ditt nye sted, sabel champagnen. Men mye, la oss si, plot vendinger kan dukke opp i løpet av ukene mellom tilbudet ditt blir akseptert og lånet ditt avsluttes.

Fra uforutsette problemer som kan forsinke stengning til store kostnader, krever stenging av et hjem litt styrke (og, ja, en liten formue også). For å hjelpe demystifisere avslutningsprosessen, delte fagfolk i boliglån og eiendom sin ekspertise med Hus vakkert. Her er hva de sier hver huskjøper trenger å vite om stenging - tidslinjene, hindringene, kostnadene og mer.

For det første, hva er egentlig en avslutning?

Når det gjelder kjøp av bolig, kan du tenke på avslutningsbordet som målgang. En avslutning er et møte der du går gjennom og signerer en bunke juridiske dokumenter, sier Holden Lewis, bolig- og boliglånsekspert på NerdWallet.

"Blant de mange underskriftene du skriver, lover du å betale tilbake boliglånet ditt, du gir utlåner rett til ta tilbake hjemmet ditt hvis du ikke foretar betalingene dine, og eierskapet til eiendommen overføres til deg, ”Lewis sier.

Långiveren din må gi deg en avsluttende opplysning tre virkedager før den planlagte stengingen. For å hjelpe deg med å forberede deg på å avslutte det som sannsynligvis er ditt største lån i livet, kan du se gjennom disse dokumentene på forhånd for å sikre at den totale månedlige betalingen din samsvarer med ditt siste låneanslag, og at lånevilkårene dine - ting som renter og om det er noen straffer for forskuddsbetaling - er akkurat det du var venter.

Vanligvis varer det avsluttende møtet 1 til 1 1/2 time, sier Lewis. Noen selskaper lar deg e-signere dokumenter i forkant av lukking, og i løpet av COVID-19 har flere nedleggelser skjedd praktisk talt gjennom sikre portaler.

Den avsluttende tidslinjen

Du er sannsynligvis nysgjerrig: Når din tilbud godtas, hvor raskt kan du flytte inn i hjemmet ditt? I normale tider tar det i gjennomsnitt 30 til 45 dager å stenge lånet ditt og få nøklene til ditt nye sted. Men sluttprosessen tar for tiden ganske lang tid (i gjennomsnitt 58 dager) fordi rekordlave renter har drevet opp kjøpernes etterspørsel, sier Andrina Valdes, COO for Cornerstone Home Lending, Inc..

Mange bevegelige deler spiller inn når lukkedagen nærmer seg, og det er vanlig at det oppstår problemer som kan forsinke innflyttingsdatoen ytterligere. Dype åndedrag, ikke sant?

Noen av disse problemene kan unngås. For eksempel, mens du kan være spent på å kjøpe skinnende nye hvitevarer til hjemmet ditt, du bør ikke åpne en ny kredittlinje eller kjøre opp et eksisterende kredittkort før lånet ditt stenger, forklarer Tom Kalagher, en boliglånsleder i Alabama. Hvis du gjør det, kan du slippe gjelds-til-inntektsgraden, og forsinke eller til og med sette lånegodkjenningen i fare.

Likevel er noen avsluttende forsinkelser utenfor din kontroll, som pant i en hjemmetittel, en vurdering som kommer lavere enn tilbudsprisen, eller problemer som oppstår i den siste gjennomgangen. Sluttdatoen kan også bli presset ut hvis kjøper og selger er uenige om hvilke reparasjoner som må utføres på eiendommen etter en undersøkelse, sier Melissa Terzis, agent hos RLAH Eiendom som er lisensiert i Washington, DC og Maryland.

I slekt: Alt du bør vite om hjemmekontroll

En måte du kan hjelpe til med å flytte avslutningsprosessen så jevnt som mulig er å svare raskt når utlåner ber om dokumenter, sier Orlando Miner, Administrerende direktør i Miner Capital Funding. Dette kan omfatte å ha en skifer av dokumenter klar, inkludert føderale selvangivelser, nylige kontoutskrifter og et gavebrev hvis et familiemedlem gir deg penger til å hjelpe deg med nedbetaling. (Långivere vil sørge for at det virkelig er en gave, og du overdriver ikke deg selv med et uformelt lån).

Kostnader forbundet med avslutning

Å kjøpe bolig kommer med en mange gebyrer. En vurdering, hjemmekontroll, tittelsøk, lånetak - dette er bare noen av gebyrene og tjenestene som kreves for å fullføre boliglånet ditt. Samlet sett er disse utgiftene kjent som sluttkostnadene.

I slekt: 5 skjulte kostnader ved å kjøpe bolig

For å budsjettere for avsluttende kostnader, forvent å betale mellom 2 til 5 prosent av boligens verdi, sier Miner. Hvis du kjøpte et hus på 350 000 dollar, må du budsjettere mellom 7 000 og 17 500 dollar for å stenge lånet ditt. Du kan kanskje rulle sluttkostnadene dine inn i lånet ditt. Fordelen er at du ikke trenger å ta med ekstra penger til avslutningstabellen på toppen av forskuddsbetalingen din, sier Miner. Ulempen er at du betaler renter på sluttkostnadene.

Når du budsjetterer med å stenge kostnader, er det to kategorier: de du kan shoppe etter, og de du ikke kan, forklarer Lewis. Gebyrene du kan handle for inkluderer de som belastes direkte av långivere, gebyrene som belastes av virksomheten som gjennomfører avslutningen, hjemmekontrollen, huseierforsikring og i noen stater tittelforsikring. Avsluttende kostnader som du ikke har kontroll over inkluderer takst og eiendomsskatt.

Når du søker om boliglån, får du et tre-siders dokument kalt Loan Estimate. Vær oppmerksom på, anbefaler Lewis, til delen "Totale lånekostnader".

"Hvis du søker om mer enn ett lån - som du burde - vil dollarbeløpene variere, og du vil se hvilken långiver som tilbyr de laveste gebyrene," sier han.

Når du lukker, er det på tide med de morsomme tingene: Dekorer det nye rommet ditt og planlegg det (virtuelle) innflytelsesfestet!

Følg House Beautiful på Instagram.

Dette innholdet er opprettet og vedlikeholdt av en tredjepart, og importert til denne siden for å hjelpe brukerne med å oppgi e -postadressene sine. Du kan kanskje finne mer informasjon om dette og lignende innhold på piano.io.