Devo colocar um adiantamento maior em uma casa?
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Tomar a decisão de comprar uma casa é uma das maiores da vida. E pagar por isso é uma das maiores despesas da vida. “Pode ser muito assustador no início, ser uma mulher solteira com uma renda e comprar sua primeira casa. Mas há algo muito fortalecedor nisso ”, diz Kylee Youmans-Driskell, fonoaudióloga que comprou sua primeira casa em Cape Cod, MA, em 2014, aos 28 anos. “Se você decidir ter filhos um dia, é uma ótima história para contar a eles como sua mãe conseguiu sua própria casa quando era solteira!”
Apesar do choque inicial com o adesivo, Youmans-Driskell cresceu em sua casa e em si mesma por meio da experiência de possuí-la. Juntando a documentação correta, tendo suas finanças em ordem e negociando o pagamento da entrada, Youmans-Driskell aprendeu muito no processo.
Apesar das expectativas da maioria dos compradores de casas de que um pagamento inicial deve ser de 20 por cento do preço da casa, a realidade é que muitas pessoas estão colocando muito menos. Em uma pesquisa com mulheres compradoras de casas solteiras conduzida por
A tendência de menor entrada é uma que os corretores de imóveis vêm percebendo há alguns anos: de acordo com o Associação Nacional de Corretores de Imóveis, 61 por cento dos compradores de casas pela primeira vez reduziram entre 0 e 6 por cento em 2018. Quanto você deve gastar em dinheiro depende de sua pontuação de crédito e tipo de financiamento, mas se você quiser gastar menos, aqui está o que você precisa saber.
O que é um pagamento inicial?
O pagamento inicial é o dinheiro que você dá ao banco para garantir sua hipoteca e um indicador de seu investimento na propriedade. Isso ajuda a mostrar aos credores o quão sério você é. Se você puder colocar mais dinheiro antecipadamente, os credores podem oferecer uma taxa de juros mais baixa. Uma entrada maior também normalmente significa pagamentos de hipoteca mais baixos em um período de tempo mais curto; um pagamento mais baixo significa uma dívida hipotecária mais longa.
Quanto mais dinheiro o comprador puder colocar, menos o credor acabará perdendo se houver uma situação de execução hipotecária. Como resultado, quando os compradores pagam menos de 20% do custo total da casa, eles normalmente são obrigados a obter seguro hipotecário privado (PMI). Isso protege o credor no caso de inadimplência em seus pagamentos.
“Existem muitos credores que ainda permitirão que [os compradores] obtenham uma taxa fixa convencional de 30 anos empréstimo com 10% de redução ”, diz a corretora de imóveis licenciada Dolly Hertz da Engel & Völkers de New Iorque. “Existem algumas demandas maiores para você como o mutuário, no entanto, notavelmente o PMI exigido pelo credor no caso de você deixar de pagar o seu empréstimo. Os prêmios deste seguro podem aumentar consideravelmente sua obrigação mensal e podem até fazer com que o pagamento da hipoteca fique muito caro. ”
Como você pode pagar menos?
Quando você está tentando negociar um pagamento de entrada mais baixo, há algumas coisas a considerar: Em primeiro lugar, você está comprando uma casa ou um condomínio? Se for o último, você pode ficar preso a um pagamento inicial de 20 por cento como uma exigência das Associações de Proprietários de Casa (HOA) ou do conselho do condomínio. Se você está comprando uma casa independente, pode ter mais flexibilidade.
Se você está procurando fazer um pagamento mais baixo, a Hertz sugere pesquisar empréstimos FHA. Esses empréstimos garantidos pelo governo exigem apenas 3,5% de entrada e, normalmente, receita verificável e bom crédito. Mais informações sobre os empréstimos FHA podem ser encontradas aqui. Eles vêm com seu próprio tipo de seguro hipotecário, às vezes mais caro do que o PMI.
Não é necessário um adiantamento para um empréstimo do VA. Além disso, não há juros de hipotecas sobre empréstimos VA e os custos de fechamento são limitados. Eles não exigem PMI. Leia mais sobre as diferentes opções de empréstimo aqui.
E quanto aos programas de assistência ao pagamento de entrada?
A comunidade em que você vive pode oferecer programas de assistência para pagamento de entrada, que são empréstimos ou subsídios com juros baixos ou sem juros para ajudar grupos especiais - como bombeiros, educadores ou indivíduos de baixa renda - a ter dinheiro suficiente para um pagamento inicial, custos de fechamento ou ambos. Muitos deles são configurados para compradores de casas pela primeira vez e exigem que os participantes façam um curso de educação para compradores de casas. Apenas algumas casas serão qualificadas também. O modo como o programa funciona varia de acordo com o estado; você pode verificar se é elegível para algum perto de você aqui. Muitas pessoas se qualificam para esses programas, mas poucos se inscrevem.
Resultado?
Prós de um adiantamento mais baixo
- Você é proprietário de uma casa! Independentemente de quanto você pode investir na entrada, mesmo uma pequena porcentagem significa que você é o proprietário de uma casa, construindo patrimônio líquido.
- Fazer um pagamento inicial menor não esgotará suas economias. Vale a pena ser realista quanto à sua situação financeira antecipadamente e pagar o que puder.
- Quando você possui uma casa, pode se qualificar para certas deduções fiscais.
Contras de um adiantamento mais baixo
- Fazer um pagamento mais baixo também significa que você terá que pagar uma hipoteca mais alta e / ou uma taxa de juros pior.
- Freqüentemente, é necessário um seguro hipotecário.
- O patrimônio líquido é a diferença entre o valor justo de mercado atual da casa e o que você deve em uma hipoteca. Se você decidir pagar uma pequena entrada, isso pode levar a uma falta imediata de patrimônio líquido. No entanto, com cada pagamento, você constrói patrimônio.
Seja o que for que você coloque, ser dono de sua casa é algo que fortalece e colocar-se na melhor posição financeira para fazer isso é o que mais importa.
A partir de:Marie Claire US
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