Qual é o problema com um Help to Buy ISA?

Parece que o sonho de um comprador de primeira viagem se tornou realidade - o Help to Buy ISA promete dinheiro grátis se você economizar para um depósito para comprar uma casa. E é isento de impostos.

O ISA Help-to-Buy, lançado no início de dezembro, foi projetado para ajudar todos os compradores de primeira viagem no Reino Unido. Ele também funciona em conjunto com iniciativas existentes para ajudá-lo a subir na escada da propriedade. 'Você pode usar o Help to Buy ISA junto com outros esquemas de Help to Buy, incluindo o empréstimo de capital e elementos de garantia hipotecária', explica Charlotte Nelson, especialista em finanças em Fatos sobre dinheiro.

COMO FUNCIONA

• Ao abrir o ISA, você pode economizar £ 1.000 como soma inicial mais £ 200 extras naquele mês, o que significa que um total de £ 1.200 pode ser guardado no primeiro mês para dar o pontapé inicial. Você não precisa começar com £ 1.000. A contribuição mensal mínima pode ser de apenas £ 1, mas verifique com o provedor.
• Após o primeiro mês, você pode economizar no máximo £ 200 por mês e o governo aumentará suas contribuições em 25%, trazendo mais £ 50 por mês. Se você perder uma contribuição em um mês, não é um problema, mas você não pode compensar no próximo (ou seja, pagar no máximo £ 400 para cobrir os dois meses) e ainda atrair o complemento do governo para dois meses. A ideia é apoiar a poupança regular.
• No total, o governo contribuirá com um máximo de £ 3.000 para o seu ISA, mas você precisaria economizar £ 12.000 para se qualificar para isso.
• Obviamente, você receberá juros sobre suas economias, portanto, dependendo de quanto você colocar em cada mês e da taxa de juros do seu produto, você alcançará a soma de £ 12.000 mais cedo. No entanto, os juros são pagos apenas sobre suas economias, não sobre a contribuição do governo.
• Para se qualificar para qualquer contribuição governamental, você deve economizar pelo menos £ 1.600, quando um bônus de £ 400 entrará em vigor.
• Quando você está pronto para se mudar, a conta é encerrada e seu advogado ou agente de transferência solicita o dinheiro em seu nome para comprar a propriedade - você nunca vê o dinheiro. Eles podem cobrar uma taxa máxima de £ 60 (£ 50 mais IVA) para processar isso.

OS BENEFÍCIOS

• As taxas de juros das ISAs da Help to Buy são muito competitivas - atualmente, o Halifax está oferecendo 4%.
• Duas pessoas que compram juntas podem abrir um Help to Buy ISA individualmente, portanto, com contribuições máximas de £ 200 por mês, você pode se beneficiar de £ 6.000 de recarga governamental no total.
• A propriedade que você compra pode ser antiga ou nova, contanto que seja no Reino Unido e não seja alugada.
• Embora a quantia que você pode economizar a cada ano em um ISA de ajuda para comprar seja muito menor do que em um ISA em dinheiro (atualmente £ 15.240 por ano), o aumento de 25 por cento é muito maior do que você ganharia apenas com juros.
• Você não precisa fazer uma hipoteca com o mesmo provedor com o qual seu ISA está, então você está livre para fazer compras.
• Qualquer pessoa com mais de 16 anos pode abrir um Help to Buy ISA, então é uma boa maneira para os jovens começarem a economizar cedo para a primeira casa.
• Sua ajuda para comprar ISA pode conter mais de £ 12.000, mas dinheiro acima desse limite não se qualifica para um bônus.
• Você pode abrir um Help to Buy ISA entre agora e dezembro de 2019, mas não há limite de tempo para economizar, você não precisa usar o dinheiro para comprar um imóvel até 2030.
• Você pode sacar suas economias a qualquer momento para usar como quiser - para gastar nas férias ou em um carro, por exemplo - mas você só receberia sua própria contribuição, mais juros, não o governo bônus.
• Esteja ciente: ao contrário dos ISAs existentes, você não pode abrir uma nova Ajuda para comprar ISA a cada ano fiscal - você só pode manter um. No entanto, você pode começar um novo dinheiro ou dinheiro / ações e ações do ISA no próximo ano fiscal após tirar um Help to Buy.

OS DRAWBACKS

• O dinheiro que você economiza só pode ser usado para comprar um imóvel, não para ajudar com taxas legais ou custos de mudança. À medida que a hora de comprar se aproxima, é aconselhável guardar dinheiro suficiente para cobrir essas despesas em uma conta poupança de fácil acesso - veja o conselho de Mark Harris, abaixo.
• A ajuda para comprar ISAs pode desacelerar o mercado imobiliário, porque os compradores em potencial serão incentivados a demoram muito para acumular seu depósito, a fim de se beneficiar da contribuição máxima do governo. Mesmo se você aproveitar as vantagens do subsídio inicial de £ 1.000, levaria quatro anos e sete meses para pagar £ 200 por mês antes de poder reivindicar o depósito total de £ 3.000.
• Alguns críticos argumentaram que isso só beneficiará aqueles que já podem economizar para um depósito, em vez de ajudar aqueles que estão passando por dificuldades. O resultado líquido pode ser que os preços das casas aumentem, na verdade, por aqueles que têm esses depósitos aumentados pela contribuição do governo.
• Não há garantias sobre o que acontecerá com as taxas de juros das ISAs da Help to Buy no futuro, embora você possa mudar de fornecedor para obter o melhor negócio. Não deixe seu investimento 'flutuar' - taxas introdutórias atraentes podem cair nos anos subsequentes.
• Os limites máximos para a compra de uma casa são £ 250.000 em todo o Reino Unido e £ 450.000 em Londres. Isso pode ser um fator limitante para quem está comprando pela primeira vez na capital, onde os preços médios das casas são agora de mais de £ 500.000.
• Ele só pode ser usado por compradores de primeira viagem, não aqueles que desejam uma "segunda etapa".
• Se você herdou uma propriedade ou até mesmo deixou uma parte em uma propriedade em um testamento, isso é classificado como 'possuído', portanto você não tem direito ao ISA.
• No entanto, se você for um comprador pela primeira vez de alguém que já teve uma casa, você se qualifica, embora seu parceiro não o faça.
• Para obter mais conselhos imparciais, consulte The Money Advice Service

ONDE OBTER AJUDA PARA COMPRAR ISA

Existem atualmente 14 marcas que oferecem o produto: • Aldermore • Barclays • Banco da Escócia • Clydesdale Bank • Halifax • HSBC • Lloyds • Nationwide • NatWest • Newcastle Building Society • Santander • Ulster Bank • Virgin Money • Yorkshire Bank 'Para obter as melhores taxas, você pode ter que estabelecer uma ordem permanente para se comprometer com uma determinada quantia de contribuição a cada mês', diz Charlotte Nelson em Fatos sobre dinheiro.

E SE JÁ TENHOU UM ISA?

Os savvy savers podem já estar gastando dinheiro todo mês em um ISA. Mas você não pode abrir mais de um ISA em seu nome a cada ano fiscal, portanto, o limite de £ 200 por mês impede que você tire proveito de seu limite anual de depósito Cash Isa completo. No entanto, como explica Charlotte Nelson, você pode 'transferir até £ 1.200 do seu saldo ISA em dinheiro ativo para o Help to Buy ISA. Qualquer coisa acima deste valor deve ser movido para um ISA de ações e ações (você pode usar um ISA de ações e ações e um ISA para comprar ações no mesmo ano fiscal, sujeito às atuais diretrizes fiscais e subsídios) ou uma conta de poupança não-ISA. Fatos sobre dinheiro.

QUAL É A ALTERNATIVA?

• Embora a Ajuda para comprar o ISA ofereça benefícios óbvios, os compradores de primeira viagem não devem considerá-la uma solução mágica. “Se você está economizando para um depósito, é importante examinar todas as opções disponíveis para você”, diz Mark Harris, executivo-chefe da corretora de hipotecas SPF Private Clients. Aqui estão suas recomendações:
• Uma conta de poupança de acesso instantâneo talvez seja o lugar mais fácil para economizar, sem restrições para sacar seu dinheiro, mas as taxas de juros são baixas. Tenha em mente que a partir do novo ano fiscal em 2016, os primeiros £ 1.000 de juros em uma conta de poupança são isentos de impostos para contribuintes de taxa básica (primeiros £ 500 para contribuintes de taxa mais alta).
• A Nationwide oferece Save to Buy - uma conta poupança, acesso a empréstimos de valor mais alto e uma recompensa em dinheiro de até £ 1.000 na conclusão de uma hipoteca Save to Buy. Os poupadores devem pagar pelo menos £ 50 por mês, mas você pode faltar três meses durante os 12 meses anteriores ao pedido de hipoteca.
• Se os pais ou parentes quiserem ajudar, considere uma compensação familiar de um credor como a Newcastle Building Society. Eles abrem uma conta poupança, que é compensada com a hipoteca ao calcular quanto de juros você paga. Tem o mesmo efeito de um depósito maior, mas a vantagem é que sua família ainda 'possui' suas economias.

• Palavras: Jayne Dowle
• Imagens: Getty

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